Uanset om pensionering betyder, at du skal sparke dine fødder op, forfølge en ny karriere eller nyde en yndlingshobby, er der én truende bekymring, som de fleste amerikanere deler:at løbe tør for penge.
En undersøgelse fra Allianz Life Insurance viste, at de fleste amerikanere frygter at løbe tør for penge på pension mere, end de frygter døden. 61 procent af alle adspurgte sagde, at de var mere bange for at overleve deres aktiver, end de var for at dø, og det tal steg til 77 % for dem i alderen 44 til 49, og steg endnu højere til 82 % for dem i slutningen af 40'erne, som havde pårørende, finder undersøgelsen.
Men at tage skridt nu til at planlægge pensionering kan være en stor hjælp til at sikre, at du har midler til komfortabelt at udleve dine gyldne år.
Planlægning af din livstidspensionsindkomst er nøglen:
Det er én ting at erkende, at planlægning af pensionering er vigtig, men hvor starter man?
49 procent af amerikanerne er bekymrede for at styre pensionsindkomsten for at dække pensionsudgifterne, og 61 % af førtidspensionister ved ikke, hvor meget af deres pensionsopsparing de forventer at trække eller bruge årligt under pensioneringen, ifølge Franklin Templeton fra 2014 Undersøgelse om pensionsindkomststrategier og -forventninger (RISE).
Det er derfor, jo tidligere du kan sætte et forbrugsmål for dine pensionsår, jo bedre, siger El Dorado Hills, Californien-baserede Scott Draper, en certificeret finansiel planlægger med Thrive Financial Planning.
"Du vil have mere indflydelse på at få disse mål til at ske, hvis de etableres tidligere i pensionsplanlægningsprocessen," siger Draper. "Hvis du er tættere på pensionering, vil det mål være baseret på at sikre, at du har en præcis vurdering af, hvad dine ressourcer er."
Sæt et forbrugsmål, der er baseret på de ressourcer, du har, siger han.
"Vær realistisk, og opret de aktiver, du har, og sæt et forbrugsmål inden for disse begrænsninger," siger han. En online pensionsberegner er en god måde at begynde at vurdere dine aktiver og sætte mål på.
Selvom det beløb, man har brug for til pensionering varierer fra sag til sag, skal du være forberedt på både stigninger og fald i udgifterne under forskellige faser af pensioneringen, siger Draper.
"Nogle gange går du på pension og bruger måske mere i starten, fordi du er spændt og rejser mere og laver boligforbedringsprojekter," siger han. "Og så kan du finde dig til rette og bruge mindre i dine senere år."
Og afhængigt af din sundhedsdækning kan sundhedsudgifter også tære en stor del af dit pensionsbudget.
Det gennemsnitlige 65-årige par, der går på pension i år, har brug for 240.000 $ for at dække fremtidige medicinske omkostninger, ifølge Fidelity Investments. Og det tal inkluderer ikke de høje omkostninger ved langtidspleje.
"Den generelle tommelfingerregel er at forvente, at sundhedsudgifterne vil vokse med en hastighed, der er større end inflationen," siger han.
Gennemgå dine nuværende udgifter for at afgøre, hvad du skal bruge for fortsat at have råd til i dine senere år, rådgiver Kate Holmes, grundlægger og rektor hos Las Vegas, Nevada-baserede Belmore Financial, LLC.
"Gennemgå alle dine udgifter og se, om de stadig giver mening," siger Holmes. "Vil du blive i samme hus? køre den samme bil? Rejse mere? Bruge mere på en hobby? Skriv det hele ned, og tilføj så lidt plads til det uventede.”
Og når du beregner dit pensionsbudget, skal du sørge for at estimere inflationen og deflationsraten for dine individuelle udgifter, siger Joshua Sheats, der er baseret i Florida, certificeret finansiel planlægger og vært for Radical Personal Finance.
"Nogle omkostninger vil sandsynligvis stige mere end andre, for eksempel mad," siger Sheats. "Nogle omkostninger vil sandsynligvis starte højt og derefter falde med alderen, såsom rejser. Nogle omkostninger vil sandsynligvis gå op, derefter ned og derefter op, såsom sundhedspleje. Og nogle omkostninger kan simpelthen falde over tid, efterhånden som teknologien forbedres. Se omhyggeligt på hver kategori og tag hensyn til den forventede inflationsrate så nøjagtigt som muligt, så du kan maksimere din livsstil gennem hele pensioneringen."
"Folk fortsætter med at leve længere, end de forventer, og den eneste kilde til garanteret indkomst, vi har, er social sikring," siger Holmes og bemærker, at det kan blive en vigtig indtægtskilde i pensionering.
Hvis du har nået normal pensionsalder, som er 66 for personer, der er født mellem 1943 og 1959, kan du få adgang til 100 % af dine sociale ydelser.
For hvert år efter det, op til 70 år, stiger dine ydelser med 8 %, hvilket betyder, at du kan få adgang til 32 % mere i en alder af 70 end ved 66 år.
Hvis disse ydelser udnyttes ved yngre end normal pensionsalder, vil de blive reduceret baseret på det antal måneder, du modtager ydelser, før du når din fulde pensionsalder. For eksempel, hvis din fulde pensionsalder er 66 år, er reduktionen af dine ydelser ved 62 år 25 %; i en alder af 63 er det omkring 20 %; i en alder af 64 er det omkring 13,3 %; og i en alder af 65 er det omkring 6,7 % ifølge data fra Social Security Administration.
Ud over indtægter, du vil generere gennem social sikring, er det også vigtigt at bestemme, hvilke andre finansielle værktøjer der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål for pensionering.
Hvis du ejer dit hjem eller har betalt ned på et betydeligt beløb af dit realkreditlån, kan du være berettiget til et omvendt realkreditlån, siger Holmes.
"Omvendte realkreditlån vinder i popularitet og kan være et meget effektivt værktøj til pensionsindkomst," siger hun.
Et omvendt realkreditlån er et lån, der giver boligejere på 62 år eller ældre mulighed for at låne mod egenkapitalen i deres hjem uden at skulle sælge boligen, opgive ejendomsretten eller påtage sig en månedlig betaling på realkreditlån. Home equity konverteringslån (HECM) er den mest almindelige type omvendt realkreditlån og administreres gennem et program under det amerikanske departement for bolig- og byudvikling.
De, der vælger at modtage penge fra et omvendt realkreditlån som en kreditlinje, kan trække på lånet på de tidspunkter og beløb, de selv vælger, med forbehold for et loft for første år, som håndhæves af regeringen og andre variabler.
Andre metoder til at modtage penge fra et omvendt realkreditlån omfatter termins- eller lejetidsbetalinger eller et engangsbeløb.
Når du planlægger pensionering, er der meget at overveje, og derfor er mødet med en finansiel planlægger nøglen til at maksimere, hvilke indkomststrømme du vil have i dine senere år.
"Der er meget at overveje, når du planlægger den næste fase af livet," siger Holmes. "Som alle store beslutninger kan det være uvurderligt at få en tredjepart til at lede dig gennem alle trinene, sikre, at alt er dækket og hjælpe dig med at tænke det hele igennem."