Tre ud af fire middelklasseamerikanere vil i sidste ende løbe tør for penge under pensioneringen, viser forskning. Og når udgifter til plejehjem og hjemmepleje er indregnet i pensionsudgifter, er antallet af mennesker, der forventes at løbe tør for penge, svimlende.
Ifølge Employee Benefit Research Institutes (EBRI) undersøgelse om pensionsmangel, inden det 10. år i pensionering:
Økonomisk pensionsplanlægning for fremtiden, lever nu
"Mange mennesker er ikke klar over, hvor meget de har brug for i pension," siger Ryan Thomas, certificeret finansiel planlægger hos Indianapolis-baserede Column Capital Advisors, LLC. "Du har altid en konflikt i gang med at tænke på dig selv i fremtiden versus at tænke på dig selv nu. Det er udfordrende for folk at overveje, hvad der skal ske i fremtiden, når de har sådanne aktuelle behov og forpligtelser og bekymringer lige nu."
Men forskning viser, at mindst 70 % af mennesker over 65 år vil have brug for langtidspleje og støtte på et tidspunkt i deres levetid, ifølge Genworth 2014 Cost of Care Survey.
Disse pensionister vil også stå over for en stejl stigning i sundhedsudgifter i løbet af deres pensionering. Tidligere rapporter har vist, at amerikanerne inden for 20 år efter pensionering har brug for 127 % af deres sociale sikringsydelser for at dække deres sundhedsudgifter.
Så med den øgede afhængighed af langtidsplejeydelser og de stigende udgifter til sundhedspleje vil mange pensionister komme til at mangle penge.
For at planlægge disse omkostninger foreslår finansielle planlæggere at bruge en række forskellige strategier, herunder livsforsikringer med visse fordele, sundhedsopsparingskonti, livrenter og omvendte realkreditlån.
1. Livsforsikringer med langtidsplejeryttere
Disse policer kombinerer i det væsentlige livsforsikring med langtidsplejeforsikring, med den primære fordel, at du vil få en vis fordel af dine præmier, selvom du ikke i sidste ende har brug for langtidspleje.
Judy McNary, en certificeret finansiel planlægger baseret i Colorado, foreslår, at hendes kunder bruger livsforsikringer med langtidsplejeryttere til at planlægge fremtidige sundhedsudgifter.
"Det, jeg kan lide ved det, er, at hvis klienten dør og aldrig har haft brug for langtidspleje, modtager modtagerne livsforsikringsprovenuet," siger hun. "Hvis der var behov for langtidspleje, reducerede det bare livsforsikringens pålydende værdi, ikke klientens ejendom. … I modsætning til almindelig langtidsplejeforsikring, får nogen altid en fordel.”
GRATIS konsultation med en finansiel rådgiver
2. Sundhedsopsparingskonti
Sundhedsopsparingskonti eller HSA'er er opsparingskonti, der bruges specifikt til at betale for sundhedsudgifter. For at være berettiget til at åbne en HSA skal du have en sygeforsikringsplan med høj fradragsberettigelse.
HSA'er er fradragsberettigede og kan være en god mulighed for dem, der nærmer sig pensionering, som ønsker at kompensere for fremtidige sundhedsudgifter.
Så længe du bruger HSA til sundhedsudgifter, er der ingen skat på den fordeling, der foretages, siger Thomas fra Column Capital Advisors. Kontoen kan investeres, og beløbet beskattes ikke, hvis det bruges til sundhedsudgifter.
Men folk begår ofte den fejl, at de straks trækker fra deres HSA'er i stedet for at lade deres bidrag vokse, siger Thomas.
"Vi råder vores kunder til ikke at bruge HSA'er til sundhedsudgifter nu, men snarere lade det være et skattemæssigt besparelsesmiddel at akkumulere penge til at betale for omkostninger under pensionering," siger han.
At have en HSA kan også have andre fordele. Voksne, der brugte dem, ville sandsynligvis være mere omkostningsbevidste og træffe mere informerede valg i forbindelse med sundhedsudgifter, viser EBRI-undersøgelsen.
3. Livrenter
En livrente er et forsikringsprodukt, der udbetaler indkomst. Du foretager en investering i livrenten, og derefter foretager den udbetalinger til dig, hvilket kan være en kilde til pålidelig indkomst til din pension.
"Annuiteter kan være gode, fordi du aflaster risikoen for at opbruge dine midler, før du dør," siger Thomas.
Typer af livrenter varierer, men generelt kan de opdeles i to kategorier:fast (betaler en forudsigelig indkomststrøm) og variabel (betalinger afhænger af de underliggende investeringers resultater). Derudover kan de udskydes eller med det samme, hvilket betyder, at de begynder at udbetale på en fremtidig dato, eller betalinger kan starte med det samme.
4. Omvendt realkreditlån
Et omvendt realkreditlån er et lån, der konverterer noget af din boligkapital til pengestrømme. Afhængigt af din alder og rentesatser kan op til 65 % af den egenkapital, du har opbygget i løbet af mange år med afdrag på realkreditlån, gøres tilgængelig for dig gennem et omvendt realkreditlån.
Pengene kan tages som et engangsbeløb, månedlige betalinger efter behov med en kreditlinje eller en kombination af disse muligheder.
"Omvendte realkreditlån kan være et godt værktøj for en person, der har brug for at udnytte egenkapitalen i deres hjem for at dække deres pengestrømsbehov," siger Thomas.
For at være berettiget til et omvendt realkreditlån skal du være mindst 62 år gammel.
5. Start i dag
Uanset strategi er planlægning og opsparing til pension bedst muligt så tidligt som muligt. Jo før du begynder at tænke på, hvordan du skal dække omkostningerne, jo bedre egnet vil du være i dine pensionsår. Men det er ikke for sent at få bolden til at rulle.
"De siger, at det bedste tidspunkt at plante et træ var for 20 år siden, og det næstbedste tidspunkt er nu. Man skal altid forsøge at gøre det bedste, man kan fra denne dag frem,” siger Thomas. "Hvis nogen er i 50'erne og lige nu begynder at planlægge, bliver de sandsynligvis nødt til at arbejde længere og leve for mindre under deres pensionering, men det betyder ikke, at de ikke kan gøre det bedste, de kan nu for at hjælpe med at spare op til pensionen. .”
Selvom du er 70 og allerede er pensioneret, er det ikke for sent at gentænke og genoprette din økonomi!
Hvis du tror, du gerne vil have hjælp, kan du gennemse pensionsøkonomiske rådgivere eller tilmelde dig for at få en GRATIS én til én konsultation med en certificeret planlægger. Eller brug NewRetirement Retirement Calculator til at vurdere din nuværende plan på egen hånd.