Dit pensionsbudget vil udvikle sig... Budgettering kan nogle gange føles negativt. Det kan føles, som om du fratager dig selv de ting, du gerne vil gøre. Et pensionsbudget handler dog ikke om at undvære dig selv, det handler om at sikre dig, at du har prioriteret det, der virkelig er vigtigt og sikrer, at du ikke løber tør for penge i fremtiden.
Mange finansielle rådgivere forenkler pensionsbudgettering. De foreslår, at pensionister vil bruge cirka 20 % mindre om året på pension. Og det kan være sandt, hvis du sætter et gennemsnit af dit forbrug over de 20-30 pensionsår.
Men i mange tilfælde er denne tommelfingerregel fuldstændig forkert, og dette budgetteringssystem mener ikke, at pensionister har brug for adgang til forskellige mængder af deres opsparing på forskellige tidspunkter i deres liv. Et detaljeret pensionsbudget hjælper med at bestemme den optimale aktivallokerings- og tilbagetrækningsstrategier, så du har adgang til penge, når du har brug for dem.
Pensionister forventer, at deres budget vil ændre sig, når de går på pension, men de kan undervurdere, hvor meget udgifterne vil udvikle sig, og i hvilke udgiftskategorier. Samlet set vil dine udgifter sandsynligvis falde, når du går på pension, men udgifterne kan stige en del af tiden, og ikke alle områder af dine udgifter vil opleve de samme ændringer.
Her er tips til at skabe et pålideligt og detaljeret pensionsbudget:
Der er tre kategorier af et pensionsbudget, der er langt dyrere end de andre:
Og dette er tre områder, hvor du kan se meget forskellige forbrugsniveauer gennem dine resterende år.
Når det kommer til en af dine største udgifter (bolig), kan der være gode nyheder til din økonomiske plan senere i livet. Bolig er dyrt, men du har generelt brug for mindre af det, når du bliver ældre.
Tips til din pensionsordning: At planlægge fremad for, hvor du vil bo, kan hjælpe dig med bedre at beregne, hvad dine boligudgifter vil være på pension. Bolig er det mest værdifulde aktiv for de fleste husstande. Som sådan kan du overveje at bruge det til at hjælpe med at finansiere din pension.
Når du bruger NewRetirement Retirement Planner, kan du se, hvad der sker, hvis eller når du betaler af på dit realkreditlån, nedskærer eller får et omvendt realkreditlån. Systemet beregner automatisk dit realkreditlån, og du kan modellere ethvert andet scenarie.
Sundhedspleje bliver dyrere, og du har mere brug for det, efterhånden som du bliver ældre. Ifølge Fidelity Retiree Health Care Cost Estimate kan et gennemsnitligt pensioneret par på 65 år i 2019 have brug for ca. $285.000 opsparet (efter skat) for at dække sundhedsudgifter i pensionering (ikke inklusive udgifter til langtidspleje).
Så hvordan planlægger du? Hvornår vil de hundredtusindvis blive brugt? For at starte, tænk på forskellige faser af dit liv:
Førtidspension: Hvis du går på pension, før du er berettiget til Medicare i en alder af 65, skal du være forberedt på store præmier. Her er 9 måder at forberede sig på sundhedsudgifter til førtidspensionering. Når du har estimeret disse omkostninger, kan de indtastes i NewRetirement Retirement Planner for mere nøjagtige fremskrivninger.
Udbetalte Medicare-udgifter: Medicare er ikke gratis. Du har præmier, medbetalinger, selvrisiko, medforsikring og meget mere. Pensionsplanlæggeren vil estimere dine ud af lommen Medicare-omkostninger baseret på hvor du bor, din helbredstilstand, den type dækning du vælger og mere.
Langtidspleje: Omkring 70 % af de mennesker, der fylder 65 år, vil have brug for en eller anden form for langtidspleje i deres levetid, ifølge US Department of Health and Human Services, men få er parate til at betale for den pleje. Afdelingen anslår også, at de gennemsnitlige omkostninger ved langtidspleje er $225 om dagen eller $6.844 om måneden for et semi-privat værelse på et plejehjem. Dette lægger virkelig hurtigt op, og få har virkelig råd til disse omkostninger. Forsikring kan være en god måde at sikre, at der bliver taget hånd om dig (i hvert fald i en periode).
Du kan bruge pensionsplanlæggeren til at hjælpe dig med at udforske forskellige måder at dække langtidsplejeudgifter på. Du vil måske også udforske fordele og ulemper ved langtidsplejeforsikring.
Transport er typisk den næststørste udgift for de fleste familier, ifølge Federal Highway Administration.
Når du forlader arbejdspladsen permanent, kan du ende med at spare meget på det daglige transportbehov, især hvis du brugte meget på at pendle til og fra dit job. Hvis du ender med at køre mindre, sparer du ikke kun dine benzinpenge, men du kan også ende med at spare penge på din forsikring og vedligeholdelse, hvilket reducerer dine transportudgifter markant.
Din pension vil sandsynligvis vare 20 eller 30 år. Har dine udgifter været de samme i de sidste 20 år? Sikkert ikke. På samme måde kommer dine udgifter til at udvikle sig i løbet af de næste 20 år.
Men når du først har redegjort for, hvordan dit pensionsbudget vil ændre sig for de tre store kategorier, kan du bedre justere dine pensionsudgifter i de andre kategorier. Desuden vil dit forbrug sandsynligvis ikke være en rutsjebane. Du kan tænke på pensionering i tre faser. Hver fase har ret forudsigelige forbrugsbehov og -niveauer.
Fase 1 – Førtidspension: Den første fase af pensionering, især i disse dage, er generelt karakteriseret som en tid med eventyr og oplevelser. Mange pensionister starter på pension med rejser, hobbyer eller at hjælpe børnebørn (eller deres egne aldrende forældre). Disse aktiviteter kan være dyre. For eksempel kan du stadig have forsørgede børn eller betale for college.
Og når du først går på pension, vil du have mere fritid og relativ sundhed, der er mange muligheder for at bruge penge. Mens nogle eksperter anbefaler, at pensionister budgetterer med at bruge 20 procent mere i denne fase, mener vi, at du bør vurdere dit eget forventede forbrug.
Fase 2 – Midlertidig pensionering: Selvom du måske stadig nyder eventyr i mellemtiden, oplever mange mennesker, at de simpelthen bruger mere tid sammen med venner og familie og bliver lidt tættere på hjemmet. I denne fase kan dine pensionsudgifter være på det laveste niveau - især hvis du vælger at reducere.
Fase 3 – Senere pensionering: Uanset hvor sund du er, og hvor godt du ældes, er der ingen tvivl om, at sundhedsudgifterne stiger i takt med, at du bliver ældre. Faktisk vokser sundhedsomkostningerne så meget, at denne sidste fase af pensionering normalt er den dyreste fase af livet.
Ud af lommen medicinske udgifter og langvarig pleje koster absolut himmelraket.
NewRetirement Planner giver dig mulighed for at indstille forskellige forbrugsniveauer for forskellige tidsperioder for mere nøjagtige pensionsprognoser. Indstil forskellige forbrugsniveauer årligt eller for hvert femte eller 10. år – uanset hvilken periode der giver mening for dig.
Det kan være svært at tænke på det samlede forbrug til forskellige faser i pensioneringen. Mange mennesker finder det nemmere at planlægge for hver budgetkategori. NewRetirement Planner giver dig mulighed for at gøre dette, og det har mange fordele.
Mere detaljeret: Med 13 udgiftskategorier og mere end 75 underkategorier gør detaljeret budgettering det nemmere at gennemtænke dine udgifter og skabe en stærkere plan.
Ændringer til enhver kategori: Dokumentér ændringer til enhver individuel udgift i stedet for dine samlede udgifter – det er en mere overskuelig måde at planlægge din fremtid på.
Bedre skattehåndtering: Tilføj skattefradragsstatus til hver udgiftspost for at muliggøre bedre skatteplanlægning.
Best case/worst case-udgifter: Når du budgetterer, kan det være nyttigt at opdele dine udgifter i behov og ønsker. Dine behov er ting, du skal bruge penge på for at klare dig:dagligvarer, forsyningsselskaber, transport, sundhedspleje og boliger. Dine ønsker er ting, der er gode at have - men ikke nødvendige for at overleve - rejser, hobbyer, underholdning osv...
Dokumentation af, hvad du skal bruge i forhold til, hvad du gerne vil bruge i taxa, hjælper med at definere din:
De fleste mennesker undervurderer den indflydelse, inflationen vil have på deres pensionsbudget. Selv ved relativt lave priser er inflation en reel tyv af købekraft over tid.
Inflationsplanlægning bør være et væsentligt problem, når man laver et budget.
Du bør vurdere sundheden for din pensionsøkonomi ved forskellige inflationsrater. (Du skal ikke bare stole på standardværdierne, der ses i mange simple pensionsberegnere.)
Du bør vide, hvad der vil ske med din økonomi, hvis inflationen stiger med 2 % eller 10 %. NewRetirement pensionsplanlæggeren giver dig fuld kontrol over inflationsraterne. Faktisk lader dette værktøj dig indstille optimistiske og pessimistiske inflationsværdier for generelle udgifter, bolig- og lægeudgifter (disse kategorier stiger typisk med forskellige hastigheder). Prøv forskellige scenarier for at se, om din livskvalitet er sikker.
Lær mere om at beskytte dit pensionsbudget mod inflation.
Et af de bedste - og nemmeste - trin, du kan tage for en bedre pension, er at oprette en skriftlig pensionsplan og opdatere den regelmæssigt.
Denne enkle opgave har vist sig at sikre bedre økonomiske resultater og reducere vedvarende stress.
Oprettelse af et detaljeret pensionsbudget - at bestemme, hvad du vil bruge, er kun halvdelen af ligningen. Du skal også tænke grundigt over din pensionsindkomst og sikre dig, at det, du tjener, svarer til det, du ønsker at bruge.
En kraftfuld pensionsberegner kan gøre alt arbejdet for dig. Pensionsplanlæggeren er et let at bruge, men meget detaljeret og sofistikeret værktøj. Du indtaster dine oplysninger, og systemet udfører hundredvis af forskellige beregninger og giver dig diagrammer, der hjælper dig med at forstå din økonomiske situation. Kan du ikke lide dine resultater? Planneren lader dig tilføje flere oplysninger, ændre dine antagelser og fortsætte med at lege med dine data, indtil du finder en plan, der giver dig den lykkelige pension, du ønsker at have!
Når du har oprettet et budget inklusive en detaljeret plan for udgifter og indtægter, kan du se, om du har budgetteret for konservativt eller ekstravagant.
Du kan finde en masse råd om at skære i pensionsudgifterne. Der er dog en god chance for, at du ikke behøver det.
En nylig undersøgelse publiceret i Journal of Financial Planning , fandt forskere ud af, at pensionister i den øverste kvintil af finansiel rigdom ikke brugte i nærheden af et beløb, der ville placere dem i fare for at løbe tør for penge. Faktisk steg de gennemsnitlige finansielle aktiver for velhavende pensionister i denne periode. Ud over de rigeste fandt undersøgelsen også, at pensionister i tredje og fjerde kvintil også brugte mindre end deres indkomst.
Budgettering for pensionering er ikke en færdig øvelse. Du skal afstemme dit forbrug, indkomst og hævninger mindst kvartalsvis. Du bør også holde øje med inflationen og dine afkastsatser for at sikre, at alt går efter planen. Og hvis det ikke er det, så lav justeringer.
Pensionsplanlæggeren gemmer dine oplysninger sikkert, så det er til at foretage løbende justeringer og ændringer for en sikker og lykkelig pensionering.