Forberedelse til pensionering er ikke så enkel, som den plejede at være. En række seismiske skift i den herskende kultur påvirker den måde, vi opfatter og forbereder os på fremtiden.

Med folk, der skifter job mere regelmæssigt, samt usikkerhed om, hvordan økonomiens tilstand vil være, når tiden kommer til pensionering, er det svært at vide, hvad man skal forudsige, endsige hvordan man planlægger det.

Moneta-gruppens motto er "Unikke kunder fortjener unikke strategier." De har været en virksomhed i næsten 150 år, der arbejder med en bred vifte af kunder fra alle samfundslag og har en unik dyb økonomisk indsigt på grund af det.

Moneta-gruppens Diane Compardo brugte et øjeblik på at dele noget af denne indsigt med os, og hvordan man bedst forbereder sig til pensionering.

Kan du kort beskrive Moneta Group? Hvad laver du? Hvem er din sædvanlige kundekreds?

Vores mission hos Moneta Group er at være den førende leverandør af finansiel rådgivning og familie CFO-tjenester til vores forskelligartede kundekreds. Vi sætter en ære i vores rolle som finansiel tillidsmand for vores kunder, og vi er forpligtet til kun at handle i deres bedste interesse til enhver tid. Vi fungerer som en økonomisk sparringspartner og er mange gange den første kontakt for vores kunder for enhver økonomisk sag, de støder på i deres daglige liv. Dette omfatter identifikation af mål og mål; planlægning af finansiel bæredygtighed, aktivallokering og investeringsvalg; indkomstskat planlægning; ejendom planlægning; og risikostyring. Vores kunder er ofte succesrige enkeltpersoner:ejere af små virksomheder, virksomhedsledere og blomstrende fagfolk. Vi arbejder også med institutioner og pensionsordninger for at yde ekspert investeringsrådgivning og enestående service.

Moneta Group startede tilbage i 1869. Hvad har du lært ved at være en finansiel institution på den tid? Hvad er nogle udfordringer for virksomheder og enkeltpersoner, som er de samme, som da du startede? Hvad er nogle nye udfordringer, folk står over for?

Moneta Groups historie går tilbage til 1869 og har sine rødder i forsikringsbranchen, da de moderne "formueforvaltning" eller "familiekontor"-firmaer simpelthen ikke eksisterede på tidspunktet for vores grundlæggelse. Efterhånden som den finansielle industri udviklede sig, gjorde Moneta det også. Selv i 1933 stræbte vi efter at tilbyde holistisk rådgivning fokuseret på vores kunders unikke behov – William P. Worthington, en tidlig leder af vores firma, omfavnede missionen om "problemer at løse, ikke udsigter til at sælge." Kunder værdsætter mest Moneta Groups uafhængighed som et firma (vi ejes af vores Principaler, ikke et moderselskab eller en bank), virksomhedens gennemsigtighed med hensyn til kompensation og den individuelle opmærksomhed, som Moneta Groups Principal-teams tilbyder deres familie og institutionelle kunder. Vi er betroede familierådgivere i en relationsvirksomhed, og vi nyder den rolle.

Hvilke råd har du til folk, der planlægger at gå på pension, hvis de lige er startet i deres karriere? Hvad med folk, der er ved at gå på pension?

For en, der lige er startet i sin karriere, er tid en af ​​dine mest værdifulde aktiver. Begynd at bidrage med mindst 10% af din løn til en pensionskonto med det samme - enten en pensionsordning, der tilbydes af din arbejdsgiver (en 401(k) eller lignende plan) eller en Roth IRA, hvis din arbejdsgiver ikke tilbyder en. Effekten af ​​rentesammensætning er reel - bidrag til kontoen hver måned, vælg billige indeksfonde, øg dine bidrag med hver lønstigning, og se dine penge vokse på lang sigt. Modstå trangen til at tjekke kontosaldoen dagligt eller endda månedligt – det er dollars til pensionering 30 eller 40 år senere, ikke til morgendagens regninger. Sørg for, at de mange økonomiske beslutninger, du træffer undervejs (livsstilsændringer, forsikringsbeslutninger, gældsniveau, kreditvurdering osv.) stemmer overens med dine langsigtede mål.

For en person, der nærmer sig pension, er det ikke for sent at begynde at spare op til en IRA eller en arbejdsgivers pensionsordning. Hver dollar tæller, især da folk nu lever meget længere i pension. Efterhånden som den forventede levetid stiger, skal pensionsaktiver også. Vi oplever, at de fleste kunder ender med at have brug for cirka 90 % af deres nuværende indkomst til pensionering – du kan muligvis leve "simpelt" i pension, men chancerne er, at du ikke ønsker at reducere din levestandard dramatisk. Overvej at udskyde sociale sikringsydelser indtil 70 år for at modtage en øget ydelse, når du begynder at indsamle, hvis du ikke "har brug for" den månedlige indkomst i dag. Nutidens pensionister er nogle af de sidste, der nyder godt af relativt generøse arbejdsgiverpensionsydelser såsom pensioner. Tal med en uvildig finansiel rådgiver, der tilbyder omfattende service om, hvordan du bedst udnytter disse fordele. Antag ikke automatisk, at det bedste svar er at overføre din 401(k)-saldo til en IRA eller tage et engangsbeløb fra din pension.

Moneta Groups tilgang involverer "individuel opmærksomhed baseret på personlige, langsigtede relationer." Hvad er nogle ting, du måske bemærker ved at arbejde med en klient over længere tid, og hvordan ville du hjælpe dem med at forberede sig til pensionering?

Moneta Group er fokuseret på at rådgive sine kunder om ethvert økonomisk spørgsmål, som de måtte opleve i løbet af deres levetid. Hver livsbegivenhed, som vores kunder står over for, er en mulighed for os at tilføje værdi. Når en kundefamilie får en baby eller bliver bedsteforældre, rådgiver vi om, hvordan man bedst sparer til barnets uddannelse. Når en kunde starter en ny karriere, hjælper vi dem med deres valg til firmafordele. Mens kunderne forbereder sig på pensionering, hjælper vi dem med at beregne niveauet af pensionsindkomst, de har brug for, og hvordan de kan spare op til det i dag. Efterhånden som kunderne holder op med at arbejde, hjælper vi dem med overgangen til Medicare, ansøger om firmapension og social sikring og håndterer overgangen fra arbejdslivet til det næste. Hvis det er relevant, kan vi også afholde familiemøder for at hjælpe med planlægning af flere generationer. Ved at arbejde med familier i længere perioder kommer vi til en dyb forståelse af deres unikke mål og målsætninger, hvilket i sidste ende gør det muligt for Moneta Group at tilbyde dem den højeste kvalitet og mest omfattende rådgivning.

Kan du beskrive, hvad en familieøkonomidirektør er? Hvad er nogle grunde til, at folk ønsker at overveje denne ordning?

Succesfulde virksomheder har brug for en Chief Financial Officer (CFO) til at styre virksomhedens økonomiske anliggender. Succesfulde familier er ikke anderledes – også de har gavn af at have en CFO til at rådgive dem om alle de økonomiske forhold, de oplever i løbet af deres liv, og de unikke situationer, de møder. Nutidens arbejdende familier har mange krav til deres tid - jobansvar, familieforpligtelser, sociale og samfundsforpligtelser - og der er simpelthen ikke meget tid til overs til noget, meget mindre noget så vigtigt som at planlægge familiens økonomiske fremtid. Det er her, Moneta Group kan hjælpe. Vi tager os tid til at lære vores kunder og deres mål at kende, både kvalitative og kvantitative. Derefter udvikler vi en skræddersyet økonomisk handlingsplan – et dokument, der anbefaler specifikke skridt, som familien bør tage for at nå deres forskellige mål. Vi hjælper familien med at implementere planen, så de er på en skræddersyet vej til succes, og så er det lige så vigtigt, at vi konstant foretager justeringer efter behov baseret på livsbegivenheder, markedsforhold osv.

Har du nogle råd til folk, der er bekymrede for at overleve deres pensionering?

Vær på vagt over for ting, der virker "for godt til at være sandt". Desværre er der en masse dårligere finansielle produkter, der markedsføres over for pensionister, der udnytter deres frygt for at overleve deres opsparing. Mange dårlige investeringsvalg træffes på baggrund af følelser. Hver persons unikke situation er anderledes. Tal med en finansiel rådgiver, der tilbyder omfattende rådgivning (helst en, der ikke betales på kommission eller kun ønsker at sælge dig "proprietære" produkter) om, hvordan du bedst forbereder din portefølje til pensionering. Aktivallokering er den primære drivkraft for afkast, og alles risikoappetit er forskellig. Investeringsgebyrer og skatter kan også have stor indflydelse på dit investeringsafkast. Accepter ikke en "one size fits all"-løsning.

Hvad er efter din erfaring nogle få meget grundlæggende investeringer eller pensionsfonde, som folk måske vil overveje, når de begynder at tænke på pension? Ting de skal passe på?

Som tidligere nævnt er aktivallokering den største enkeltdriver for afkast. Yngre mennesker har en længere investeringstidshorisont, så de kan være mere komfortable med en mere aggressiv allokering. Ældre tættere på pension skal begynde at leve af deres pensionsopsparing om nogle år, så en mere konservativ tildeling kan være passende. Når du har lagt dig fast på en aktivallokering, der opfylder dine behov og er i overensstemmelse med din risikotolerance, skal du kigge efter to ting i et investeringsprodukt:høj kvalitet og lave omkostninger. Der er en masse kvalitetsindeksfonde derude, der opfylder disse to kriterier. Vær på vagt over for dyre investeringsforeninger eller finansielle produkter, som du ikke forstår. Vær endnu mere på vagt over for individuelle aktier og den risiko, de bærer. Derudover tilbyder mange 401(k)-ordninger nu aldersbaserede fonde, der automatisk justerer din portefølje (f.eks. % af aktier i forhold til fast indkomst) baseret på, hvor tæt du er på pensionsalderen.

Hvad er nogle væsentlige økonomiske ressourcer for folk, der planlægger deres fremtid?

Læs så meget du kan, men vær selektiv. Vælg kvalitetsmedier, der præsenterer information i et upartisk format – The Economist, Yahoo!Finance og The Wall Street Journal er blot et par gode steder at starte. Derudover er der nu mange finansielle blogs derude, der udgiver godt indhold. Nøglen er at finde en forfatter eller skrivestil, der passer bedst til din risikoprofil og investeringsfilosofi. Tal også med en uvildig finansiel rådgiver, der tilbyder omfattende rådgivning (og ikke betalt på kommission), selv om det kun er en gang hvert par år, for at få ekspert økonomisk rådgivning, der er skræddersyet til dine unikke forhold. Der er meget økonomisk "støj" derude, og næsten det hele er rettet mod at sælge dig noget - en investering, en forsikring, en livrente osv. Erkend dette, så du kan være informeret og objektiv, når det er tid til at træffe en beslutning.

Et af dine ekspertiseområder er at stille alle de rigtige spørgsmål og hjælpe folk med at finde svaret. Hvad er de rigtige spørgsmål, folk bør stille sig selv, når de tænker på pension og fremtiden?

Hvornår ønsker jeg at gå på pension, og hvor længe forventer jeg at være pensioneret? Hvad skal jeg spare op i dag for at kunne nå mine pensionsmål og -behov? Hvilke afvejninger skal jeg foretage i dag for at sikre, at jeg opfylder mine pensionsmål? Hvor skal jeg spare op til pension – i min 401(k) eller på en personlig skattepligtig konto? Tilbyder min virksomhed en pensionsordning? Hvis ja, bidrager jeg til det og til hvilket niveau? Har jeg råd til at øge mine bidrag? Hvad er jeg investeret i? Hvad er mine investeringsvalg? Eller, hvis min virksomhed ikke tilbyder en pensionsordning, er jeg så berettiget til at yde et IRA- eller Roth IRA-bidrag? Hvor meget har jeg råd til at bidrage med hvert år? Og hvor meget kan jeg forvente at bruge hvert år på pension? Hvordan beskytter jeg de aktiver, jeg har akkumuleret? Hvordan bliver min finansielle rådgiver kompenseret? Provision eller gebyrbaseret? En uvildig finansiel rådgiver, der yder omfattende rådgivning og ikke betales i kommission, kan hjælpe med at besvare alle disse spørgsmål.

For mere økonomisk vejledning fra Moneta Group, kan du lide dem på Facebook og oprette forbindelse til dem på LinkedIn.