De fleste af os er ret stressede af behovet for at give vores opsparing et stort løft, når vi nærmer os pension. Gæt hvad? Der er faktisk en relativt lidt kendt pensionsopsparingsstrategi, som virkelig kan hjælpe:Indhente bidrag.
Indhentningsbidrag er skattevæsenets måde at gøre det nemmere for opsparere på 50 år og op at gemme nok pensionsopsparinger. Du ved sikkert allerede, at der er en grænse for, hvor meget du må spare på skattebegunstigede pensionskontoer, såsom IRA'er og 401(k)s. Nå, når du når en alder af 50, har du lov til at yde yderligere "indhente" bidrag ud over disse årlige bidragsgrænser.
Ifølge en undersøgelse fra Transamerica Center kender kun 52 % af arbejderne til indhentningsbidrag. Tid til at lære om denne strategi og begynde at anvende den til din pensionsplanlægning.
Bidragsgrænserne og det årlige indhentningsbidrag varierer afhængigt af, hvilken type pensionsopsparing du ejer. Men hvis du er 50 eller derover og har både en IRA og en 401k, kan du spare yderligere $7.500.
For 2022 er indhentningsbidragsgrænserne som følger:
401(k) planens årlige bidragsgrænse er $20.500, mens indhentningsbidraget er $6.500. Dette betyder, at hvis du er 50 år eller derover, kan du bidrage med i alt $27.000 om året til din 401(k). (Dit samlede bidrag inklusive arbejdsgiver-matchende midler må ikke overstige 61.000 USD – eller 67.500 USD for arbejdere over 50. )
IRA's årlige bidragsgrænse er $6.000, og IRA-bidraget er $1.000, hvilket giver arbejdere på 50 år og derover mulighed for at bidrage med i alt $7.000 om året.
Bemærk, at bidragsgrænserne for traditionelle IRA'er og Roth IRA'er overlapper hinanden. Med andre ord, hvis du er 50 eller ældre, kan du bidrage med i alt $7.000 om året fordelt, som du vil mellem traditionelle og Roth IRA'er (forudsat at du opfylder indkomstgrænserne for at bidrage til en Roth-konto).
Grænserne mellem 401(k)s og IRA'er gør det dog ikke overlapper hinanden, så du kan maxe dine bidrag for begge typer konti i samme år.
Ifølge en nylig GOBankingRates-undersøgelse har 29 % af voksne over 55 år ingen pensionsopsparing overhovedet, og yderligere 15 % har mindre end 10.000 USD opsparet.
Fortvivl dog ikke, hvis du føler, at du ikke har nok. Indhentningsbidrag kan gøre en reel forskel.
Hvis du er bagud med din pensionsopsparing, kan det være nok at makse både dit årlige bidrag og dit indhentningsbidrag til at finansiere en sikker og rimelig behagelig pensionering.
Lad os sige, at du lige er fyldt 50 år, og du ikke har nogen pensionsopsparing. At fylde 50 er dog et wake-up call for dig, så du beslutter dig da og der for at maksimere dine pensionsbidrag til din 401(k) og Roth IRA.
For 2022 kan du spare i alt 26.500 USD om året på disse to konti uden indhente bidrag.
Nu tilføj indhente bidrag, som giver dig yderligere 7.500 USD om året for i alt 34.000 USD om året i pensionsopsparing.
Er du gift? Fordoble disse beløb!
Selvfølgelig er det let at se, hvor fordelagtigt det er at spare mindst lige så meget, som IRS anbefaler. Det kan dog være den virkelige udfordring at finde de penge at spare.
For at spare mere op til pensionen behøver du ikke finde nye indtægtskilder, du skal blot genoverveje dit eksisterende forbrug.
Udforsk 23 store og små måder at spare mere til pensionering på.
Indhentningsbidrag hjælper dig ikke kun med at spare mere op til pensionen; de hjælper dig også med at reducere din skatteregning. Når du sparer penge i en traditionel IRA eller 401(k), er du ikke forpligtet til at betale skat af disse bidrag. Det betyder, at du er i stand til at spare flere penge ind på disse konti uden at påvirke, hvor mange penge du har tilbage til andre udgifter.
Lad os for eksempel sige, at du er single og tjente 200.000 $ om året. I 2017 ville du have betalt føderal indkomstskat på $49.399,25 på den løn. Men hvis du bidrog med 24.000 USD af disse penge til din 401(k)-konto, ville din skattepligtige indkomst for året blive reduceret til 176.000 USD.
Som et resultat ville du kun have skyldt $42.261,75 i føderal indkomstskat. Så ved at bidrage med 24.000 USD til din pensionsopsparing sparede du 7.137,50 USD i skat. Det er over $7.000, som du nu skal bruge på andre udgifter. Uden adgang til at indhente bidrag, kunne du kun have bidraget med 18.000 USD til de 401(k), og dine skattebesparelser ville kun have været 5.457,50 USD.
At spare penge på en Roth-konto giver dig også en skattelettelse, men på en anden måde. Med Roth-konti får du ikke fradrag på de penge, du indskyder på kontoen, men når du tager penge ud af kontoen, skal du ikke betale skat af dem. Hvis din pensionsindkomst er begrænset, kan det gøre en væsentlig forskel i din levestandard at kunne reducere din skatteregning på det tidspunkt.
At reducere din skattepligtige indkomst ved pensionering kan have andre fordele end blot at strække din pensionsindkomst lidt længere. For eksempel bliver sociale sikringsydelser skattepligtige, hvis halvdelen af dine sociale sikringsydelser plus din anden skattepligtige indkomst overstiger visse grænser. Da udlodninger fra Roth IRA'er ikke er skattepligtig indkomst, tæller de ikke med i denne beregning. Som et resultat heraf kan det at sætte dit årlige IRA-bidrag ind på en Roth-konto resultere i en endnu bedre skatteaftale end at sætte pengene på en traditionel IRA.
Hvis du er bagud med at spare op til pension, er det endnu vigtigere at have en god pensionsopsparing og investeringsplan for de penge.
Det er svært at spare hver måned. Men det er sværere, når du faktisk ikke ved, om du sparer for lidt eller for meget.
Du vil måske starte med at finde ud af, hvor meget DU skal bruge til DIN pension. (Lad være med at stole på gennemsnit, der måske eller måske ikke gælder for dig og dine værdier og mål.) NewRetirement Retirement Planner er det mest detaljerede værktøj, der er tilgængeligt online.
Det er nemt at bruge, men er designet til at hjælpe dig med at forestille dig din fremtid og tage de skridt, du skal tage for at gøre fremtiden glad og sikker.