Så i en ånd af at gøre en bedre jobplanlægning for pensionering har NewRetirement bedt en mangfoldig række af fagfolk inden for finansielle tjenesteydelser om at dele de dummeste, mest hovedskrabede pensionsspørgsmål, de nogensinde har hørt.
At stille spørgsmål er altid den klogeste ting at gøre...
Spørgsmålene i sig selv er ærlige og faktisk ikke dumme, men antagelserne bag spørgsmålene viser, hvor uvidende mange af os er med hensyn til pensionsplanlægning.
Selvom nogle af disse spørgsmål er latterlige, håber vi, at svarene er nyttige. Lad os komme til det.
"Pensioneringsspørgsmål kan virkelig komme ud af venstre felt", siger Pete Bush, en finansiel planlægger hos Horizon Wealth Management i Baton Rouge, La. "Jeg får spørgsmål fra folk, der spekulerer på, hvad de skal gøre ved deres 401(k) kontosaldi, når de skifter job ,” bemærker han.
"Det er klart, at du vil rulle kontoen over og fortsætte den udskudte skat, og ikke bruge de 401(k) penge," bønfalder Bush. "Pengene i din 401(k) er til pension og bør sjældent bruges til andet. Brug det ikke , fortsæt med at spare."
Men udgifter er, hvad mange mennesker gør. Bush rapporterer, "Desværre ender de fleste af de mennesker, der stiller det spørgsmål, med at udbetale penge og ville sandsynligvis ikke være i stand til at fortælle dig, hvad de brugte pengene på år senere. De ender med at miste pengene, plus skat, til regeringen – for altid.”
Et andet pensionsspørgsmål, der sætter pris på Bush, lyder sådan her:"Nå, mit firma tilbyder ikke en 401(k) match, så hvorfor skulle jeg deltage i planen?" "Den tankegang går glip af en altafgørende pointe," siger han. "Det meste af det, du akkumulerer i en 401(k)-plan, vil være fra din egen udskudte indtjening, mens arbejdsgiverbidragene normalt blegner i sammenligning."
Det er selvfølgelig rart at få arbejdsgiveren til at matche, men de matchende midler skal blot være et lille ekstra incitament for dig til at spare dine egne penge til din egen fremtid. Hvis du vil gå på pension, så skal du spare så meget som muligt nu. Ideelt set sparer du så meget, som det er tilladt i din 401(k) og sparer også så meget, som det er tilladt i en IRA.
Denise Downey, en finansiel planlægger og ejer hos Financial Trex i Spokane, Wa., blev engang spurgt:"Har jeg brug for en pensionsordning, hvis jeg aldrig planlægger at gå på pension?"
Selvom det enkle svar er nej, er det slet ikke et godt svar. Du har måske ikke brug for pensionsopsparing, hvis du vil fortsætte med at arbejde gennem din sidste levedag, men du vil stadig planlægge, hvornår du skal starte socialsikring, hvordan du dækker sundhedsudgifter, hvor du skal bo og meget mere.
Pension er mere en tid i livet og mindre om at stoppe med at arbejde. Faktisk fortsætter flere og flere af os med at arbejde - enten på deltid eller fuld tid - langt over den traditionelle pensionsalder. Men vi har stadig brug for en solid økonomisk plan for vores 60'er, 70'er, 80'er og 90'er...
Endnu vigtigere, de fleste af os ønsker desperat at gå på pension på et tidspunkt. Og selvom nogle af os elsker vores job, skal vi have en plan på plads, hvis vi ikke længere kan arbejde. Du kan ikke forudsige fremtiden, og en stor del af en god pensionsplan er at indbygge forskellige beredskaber til forskellige scenarier, så du er økonomisk sikker - uanset hvad der sker.
En god pensionsordning involverer meget mere end en opsparingskonto. NewRetirement pensionsberegneren lader dig se, hvor meget du har brug for, men også hvad der sker i hundredvis af forskellige scenarier. Prøv at gå på pension i forskellige aldre, nedskalere for at udnytte egenkapitalen, købe en livrente i stedet for at trække ned opsparing og meget mere.
Downey siger, at "hun har set det hele" i sine 15 år som finansiel professionel. Et andet skørt spørgsmål, hun hørte, var:"Kan jeg ikke bare spille i lotto i stedet for at spare op til pension?"
At spille i lotteriet er ingen måde at planlægge pensionering på. Du har større chance for at blive ramt af en bil på vej til at købe din lottokupon, end du har en chance for at vinde. Det er okay at bruge et par dollars på lotteriet for sjov, men det er IKKE en pensionsordning. Når du sparer penge op til pension, er du som udgangspunkt garanteret at have disse penge, når du går på pension (forudsat at du investerer konservativt og ikke bruger dem, før det er tid).
Opsparing til pension er en sikker ting. At spille i lotto er et urealistisk satsning.
Rodger Friedman, en finansiel planlægger med Forging Bonds of Steel, LLC og forfatter til bogen "Fire Your Retirement Planner:Concise Advice on How To Join the $100.000 Retirement Club," siger, at han har modtaget mange opkald gennem årene, men et par pensionsspørgsmål om, hvorfor du skal spare, skiller sig ud.
Friendman fortæller:"Jeg tog et opkald, hvor personen sagde:'Jeg er kun 42 år gammel, hvorfor i alverden skal jeg bekymre mig om pensionsplanlægning før 60 år?'"
Svaret er, at hvis du begynder at spare ved 60, har du sandsynligvis ikke tid nok til at spare så meget, som du har brug for. Hvis du går på pension som 65-årig, vil du sandsynligvis leve mellem 20 og 30 år på pension. I løbet af den tid kunne dine udgifter til sundhedspleje være 200.000 USD – for ikke at nævne leveomkostninger. Det er mange penge at samle på 5 år.
Så var der den, der ringede op, der spurgte Friedman:"Social sikring vil give 100 % af min indkomst, når jeg går på pension, så hvorfor skal jeg overhovedet spare noget?"
Det er muligt at leve af Social Security alene, men det er ikke nemt. I 2015 var den gennemsnitlige pensionsydelse fra social sikring $1.335 om måneden. Det ser ud til at være omkring 16.020 dollars om året. Selvom du er gift, og din husstand derfor indbringer det dobbelte af det beløb, vil det være svært at klare sig på socialsikring alene.
Pensionsopsparing er beregnet til at hjælpe dig med at bevare en behagelig livskvalitet.
Michael Cirelli, en finansiel planlægger hos SAI Financial, i Warren, Il. havde en yngre kunde engang spurgt:"Er der en investering derude, som giver mig ingen risiko, mens jeg stadig får det fulde markedsafkast, hvis markedet klarer sig rigtig godt?" Cirelli havde et passende svar på det spørgsmål:"Jeg ville ønske, der var, for så behøvede jeg ikke at arbejde mere!"
Virkeligheden er, at investering indebærer en vis risiko. Den største fejl, de fleste investorer begår, er dog at tro, at det handler om at vælge én rigtig aktie eller fond. Den kyndige investor ved, at de er bedst med en diversificeret blanding af forskellige aktier, obligationer og fonde - eller én fond, der har diversificering indbygget.
Og ifølge Lorraine Decker, en tidligere finansiel planlægger med kun gebyr og nuværende Texas-baserede finansiel mentor, ser urealistiske investeringsforventninger ud til at være en fare for den finansielle rådgivers job. Decker siger:"Jeg havde et opkald, hvor personen spurgte:"Min mægler fortalte mig, at han kunne investere min pensionsportefølje og tjene et afkast på 12 % uden risiko. Hvad synes du, jeg skal gøre?" Hun sagde selvfølgelig til klienten at være forsigtig.
Hvis det lyder for godt til at være sandt, så er det sandsynligvis det. Spring aldrig ud i en investering. Stil spørgsmål for virkelig at vurdere, hvor realistisk løftet er, og finde ud af, hvilken form for udvej du kan have, hvis det, du ønsker, ikke sker.
"Uvident" kan være et hårdt udtryk, men for chokværdi er det svært at slå kvinden, der fortalte Decker under en finansiel rådgivningssession:"Min mand ved det ikke, men jeg planlægger at søge skilsmisse i næste uge. Tror du, det vil påvirke vores pensionsordninger?”
Afhængigt af din økonomi kan skilsmisse gøre pensionering næsten umulig. "Personer, der går igennem grå skilsmisse (skilsmisse efter 50), er betydeligt økonomisk dårligt stillede, og de er en voksende demografisk gruppe," siger Susan Brown, sociolog ved Bowling Green State University. Du har to husstande, du skal vedligeholde, du skal dele din opsparing op og navigere i problemer omkring social sikring og meget mere. Find ud af, hvordan du ikke lader skilsmisse ødelægge din pension
De fleste ældre ønsker at efterlade noget til børnene. Men virkeligheden er, at du skal være i stand til at betale dine egne pensionsregninger.
Nogle gange er problemet ikke nødvendigvis et uvidende spørgsmål, men endnu værre, et dumt økonomisk træk. "Vi havde en klient, der mente, at det var bedre ikke at have nogen aktiver i deres navn, så de overførte al deres ejendom til deres børn," siger Tony Liddle, en finansiel rådgiver hos Prosper Wealth, i Wausau, Wi. "Problemet var, at ejendommen var deres vigtigste aktiv, og børnene var ikke økonomisk ansvarlige nok til at vedligeholde og passe ejendommen. Inden for fem år var ejendommen tvangsauktioneret for restskatter.”
Det er et ekstremt eksempel, men mange Baby Boomers kæmper med, hvordan de kan hjælpe deres voksne børn eller deres egne aldrende forældre, mens de også forbereder sig på pension. Få tips til at håndtere at hjælpe familiemedlemmer, mens de forsøger at finansiere pensionering.
At stille de forkerte spørgsmål kan også få pensionsopsparere til varmt vand, forklarer Paul Ruedi, administrerende direktør hos Ruedi Wealth Management, Inc., i Champaign, Il. "Mine 32 år i finans har lært mig, at de fleste investorer anser risiko for at være volatilitet," siger han. "Selvfølgelig kan de fleste investorer ikke lide risiko og forsøger at undgå det. Så de har en tendens til at fiksere på, hvor stor risiko min portefølje har.
Det er det forkerte spørgsmål. Når kunder taler om risiko, vil en fremragende rådgiver spørge:"Hvilken risiko henviser du til?"
I stedet er spørgsmålet, som pensionsopsparere og pensionister bør stille, dette:"Er denne pensionsportefølje i overensstemmelse med det, jeg ønsker, der skal ske i løbet af min levetid, og giver det mig den højeste sandsynlighed for at nå eller overgå mine mål?" Når risikoen ikke behandles korrekt, og når de rigtige spørgsmål ikke stilles, "ender kunderne med porteføljer, der fører dem til evig sorg," siger Ruedi.
Denne kommer fra Christopher Carosa, præsident for Carosa Stanton Asset Management/Bullfinch Fund. "Det mest uovervejede pensionsspørgsmål, jeg får, går i retning af dette - 'Hvordan skal jeg investere? Skal jeg ændre mine 401(k)-valg?’”
Dette virker som et rimeligt spørgsmål, og Carosa siger, at pensionsopsparere har lov til at stille dette spørgsmål en gang, men derefter skal deres spørgsmål hellere fokusere på at ændre de ting, de kan kontrollere – som at spare mere.
"Pointen er, at vi fokuserer på investeringer mere end opsparing så meget, at det er gennemsyret af vores kulturelle underbevidsthed," siger han. "Og det er præcis den forkerte retning at pege på pensionsopsparere. Alligevel oversvømmes de med dårlig information under deres årlige generelle uddannelsessession, for det meste vedrørende investeringsresultater og en gentagelse af assetallokeringssalget. I stedet har de kun brug for én god langsigtet diversificeret fond, og så handler resten om at gøre, hvad der skal gøres for at øge den langsigtede opsparing.”
Det er bedre at spare mere end at forsøge at opnå bedre investeringsafkast.
En nylig undersøgelse viste, at 1/3 af alle amerikanere slet ikke har sparet noget op til pension, og en anden undersøgelse viser, at 68 % af os ikke sparer nok op.
Disse mennesker stiller ikke sig selv de vigtige pensionsspørgsmål - og det er virkelig et dumt træk.
Uanset hvem du er, er du smart at spørge, "hvor meget har jeg brug for til pensionering?" Og det behøver ikke at være svært at finde ud af. Det tager 5 minutter at konfigurere NewRetirement pensioneringsberegneren. Det er nemt at bruge og giver dig meget detaljerede svar på de vigtige spørgsmål - hvor meget har du brug for nu og langt ud i fremtiden.