Din hjerne er ikke nødvendigvis sat op på en måde, der gør det nemt at planlægge en sikker pension. Du har kognitive skævheder - defekte måder at tænke på, som desværre er forbundet med din hjerne - som virker imod dig. Adfærdsøkonomi og adfærdsøkonomi er studiet af disse fænomener. At forstå adfærdsøkonomi og dine naturlige kognitive skævheder kan øge din rigdom og lykke.
At blive opmærksom på disse adfærdsøkonomiske tips kan hjælpe dig med at planlægge et bedre job og spare op til din pension. Nedenfor tilbyder vi også specifikke tricks til at overvinde hver af de misforståede tankeprocesser.
En undersøgelse i Journal of Consumer Research fandt ud af, at folk, der brugte ordene "Jeg gør det ikke" versus "jeg kan ikke" - som i "Jeg spiser ikke dessert" i stedet for "Jeg kan ikke spise dessert" – var næsten dobbelt så tilbøjelige til at modstå fristelsen ved at vælge usunde fødevarer.
Forskerne mener, at brugen af "jeg gør det ikke" i stedet for "jeg kan ikke" giver folk større "psykologisk empowerment" ved at fjerne behovet for at træffe en beslutning. "Jeg gør ikke" giver højttaleren kontrol, mens "jeg kan ikke" angiver en følelse af benægtelse, fortrydelse og en anden, der har kontrol.
Tænk på alle de beslutninger, du træffer med hensyn til din økonomi. Mange af disse valg involverer at nægte dig selv noget i nuet, så du kan få en mere sikker fremtid. For eksempel vil du gerne have en ny cykel, men du kan også spare og investere de penge. For at sikre, at du træffer det "rigtige" valg:
Brug NewRetirement Retirement Planner til at finde ud af, hvor mange penge du skal bruge til pensionering, og om du sparer nok op nu (måske kan du virkelig købe cyklen).
Som "Nudge:Improving Decisions About Health, Wealth and Happiness" skrev Cass Sunstein, "en skat på 5 cent på brugen af en indkøbspose vil sandsynligvis have en meget større effekt end en bonus på 5 cent for at medbringe sin egen. taske.”
Forskning peger på, at folk er langt mere stressede af udsigten til at tabe penge, end de er ved at tjene penge. Faktisk har nogle undersøgelser antydet, at tab er dobbelt så kraftige, psykologisk, som gevinster.
Dette kan gøre investeringsforvaltningen særlig vanskelig. Du skal være i stand til at tage passende risiko og opretholde de potentielt midlertidige tab, hvis du i sidste ende ønsker at opnå positive afkast.
Oprettelse og vedligeholdelse af en investeringspolitikerklæring kan være en måde at hjælpe dig med proaktivt at lave en plan for, hvad du skal gøre i forskellige økonomiske scenarier, hvilket kan hjælpe dig med at overvinde den negative skævhed ved tabaversion.
Så som udforsket ovenfor er de fleste mennesker risikovillige. Men ikke alle.
Nøglen til at bruge adfærdsfinansiering til din fordel er virkelig at forstå dine egne motivationer. Mål kan formuleres som gevinster eller som tab. Hvilken af disse sætninger er mere tiltalende for dig?
Når du sætter mål, så prøv at formulere dem på forskellige måder - læg vægt på tabet eller gevinsten. Se, hvad der føles mere motiverende, og fokuser på det!
I "Happy Money:The Science of Happier Spending" udforsker forfatterne Elizabeth Dunn og Dr. Michael Norton, hvordan penge kan gøre os lykkelige. De rapporterer, at du kan bruge penge til at købe lykke ved at:
Sådan lader du penge købe dig pensionslykke:
Pensionering er faktisk en stor livshandel med penge i bytte for tid. Og forskningen indikerer, at pensionering næsten altid resulterer i lykke (undtagen når det udløser depression på grund af at miste formål og vitalitet).
Lær mere om, hvordan du bruger penge til at købe lykke.
Neurose er manglende evne til at tolerere tvetydighed . – Sigmund Freud
Tvetydighedseffekten afspejler en tendens til at undgå beslutninger eller muligheder, hvor ukendt information gør det svært at forudsige et resultat.
Eksempler: Når du planlægger din pension, skal du "vide", hvor længe du vil leve, fremtidige inflationsrater, investeringsafkast og andre faktorer, der faktisk er uvidende. Ikke at være i stand til at "kende" denne information kan få planlægningen til at føles tvetydig og umulig, og mange mennesker undgår det bare helt.
Du kan også blive offer for tvetydighedseffekten med investeringer - du kan vælge obligationer, hvor afkastene anses for sikre frem for aktier, der er mere volatile, men som sandsynligvis vil have højere afkast.
En måde at bruge adfærdsfinansiering til at overvinde tvetydighedseffekten for pensionsplanlægning er at tildele optimistiske og pessimistiske antagelser – baseret på historiske normer – for de uvidende. Brug af bedste og værst tænkelige scenarier gør det lidt nemmere at få fingrene omkring det uvidende. NewRetirement Retirement Planner lader dig gøre præcis det.
Til pensionsinvesteringer vil du måske skræddersy din aktivallokeringsstrategi til dine behov og ønsker - investere penge til behov i konservative køretøjer og penge til ønsker mere aggressivt.
Få 13 andre pensionsinvesteringstips fra nutidens finansielle genier.
I deres bog, "Decisive, How to Make Better Choices in Life and Work" argumenterer Chip og Dan Heath for, at der er fire skurke til god beslutningstagning:
Heath og Heath hævder, at du kan bekæmpe dårlig beslutningstagning med det, de kalder WRAP-metoden:
1) Udvid dine muligheder
2) Reality test antagelser
3) Opnå afstand, før du beslutter dig
4) Forbered dig på at tage fejl.
Fortryd dit sind, og du kan ændre verden (eller i det mindste din fremtidige pension.) – Norman Vincent Peale
Forankring er impulsen til at stole for stærkt på én enkelt information, når der skal træffes beslutninger.
Eksempel: Når de planlægger at gå på pension, forankre de fleste på, hvor meget opsparing de har brug for. Opsparing er dog kun ét aspekt - ofte ikke engang det mest værdifulde aspekt - af din pensionssikkerhed.
Når du starter social sikring, uanset om du vil reducere eller ej, er det sandsynligvis vigtigere at finde ud af, hvordan du kan omdanne opsparing til pensionsindkomst og forstå dine fremtidige forbrugsbehov end (og helt sikkert påvirke) hvor meget opsparing du har brug for.
Adfærdsøkonomisk forskning tyder på, at det er et godt skridt til at overvinde forankring at uddanne dig selv om alle de faktorer, der påvirker din pensionssikkerhed.
Til at starte med vil du måske udforske disse 15 scenarier, der påvirker din pensionsordning, og faktisk eksperimentere med dine egne tal i en detaljeret pensionsplanlægnings-beregner.
Fjer af fjer flokkes sammen.
Bandwagon-effekten er en adfærdsmæssig finansiel observation om, at du har lyst til at gøre ting, fordi mange andre mennesker – især dine venner og familie – gør dem.
Eksempel: Forskning viser, at mennesker, der har venner, der træner og spiser godt, selv er sundere. Det samme gælder faktisk for pensionsplanlægning. Folk, der har venner, der er vidende og proaktive med deres økonomi, er mere tilbøjelige til selv at være økonomisk stabile.
Desværre er det omvendt også tilfældet. Og fordi langt de fleste mennesker i USA har en ekstrem lav økonomisk IQ, og ifølge en rapport fra Charles Schwab har kun en fjerdedel af mennesker en skriftlig pensionsordning.
Virkeligheden er, at bandwagon-effekten sandsynligvis arbejder imod dig.
Måske kunne du starte en "pensionistklub?" En pensionistklub er lidt ligesom en bogklub, men man diskuterer pensionsemner i stedet for romaner. Det kan være et venligt forum til at lære om økonomiske emner.
Det bedste af det hele er, at hvis både du og dine venner er engageret i pensionsplanlægning, så bruger du vogneffekten til din fordel og har en bedre chance for at få økonomisk succes.
Pas på for falsk viden; Det er farligere end uvidenhed. – George Bernard Shaw
Ifølge Wikipedia er valgstøttende bias "tendensen til at huske sine valg som bedre, end de faktisk var." Bekræftelsesbias minder om, at vi ser ud til at være disponerede for at fokusere på information, der bekræfter vores forforståelse.
Eksempel: Valgstøttende og bekræftende skævheder synes at være særligt farlige, når det kommer til investeringer. Forestil dig, at du får et aktietip. Når du undersøger det tip, vil du sandsynligvis søge information, der bekræfter dit tip i stedet for at få et mere upartisk perspektiv.
Der er et par måder at håndtere disse skævheder med hensyn til investeringer:
Risiko kommer af ikke at vide, hvad du gør . — Warren Buffet
Dispositionseffekten er faktisk specifik for investeringer. Det er tendensen til at sælge et aktiv, der er steget i værdi og modstå at sælge et aktiv, end det er faldet i værdi. Dette er faktisk ikke den bedste strategi. Det er bare en skævhed.
Eksempel: Jeg er faktisk skyldig i dette. Jeg har i øjeblikket $3.000 i et lille firma, som jeg købte for år siden (som for 30 år siden) til $7.000. Alt tyder på, at dette firma er på vej mod konkurs og ikke vil vare længe. Jeg vil dog ikke rigtig sælge den. Selvfølgelig er det små kartofler, men jeg bruger stadig tid på at tænke over det og spore det, og egentlig burde jeg bare skille mig af med det.
På den anden side er jeg fristet til at tage mine kortsigtede gevinster, når markedet går op – selvom jeg faktisk er langsigtet investeret.
Som med bekræftelsesbias er det yderst nyttigt at undgå følelsesmæssig og irrationel beslutningstagning:
En fugl i hånden er to værd i bushen.
Begavelseseffekten er det fænomen, at folk "kræver meget mere for at opgive en genstand, end de ville være villige til at betale for at erhverve den." Folk tror, at ting, de allerede ejer - især ting med følelsesmæssig betydning - er mere værdifulde og har en tendens til at ville hænge på dem.
Eksempel: Hjem er normalt en persons mest værdifulde aktiv. Men størstedelen af pensionister er lidt forsigtige med at reducere eller udnytte deres egenkapital – også selvom de måske har brug for eller vil have pengene.
Nogle gange skyldes modviljen, at de ønsker at beholde aktivet for arvinger, andre gange ønsker de at blive, hvor de altid har boet (også selvom det ikke er egnet til deres nuværende behov). Uanset årsagen er boliger et følelsesladet aktiv, så begavelseseffekten er sandsynligvis en ekstremt stærk kraft.
At være opmærksom på, at din hjerne har denne tendens til at ville beholde det, den allerede har, kan sandsynligvis hjælpe dig med at opføre dig mere rationelt. At lave lister over fordele og ulemper ved at beholde en genstand eller et aktiv kan også hjælpe dig med at træffe en mere informeret og opmærksom beslutning.
Stil dig selv spørgsmål:Hvis du ikke allerede ejede dette, hvor meget ville du så betale for det? Hvor meget vil du bruge på at anskaffe det?
Hvis du fortsætter med boligeksemplet, laver en liste over alt, hvad du kan vinde ved at sælge dit hjem – en bedre livsstil, lavere omkostninger, tidligere pensionering eller at være tættere på familien – kan det hjælpe dig med at komme over begavelseseffekten.
Prøv forskellige what if-strategier til at udnytte egenkapitalen, når du bruger New Retirement Planner.
Inflation er, når du betaler femten dollars for den ti-dollars klipning, du plejede at få for fem dollars, da du havde hår. – Sam Ewing
Penge har ikke iboende værdi. Værdien af penge ligger i, hvor meget de kan købe - hvilket ændrer sig over tid.
Pengeillusionen er den tendens, folk har til at tænke på den nominelle værdi (det numeriske beløb) snarere end på købekraften af disse penge.
Købekraft – hvor meget du kan købe – er vigtigere end hvor mange penge du har. Og købekraften af dine penge ved pensionering er vigtigere end saldoen på dine konti.
Eksempel: Hvor meget er $1 værd? For ti år siden kunne en dollar købe en slikbar. Og det kan virke som om, at $1 stadig ville købe en slikbar, men virkeligheden er, at gennemsnitsprisen for en slikbar er mere end $1,50. Husk det faktum, at det kostede 5 øre tilbage, da de fleste af os var børn.
Pengeillusionen kan være virkelig forvirrende for folk, men det er afgørende at forstå dette koncept - især med hensyn til inflation og inflations potentielle indvirkning på din pensionsøkonomi.
Tænk på dine investeringer. Hvis du får et investeringsafkast på 6 %, men inflationen stiger med 3,5 %, så er den reelle værdi af dit investeringsafkast kun 2,5 %.
Overvindelse af pengeillusionen:
Når du planlægger pension, er det afgørende, at du medregner inflation i dine beregninger.
En god pensionsplanlægningsberegner vil fremskrive inflationsrater og indregne det i dine resultater.
Nuværende bias er den tendens, vi har til at værdsætte de øjeblikke, der er tættere på nuet end dem, der er længere i fremtiden.
Det er ikke i stjernerne at holde vores skæbne, men i os selv. — William Shakespeare
Eksempel: Det er et veldokumenteret fænomen, at du er mere tilbøjelig til at bruge penge i denne måned på noget, der giver dig glæde nu, i stedet for at gemme disse penge til dit fremtidige jeg. Nuværende skævhed er en af de STORE grunde til, at pensionsopsparing er så svært for så mange mennesker.
En måde at overvinde denne skævhed på er at forestille sig eller endda se et billede af, hvordan du kan se ud som en gammel person - endda en rigtig gammel person. Forskning peger på, at hvis du virkelig kan visualisere dig selv i fremtiden, så er der større sandsynlighed for, at du sparer penge, spiser bedre, træner og planlægger generelt at tage dig af dit fremtidige jeg.
I sin bog, "Upstream:The Quest to Solve Problems Before They Happen", fortæller forfatter Dan Heath en historie, der almindeligvis tilskrives Irving Zola:"Du og en ven holder picnic ved siden af en flod. Pludselig hører man et råb fra vandets retning – et barn drukner. Uden at tænke dig om, dykker I begge ned, tager fat i barnet og svømmer til land. Før du kan komme dig, hører du et andet barn råbe om hjælp. Du hopper tilbage i floden for også at redde hende. Så kommer endnu et kæmpende barn til syne... og endnu et... og endnu et... I to kan næsten ikke følge med. Pludselig ser du din ven vade op af vandet og ser ud til at lade dig være i fred. "Hvor skal du hen?" du forlanger. Din ven svarer:"Jeg går opstrøms for at tackle den fyr, der kaster alle disse børn i vandet."
Pointen med historien er, at du ikke altid kan handle og reagere på nuet, på et tidspunkt skal du komme over kampen eller ind i fremtiden og løse de underliggende årsager til problemer, ikke kun de problemer, der sker for dig kl. ethvert givet øjeblik.
Du kan ikke have en sikker pension, hvis du altid skal finde ud af at betale for alt, hvad du har brug for i dag. Du skal komme opstrøms før pensionering ved at planlægge, spare, budgettere og investere.
Status quo bias er impulsen til at holde tingene ved lige. Det er mere behageligt at blive ved, som du altid har gjort, end at foretage nogen form for stor forandring. Faktisk tager det nogle gange det ordsprogede spring i troen at opgive status quo.
Livet er at rejse til kanten af viden, og derefter tages et spring . – D.H. Lawrence
Eksempel: Selvom vi alle er ret begejstrede for pensionering, kan det være frygtelig svært at tage springet og faktisk stoppe med at arbejde. En del af vanskeligheden kan tilskrives vores ønske om bare at bevare status quo.
Her er et par tips fra Coaching Positive Performance om at overvinde status quo bias:
James Clear skriver i sin bog, "Atomic Habits:An Easy &Proven Way to Build Good Habits &Break Bad Ones" om, hvordan det, når du vil lave en forandring, er vigtigere at vedtage meget små ændringer i stedet for at prøve at rette alt på én gang. Han hævder, at små ændringer og marginale gevinster giver os mulighed for at slippe af med dårlig opførsel og udvikle gode vaner.
Så du behøver ikke at blive millionær i år, du skal bare begynde at spare - selv spare små beløb.
Clear argumenterer for, at mål ikke er lige så vigtige som systemer. Han siger, at "mål viser dig den rigtige retning, men systemer er bedre til at gøre fremskridt." Et system er noget, du kan indføre dag efter dag. Et mål er noget, der tager lang tid at opnå, og løft af præstation er kun en engangsbegivenhed.
I stedet for at fokusere på, hvor meget du skal spare for at opnå en sikker pension, skal du nedbryde målet i daglige handlinger - hvor meget kan du spare hver dag, og hvilke mekanismer har du til at spore og belønne eller anerkende dine daglige præstationer?
Og til planlægning, i stedet for at mødes med din finansielle rådgiver en gang om året, skal du oprette din egen pensionsordning og tjekke den månedligt eller kvartalsvis, og foretage små justeringer for mere rigdom i din fremtid!