Historisk set er aktiemarkedet opadgående. Der er dog perioder (nogle længere end andre), hvor markedet er nede. Lige nu er markederne faldet, og for at komplicere sagen er inflationen stigende. Denne kombination gør det særligt skræmmende tidspunkt at planlægge pensionering. Hvis du tager springet og holder op med at arbejde, skal du så justere dine planer i betragtning af de nuværende økonomiske forhold?
Mange mennesker oplever, at selvom deres prognoser kan have foreslået en sikker pensionering for 3 måneder siden, har tingene ændret sig nok til, at deres fremtidige solvens ikke længere er helt så sikret.
Du har muligvis haft en omfattende pensionsordning, der viste, at pensionering ville være problemfri, og pludselig, i løbet af de sidste par måneder, er dine økonomiske udsigter mere dystre. Skal du stadig gå på pension? Har du brug for at omkonfigurere dine planer? Er din plan mere nøjagtig?
Her er 9 tips til at få svar og navigere mod pensionering i en usikker økonomi:
Når du administrerer en langsigtet finansiel plan, vil du bruge et langsigtet gennemsnit for dine antagelser. Antagelser er alle de variabler i din plan, som du ikke rigtig kan kontrollere:inflationsrate, afkast, værdistigning (eller afskrivning) osv...
Lad os tage inflationen som et eksempel. Inflationen ligger i øjeblikket på omkring 7-8 % eller højere (afhængigt af hvilket indeks du bruger). Imidlertid er den langsigtede gennemsnitlige inflationsrate (fra 1913 til nu) omkring 3,10 %. Og i de sidste 20 år har den gennemsnitlige inflation været 2,24 %.
Når du kører fremskrivninger for din fremtidige økonomiske sikkerhed, ønsker du sandsynligvis ikke at bruge en inflation på 8 %. Det er usandsynligt, at inflationen vil forblive så høj i hele din pension. Men fordi tingene er relativt usikre lige nu, vil du måske ikke bruge et tal så lavt som 2 eller 3%. Det kan være en god ide at justere disse langsigtede gennemsnit lidt op i betragtning af usikkerheden, især hvis du ønsker konservativt at vurdere din økonomiske sikkerhed.
For at være med til at forsikre dig selv om, at du kan klare enhver finansiel storm, er det også en god idé at køre worst case scenarier. Hvordan ser din fremtidige økonomiske sikkerhed ud, hvis aktieafkastet forbliver lavt og inflationen høj?
Hvilke justeringer kan du foretage i dine planer for at kompensere for et worst case (eller mindre end best case) scenario?
Mange går på pension med en plan om at trække en fast procentdel af deres opsparing hvert år resten af livet. Dette omtales som en fast procentdel tilbagetrækning, og mange mennesker tænker på det som "4%-reglen." (Fire procent var engang den anbefalede tommelfingerregel for tilbagetrækningsprocenten, men denne anbefaling er nu i vid udstrækning sat spørgsmålstegn ved. Og din ideelle udbetalingsrate bør være drevet af detaljerne i din økonomiske situation, ikke en tommelfingerregel.)
Når det er sagt, har adskillige analyser vist, at du nu kan hæve omkring 3 % fra dine pensionsfonde om året, selv når du starter i et nedadgående marked, kan det opretholde dig, hvis allokeringen er korrekt – en diversificeret portefølje, der inkluderer likvider. Barron's anbefaler 3,3 pct. (Igen, din ideelle procentdel bør være baseret på din økonomiske profil.)
Du kan se, hvilken udbetalingssats der virker for dig, givet forskellige markedsforhold, ved at bruge tilbagetrækningsværktøjet i NewRetirement Planner.
Vælg rediger udbetalingsstrategi på siden Money Flows, så skal du:
Udforsk 18 forskellige pensionsindkomststrategier.
Ideelt set, når du går på pension, har du 1-5 års penge på en kontantkonto, så du ikke har tapinvesteringer, når de er nede. Kontanter giver dig mulighed for at finansiere udgifter uden at likvidere aktiver i nedgangsår.
For nylig på den private Facebook-gruppe NewRetirement bad Meg om råd om, hvordan hun kan overvinde al den bekymring, hun følte om udsigten til at trække penge tilbage og trække sig tilbage i pressede økonomiske tider. Hun fik mange kloge råd.
David (og mange andre) klappede Meg for at have nødkontanter til rådighed, så hun ikke behøvede at tage hævninger. Han skrev:"Folk bliver bekymrede over alternativomkostningerne ved at have fem år i kontanter, men jeg ser det som en gevinst, da du undgår tab, så det ender med at være det samme som en gevinst."
Han fortsatte:"Bundlinjen, når du går på pension, så længe du har godt fem år at leve for, har du sat dig selv op."
Ideelt set er du i stand til at leve af kontanter, indtil markedet genopretter sig, hvorefter du kan sælge aktier med fortjeneste og genopbygge dine kontantkonti. Og vær forberedt på usikkerhed.
At have kontanter til rådighed for at undgå at sælge investeringer med tab er en del af en bucket-strategi.
Brad beskrev sin bucket-strategi:"Hvis du er 100 % i aktier, når du er pensioneret, bliver du nødt til at sælge, når markederne nogle gange er ude af deres top, og gå glip af mulige fremtidige overskud. Hvis du er ok med det, så virker det for dig. Jeg bruger mit spandsystem. Spand 1 er 12-36 måneder i kontanter. Spand 2 er mine obligationer for langsigtet nedetid på aktiemarkedet som nu. Så jeg trækker fra denne spand for at erstatte mine kontanter. Spand 3 er mine aktier, som jeg skummer overskud fra, når de er høje for at genopfylde spand nummer 1."
Ikke alle har økonomisk planlægningsindsigt til at holde kontanter. Hvis dette er dig, så skynd dig ikke at afvikle investeringer med tab endnu.
Her er nogle alternativer til nødpenge at overveje. Men hvis du ejer dit hjem, kan dit bedste bud være at overveje at udnytte din boligkapital.
Dit hjem er sandsynligvis dit mest værdifulde aktiv, især med boligværdier på alle tidspunkter på højder lige nu i mange områder af landet.
En boligkredit er et lån, hvor du låner mod enhver egenkapital, du har opbygget i dit hjem.
Det kan være det mest effektive lån, der er tilgængeligt for dig, hvis du har en rimelig mængde egenkapital i dit hjem, kun kræver et lille lån, har en anstændig kreditvurdering og vil være i stand til at betale. det tilbage.
Brug NewRetirement Planner til at vurdere fordele og ulemper ved at udnytte din boligkapital. Kør scenarier, der sammenligner et boliglån med at sælge investeringer med tab.
Henry anbefalede:"Hvis du bruger kontanter og vil have ringe eller lav anden indkomst i år, har du så overvejet at konvertere noget af IRA'en før skat til Roth? Skattesatsen på det konverterede beløb ville være lav eller endda nul afhængig af anden indkomst og konverteret beløb. "
David er enig, han skrev:"Jeg fortæller folk, at hemmeligheden bag succes i pensionering er, at jeg aldrig kommer til at være et dårligt år. Hvad jeg mener er, at når markedet går op, sælger du i toppen vel vidende, at du lever på det højeste, så du ikke har nogen tab. Når markedet falder, flytter du din portefølje fra dine før skat-konti til dine Roth, og så flyttes gevinsterne fra din IRA / 401k til Roth, og så har du ingen skat at bekymre dig om for dine fremtidige hævninger."
Få mere at vide om Roth-konverteringer. Eller udforsk fejl, folk ofte begår med Roth.
En livsvarig livrente er et forsikringsprodukt, der garanterer indkomst. Når du køber en livrente, veksler du et engangsbeløb til en månedlig lønseddel i en bestemt periode eller for dit liv.
Livrenter er gode for folk, der værdsætter garanteret indkomst frem for muligheden for økonomisk gevinst.
Udforsk fordele og ulemper ved livrenter. Eller se, hvor meget indkomst du kan købe med livstidsrenteberegneren. Endnu bedre, prøv en livrente i sammenhæng med din overordnede økonomiske plan:modeller en livrente i NewRetirement Planner.
Hvis du er bekymret for din fremtidige økonomiske sikkerhed, så sørg for, at du har den rette aktivallokering til at holde dig igennem, hvad fremtiden end byder på. At forstå, hvad der kan ske, og organisere dine aktiver, så de passer til forskellige scenarier, er en sikker måde at føle ro i sindet om dine penge.
Du har brug for en godt diversificeret portefølje og en solid indkomstplan.
New Retirement Planner kan hjælpe dig med at blive organiseret og se muligheder. Mange mennesker nyder også godt af professionel økonomisk rådgivning, især når det kommer til aktivallokering. NewRetirement tilbyder samarbejde med en Certified Financial Planner®, der kun koster et gebyr. Tilmeld dig en gratis opdagelsessession for at diskutere dine behov.
NewRetirement Planner lægger økonomisk velvære i dine hænder.
Undersøgelse efter undersøgelse har vist, at når du opbygger og vedligeholder en holistisk økonomisk plan, træffer du bedre beslutninger, udvikler positive økonomiske vaner og oplever bedre økonomiske resultater.
Hvis du ønsker at gå på pension nu eller om 30 år, vil disse værktøjer hjælpe dig med at finde strategier til at nå dine mål og den ro i sindet, du har brug for for at leve det liv, du ønsker.
Lawrence skrev:"Økonomien er uden for din kontrol. Du kan ikke blive opslugt af det og bekymre dig, ellers kan du skære din pension kort. Gør dit bedste og nyd det.”
Darol mindede folk om at lægge en plan og derefter fokusere på det, der er vigtigt for dig. Han skrev:"Hvad er FORMÅLET med din rigdom? Hvad er formålet med dine penge? Det er et svært spørgsmål at svare på.”
Udforsk: