I disse dage med selvstyrende pensionskonti binder mange mennesker deres opsparing til aktiemarkedet gennem 401(k)-ordninger og individuelle pensionskonti. Det kan virke som et godt pengetræk, når aktier generelt vokser eller er i bedring.
Men det kan være en bekymring, når markederne er i en nedadgående tendens. Mens aktiemarkedet har været i vækst og sat nye høje karakterer i løbet af det sidste årti, har der været periodiske tilbageslag. Og en række faktorer - en pandemi, geopolitisk spænding, valg - kan tilføje usikkerhed til markedets ydeevne.
Alt dette vil sige, aktiemarkedsvolatilitet er givet, og de uundgåelige fald og nedture kan påvirke din pensionsindkomst.
Så det er vigtigere end nogensinde før at finde måder at hjælpe med at beskytte dig selv og din familie mod markedsudsving.
Her er et par forslag...
Undgå en tab-tab-situation på markedet
Mange pensionsplanlæggere foreslår, at du har brug for 75 procent til 85 procent af din førpensioneringsindkomst for at leve komfortabelt i pension. Så uanset om du blot leder efter penge til at betale dine månedlige regninger eller finansiere dig gennem en lang udskudt bucket list, får du brug for indkomst – uanset markedets præstation. (pensionsopsparingsberegner)
Desværre kan det, at tage penge fra en aktiebaseret pensionskonto (såsom en 401(k) eller IRA) under en økonomisk nedtur have stor indflydelse på den fremtidige værdi af din konto og indkomsten fra den. Du vil forværre dine tab ved at reducere mængden af indkomst, du har til rådighed under pensionering, samt mængden af penge, du kan efterlade som en arv til din familie.
Find alternative kilder til pensionsindkomst
Den nemmeste måde at undgå at forværre dine tab på er naturligvis at undgå at hæve indtægter fra din pensionskonto, når aktiemarkedet er i tilbagegang. Og alligevel er du nødt til at finde en anden kilde til pensionsindkomst et eller andet sted fra - ideelt set en, der ikke er påvirket af markedsvolatilitet.
Dine muligheder omfatter indskudsbeviser (CD'er), faste livrenter og andre konservative opsparingsmidler. Sammenlignet med aktier kan disse aktiver give lavere samlet afkast på lang sigt. Men de repræsenterer en stabil kilde til økonomisk vækst - og den stabilitet er nøglen til din økonomiske fremtid.
Der er en anden mulighed at overveje:en hel livsforsikring.
Tag indkomst fra en livsforsikring – skattefri 1
En hel livsforsikringspolice giver dig den førtidspensionsbeskyttelse, du har brug for nu, og garanterede forsikringskontanter til potentiel supplerende indkomst senere, hvis det er nødvendigt. Derudover har en deltagende politik potentiale til at tjene udbytte, hvilket ville øge både beskyttelsen og kontantværdien. Udbytte er dog ikke garanteret. 2
Plus, kontantværdien af en hel livsforsikring er upåvirket af kortsigtet markedsvolatilitet. Det betyder, at det kan være en alternativ indtægtskilde i år, hvor markederne er faldet, og det er ikke en klog idé at tage penge fra dine aktiebaserede pensionskonti.
Det er vigtigt at huske, at der er konsekvenser ved at låne pengeværdi eller tage delvise overgivelser. Disse handlinger vil reducere policens kontantværdi og dødsfaldsydelse. Dette kan også øge chancen for, at policen bortfalder, og det kan resultere i en skattepligt, hvis policen ophører før den forsikredes død. (Få flere oplysninger: Behandling af kontantværdi med omhu)
Klogheden i at udnytte en hel livsforsikring for indkomst i pension vil variere afhængigt af individuelle omstændigheder. Mange mennesker opsøger en finansiel professionel for at få råd, før de foretager et sådant skridt.
Beskyt din families økonomi nu og senere
Selvfølgelig er der hensyn at tage for livsforsikringer ud over pensionskasser.
At købe livsforsikring er en af de vigtigste beslutninger, du kan træffe. Så sørg for at overveje en mulighed, der giver både fleksibilitet og stabilitet. At vælge en løbetidspolice kan være en overkommelig mulighed, men det er også vigtigt at tænke over, hvor længe du rent faktisk har brug for dækningen og den merværdi, en hel livsforsikring giver. En ting, der adskiller en hel livsforsikring fra en terminspolice, er, hvordan den beskytter din familie både i dag og for din levetid. (Lommeregner: Hvor meget livsforsikring har jeg brug for?)
Selv når du går på pension og holder op med at modtage en traditionel lønseddel, har du muligvis stadig en indkomst at beskytte. De ydelser, du modtager fra social sikring og indkomst fra mange pensioner, kan stoppe eller blive reduceret, når du går bort. Dette kan reducere det beløb, din ægtefælle skal leve for markant. Dødsydelsen fra en hel livsforsikring kan hjælpe ham eller hende med at supplere nogle af de tabte penge og indkomst, betale af på realkreditlånet eller reducere en anden større udgift.
Gå på pension fra den gamle måde at tænke pension på
I dag er mange mennesker klar over, at de traditionelle måder at finansiere deres pension på ikke er så pålidelige, som de plejede at være. Mellem volatiliteten på aktiemarkederne, usikkerheden omkring social sikring og det svindende antal af arbejdsgiverudbudte pensionsordninger, er det klart, at du muligvis har brug for stabile muligheder, såsom livsforsikringer, for at supplere din pensionsindkomst.