For nylig på nettet diskuterede individuelle NewRetirement-abonnenter de mest tåbelige økonomiske beslutninger, de nogensinde havde truffet.
Samtalerne var interessante, fordi mange fremhævede nogle få stykker "visdom" om at være "tåbelig".
At træffe tåbelige beslutninger kan være et af de bedste læringsredskaber.
"En klog mand kan lære mere af et tåbeligt spørgsmål, end en tåbe kan lære af et klogt svar. ” — Bruce Lee
"For guds skyld, giv mig den unge mand, der har hjerne nok til at gøre sig selv til grin. ” — Robert Louis Stevenson
Selvom der kan være meget på spil, når du laver tåbelige pengebevægelser, kan dine valg nogle gange skabe mere rigdom i det lange løb gennem erfaringer.
En måde at lære af tåbelige fejl - uden faktisk at udholde konsekvenserne - er at modellere dine valg og se, hvad der kan ske i fremtiden. NewRetirement Planner gør det nemt at modellere økonomiske beslutninger og sammenligne forskellige resultater, så du kan beslutte, hvad der virkelig er rigtigt for dig.
"Den største lektie i livet er at vide, at selv tåber nogle gange har ret. ” — Sir Winston Churchill
Og for at omskrive et klassisk formsprog:"En persons tåbelighed er en andens visdom .”
Ingen enkelt økonomisk mulighed vil være den rigtige for alle. Du har dine egne typer af ressourcer, mål og værdier. Du skal træffe valg, der er rigtige for dig.
Det var interessant at høre, hvordan nogle mennesker var forfærdede over bestemte beslutninger, som andre fandt som smarte pengebevægelser.
Allen beklager, "at lave al min egen økonomiske planlægning og regne med, at jeg ikke ville betale nogen for at gøre det ... hvor svært kan det være? Jeg mistede HALVDELEN af min portefølje i 2008-nedturen. Jeg betaler gerne til en kvalificeret planlægger nu, insisterer altid på 'no load'-beholdninger, og nu er vi diversificeret med NOGLE 'gensidige' men også små beløb (100 andele og mindre) af mange individuelle aktier, der klarer sig godt."
Det er sandt, at en finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at holde dig ude af problemer. De kan hjælpe dig med at sætte en strategi for dine investeringer og holde kursen, når markedet går galt.
Men mange mennesker afviser omkostningerne ved at bruge en finansiel rådgiver til investeringer - især hvis de opkræver dig en procentdel af dine aktiver under forvaltning (AUM). Disse gebyrer kan være tusinder eller titusindvis af dollars hvert år, afhængigt af værdien af din opsparing.
Endnu værre, da dette nu er penge, som du ikke kan geninvestere, opgiver du den sammenlægning, som dine penge ellers ville have gjort.
Den gennemsnitlige formueforvalter opkræver omkring 1 % om året. Så hvis du har en portefølje på $500.000, betaler du dem $5.000 hvert år, og at give afkald på den potentielle vækst, hvis du investerer en ekstra $5.000, ville det give dig gennem årene.
BEMÆRK:NewRetirement tilbyder fiduciær rådgivning fra en uafhængig Certified Financial Planner, der kun koster gebyr. Konsultationer foregår via telefon eller videoopkald, og ved at bruge NewRetirement Planner er processen samarbejdende, omkostningseffektiv og effektiv.
Frank tog nogle tåbelige beslutninger tidligt. Han fortæller:"Ved at købe vores første hjem med 3% ned og kreditkortgæld og ingen opsparing, så mistede min kone et par måneder senere sit job, og vi endte med at indgive konkursbegæring. Da jeg endelig begyndte at tjene gode penge, indhente den tabte tid og bruge for meget på ting, ferier osv.”
Den gode nyhed? Frank lærte værdifulde lektioner og har værdifulde råd:"Den anden side af det er, at jeg lærte et ton af konkursen og har ikke haft kreditkortgæld siden 90'erne. 20 % ned på vores 2. og sidste hjem og betalte det af på 15 år.”
"At lave Roth-konverteringer og flytte mine 401(k)-bidrag mod en Roth 401(k) og bagdørs Roth's. Større end normal nødfond for at beskytte mod tab af job. Har maxet min pensionskonto i årevis og åbnet et mæglerhus for at spare endnu mere."
"Lærte, at det at købe ting ikke virkelig betyder noget, jeg vil hellere spare og investere for at købe min tid tilbage, så jeg kan gå på førtidspension. Og jeg fortryder ikke nogen af ferierne, rejste til mange steder rundt om i verden, og de oplevelser og det, jeg lærte, er blevet hos mig og vil altid gøre det.”
"Så i sidste ende var der en masse dumme ting, men det var alt sammen prisen på mit livs uddannelse, og jeg kan ikke ændre noget af det. Det, jeg kan og gør, er at give disse livslektioner videre til mine børn, niecer og nevøer, og jeg ved, at de vil være langt foran, hvor jeg var. Så for det var det det hele værd.”
Brian beklager, "Panik og sælge halvdelen af mine aktiebeholdninger i bunden af markedet sidst i marts sidste år. Mens jeg gik glip af den hurtigste del af opsvinget gennem juni, købte jeg langsomt ind igen og gik tilbage til min tidligere tildeling i juli."
Phil indhentede sine tab, men solgte også på et tåbeligt tidspunkt. Han sagde, at hans mest tåbelige beslutning var "at købe Apple-aktier til $20, se dem gå ned til $12 og derefter dumpe det, så snart det rammer $20 igen. Inden for et par måneder annoncerede de iPad og...”
Dette er den klassiske - og meget almindelige - fejl. Følelser tager over, når markederne styrter.
Udforsk tips til at klare en aktiemarkedskorrektion.
Jill mistede også en betydelig del af sin opsparing i finanskrisen i 2008 og bekymrede sig enormt, da hun først indså senere, at hendes bekymringer var ubegrundede. Heldigvis holdt hun fast i sine besiddelser, og de genvandt deres værdi.
»Jeg kan ikke huske, hvor mange penge jeg tabte i 2008-krisen, men det var mange. Jeg var helt så modløs og troede, at alle mine planer var fuldstændig ødelagte. Heldigvis fik vi ikke solgt nogen af vores investeringer. Min mand holdt hovedet ret koldt på det tidspunkt - det hjalp, at vi begge stadig arbejdede. Vi behøvede ikke engang at hæve penge under nedturen. Boy, jeg følte mig dum over at bekymre mig så meget om det,” sagde hun.
Et tab er faktisk ikke et tab, hvis du ikke sælger.
Langsigtede investorer har historisk set altid haft fremgang - banen har altid været oppe, givet nok tid.
Aktiemarkedet går op og ned på kort sigt. I det lange løb har det historisk set ikke gjort andet end at gå op. Selv et værst tænkeligt år, to år, fem år eller længere sammentrækning af økonomien vil i sidste ende vende tilbage, forudsat at historien holder stik.
Tom fortæller:"I 2001 fik jeg et anstændigt antal optioner, der havde en 20-årig udnyttelsesperiode. Jeg var lige blevet skilt og var forældremyndighedsindehaver, og jeg udnyttede mulighederne og hentede højst 10.000 $. Jeg var ikke helt klar over værdien af en så lang træningsperiode. De ville være udløbet i sidste måned, og bare for at hælde noget salt i et åbent sår, kørte jeg værdien ud fra min virksomheds aktuelle aktiekurs (jeg er stadig hos samme arbejdsgiver). Mulighederne ville have været omkring $400.000 værd eller deromkring.”
Av. Tre hundrede og halvfems tusind dollars er et stort "virtuelt tab."
Men afhængigt af mange faktorer kan finansielle eksperter rådgive, at Tom gjorde det rigtige. Beslutningen om, hvornår optioner skal udnyttes, kan være kompliceret – at holde aktien i stedet for optionen kan øge risici – og utallige skattemæssige konsekvenser skal overvejes.
Som med mange ting økonomisk, er der ikke ét rigtigt svar.
Richard sagde for eksempel:"Jeg havde også optioner og aktietildelinger. Konventionel visdom sagde udøve muligheder og tage kontanter. Jeg gjorde det modsatte og tog aktier og meldte mig til DRIP. Det var for 10-15 år siden, og nu genererer disse udbytter nok til at betale min ejendomsskat, hvis det bliver nødvendigt."
Du kan blive overrasket over at tænke på ægteskab som en økonomisk beslutning. Ægteskab påvirker dog normalt alle store beslutninger, du træffer i livet – hvor du skal bo, hvor meget du arbejder, hvornår du går på pension, børn, hvordan du bruger og meget mere.
Ragland sagde, at hans mest tåbelige økonomiske beslutning var "at gifte sig med min første kone. Efter hun tog afsted, lærte jeg af min fejl og klarede mig meget bedre med en anden kone (vi er stadig lykkeligt gift efter 30+ år)."
Kathryn var enig. I hendes tilfælde kostede den forkerte ægtefælle hende frygteligt:"Min mest tåbelige beslutning var at blive gift med en fyr, hvis "job" (som jeg aldrig gik med til) var at handle aktier med mine lønsedler. En million af mine hårdt tjente penge tabte… førte til skilsmisse…det har taget mig mere end 15 år at komme sig, og jeg ser nu frem til en meget lavere pensionsindkomst, end jeg ellers ville have haft. Mange års arbejde tabt på toilettet.”
Hun fortsatte:"Det krævede planlægning og beslutsomhed, men jeg vandt i sidste ende ... flittigt afbetalte hans gæld, gravede ud af et hul, der ikke var min opgave, og spartede og sparede, indtil jeg selv optjente over en million ..."
Tillykke Kathryn!
Dick fortryder "at købe en BMW." Amy har det dårligt med at købe nye biler, da hun var yngre, "Det tog mig indtil de tidlige 40'ere at blive klog. Kører i øjeblikket en 2012 Highlander med 80.000 miles, og hun er en målmand!"
Paramartha beroliger Amy:"Føl dig ikke dårlig. Jeg gennemførte for nylig en uformel undersøgelse blandt mine tidligere klassekammerater. 95 % af os begik netop den fejl ikke længe efter vores første lønseddel!”
Steve er uenig:"Nye biler er ikke altid en fejl. Hvis du ser på videresalgsprisen for f.eks. en Honda eller Toyota, giver den brugte bil mindre mening for mig. Ofte er en ny bil kun et par tusinde mere end en 2-3 år gammel. Hvis du kigger på noget som en Ford Fusion eller Chevy Impala, sparer du måske næsten 40%, måske mere. Nogle halvtons pickupper holder også deres værdi godt, så en ny er måske det bedre køb. Vi har købt begge dele tidligere. Har ikke fortrudt, at jeg købte en 2006 Honda Civic, som vi stadig har.”
Tom tilføjer:"Der er masser af passion omkring den nye/brugte samtale. Vi køber nyt, men holder i over 10 år pr. køretøj, og vi betaler kontant. Jeg ved, at i ren matematik ville det være bedre at tage de penge, købe en brugt Honda-akkord og investere resten. Men jeg nyder min bil, og nogle gange er det OK at nyde livet nu.”
Spændingen ved at køre bil, fornøjelsen af den åbne vej eller eventyret ved at se mere af verden bør dog ikke børstes under gulvtæppet for dem af os, der måske sætter pris på det. Bare vær sikker på, at du spenderer, fordi det bringer DIG lykke og IKKE bare at følge med Joneses.
Det er dog værd at overveje dine transportomkostninger. Vidste du, at transport kan være en større budgetpost ved pensionering end selv sundhedspleje?
Steve sagde, "[Den] største fejl, vi nogensinde har begået, var at gå på midten med en slægtning på et firma kaldet Pneu-Logic. Tabte $50.000.”
Hvis du har tilstrækkelige aktiver til at tage risici, og du ved noget om dine investeringer, så kan det være meget givende at investere i nystartede virksomheder og lidet kendte ventures. Det er dog ikke et sted, du vil lægge penge, som du ikke kan tåle at miste.
Johns tåbelige beslutning var ikke at investere i Roths, da de først blev tilgængelige. "Roth IRA'er startede i 1997. Mit første bidrag var først i 2012. Dumt. Heldigvis kompenserede jeg for det ved at hælde 13 % i en traditionel 401(k) i 30 år, men det hele kommer til at blive beskattet."
Tom var enig:"Du slog mig med 2 år på Roth - jeg startede ikke mit før i 2014, da jeg aldrig havde hørt om bagdøren Roth, før jeg mødtes med en finansiel planlægger. Den ene idé retfærdiggjorde hans honorar.”
En Roth-konvertering er, når du tager penge, som du har på en traditionel 401(k)- eller IRA-konto og flytter dem til en Roth 401(k) eller IRA. Når du gør dette, skal du betale skat af de penge, du hæver som almindelig indkomst. Eventuelle fremtidige gevinster vil dog vokse skattefrit.
NewRetirement Retirement Planner giver dig mulighed for at modellere en Roth-konvertering i forhold til din egen situation for bedre at kunne vurdere, hvordan flytningen kan påvirke din økonomi.
Howard føler, at det var tåbeligt, da han "købte sig ind i et fast kommercielt realkreditpapir, der betalte 6%...betalte 0,5% månedligt...alt var godt i 3 måneder, så gik betaleren konkurs. Endte med at blive en Ponzi-ordning….Woodbridge. Fik omkring 20 % tilbage i løbet af de sidste 3 år og vil forhåbentlig genvinde i alt 70 % i løbet af de næste 3 år.”
Når du bliver ældre, er det videnskabeligt bevist, at du har en større risiko for økonomisk svindel på grund af 1) hvordan din hjerne udvikler sig, og 2) det er kendt, at de fleste penge er styret af dem, der er ældre.
Lær om aldersrelateret økonomisk sårbarhed og 7 måder at beskytte din pension mod investeringssvindel.
Fast ejendom kan være en fantastisk alternativ investering. Og at købe og eje dit hjem anses i vid udstrækning for at være et af de bedste økonomiske tiltag, nogen nogensinde kan foretage (selvom der er undtagelser).
Jacqueline blev dog fanget i ejendomskrakket i 2008. Hun sagde, at "[Hun] var en af de mennesker, der finansierede en byggemodel med leaseback - hvilket var en hel del. Bygherren betalte alt i månedlige betalinger til [hende]. Da det var tid for dem at trække sig ud, havde hun et godt tilbud, men tog det ikke. [Hun] ville have tjent 500.000 $. Så afviste [hun] et lavere tilbud. Så skete ejendomskrakket i 2008. [Hendes] hjem var $800.000 mindre værd. Det tog 5 år og forhandling med banken. [Hun] mener stadig, at du skal tage visse uddannede risici i livet. Men når du bliver ældre, ikke så meget.”
Din egenkapital kan være en værdifuld ressource for din pension. Udforsk, hvordan du bruger egenkapital til pensionsindkomst, kontanter, gearing eller en backup-plan.
Eller lær om 8 måder at investere i fast ejendom til pensionering.
Chuck afviste sin tåbelige beslutning og sagde:"Prøvede at fordoble $20.000 sjove penge ved at bruge shorts. Ikke en god idé og slutningen af dag-handelsdage.”
Dagshandel kan være sjovt, men kun med midler, som du ikke har noget imod at miste. Og husk altid, at de institutionelle investorer har adgang til langt mere information, end du nogensinde vil få. Det er virkelig svært for professionelle investorer at overgå markedet, endsige dig – uanset hvor meget ekspertise du måtte (eller måske ikke) har.
Rick begik en inderlig, men tåbelig fejl. Han sagde:"Jeg trak penge fra min IRA i løbet af mit højeste indtjeningsår for at forudbetale udgifter til kirkegård og begravelse for mig selv, min kone og vores 33-årige søn med særlige behov."
Bekymring, tvivl, forsigtighed, kærlighed - det er stærke følelser. Og ønsket om at sikre, at visse aspekter af din økonomiske fremtid bliver taget hånd om, kan være et stærkt træk. Følelser er dog ikke altid den bedste motivator for økonomiske beslutninger.
Hvis du nogle gange bruger følelser - bevidst eller ej - til at påvirke et økonomisk valg, kan du med fordel læse en af disse artikler:
Richard fortryder, at han proppede for mange udgifter ind i en kort periode. Han fortalte:"Jeg købte et sommerhus med et realkreditlån på 9-3/4% året før det første af mine fire børn skulle på college, og jeg ville have 1, 2 eller 3 på college på samme tid til det næste ti år.”
Dette er et godt eksempel på, hvorfor en virkelig omfattende finansiel plan kan være nyttig. Budgetføreren i New Retirement Planner kan hjælpe dig med at tænke dine nuværende og fremtidige udgifter igennem i mere end 75 forskellige kategorier – og hjælpe dig med at forudse omkostningerne.
Scotts mest tåbelige økonomiske træk var "Ikke at starte en HSA for år siden, da den først var tilgængelig."
Og Paramartha var enig:"Også mig! Og jeg vælger at lægge ansvaret for den fejl på et par HR-folk i min virksomhed, som har misrepræsenteret "fakta" om HSA'er. Da jeg lavede min egen research, kunne jeg ikke finde nogen fejl ved dem.”
Du skal have en høj fradragsberettiget sygesikringsplan for kvalitet, samt opfylde et par andre kriterier, men HSA'er er en af de mest skattemæssige måder at spare penge på.
Lær mere om HSA'er.
Philips tåbelige beslutning er en anden almindelig fejl. Han sagde:"Jeg trak for mange penge ud af porteføljen for langt før pensionering..."
Dette sker for mange mennesker, da de fleste af os er vant til at tænke på penge som pengestrøm.
Det kan dog være nyttigt for dig at tænke over din økonomi ikke som en månedlig ind- og udstrømning, men snarere som en stor pulje som du fylder eller dræner over hele dit liv. Tænk på livstidsværdien af dine økonomiske beslutninger i stedet for blot, hvordan det påvirker dig i dag.
Du kan se, i livet har du en begrænset mængde tid til at skabe en begrænset mængde penge. De penge bruges til at finansiere hele dit liv. At bruge mere nu betyder, at du har mindre at bruge senere. At spare mere nu betyder at bruge mindre på kort sigt, men mere i fremtiden. Og hvis du investerer de penge, du sparer, kan du endda ende med flere samlet set.
Oprettelse og vedligeholdelse af en detaljeret pensionsplan er en fantastisk måde at visualisere og administrere din samlede pulje af ressourcer over hele dit liv.
Christy ville ønske, at hun havde vedtaget en langsigtet køb og behold-strategi på mindst en af hendes besiddelser. Hun sagde, at hendes mest tåbelige beslutning var:"At sælge mine 10.000 aktier i Netflix i 2004. Jeg ville være TOTALT pensioneret, hvis jeg stadig havde disse aktier..."
Brian og Elaine lavede lignende fejl med Tesla-aktier. Elaine solgte Tesla i 2018. Brian købte for 175 USD og solgte for 250 USD.
Henry kimede klogt ind:"Det er derfor, det er dumt, når nogen siger 'Tænk, hvis jeg havde købt TSLA, da det var $10!!'
Jeg siger 'Ja, du ville have solgt glad for 40 for en 300% gevinst, og dagens erklæring ville i stedet være "Tænk, hvis jeg havde haft TSLA i stedet for at sælge til 40."'"
J.C. siger:"Jeg plejede at være aktievælger. Dum. Jeg ejer nu lavpris, meget diversificerede fonde.”
Det lyder som om J.D. faktisk har lært en værdifuld lektie.
Pat beklager, "Vi sprang vores årlige familieferie over to eller tre gange, fordi jeg ikke troede, vi havde råd til det på det tidspunkt. Dum. De oplevelser er uvurderlige.”
Nogle gange er den mest værdifulde ting, du kan gøre, at bruge penge, ikke gemme dem til fremtiden. Din tid er en kritisk faktor at inkludere i dine økonomiske planlægningsmodeller.
Som den græske filosof Theophrastus sagde:"Tid er det mest værdifulde et menneske kan bruge."
Franks mest tåbelige økonomiske beslutning var "Låne penge til venner."
Den tåbelige del var ikke kun økonomisk. Han tabte penge, og det ødelagde venskabet.
Jan lavede endnu en klassisk bommert. Hun fortryder, "at gå på pension og kræve social sikring som 62-årig. Det var okay på det tidspunkt, fordi jeg var gift, og han bad mig om at gå på pension, og han ville betale alle regningerne. Desværre ansøgte han 12 måneder senere om skilsmisse, og vores nettoformue blev delt, og min socialsikring betalte ikke regningerne. Det var for sent at ophæve Social Security med omkring to uger. Jeg havde intet arbejde, ingen bil, intet hjem! Indtil jeg kunne få Medicare, var jeg nødt til at begrænse min indkomst, så jeg havde råd til ACA, hvilket betød, at jeg ikke kunne få adgang til pensionskonti. Det var et enormt tilbageslag.”
Den gode nyhed sagde hun:"Heldigvis forlod han mine pensionskonti intakte, og vi solgte en leje, som gav mig penge til at betale kontant for et hus og en brugt bil. I sidste ende har jeg det bedre, og det eneste, jeg virkelig savner, er det rejsebudget, vi havde planlagt."
Hvornår man skal starte social sikring er faktisk en massiv beslutning med livslange implikationer. Du vil have det rigtigt.
George sagde, at han "Hold op med at købe Dreyfus gensidige fonde på månedligt bidragsbasis i 1960'erne. Jeg havde en ung familie og tænkte, at jeg havde brug for pengene til udgifter. Set i bakspejlet kunne jeg have råd til det, hvis jeg indså, hvor mange penge jeg kunne have akkumuleret. Jeg var i 20'erne på det tidspunkt."
Åh ja, ungdom spildes på de unge - i hvert fald de unge, der ikke udvikler en vane med regelmæssig opsparing og investering.
NewRetirement Planner giver dig mulighed for at bygge din vej til en rigere og mere sikker økonomisk fremtid.
Model dine muligheder for at hjælpe dig med at undgå tåbelige beslutninger, som du måske fortryder senere i livet.