De fleste af os kunne have gavn af at reducere vores udgifter. Og det er især vigtigt nu, hvor inflationen tærer på købekraften. Uanset om du er fokuseret på at spare op til pension eller i øjeblikket allerede lever på en fast pensionsindkomst, kan du opleve, at du er nødt til at skære i omkostningerne til pensionsmål.
At leve mere sparsommeligt kan gøres uanset din indkomstgruppe. Og selvom ideen om en mere beskeden livsstil måske ikke appellerer til dig, kan den være nødvendig – og ikke så slem, som du forventer.
Og en nylig undersøgelse om NewRetirement viste, at 48 % af NewRetirement Planner-brugere reducerer omkostningerne.
Her er 22 måder at administrere dit budget for en sikker pensionering:
Det er nemt at spolere både tid og penge. Du kan spare mere af begge dele ved at vide:
Det ser ud til, at alle søger at reducere omkostningerne, efterhånden som inflationen tager fat. Men vi skærer nok ikke alle de samme ting, og det er fantastisk.
Udgifter er en måde at udtrykke, hvad der er vigtigt for dig, og du bestemmer selv, hvad det er. Hvis du vil have (og har råd til) en kaffe på $8, så lad ikke nogen få dig til at føle dig dårlig med det. Bare vær sikker på, at du skærer i ting, der er mindre kritiske for dit eget velbefindende.
Du vil måske ikke skære alt på denne liste, og det bør du ikke. Bare klip det, du personligt kan undvære.
Det er meget nemmere at bruge mindre, når du ved, hvor meget du bruger på hvad.
For at reducere udgifterne er det bedst at få en meget klar forståelse af, præcis hvordan du bruger dine penge. Prøv at føre en registrering – i en notesbog, et regneark, et softwareprogram eller på din telefon – over HVER dollar, du bruger.
Mange mennesker er faktisk virkelig overraskede over at lære, hvor meget små ting fylder i løbet af en måned.
Og hvis det er overraskende for dig, så fortsæt og beregn, hvad det månedlige beløb betyder over et helt år! For eksempel:Hvis du bruger $100 om ugen på en tjeneste, er det $400 om måneden - hvilket er meget. Men hvis du tænker på det over et helt år, bliver det til en mere betydelig sum - $4.800.
At fremskrive dine pensionsudgifter er en god måde at bestemme, hvor meget opsparing du virkelig har brug for for at finansiere din pension.
Selvom det er en skræmmende udsigt at estimere dine udgifter nøjagtigt for resten af dit liv, kan de rigtige værktøjer og råd gøre det nemt. Og du vil sandsynligvis finde enorme muligheder for at reducere omkostningerne.
NewRetirement Planner giver dig mulighed for at dokumentere nuværende og fremtidige udgifter til alt! Bolig og medicinsk er sandsynligvis dine største udgifter, men der er over 75 kategorier at overveje. Og værktøjet giver dig mulighed for at specificere de beløb, du "vil bruge" i forhold til, hvor meget du "virkelig skal bruge."
Mens du laver denne budgettering, er det nemt at overveje muligheder for at reducere omkostningerne.
Nogle pensionister bruger mere i deres liv på udgiftsudgifter til sundhedspleje, end de tjener i livstidsbetalinger til socialsikring.
Du kan gøre meget for at reducere medicinske omkostninger ved at forblive sund og omhyggeligt vælge din Medicare-dækning. Der er mange valg, og tidspunktet for disse valg kan være meget vigtigt. Hvis du har spørgsmål om Medicare-dækning, kan du overveje at tale med en uvildig ekspert, som kan forklare dine muligheder.
Her er nogle tricks til at reducere omkostningerne ved pensionering.
En lav selvrisiko kan lyde tiltalende, når du tænker på et dyrt krav, men du betaler meget mere i højere præmier.
For bilforsikring, ifølge Insurance Information Institute, kan hæve din selvrisiko fra $200 til $500 reducere omkostningerne ved din omfattende og kollisionsdækning med 15 til 30 procent. Er du bekymret for, at du ikke vil være i stand til at komme med den højere selvrisiko i tilfælde af en ulykke? Sæt det beløb, du sparer i præmier hver måned, ind på en rentebærende konto, og gem det til en regnvejrsdag. Chancerne er, at saldoen på kontoen vil være større end din selvrisiko længe før du er ude for en ulykke.
Det samme princip gælder for sygesikring. En plan med en høj selvrisiko vil koste dig mindre på månedsbasis. Og det kan gøre dig berettiget til at spare penge til at dække sundhedsudgifter på en sundhedsopsparingskonto, hvilket er en af de mest skatteeffektive måder at spare penge på.
Bilforsikring og husejerforsikring er stærkt konkurrenceprægede brancher. Som sådan kan du muligvis shoppe rundt og finde en billigere løsning end din nuværende udbyder.
Nogle tjenester kan muligvis hjælpe dig med at finde en billigere løsning. Sammenlign priser for bilforsikring og husejerforsikring.
Du tænker måske ikke på disse forbrugsvarer som svindel - men de kan være dumme måder at bruge penge på.
Sodavand, frokost ude, lotterisedler, dagblade og andre billige varer er hverdagsudgifter for millioner af pensionister. Disse elementer er dog ikke nødvendige. Og selvom de daglige omkostninger er små, kan den samlede udgift over et år udgøre en betydelig besparelse.
Rygning især. Og rygning koster meget mere end prisen på en pakke cigaretter. Den gennemsnitlige pris for en pakke cigaretter i USA er $8, men de sundhedsrelaterede omkostninger pr. pakke er omkring $35 ifølge American Cancer Society. I løbet af et år summer det op til over 15.000 USD for en pakke-om-dag-vane.
Tror du, at du er klar, hvis du ryger elektroniske cigaretter? Tænk igen. Selvom den gennemsnitlige pris for e-cigs er mindre end en pakke cigaretter, indeholder de aerosoler, som disse produkter producerer, en række kemikalier, nogle kendt for at være giftige eller forårsage kræft. Nu hvor FDA vil begynde at regulere e-cigaretter, kan vi forvente mere forskning i deres langsigtede sundhedseffekter.
En flaske vand kan koste dig $1 eller $2 om dagen for noget, der i det væsentlige er gratis, og fancy kaffe kan være $8 eller mere for hver kop. Hvis du har nogen af disse laster, skal du fjerne dem og spare mere til pensionen.
Når du er pensioneret, er du som regel rig på tid - hvilket kan betyde, at du nu kan håndtere husholdningsvedligeholdelsesartikler, som du plejede at hyre nogen til at udføre.
BONUS: Ud over omkostningsbesparelser tyder forskning på, at mennesker, der holder travlt med at udføre fysiske opgaver, lever længere og sundere.
Så mange mennesker har rejser som et primært mål for, hvad de ønsker at gøre som pensionist. Det er muligt at rejse i lavsæsonen og gruppere flere små ture i en større rejse, når du sætter din egen tidsplan. Disse taktikker kan betyde store besparelser. Her er:
Når du lever på pension på en fast indkomst, har du ikke flere penge i morgen til at betale gælden af, end du har i dag. Det er normalt bedst at fjerne enhver gæld så hurtigt som muligt for at spare penge.
For eksempel:
At nedbringe din gæld repræsenterer en enorm mulighed for at reducere dine udgifter i det lange løb. Hvis du har en opsparing, kan du overveje at bruge disse aktiver til at betale din gæld af. Refinansiering af dit realkreditlån er en anden måde at få adgang til kontanter – samt potentielt reducere månedlige betalinger.
Her er oplysninger om gennemsnittet for pensionsgæld og 13 måder at administrere gælden til pensionering på.
Disse gebyrer kan virkelig tilføje op. Det første skridt til at reducere bank- og investeringsgebyrer er at finde ud af præcis, hvad du betaler – det er sjældent indlysende.
Du kan starte med at se på dine erklæringer og ringe til hver virksomhed. Bed dem om at forklare dig, hvor meget du betaler for at vedligeholde hver konto.
Boligomkostninger er normalt langt den største enkeltstående udgift for enhver husstand. Som sådan repræsenterer dit realkreditlån eller husleje en betydelig mulighed for at reducere dine pensionsomkostninger.
Hvordan? Overvej disse muligheder:
En undersøgelse foretaget af Center for Retirement Research ved Boston College viste, at det er usandsynligt, at mange pensionerede husholdninger vil være i stand til at tjene et afkast på risikofrie investeringer såsom bankbeviser, skatkammerbeviser og statsobligationer, der vil overstige omkostningerne af deres realkreditlån.
Bortset fra likviditetsovervejelser vil husholdninger, der besidder sådanne aktiver, generelt være bedre stillet at bruge dem til at betale ned på deres realkreditlån. Hvis dine penge er i aktier og tjener et højere afkast end din realkreditrente, skal du afveje de risici, der er forbundet med aktier, og det sikre ved at være fri for realkreditlån.
At finde et billigere hjem eller et samfund med lavere omkostninger i USA eller i udlandet kan temmelig dramatisk forbedre dit månedlige pensionsbudget. Afhængigt af dine interesser og mål for pensionering kan nedskæringer også repræsentere en betydelig mulighed for at forbedre din livsstil.
En anden mulighed, hvis du ønsker at blive i dit eksisterende hjem, er at få et omvendt realkreditlån. Et omvendt realkreditlån giver dig adgang til boligkapital, som du kan bruge på enhver måde, du vil, samtidig med at det giver dig mulighed for at eliminere din månedlige afdrag på realkreditlån.
Nogle af os bruger uden at tænke. Mit problem? Jeg putter ofte friske hindbær i min indkøbskurv. Og jeg har gjort det så mange gange, at det næsten er en vane. Jeg er en sucker for de der clamshell-pakker med lyserøde saftige (dyre) godbidder. Hvad gør spluret virkelig dårligt? De mugner oftere end ikke.
Det er forfærdeligt nemt at købe ekstra ting, som du egentlig ikke har brug for eller overhovedet ønsker – hindbær, et glas (eller flaske) vin til aftensmaden, spille en ekstra runde golf eller nye arbejdshandsker, når du er i vuggestue eller hjem forbedring emporium. Og der er ikke noget galt med nogen af disse ting. Det er dog en god idé at bruge et øjeblik på at tænke over de penge, du bruger.
Vær opmærksom, når du er i en situation, hvor du kan bruge penge. Og spørg dig selv, om du virkelig har brug for og ønsker hver genstand eller oplevelse.
Du kan starte med at benchmarke dine gas- og el-udgifter. Ring til din tjenesteudbyder og bed dem om at sammenligne dine udgifter med andre husstande i dit område. Din tjenesteudbyder kan sikkert også give ideer til, hvordan du kan reducere dit forbrug.
At hæve din termostat om sommeren og sænke den om vinteren, slukke lyset, bruge energieffektive pærer og trække stikket ud, når de ikke er i brug, er nemme måder at reducere din regning på.
Eller, hvis du overvejer at flytte til pension, bør du måske overveje et mere tempereret klima. Og har du overvejet alternative energier? Omkostningerne til solenergi bliver lavere og lavere.
Igen, benchmark din husstand i forhold til andre i dit område ved at konsultere din vandleverandør. Og spørg værket om omkostningsbesparende tips.
Lavflow toiletter, fiksering af lækager, reduktion af behovet for at vande planter med effektiv landskabspleje er et par overvejelser.
Hvordan vi bruger telefoner, og hvordan vi forbruger medier derhjemme, ændrer sig dramatisk, og du kan finde nogle muligheder for at reducere disse udgifter.
Transportudgifter er faktisk den næststørste udgiftskategori for de fleste pensionister (efter bolig). Ifølge data fra Bureau of Labor Statistics repræsenterer transportomkostninger for voksne på 65 år og ældre 16 % af pensionsudgifterne - endda mere end sundhedspleje, som repræsenterer 13,4 % af de gennemsnitlige pensionsudgifter.
Hvis du vil af med din bil, så se på dit nabolags gangbarhed, offentlige transportmuligheder og tilgængeligheden af taxaer, uber og delebilstjenester (zipcar, getaround og Hertz on demand) i dit lokalsamfund.
Men hvis du skal køre, behøver du forhåbentlig ikke at udskifte din bil lige nu. Hvis du gør det, så overvej dette:
Ud over traditionelle kuponer, der findes i aviser, flyers og magasiner, er der et utal af websteder, der gør det muligt for dig at finde de nyeste kuponer til alle slags butikker.
De fleste af disse sider er søgbare og er et besøg værd, før du foretager nogen form for køb. Prøv bare at lave en google-søgning efter "kupon" og den butik, hvor du gerne vil handle, eller det produkt, du gerne vil købe. Du er næsten garanteret at finde en form for besparelse.
Eller prøv at gå direkte til nogle af disse websteder:
Coupons.com
Kuponhytte
RetailMeNot
Dit lokale bibliotek kan være en enorm kilde til gratis underholdning. Bøger såvel som film kan lånes uden omkostninger overhovedet.
Den bedste måde at blive inspireret til at bruge lidt mindre hver måned på er måske at se på, hvad et mere sparsommeligt budget vil betyde for din livslange pensionsøkonomi. Pensionsplanlæggeren gør det nemt at lave denne analyse.
Start med at indtaste nogle grundlæggende oplysninger og få en indledende feedback på, hvor du står. Så kan du tilføje mange flere detaljer og prøve et uendeligt antal scenarier. Se, hvor meget længere din pensionsopsparing holder, hvis du reducerer pensionsomkostningerne – brug 2 % eller 30 % mindre.
I nogle lande betragtes prutning som en kunstform og forventes som en del af enhver transaktion. Ikke så meget i USA, hvor tanken om forhandling intimiderer de fleste mennesker. Vi er blevet trænet til at betale mærkatprisen uden spørgsmål.
Chancerne er, at du kan betale mindre for næsten alle produkter eller tjenester. Det eneste du skal gøre er at spørge. En høflig og nem måde at spørge på er:"Er dette den bedste pris, du kan tilbyde mig?" Du kan muligvis også få rabat for at betale med kontanter, da typiske handelsvirksomheder opkræver op til fem procent af alt, hvad forhandleren tjener gennem kreditkorttransaktioner.
Det lykkes måske ikke altid at få en lavere pris, men selv at spare 5 eller 10 procent hist og her kan virkelig give store besparelser over tid. Det værste der kan ske? De siger nej.
Du har ret til at bruge dine penge, som du vil. Hvis du vil have Maserati, så gå efter den. Hvis du har ønsket dig Birkin-tasken siden du var i tyverne og stadig gerne vil have den nu, okay. Middag ude?? Hvorfor ikke.
Bare husk, at luksus måske ikke er den klogeste måde at bruge dine penge på. Men vi gør det alle til en vis grad. Undersøgelser fra Deutsche Bank viste, at udgifter til luksusvarer udføres af de rigeste såvel som de fattigste:
Nu er det vigtigt at påpege, at det, der betragtes som en luksus af de velhavende, kan være meget anderledes end det, der betragtes som en luksus af en person med færre ressourcer. Det er vigtigt at bemærke, at forskerne regnede middag på McDonald's som en luksus i nogle tilfælde.
Forfatteren af undersøgelsen præciserede, at de definerede luksus som "varer eller tjenester, der forbruges i større proportioner, efterhånden som en persons indkomst stiger."
Så du kommer selvfølgelig til at bruge mere, hvis din indkomst stiger. Og hvis du bare skulle holde dig til de nødvendige fornødenheder, ville livet være ret trist.
Men overvej omhyggeligt udbytte (Og måske fokuser dine udgifter på det, der virkelig vil gøre dig glad).