De fleste pensionseksperter anbefaler, at pensionister planlægger at sikre 100 procent af deres førpensioneringsindkomst til pensionering - selvom årlige udgifter kan falde i takt med pensionisternes alder.
Men mange førtidspensionister er ikke nær så forberedte til pensionering, som de havde håbet – og uden deres egen skyld. Den økonomiske krise, boligkrakket og markedsnedgangen har gjort, at mange mennesker, der nærmer sig pensionering, også står over for en stor forskel mellem det beløb, de har sparet op, og det beløb, de skal bruge for at opretholde deres livsstil i deres senere år.
Dette pensionsindkomstgab er ved at lukke for mange amerikanere, da de ser investeringsporteføljer og boligværdier genoprette efter recession.
Men for de ældre førtidspensionister, dem der er tættest på pension, står mange over for et hul, der stadig er ret stort:
Hvad kan du gøre for at forberede dig? Hvordan kan du lukke pensionsindkomstgabet?
Der er tre store muligheder for dem, der står over for en stor mangel, siger eksperter i pensionsplanlægning.
"Når folk er bag pensionskløften, står de i det væsentlige over for tre valg:spare mere, arbejde længere eller tjene et højere afkast på investeringer," siger Kirk Kinder, Certified Financial Planner og grundlægger og præsident for Picket Fence Financial, baseret i Palm Harbor , Florida. "Jeg anbefaler aldrig at øge risikoen i porteføljen, da det kan virke mod pensionister, hvis markederne falder."
Ikke alle disse muligheder vil dog gælde for førtidspensionister.
"Det handler virkelig om at finde flere pengestrømme for at spare eller arbejde længere," siger Kinder. »Det behøver ikke at være fuldtidsarbejde. Det kan være på deltid at lave noget, de vil nyde. Jeg anbefaler heller ikke, at folk ikke tager den tilgang, at ’vi vil bare skære i udgifterne, når de er pensionerede.’ Det er lettere sagt end gjort. Hvis folk ikke kan gøre det, mens de arbejder, så er det svært at gøre det på pension.”
1. Begynd at planlægge allerede nu
Det er aldrig for sent at begynde at planlægge pensionering, selvom du er en af de førtidspensionister, der står over for den største mangel.
"Det er en hård tid at være pensionist eller tæt på pension," siger Kinder. »Renterne er så lave, og inflationen er den største trussel mod en pensionering. Mit råd til folk er at blive uddannet og finde ud af, hvordan man får det til at fungere. Det kan lade sig gøre.”
Brug en pensionsberegner til at få en start idé om, hvor meget underskud du står over for, eller hvor meget indkomst du sandsynligvis har brug for i pension baseret på nuværende og fremtidige udgifter. Rådfør dig med en pensionsekspert for at få hjælp til at starte din plan.
2. Overvej nye tilgange
Du kan muligvis bruge din indkomst i dag til at hjælpe med at øge din indkomst i morgen ved at bruge en livrente, eller udnytte egenkapitalen i hjemmet ved at bruge et omvendt realkreditlån.
"Livrenter vil ikke rigtig hjælpe med at slette et underskud." Kinder siger. "Annuiteter kan reducere risikoen for, at penge ikke varer ved pensionering, men de skaber ikke ekstra pengestrømme, især ved nutidens lave renter."
Nogle pensionister vælger også at udnytte deres egenkapital via et omvendt realkreditlån. Ved at tage et omvendt realkreditlån, mens du stadig arbejder, kan du lade kreditlinjen være urørt og drage fordel af dens vækst over tid, hvilket giver dig adgang til en større kreditlinje hen ad vejen.
Dette kan være tilrådeligt mest i tilfælde, hvor en kunde har en masse egenkapital og et lille indkomstgab at udfylde.
»Jeg vil bare være sikker på, at pensionisterne bliver i huset, og at de ikke rigtig bryder sig om at overlade huset til arvingerne ved deres bortgang. Hvis huset ville være uegnet, når de bliver ældre, eller de vil have børnene til at få huset, ville jeg kigge på alternative muligheder,” siger Kinder.
3. Fortsæt med at arbejde, fortsæt med at spare og vær realistisk
I sidste ende vil pensionsberedskab komme ned på at have en realistisk idé om, hvor meget du vil bruge, i forhold til hvor meget indkomst du vil have.
Baseret på BlackRock-resultaterne, jo yngre du er, desto større er chancerne for, at du vil være i stand til at nå det 80-100 % erstatningsindkomstniveau, som de fleste planlæggere anbefaler.
Den største misforståelse, de fleste pensionister har, har at gøre med udgifter, siger Kinder.
"De fleste mennesker ved virkelig ikke, hvor deres penge bliver af," siger han. "De tror, de gør, men de bruger normalt mere, end de tror. Dette fører ofte til, at de tror, at de bare vil skære i udgifterne ved pensionering. Det er lettere sagt end gjort.”