Tiderne… de er en forandring…. igen...

Og forandring er, hvad vi gør. Faktisk siger 16% af arbejdstagerne, at den alder, hvor de forventer at gå på pension, har ændret sig i det seneste år, ifølge den 25. årlige Retirement Confidence Survey, udført af Employee Benefit Research Institute (EBRI) og Greenwald &Associates. Af dem rapporterer det store flertal (81%), at deres forventede pensionsalder er steget.

Et rødt flag boomere kan have overset som et resultat af recessionen er stigende gæld, siger certificeret finansiel planlægger (CFP®) John R. (Dick) Power, rektor hos Power Plans i Walpole, Mass.

"Brug det af, mens du arbejder, og livet bliver så meget lettere økonomisk," siger Power. "Det er bedre at få betalt realkreditlånet, og kreditkortgæld kan være en stor hindring, når man lever på en nedsat eller fast indkomst."

For dem, der søger at maksimere deres indtægtsstrømme i forbindelse med pensionering - uanset om det er en mulighed at udskyde pensionering eller ej - anbefaler Jeff Bucher, formand for pensionsplanlægningsfirmaet Citizen Advisory Group, kunderne stiller sig selv disse fire spørgsmål.

1. Har du en reel og realistisk plan for din pension?

Undersøgelse efter undersøgelse viser, at mindre end halvdelen af ​​folk i pensionsalderen har en egentlig pensionsordning – en køreplan for at betale for livet, efter du holder op med at arbejde.

At arbejde med en finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at finde ud af dette. En god pensionsberegner kan også hjælpe dig med at dokumentere og visualisere din plan. NewRetirement Retirement Calculator gør pensionsplanlægning nem at udføre uden at ofre den enorme mængde detaljer, der er nødvendige for en realistisk plan.

2. Er der stadig skjulte gebyrer i din arbejdsgiversponsorerede 401(k)?

Siden det økonomiske sammenbrud i 2008 krævede en ny arbejdsministerregel, at alle skjulte gebyrer knyttet til pensionsordninger og gensidige fonde blev oplyst til arbejdsgivere og ansatte, forklarer Bucher.

"Ved nogle skøn er op til 90 % af gebyrerne knyttet til pensionsordninger skjult. Få et regnskab over alle gebyrer, og hvis du ikke kan tyde oplysningerne, så deltag i en finansiel workshop eller tal med en finansiel rådgiver,” siger han i en skriftlig kommentar. "Det kan være på tide at rulle nogle af dine penge ind i en billigere plan. Ifølge en AARP-undersøgelse havde 71 % af dem med en 401(k) ingen anelse om, at de betalte gebyrer for deres pensionskonti."

Men er skjulte 401(k) gebyrer altid vigtige? Det afhænger af planen, siger Craig Cowles, CFP® og stiftende partner hos Cardinal Wealth Advisers med base i Dallas, Texas.

"Hvis [planen] er gennemsigtig, porteføljen er i overensstemmelse med industristandarder, og gebyrerne er rimelige, så bekymre dig ikke om dig selv," rådgiver Cowles. “Gebyrer er uundgåelige og en del af forretningen. Men her er en god lakmustest:spørg, om de har revideret deres plan inden for de sidste to år. Har Arbejdsministeriet været inde for at revidere planen? Hvad var resultaterne?”

3. Vil du tage en chance på aktiemarkedet?

En af virkningerne af recessionen er, at pensionister og førtidspensionister indså Wall Streets sårbarhed.

"Selv hvis aktiemarkedet kan tjene dig masser af penge, vil det ikke nødvendigvis opretholde din formue," siger Bucher og bemærker fordelene ved livrenter.

En livrente eller et forsikringsprodukt, der udbetaler indkomst, giver dig mulighed for at foretage en investering i livrenten og derefter foretage udbetalinger til dig - hvilket giver dig en pålidelig indkomststrøm under pensioneringen.

Der findes mange forskellige typer af livrenter. Tre hovedtyper af livrenter er faste, indekserede og variable. Disse livrenter adskiller sig i den måde, de genererer indtjening på, og i mængden af ​​risiko.

"Hvis man vil holde trit med inflationen, så skal eksponering på aktiemarkedet være en del af spillet," siger Power. »Det, pensionister bør gøre, er at have en sikker indkomststrøm, de kan leve af. Nogle har brug for livrenter, andre har ikke. Men hvis de har noget håb om at leve et anstændigt liv i pension, har de brug for eksponering på aktiemarkedet. Balancerede porteføljer og konservative allokeringsstrategier giver mening.”

4. Hvis du har forladt dit job, har du så rullet din arbejdsgiversponsorerede 401(k) ind i en IRA?

"Mens 401(k)s er et fantastisk værktøj til at spare, især hvis din arbejdsgiver giver matchende midler, hvis du skulle dø, ville de skatter, dine efterladte ville betale på din 401(k) være meget højere end på en IRA, " siger Bucher. "Det er fordi, de skulle arve pengene i et engangsbeløb - det kunne nemt tage 35% lige fra toppen. Reglen om engangsbeløb gælder ikke for IRA'er. Mens din ægtefælle ville have mulighed for at arve din 401(k) som en IRA, ville dine børn ikke. Så drag fordel af din arbejdsgiver-sponsorerede 401(k), men hvis du forlader virksomheden, konverter til en IRA eller ROTH IRA. Du kan også begynde at overføre dine 401(k)-midler til en IRA i en alder af 59½."

En 401(k)-plan er  er en bidragsdefineret ordning, hvor en medarbejder kan yde bidrag fra sin lønseddel enten før eller efter skat, afhængigt af mulighederne i ordningen.

"Bidragene går ind på en 401(k) konto, hvor medarbejderen ofte vælger investeringerne baseret på muligheder, der tilbydes under planen," forklarer IRS. ”I nogle ordninger giver arbejdsgiveren også bidrag, såsom at matche medarbejderens bidrag op til en vis procentdel. SIMPLE og safe harbor 401(k)-planer har obligatoriske arbejdsgiverbidrag."

En IRA , eller individuel pensionsordning, og tilbyder to forskellige typer af bidrag. En traditionel IRA tilbyder bidrag før skat, hvis du kvalificerer dig, og en Roth IRA tilbyder bidrag efter skat.

"Begge er redskaber til at hjælpe med at sørge for din langsigtede økonomiske sikkerhed," siger Prudential Retirement, en Prudential Financial-virksomhed. "Og hver type IRA er en personlig pensionsopsparing, der tilbyder visse skattefordele til dem, der kvalificerer sig."

5. Bekræft, at du er på rette vej

Hvordan kan du se, om du er på rette vej? Det er nemt, siger Power.

"Hvis man har en plan, bør der være en prognose for, hvor du ideelt set kan være på et givet tidspunkt," siger Power og bemærker, at arbejdet med en finansiel rådgiver er nøglen til at nå dine økonomiske mål, når du går på pension. "En årlig gennemgang vil vise dig, hvordan det skrider frem."

Har du brug for hjælp?

Det er ikke nemt at finde den rigtige finansielle rådgiver. Find anbefalede rådgivere her. Eller kom i gang på egen hånd med NewRetirement Retirement Calculator.