Det ser ud til, at kvinder har temperamentet og beslutsomheden til potentielt at forvalte deres penge mere effektivt end mænd, karaktertræk, der kan hjælpe med at imødegå nogle af de betydelige økonomiske modvinde mod dem, når de søger at bygge et pensionsredeæg.
Faktisk, midt i virkeligheden med lavere indtjeningspotentiale og længere levetid, viser undersøgelser, at kvinder kan planlægge forud, øremærke penge til besparelser og undgå dyrere knæfald på aktiemarkedsturbulens bedre end deres mandlige modparter.
"Nogle forskning tyder på, at mænd kan være alt for selvsikre som investorer og har tendens til at handle mere aktivt, hvilket selvfølgelig reducerer langsigtede resultater," sagde Alicia Munnell, direktør for Center for Retirement Research ved Boston College. "Evnen til at følge reglerne, opretholde en diversificeret portefølje og holde fast i den uden at foretage øjeblikkelige ændringer virker virkelig til kvinders fordel."
En undersøgelse fra 2019 fra Vanguard Center for Retirement Research viste for eksempel, at kvinder på næsten alle indkomstniveauer havde deltagelsesrater i frivillige tilmeldingsplaner på arbejdspladsen, der var 5 til 14 procentpoint højere end mænd. Når de først var tilmeldt, sparede de fleste også en højere procentdel af deres lønsedler end mænd. Mens mænd generelt havde lidt højere valgfri udskydelsesrater, fordi mænd ved de laveste indkomsttærskler ud reddede deres kvindelige jævnaldrende, havde kvinder i både automatiske og frivillige tilmeldingsplaner med lønninger over $50.000 udskydelsesrater, der var 3 procent til 6 procent højere end deres mandlige kolleger. . 1
En Fidelity Investment-analyse fra 2021 af mere end 5 millioner investorer i løbet af de sidste 10 år viste også, at kvinder nød bedre langsigtede investeringsresultater, når de engagerede sig. I gennemsnit klarede kvinder sig bedre end deres mandlige modparter med 40 basispoint. 2 (Få flere oplysninger: Hvad kvinder får ret i at investere)
I en tidligere Fidelity-undersøgelse af kvinders investeringsvaner har forfatterne teoretiseret, at fordi kvinder regelmæssigt jonglerer med flere prioriteter med arbejde og familie og har naturlige instinkter for planlægning, kan de undersøge investeringsbeslutninger mere omhyggeligt, stille spørgsmål og søge professionel økonomisk rådgivning, hvilket tilsammen fører til færre fejl. COVID-19-pandemien har tilsyneladende tilskyndet kvinder til at udvikle og opretholde endnu bedre økonomisk disciplin. En MassMutual-undersøgelse fra 2022 af forbrugernes spare- og forbrugsvaner viste, at 25 procent af amerikanske kvinder sagde, at de begyndte at spare penge til pensionering eller nødsituationer under pandemien, og næsten alle sagde, at de planlagde at fortsætte med at spare, efter pandemien sluttede. 3 (Lommeregner: Hvor meget skal jeg spare op til min pension?)
Disciplineret investering
Som investorer er kvinder mere tilbøjelige til at holde kursen under markedsnedgangstider, idet de holder fokus på deres langsigtede finansielle mål frem for at forsøge at slå markedet. De opretholder også mere afbalancerede porteføljer end mænd, hvilket potentielt kan være gavnligt i perioder med markedsvolatilitet, ifølge en Vanguard Research-rapport fra 2020 om investoradfærd. 4
Dataene viste, at kvinder besidder 23 procent flere af deres aktiver i balancerede fonde og 12 procent flere aktiver i måltidsfonde, som automatisk tilpasser sig for at blive mere konservative, når deres pensionsdato nærmer sig. En afbalanceret og alderssvarende aktivallokering, som beskriver blandingen af aktier og obligationer i en investeringsportefølje, kan hjælpe en investors bundlinje.
Kvinder er også op til 50 procent mindre digitalt aktive og handler op til 50 procent sjældnere end mænd, fandt Vanguard. . En køb-og-hold investeringsstrategi reducerer potentielt omkostningerne forbundet med porteføljeafgang, som tærer på årlige afkast, og kan også begrænse den langsigtede risiko for mislykket markedstiming - forsøget på at købe højt og sælge lavt.
Kvinder har sparet mindre
På trods af de mange måder, hvorpå kvinder udmærker sig på den økonomiske planlægningsfront, falder de stadig dybt bagud med hensyn til faktiske besparelser. Alt i alt har mænd samlet langt mere rigdom end kvinder.
Den gennemsnitlige kontosaldo for mandlige deltagere i bidragsdefinerede pensionsordninger, såsom en 401(k), er $118.131 sammenlignet med $78.437 for kvinder, ifølge Vanguard-undersøgelsen fra 2019. Mandlige deltagere har gennemsnitlige kontosaldi, der er mere end 50 procent større end kvinders, men undersøgelsen tydeliggør, at forskellen afspejler mænds højere gennemsnitsløn, ikke overlegen pensionsopsparingsadfærd. "Ved at kontrollere indkomsten sparer kvinder mere i bidragsbaserede ordninger og har højere saldi," skrev forfatterne. 5 American Association of University Women (AAUW) rapporterer, at kvinder, der arbejder på fuld tid i USA, stadig får 83 procent af, hvad mænd fik udbetalt.. Denne forskel er blevet mindre siden 1970'erne, rapporterede den, på grund af kvinders fremskridt inden for uddannelse, deres arbejdsstyrkens deltagelse og det faktum, at mænds løn er steget i et langsommere tempo. 6
"I løbet af en hel karriere kan det beløbe sig til en forskel på $500.000 i besparelser," sagde Nancy Coutu i et interview, en finansiel planlægger hos Money Managers Financial Group i Oakbrook, Illinois.
Det er værd at bemærke, at uddannelsesniveauet ikke er nogen udligner, når det kommer til ligestilling mellem kønnene.
AAUW fandt, at arbejdere i kvindedominerede områder får lavere løn end arbejdere i felter domineret af mænd, selv når jobbet kræver samme niveau af færdigheder, uddannelse og træning.
Effekten af lavere indtjening er betydelig. Ikke alene betyder en mindre lønseddel, at kvinder har færre penge til rådighed at spare, men de får også et kvantitativt mindre arbejdsgivermatch på deres skatteudskudte opsparing, som typisk er baseret på en procentdel af indkomsten.
Samtidig bidrager kvindelige arbejdstagere, der tjener mindre end deres mandlige kolleger, forholdsmæssigt mindre til social sikring i løbet af deres karriere, hvilket ofte oversættes til en mindre fordel, når de går på pension. (En gift kvinde, der aldrig har arbejdet uden for hjemmet, kan være berettiget til op til halvdelen af sin mands socialsikringsydelse). 7
Plejegivere og højere omkostninger
Men andre faktorer hæmmer også kvinders evne til at fjerre deres pensionerede æg.
For det første bruger kvinder mere tid uden for arbejdsstyrken, idet de først tager sig af deres børn og senere for aldrende forældre, hvilket betyder, at de har færre år til at finansiere deres pensionering.
"Kvinder har en tendens til at være omsorgspersonerne i deres familier, opdrage børn og så senere i livet tage sig af mor og far," sagde Julie Bates, en finansiel planlægger med Delta Community Credit Union Retirement &; Investment Services i Atlanta, Georgia, i et e-mailinterview. "Vi ser, at denne rolle påvirker karrieremuligheder, pensionsopsparinger og sociale sikringsydelser."
Kvinder har også en længere forventet levetid end mænd. Centers for Disease Control and Prevention rapporterede, at kvinder født i 2020, det seneste år, som der er data for, lever til en gennemsnitsalder på 79,9 år, versus mænd, der forventes at leve til 74,2 år. 8
Kvinder har således ofte større udgifter under pensionering, herunder flere udgifter til medicinsk og langtidspleje - især hvis deres ægtefælle ikke længere er i live for at hjælpe med at yde pleje.
"Kombinationen af længere liv, begrænset opsparing og det faktum, at vi sandsynligvis kommer til at bo alene i alderdommen, sætter kvinder i meget højere økonomisk risiko i løbet af deres pensionistår," sagde Coutu.
Hun bemærkede også, at mange gifte kvinder glemmer, at de mister en socialsikringskontrol, hvis deres mand dør.
"Du kan indsamle $5.000 om måneden i de tidlige år af pensionering mellem dig og din ægtefælle, men hvis en af jer dør, mister du en hel check, som kan være 50 procent af din faste indkomst," sagde Coutu. "Det er ikke sådan, at dine regninger pludselig falder til det halve."
Munnell sagde, at en af de bedste måder, hvorpå kvinder (især dem, der tog et par år ud af arbejdsstyrken) kan afbøde de økonomiske virkninger af et underfinansieret redeæg, er at udsætte krav om socialsikringsydelser ud over deres fulde pensionsalder, hvilket øger deres månedlige ydelse. for livet.
"Ved at forsinke ydelser hæver du ikke kun din månedlige ydelse, men det hæver også din gennemsnitlige løn, som din ydelse er bestemt ud fra," sagde hun. "Du kan udligne nogle af de år, hvor du bidrog nul til socialsikringen, så din fordel bliver større. Effekten af det er betydelig.”
Kvinder står helt sikkert over for betydelige økonomiske hindringer på vejen til pensionssikkerhed. Ved at anvende deres disciplin og investeringsstyrker kan de dog potentielt udligne nogle af disse udfordringer og sætte sig op til et mere vellykket opsparingsresultat.
Mange er det allerede.
"Flere og flere kvinder beder om hjælp, involverer sig tidligt i deres familieøkonomi og bruger deres levetid til at forbedre deres økonomiske fremtid," sagde Bates.