Du får de bedste pensionsråd fra pensionister, der virkelig ved noget! Pensionsrådgivning, og hvordan den implementeres, kan have en dyb indvirkning på din pensionslivsstil og den ejendom, du måtte efterlade.
Her skitserer Henry K. "Bud" Hebeler koncepter, der hjalp ham ikke kun med at opnå en sikker pension, men også have det bedre, end da han gik på pension. Få mere fra Bud på Analyse nu. Følgende er råd direkte fra Bud.
Ligesom mange ældre mennesker bruger jeg noget tid på at revidere vores testamenter. Mange oplever, at det, de troede ville blive overladt til arvingerne, er opbrugt, og nu er de økonomisk nødlidende. Et mindre antal oplever, at de har mere end forventet i planer lavet meget tidligere. Vi er en af de sidste.
Når vi ser tilbage, er det svært at tro, at vi i løbet af disse 27 år med pensionering har givet mere væk end de besparelser, vi startede med i pensioneringen, købt alle vores dyre varer med opsparing og stadig har mere end dobbelt så meget tilbage.
Einstein havde ret:Et af de store mirakler er styrken af sammensætning fra at spare. Men vi har også været virkelig heldige at have gjort de rigtige ting på de rigtige tidspunkter, både i de fleste af vores arbejds- og pensionsår.
Her er nogle af mine pensionsråd – 8 ting, vi gjorde rigtigt.
At blive opdraget i den store depression efterfulgt af krigsårene, hvor de nationale opsparingssatser var næsten fem gange det nuværende niveau, lærte os at leve under vores evner - noget, der ser ud til at være undsluppet mange i dag. Yngre generationer lever virkelig over evne ved at stole på gæld til at finansiere næsten alt, hvad de køber i håb om, at fremtidige lønninger vil være i stand til at dække gældsomkostningerne.
Jeg giver stor kredit til den professionelle pensionsrådgivning, jeg havde, da jeg stadig arbejdede med investeringer, specifikt at købe billige indeksaktiefonde og faktiske obligationer, ikke obligationsfonde, til vores rentetildelinger - og lave en finansiel plan for at bestemme hvor meget skal vi spare.
En af de mærkelige ting, jeg gjorde, som var i overensstemmelse med den professionelle pensionsrådgivning, men ikke specifikt anbefalede, var at købe opsparingsobligationer for en stor del af obligationsdelen. Dengang betalte opsparingsobligationer omkring 2 % til 3 % kupon plus uanset den årlige inflationsrate. Og i modsætning til andre obligationer nød de både udskudt skat og inflationsjusteringer.
Efter at jeg konverterede min virksomheds 401(k) til en Roth IRA, købte jeg laddered Treasury Inflation-Protected (TIPS) obligationer, så vores obligationer ikke ville have nogen skat, og stigen var sådan, at en obligation udløb hvert år efter vores pensionering, ligesom vores opsparingsobligationer.
Jeg valgte at ændre den almindelige aktiefordelingsregel, da jeg var ung. For år tilbage var det almindeligt at bruge en formel på 100 minus din alder som den anbefalede procentdel at holde i aktier (aktier og investeringsejendomme). Det blev anbefalet, at resten var i fastforrentede (obligationer, cd'er og pengemarkeder).
Jeg valgte at ændre den almindelige aktiefordelingsregel, da jeg var ung. I stedet brugte jeg en måltildelingsprocent hvert år for vores aktiefondstildeling på 105, ikke de dengang traditionelle 100, minus min kones alder, fordi hun er yngre. I det år, hvor hun var 40, var vores mål for aktiefordeling 65 %, mens det ved 70 var 35 %.
Jeg besluttede også ikke at foretage nogen omfordeling, medmindre tildelingen fik mere end 5 % rabat på målet. Dette hjalp virkelig i aktieboom-årene og skadede mig ikke slemt, da priserne faldt. Et andet plus var, at jeg kun skulle rebalancere cirka hvert andet år. Jeg bruger meget lidt tid på at arbejde med investeringer.
Nu hvor vi er i 80'erne, er vores tildelingsregel ændret til et konstant mål på 30 % plus eller minus 5 %.
Vi skal stadig være konservative, for min kone kunne leve 20 år mere i betragtning af, at hun er ved godt helbred og har langlivede forfædre. Yderligere kan enhver af os stå over for dyr langtidspleje. Jeg er ikke optimistisk med hensyn til den økonomiske fremtid, USA står over for i betragtning af den eksponentielle vækst i statsgælden, der forværres af vores befolknings aldring med forholdsmæssigt færre arbejdstagere til at betale ældres voksende sundhedsudgifter til velfærd.
Selvom størstedelen af vores rentesatser har inflationsjusteringer, forventer jeg stadig, at aktier på længere sigt vil give bedre afkast end obligationer i et inflationært miljø, og selvom udbytte vil være underlagt almindelige indkomstskattesatser for fondene i skattepligtige regnskaber, vil væksten nyde godt af lavere kursgevinster. Endnu bedre, ved dødsfald vil deres omkostningsgrundlag blive markeret op til værdierne ved døden, så der vil ikke være nogen kapitalgevinstskat.
Samtidig voksede vores investeringer på grund af sammensatte og lavere skattesatser, inflationen blev også øget, så vores investeringer er kun halvt så meget værd nu, som de var i det år, jeg gik på pension, hvis det måles i dollarværdier ved pensionering.
Mom and Pop pensioneringsplanlægning over køkkenbordet undlader ofte at erkende, at inflationen forværrer og begrænser forbrugsmulighederne alvorligt, når du er i dine gyldne år - en tid, hvor tandlæge- og lægeregninger bliver meget større.
Jeg opfordrer kraftigt folk til at lave seriøs pensionsplanlægning med konservative input. Fremtiden vil ikke blive, som vi kunne forvente, fordi vi ikke ved, hvor længe vi vil leve meget mindre, hvad satserne vil være for skatter, afkast og inflation, men evnen til at være økonomisk stressfri i pensioneringen kan blive en af de største velsignelser, du kan få.
Opret og vedligehold din pensionsordning
Nu mere end nogensinde er det tid til at diversificere
5 tips til pensionister, der er bekymrede over dagens markedsvolatilitet
Besparelses- og beskyttelsesstrategier efter COVID-19, der skal implementeres nu
Når pensionister stiller spørgsmålstegn ved mere pensionsindkomst
Vores bedste råd fra 25 års finansiel coaching