Der er ikke en enkelt måde at planlægge pension på. Det gælder ikke kun fra person til person, men det gælder også for dig gennem årene. En god tilgang til dig som 25-årig vil sandsynligvis ikke være den samme, som når du er 40 eller 60 år. Faktisk vil det nok se meget anderledes ud, og det burde det også.

Når du lige er startet, lærer du stadig om at få et budget, administrere dine penge og finde ud af, hvor og hvordan du sparer for det bedste afkast. Mere sofistikeret pensionsplanlægning kommer med tiden, og den er bygget på grundlaget for alt det andet, som du allerede har sat i gang.

Dine 20'ere:Hej 401(k)

Når du er frisk fra College og lige er startet ude i verden, er hele din opsparingsoplevelse sandsynligvis begrænset til en sparegris fra barndommen og en simpel opsparingskonto i dit pengeinstitut. Dette er tidspunktet, hvor tingene begynder at ændre sig meget, og 401(k) kan være den første plan, du møder. Flere og flere virksomheder tilbyder dem, sikkert nogle, som du måske ikke forventer.

En 401(k) er en arbejdsgiver-sponsoreret opsparingsplan, der giver dig mulighed for at afsætte noget af din løn til opsparing, før den beskattes, hvilket betyder, at du har mere til rådighed at spare. Beskatning sker først meget senere, eller hvis du trækker dig tidligt. Tidlig tilbagetrækning kommer normalt med et stort gebyr.

Din arbejdsgiver kan også bidrage til dine 401(k) i det, der er kendt som matchende bidrag, siger Investopedia. Din opsparing og alle andres i din virksomhed er ofte investerede investeringsforeninger med aktier, obligationer og pengemarkedsfonde, siger Wall Street Journal.

Du kan ikke trække dig fra din plan, før du når 59 1/2, i det mindste ikke uden at betale en bøde på 10 procent på skattetidspunktet. Og hvis du er bekymret for, at en virksomhed går under og tager dine opsparinger med sig, så lad være. Wall Street Journal forklarer, at i de fleste tilfælde er 401(k)s "off limits" og vil blive opsagt. Du kan rulle det over i din nye virksomheds 401(k) eller åbne en personlig IRA.

Du kan starte enten en 401(k) eller en IRA til enhver tid. Hvis din virksomhed ikke tilbyder en 401(k), så er en IRA vejen at gå. Dine IRA-bidrag beskattes, før du bidrager, men det betyder også, at du kan få adgang til dine penge til enhver tid efter en indledende 5-årig opbevaringsperiode.

Dine 30'ere:Forgrene sig til nødbesparelser

Du vil altid arbejde med at planlægge din pension. Men i dine 30'ere vil du sikkert gerne tænke længe og grundigt over at opbygge en nødopsparingsfond, der kan fange dig, når noget ikke går som forventet.

Efterhånden har du lært, at intet job virkelig varer evigt, og nogle gange kan et job forsvinde uden nogen advarsel. Og hvis du har været så heldig at sikre dig et job, der har et stærkt fundament, har du set, at andre ting kan gå galt for at rasle dine bedst oplagte planer.

Hvis din bil går i stykker, du har en uventet medicinsk nødsituation, eller noget andet dukker op, hvor du har brug for en stor sum penge, men ikke har råd til at dykke ned i din løn, holder en akutfond dig på benene, indtil nødsituationen er håndteret.

En nødfond ser måske ikke ud som pensionsplanlægning, men det er en del af hele din plan. Det er det, der hjælper dig med at holde resten af ​​dine planer på sporet. Bankrate siger, at du skal begynde at bygge det med et enkelt mål for øje. Du bør sigte efter 3 til 6 måneders værdi af dine almindelige månedlige udgifter (inklusive mad og transport), og derefter vokse det større, hvis du kan. Med et års værdi ved du, at du har et behageligt sikkerhedsnet.

Start i det små, med omkring $1.000. Det kan købe et nyt sæt dæk eller betale en dyr hospitalsbetaling, og derefter arbejde op, indtil du har det, du har brug for. Fortsæt hele tiden med at bidrage til din 401(k) eller IRA som normalt. Nu har du pensionsplanlægning plus nødsituationer godt i hånden.

Dine 40'ere:Din tid til at skinne

Dine 40'ere er som ingen anden tid i din erhvervskarriere. Selvom det varierer fra person til person, omfatter dette årti generelt dine højeste indtjeningsår, siger Fox Business. Det er mere sandsynligt, at du får sunde lønforhøjelser, og du har brug for en strategi for at spare de ekstra penge til pensionering.

Hvis du er som de fleste mennesker, startede du din 401(k) med et beskedent beløb afsat fra hver lønseddel. Du vidste sikkert, at der var et max, du kunne spare, men det havde du måske ikke udnyttet. Nu er det tid.

Når du får en lønforhøjelse eller flytter til et nyt job med højere løn, skal du skifte til maksimalt dine 401(k)-planbidrag. Og Fox Business anbefaler også, at du diversificerer. Du kan have en 401(k) og en Roth IRA, som giver dig lignende fordele i to forskellige typer planer.

Wells Fargo siger også, at dette er et godt tidspunkt at træde tilbage og gennemgå din pensionsplan og foretage justeringer efter behov. Er du på vej til, hvad du skal bruge ved pensionering? Hvis du har sparet, men også kørt på autopilot, ved du måske ikke engang. Tjek en pensionsberegner nu for at se, hvor du står, og hvor du skal være. NewRetirements pensionsberegner kan gøre den del let.

I stedet for bare at tænke på at spare op, så begynd at tænke på pensionsmål. Hvor og hvordan vil du bo? Har du en familie, du gerne vil passe på? Er din nødfond stadig tilstrækkelig, hvis noget større dukker op? Og er din gæld under kontrol? Dette er spørgsmål, du skal stille dig selv, før du når tiåret af dine 50'ere.

Dine 50'ere:Det er tid til at finjustere din plan

Når du når dine 50'ere, har du pengestyring, gæld og pensionsopsparinger godt i hånden. Men chancerne er, at du stadig kan foretage nogle ændringer for at maksimere, hvad din pensionsindkomst bliver.

Nu er det tid til virkelig at skærpe ind på alle elementerne i din pensionsplan for at være sikker på, at alt fungerer med topeffektivitet. For eksempel siger Wells Fargo, at du nu kan drage fordel af indhentningsbidrag med din 401(k). Det betyder, at dine tidligere maksimalt tilladte bidrag stiger, så du kan spare mere skatteudskudt. Indhentningsbidrag er også tilladt med din IRA. 401(k) indhentningsbidrag er $6.000 ud over dine sædvanlige bidrag i 2015, og din IRA lader dig spare $1.000 mere end normalt.

Hvis du endnu ikke har fået styr på gælden, er det nu det rigtige tidspunkt at tage fat på det. Jo mindre du har med dig ind i pensionen, desto bedre har du det. Gæld eller mangel på samme vil også påvirke, hvor meget pensionsindkomst du skal bruge senere.

Livrenter er en anden mulighed. Der findes flere forskellige typer af livrenter, og ingen enkelt er den rigtige for alle. Nogle pensionister ønsker slet ikke en livrente, fordi de kommer med nogle begrænsninger. Men for andre tilbyder de permanent, sikker indkomst, som aldrig vil ændre sig, så længe du (og måske endda din ægtefælle) lever.

Dine 50'ere er, når du begynder at afslutte din plan og gøre den klar til at blive sat i værk. Besøg en pensionsberegner igen for at være sikker på, at du stadig er på rette spor. Hvis du bruger en som NewRetirement-beregneren, vil du også se muligheder, såsom forskellige måder at investere og spare på, som du måske ikke har tænkt over. En chat med en finansiel planlægger kan også være på sin plads.

Pensionsplanlægning er aldrig én ting. Det er en levende, voksende, foranderlig enhed, der udvikler sig gennem årene, som du gør. Når du er meget ung og lige er startet, er det en god start at spare noget som helst. Det er, når du lærer om pengestyring, finder ud af, hvad der er tilgængeligt for dig og begynder at prøve dig frem med alle de forskellige muligheder.

Efterhånden som du lærer og vokser gennem din karriere, vil du finde flere måder at spare mere effektivt på, få mest muligt ud af dine penge og udarbejde en pensionsindkomstplan, der passer til det, du har brug for. Du behøver ikke at være en finansiel troldmand eller have en fancy aktieportefølje. Med en solid plan og viljen til at forblive på sporet, kan din pension være lige så solid som alle andres. Og NewRetirement er her for at hjælpe dig med at komme dertil.

Hvis alt dette stadig virker lidt overvældende, hjælper vi dig med at finde den rette pensionsrådgiver til dig. Planlægning af pensionering kan virke forvirrende nu. Men når du først er på vej, er det bare endnu en måde, hvorpå du passer på dine penge og din fremtid.