Pensionsindkomststrømme:Ikke så let som at tænde for vandhanen. Ikke så svært, som du måske forestiller dig. Hvad med os andre?
Næsten halvdelen (46 %) af amerikanerne er "meget" eller "noget" bekymrede for at overleve deres opsparing, herunder 50 % af ikke-pensionister og 36 % af pensionister, ifølge en nylig Wells Fargo/Gallup-undersøgelse.
Og der er desværre god grund til bekymring. Kun 65 % af arbejderne har nogen opsparing til pension, et tal, der faldt under de 75 % i 2009, ifølge en nylig undersøgelse foretaget af Employee Benefit Research Institute (EBRI) og Greenwald and Associates. "Vi kender alle mennesker, der lever til 100 og derover," sagde Cindy Hounsell, formand for WISER, Women's Institute for a Secure Retirement, under den nylige konference i Det Hvide Hus om aldring. "Og at finde en økonomisk løsning for en tidsramme på 20 til 30 år kommer ikke til at passe sig selv."
Hvis du er bekymret for pensionsindkomsten og ikke har millioner i banken, vil du være bedre stillet til at finde stabile pensionsindtægter fra andre kilder udover opsparing. Her er 5 strategier til at hjælpe dig med at komme over for din frygt for økonomi for at sikre, at du har en betydelig indtægtsstrøm, når du bliver ældre.
Arbejde kan være en magisk løsning til din pension. Arbejde giver dig mulighed for at forsinke udnyttelsen af besparelser, og nogle gange kan arbejde betyde, at du endda øger besparelserne. Derudover kan det rigtige arbejde være sjovt og givende.
Og arbejde betyder ikke næse til slibesten. Du kan muligvis finde arbejde, som du virkelig nyder. Udforsk ideer til pensionsarbejde her:"De bedste pensionsjob."
Eller, hvis du er i tvivl om, hvorvidt arbejde virkelig kan have en indflydelse på din pension, så prøv at bruge NewRetirement Retirement Calculator. Når du kommer til sektionen "Din plan" i værktøjet, kan du eksperimentere med forskellige arbejdstidsrammer og indkomstniveauer og straks se, hvilken indflydelse ansættelsen har på din pensionsøkonomi.
"Jeg har aldrig mødt en pensionist, der mente, at de sparede for meget op til pensionering," sagde Hounsell. "Start tidligt, og udnyt enhver mulighed, der byder dig."
Ligesom intentionerne om at starte en ny diæt eller et nyt træningsprogram falder ud af vejen, det samme gør arbejdernes planer om at begynde at spare op til pension.
I en undersøgelse blandt 100 amerikanske arbejdere siger to ud af tre, at de ikke sparer nok efter deres egen vurdering, sagde David Laibson, Robert I. Goldman-professor i økonomi ved Harvard University. Alligevel var det kun tre ud af de 24, der sagde, at de ville hæve deres opsparingssats inden for en periode på to måneder efter at have været undersøgt, som faktisk gjorde det.
"Handlinger matcher ikke altid hensigter," sagde Laibson. "Vi mener at spare, vi mener at træne, vi mener at spise bedre - men psykologiske kræfter kommer i vejen."
At starte en opsparingsplan så hurtigt som muligt er nøglen, var eksperter enige om.
Derudover skal du "være meget opmærksom på, hvilke besparelser, beskæftigelsesbaserede planer du har på dit job, og forstå, hvordan det system fungerer," rådede Hounsell.
"En af de vigtigste ting, du kan gøre, er at blive fortrolig med socialsikringssystemet," sagde Hounsell og tilføjede, at dette råd især er relevant for kvinder.
Kvinder har en tendens til at kræve social sikring tidligt, når det bedre ville tjene dem at vente, viser data.
Social sikring kan være din største og mest pålidelige pensionsindkomststrøm. Social sikring kan repræsentere op til 40% af den samlede indkomst, amerikanere modtager under hele pensioneringen. Men kun 15 % af kvinderne venter til deres fulde pensionsalder, og kun 3 % tager det for sent, ifølge en undersøgelse fra National Retirement Institute SM.
Hvis du har nået normal pensionsalder, som er 66 for personer, der er født mellem 1943 og 1959, kan du få adgang til 100 % af dine ydelser.
For hvert år efter det, op til 70 år, stiger dine ydelser med 8 %, hvilket betyder, at du kan få adgang til 32 % mere i en alder af 70 end ved 66 år.
Hvis disse ydelser udnyttes ved yngre end normal pensionsalder, vil de blive reduceret baseret på det antal måneder, du modtager ydelser, før du når din fulde pensionsalder. For eksempel, hvis din fulde pensionsalder er 66 år, er reduktionen af dine ydelser ved 62 år 25 %; i en alder af 63 er det omkring 20 %; i en alder af 64 er det omkring 13,3 %; og i en alder af 65 er det omkring 6,7 % ifølge data fra Social Security Administration.
"Kvinder tjener mindre i løbet af deres liv [end mænd] og har mindre indkomst i pension," sagde Hounsell og tilføjede, at kvinder bør forstå social sikring, så de kan få det til at fungere til deres fordel.
Derudover "mange par undlader at planlægge en ægtefælles død, og det kan betyde et voldsomt tab af indkomst, hvilket er et reelt problem for enker eller enkemænd," sagde hun.
En livrente eller et forsikringsprodukt, der udbetaler indkomst, giver dig mulighed for at foretage en investering i livrenten og derefter foretage udbetalinger til dig - hvilket giver dig en pålidelig indkomststrøm under pensioneringen.
"Mange mennesker ser på livrenter som en måde at have en garanteret indkomst for livet på," sagde Hounsell.
For nylig ændrede det amerikanske finansministerium og IRS deres vejledning for brugen af livrenter i 401(k)-planer, hvilket øgede adgangen for dem, der planlægger at gå på pension. Indtil nu tilbyder de fleste arbejdsgivere, der tilbyder 401(k)-planer, typisk måldatofonde som en standardinvestering for deltagere, der ikke bekræftende vælger en anden investering.
Vejledningen præciserer for plansponsorer, hvordan de kan inkludere udskudte indkomstannuiteter i måltidsfonde. Måltidsfonde får deres navn fra det faktum, at deres allokering af investeringer gradvist skifter fra aktier til fast indkomst, efterhånden som deltagerne nærmer sig et tilsigtet mål for pensionsår.
Den nye vejledning giver plansponsorer en ekstra mulighed for at gøre det lettere for medarbejderne at overveje at bruge livstidsindkomst. I stedet for at skulle afsætte hele deres kontosaldo til livrenter, bruger medarbejderne en del af deres opsparing til at købe garanteret indkomst for livet, mens de beholder andre opsparinger i andre investeringer.
Derudover kan en måldatofond omfatte livrenter, der tillader udbetalinger, der begynder enten umiddelbart efter pensionering eller på et senere tidspunkt, som en del af dens fastforrentede investeringer, selvom de midler, der indeholder livrenterne, er begrænset til ansatte over en bestemt alder.
I sidste ende er mødet med en finansiel planlægger det første skridt til at sikre, at du træffer de bedste beslutninger i forbindelse med din pension. Eller du kan bruge en pensionsberegner.
Den bedste pensionsberegner kan hjælpe dig med at besvare mange spørgsmål, herunder: