For nylig på NewRetirement Facebook-gruppen spurgte vi:"Hvad er en indsigt, du fik ved at gå gennem processen med at oprette en pensionsordning?" Det fremgår tydeligt af svarene, at oprettelse af en plan kan skabe velstand, sikkerhed, færre skatter, en tidligere pensionering og meget mere.
Indsigten er varieret og afspejler det faktum, at der ikke er én rigtig måde at planlægge eller overhovedet tænke på pensionering.
Fortsæt med at læse for 19 indsigter opnået af nogle smarte mennesker, der aktivt planlægger deres sikre fremtid:
Kate siger:"Den største indsigt, jeg fik ved at lave en pensionsordning, var, at det er okay at planlægge omkring det, der betyder noget for mig."
Hun fortsatte:"Masser af finansielle rådgivere, artikler og venner har gode ideer til, hvordan man planlægger en pension, men kun nogle af disse råd gælder for min situation, og hvad der er vigtigt for mig. Og det, der er vigtigt for mig, er det, der er vigtigst.”
Michael sagde det på en anden måde, "Der er mange måder at komme til slutmålet på. Der er mange løsninger, der får dig til at lykkes i pension.”
Vi kunne ikke være mere enige. Du bør planlægge med dine mål, dine ressourcer, dine prioriteter og dine værdier.
Mange mennesker, der allerede er gået på pension eller planlægger pensionering, kommer til den erkendelse, at forsøg på at estimere fremtidige skatter og lave en plan for at minimere denne udgift kan gå langt for at bevare dine aktiver.
Faktisk var skatteindsigt de lektioner, der blev mest nævnt af folk.
NewRetirement Planner hjælper dig med at se din skattepligt - fremskrevet hvert år, helt ind i fremtiden. Det giver dig mulighed for at se, hvor du måske ønsker at minimere din indkomst, foretage udbetalinger mere strategisk, optimere, når du starter Social Security, gennemtænke, hvornår du skal konvertere aktiver og mere for at spare på skat.
Lær mere om at minimere pensionsskatter. Men her er tre specifikke skatteindsigter, som medlemmer for nylig har fået, da de oprettede en pensionsordning:
Scott sagde:"Skatter, skatter, skatter! Planlæg i forvejen, eller du vil blive ubehageligt overrasket...”
Og, Barbara påpeger, at skatter gør endnu mere ondt i pensionering:"Skatter er mere et problem, fordi de kommer til at stige, og det gør meget mere ondt og er en mere 'front of the mind'-pine, når vi skal skrive de store checks til regeringen kontra at få dem taget ud af vores lønsedler, før vi overhovedet ser de penge. Når det først er i vores hænder, er det mere smertefuldt at se det forlade - især når vi er pensionerede og ser nyhederne mere og ser, hvad der sker med vores skattekroner!"
Shana tilføjede, at hun er glad for at have en plan, der "giver dig et fremadskuende syn på skatteforpligtelser/-hindringer og tid til at foretage justeringer og strategier, før det er for sent."
Brug af en Roth giver dig mulighed for at være sikker på fremtidige skatteforpligtelser – du vil ikke have nogen skatteforpligtelser på dine Roth-konti.
Kathy understregede (med store bogstaver og tre udråbstegn ) kraften ved at gemme til en Roth. Hun sagde:"At undlade at planlægge er at planlægge at mislykkes. Spar det maksimale du kan, og hvis du er yngre, så udnyt ROTH!!!”
Mary tilføjede:"Jeg ville ønske, jeg ville have lavet noget Roth i mine tidlige arbejdsdage!"
Du har muligheder for, hvordan du sparer penge til pension — på en Roth-konto eller en traditionel konto.
Så teorien er, at ved at spare penge i en Roth, når du er yngre, er der større sandsynlighed for, at dine penge vil stige meget, og du betaler ikke skat af den vækst.
Tro ikke, det er for sent, hvis du er ved at gå på pension og ikke har sparet op til en Roth. En Roth-konvertering er, når du tager penge, som du har på en traditionel 401(k)- eller IRA-konto og flytter dem til en Roth 401(k) eller IRA. Når du gør dette, skal du betale skat af de penge, du hæver. Eventuelle fremtidige gevinster vil dog vokse skattefrit.
Jun sagde:"Glad for, at jeg foretog ROTH-konverteringer tidligt i mit liv."
Lær mere om Roth-konverteringer eller brug Roth Explorer i New Retirement Planner for at se, hvilke typer konverteringer der kan give mening for dig.
Hvis du er så heldig at planlægge at videregive en økonomisk arv til arvinger, kan du overveje fordelene ved at have disse midler på en Roth-konto.
Brian sagde:"Det kan betale sig at få penge ind i en Roth, især for dem, du overlader din ejendom til."
Fordi Roths vokser skattefrit, er de særligt gode til penge, der vil blive investeret i lang tid. Dette er ofte tilfældet med midler, der vil gå i arv til arvinger. Så i mange tilfælde kan du spare dine begunstigede skattepenge ved at videregive en Roth i stedet for en traditionel konto.
Når du fylder 72, skal du tage Required Minimum Distributions (RMD'er) fra dine skatteudskudte konti. Disse hævninger tælles som indkomst og kan 1) flytte dig ind i en højere skatteramme og 2) udløse højere omkostninger til Medicare - hvad du betaler er bestemt af visse indkomstgrænser.
Greg udtrykte frustrationer over disse omkostninger og sagde, at han fik indsigt i, "Hvordan RMD'er i en alder af 72 vil øge mine årlige Medicare-præmier med tusindvis. Jeg føler, at jeg betaler for den samme fordel mindst to gange uden ende i sigte.”
Og det er sandt. De allerhøjest indtjenende vil betale over 5.000 USD mere for Medicare end de laveste.
BEMÆRK:Det kan være muligt for dig at undgå disse tillæg og spare tusindvis hvert år, hvis du er opmærksom på indkomstgrænserne og sænker din indkomst, når det er muligt.
Lær mere om Medicare-tillæg (IRMAA):Hvordan de rigere kan undgå at betale mere for dækning.
Pensionsindsigt handler ikke altid om penge. Mike sagde:"Jeg lærte, at jeg vil have mange 'forhandlinger' med familiemedlemmer om, hvor jeg skal bo, hvordan jeg skal bruge penge og tildele den fritid, der bliver tilgængelig fra ikke at arbejde mere end 50 timer om ugen, som jeg har gjort tidligere. 33 år.”
Når du arbejder, har du mindre valg om, hvordan og med hvem du skal bruge din tid. I pensionisttilværelsen opnår man total frihed, og den frihed kan næsten føles problematisk. De mest succesrige og måske lykkeligste pensionister har en pensionsordning for deres penge - og deres tid. Hvis du er bekymret for din tid, er her et par nyttige ressourcer:
Aristoteles citeres for at sige:"Jo mere du ved, jo mere indser du, at du ikke ved." Denne tilsyneladende modstridende tanke er en af grundene til, at han anses for klog.
Hans visdom gælder for finansiel planlægning og pensionsplanlægning - jo mere du ved om finansiel planlægning, jo mere indser du, at du ikke ved om finansiel planlægning.
Som Candace citerede med sin indsigt:"At oprette en pensionsplan og uddanne mig selv undervejs fik mig til at indse, hvor meget jeg har at lære! Det er en løbende proces...”
Faktisk er planlægning som et løg, du kan blive ved med at skrælle lagene tilbage og gå dybere for at øge din rigdom og sikkerhed.
NewRetirement Planner er faktisk udtænkt til at hjælpe dig med at opnå stadig mere komplekse lag af rigdom og sikkerhed. Du starter med at finde ud af det grundlæggende i bare at finde en måde at have nok indkomst til at holde så længe som du gør. Dernæst kan du tænke over måder at garantere den indkomst på og planlægge uforudsete risici. Og endelig kan du finde ud af, hvordan du øger udgifterne eller efterlader en større ejendom. Alt sammen mens du kører scenarier for at træffe bedre økonomiske beslutninger - balancerer dine daglige prioriteter med morgendagens muligheder.
Dette er indsigten i pensionsplanlægning, som Jon har fået:"At sætte penge i en pensionsfond er relativt ligetil, men det er meget mere kompliceret at planlægge, hvornår og hvordan man tager dem ud i pensionering uden tung beskatning."
Brian tilføjede:"Afakkumulering bliver kompliceret, før det bliver enkelt." (Afakkumulering refererer til at hæve dine opsparinger og aktiver.)
Disse indsigter er sande. Det er lidt ligesom når du ser en stresset forælder med et lille barn i fuld nedsmeltning. Du har ondt af mor eller far. Men hvis du har børn og har overlevet teenageårene, vil du næsten fortælle de unge forældre, at raserianfaldene er nemme i forhold til de kommende år - tingene bliver bare mere komplicerede, efterhånden som børnene bliver ældre.
Det er det samme med pension. Du tror måske, at opsparing kræver store ofre, men at omdanne disse opsparinger til en passende indkomst, der varer så længe, som du gør - uanset hvordan det viser sig at være - mens du holder trit med inflation og uforudsete begivenheder og... og... og... er kompliceret.
"Jeg føler ofte, at der er så mange bevægelige dele til alting, at min hjerne bare ender med at blive forvrænget!" sagde Laura.
Faktisk indebærer oprettelse af en pensionsplan at vride og dreje en række indbyrdes relaterede håndtag og knopper. Ét økonomisk træk har en kaskadende indvirkning på en række andre faktorer - gode eller dårlige.
Det smukke ved at bruge online værktøjer er, at du får styr på, hvad der er vigtigt for dig og dine økonomiske planer. Og at opnå beherskelse af de forskellige finansielle løftestænger kan give dig en dyb følelse af selvtillid, klarhed og sikkerhed omkring dine penge.
Plus, New Retirement Planner viser dig virkningen af hver eneste ændring, du foretager, hvilket helt sikkert kan hjælpe med at afkode din hjerne.
Laura sagde:"Jeg har opdaget, at jeg næsten er misundelig på mine venner, som kun har en pension og social sikring. De behøver ikke finde ud af, hvordan de skal bevare pensionsmidler. At finde ud af, hvordan man investerer og trækker pensionsaktiver ud, er et stort ansvar og bruger meget tid med en stejl indlæringskurve og frygt for at sprænge den."
Laura har ret. Pensionssystemet har mange fordele ved det. Og systemet med pensionsopsparingskonti er dybt mangelfuldt - ikke alle har adgang til opsparingsordninger, mange mennesker deltager ikke, selv når de har adgang, og ja, selvom du sparede, er det utroligt kompliceret at omdanne aktiver til indkomst.
Disse komplikationer er en af grundene til, at folk henvender sig til livsvarige livrenter. En livsvarig livrente er som en pension, du selv køber. Det er måske ikke det mest fleksible eller effektive sted at lægge dine penge, men det tager gætværket ud af at omdanne opsparing til indtægt.
Der er dog andre måder at omdanne aktiver til indkomst:Udforsk 18 pensionsindkomststrategier.
Dette er en indsigt, der kom op i et par forskellige afskygninger:
Rebecca sagde, at oprettelsen af en pensionsplan viste hende, "at det ikke er svært at forstå, hvordan vores penge fungerer. Og vi kan enten faktisk selv planlægge vores pensionering, eller vi kan bedre forberede os, før vi taler med en finansiel rådgiver. Økonomisk viden er så vigtig, og jeg sætter stor pris på at føle, at jeg ved, hvad der foregår.”
Barbara havde gavn af at oprette en pensionsordning ved at være i stand til at få svar på alle spørgsmål. Hun fandt ud af, at rådgivere ikke altid satte pris på eller ikke syntes at ville besvare hendes spørgsmål. Hun sagde, "Når de taler med 'professionelle', kan de ikke klart svare på nogle af mine spørgsmål, og jeg føler, at de tror, jeg er et problem, når jeg spørger ting som 'Men hvis det sker, hvad med det...' og så videre."
Hun fortsatte:"De professionelle ser enten ikke ud til at være i stand til at hjælpe mig igennem årsagen og virkningen af ting, enten fordi de kun går ned ad den lige vej i deres forretningsplan eller bare ikke er gået af deres foreskrevne, asfalterede veje.”
Ved at oprette en pensionsplan fik Laura selvtillid til at tale med sin rådgiver. "Jeg har erfaret, at lige så meget som jeg føler, at jeg er uklar, uforberedt og uden anelse efter mange års forsøg og fejl, research og diskussion, forsøger at finde ud af alting, i det mindste er jeg nu bekendt med det hele."
Hun fortsatte:"Nu kan jeg faktisk have en bedre samtale, når jeg taler med en rådgiver, bankmedarbejder eller en forsikrings- eller realkreditagent. Jeg kan udfordre strategier og spørge om alternativer. Og uanset om det er personligt, i telefonen eller eksternt, har mange udtrykt chok over, at jeg forstår deres forklaringer og stiller semi-intelligente spørgsmål eller påpeger konflikter og mulige løsninger.”
Ikke alle ønsker at erstatte eller supplere et rådgiverforhold. Rob sagde:"Jeg var ude af stand til og ville ikke klare det selv. Selvom jeg er interesseret og involveret i vores økonomi, havde jeg brug for hjælp fra en finansiel rådgiver for at få ro i sindet, sikkerhed og for min kone, når jeg bestod. Hun er ikke særlig interesseret i at blive involveret i vores penge.”
For mange mennesker er det ikke nok at oprette deres egen pensionsordning, de vil gerne have forsikringer fra en rådgiver.
Hvis det er dig, kan du overveje at bruge en rådgiver, der kun koster et gebyr – som kan hjælpe med at tilpasse hans eller hendes interesser med dine.
NewRetirement tilbyder fiduciær rådgivning fra en uafhængig Certified Financial Planner, der kun koster gebyr. Konsultationer foregår via telefon eller videoopkald, og ved at bruge NewRetirement Planner er processen samarbejdende, omkostningseffektiv og effektiv.
John sagde:"NewRetirement-systemet hjalp mig med at samle alt på ét sted og tillod mig at justere vækst- og inflationsprocenter. Ved at gøre det fik jeg tillid til mine pensionsordninger.”
Ja! At blive organiseret og køre forskellige scenarier er gode måder at opnå tillid til, at du er på rette vej mod den sikre fremtid, du ønsker.
Her er 15 scenarier, du kan prøve.
Kelli fik indsigt til gavn for sine børnebørn. Hun sagde:"Jeg lærte at fortælle mine børnebørn værdien af at spare."
Jo mere du sparer, når du er ung, jo lettere vil pensionering være, og jo tidligere kan du gøre det hele på grund af styrken ved at sammensætte afkast (forudsat at du investerer, hvad du sparer). Forhåbentlig kan Kelli dele nogle stærke eksempler med sine børnebørn. Her er en:
Lad os sige, at der er et sæt trillinger:Jane, Jill og Justine.
Jane, Jill og Justine sparede alle $120.000 over en 10-årig periode, og alle vil opnå et afkast på 7%, når de fylder 65. Men det er her, lighederne slutter. Deres slutsaldi vil være dramatisk anderledes.
Når du opretter en pensionsordning, er du også nødt til at finde ud af, hvad du burde, kunne, ville.
Michelle sagde:"Jeg opdagede, at jeg burde spare mere."
Frank ville ønske, at han havde sparet på en Roth-konto tidligere. Han sagde:"Jeg ville ønske, at jeg bare havde betalt skatten, da jeg tjente pengene. Jeg havde altid troet, at jeg ville være i et lavere skatteniveau, når jeg gik på pension. Så lærte jeg om RMD'er."
Shana havde en observation:"Jeg har set mange mennesker 'gå på pension' og, fordi de er 62, straks tage socialsikring og blindt gå på pension uden at vide vigtige ting. Mange indså, at de i virkeligheden ikke havde råd til at gå på pension og måtte vende tilbage til arbejdsstyrken eller leve en livsstil med lavere budget, end de havde forventet. Og endnu værre indså senere de skattemæssige konsekvenser af deres uuddannede beslutning om at gå på pension. Vigtigheden af at have et fremadblik og en tilbagetrækningsplan på plads før pensionering kan ikke understreges for meget.”
Bill foreslår, at "Den største lektie var, at det var dumt at vente til en alder af 60 for at se en finansiel planlægger. Vi skulle være startet i 40'erne med checkpoints hvert 5. år.”
Disse beklagelser fremhæver behovet for at lave en langsigtet plan for din rigdom og sikkerhed så tidligt som muligt. (Selvom det aldrig er for sent at komme i gang, da tippet om at lære børnebørn at gemme shows, kan tidlig planlægning betale sig.)
Lær om vigtigheden af en kvartalsvis pensionering.
Kelli lærte endnu en hård lektie. "Jeg lærte, at det er dumt at ikke være involveret i økonomi (min mand gør det og gjorde det for hele vores ægteskab). Alle burde kende status for numre.”
Det er ikke behageligt at tænke på, men virkeligheden er, at den ene ægtefælle kommer til at overleve den anden. Og den efterlevende ægtefælle bliver nødt til at overtage de økonomiske planer. Desuden, hvis kun den ene ægtefælle laver planlægningen, kan den andens behov og ønsker muligvis ikke tages i betragtning.
Her er 8 emner at tage fat på, hvis du vil overleve pensioneringen med din ægtefælle.
Chris sagde:"Min indsigt er, at uanset hvad tallene viser, så kæmper jeg mentalt for at stole på tallene."
Chris er ikke alene. Mange mennesker kæmper med at tage springet til pension. Når alt kommer til alt, bliver hele din måde at leve på - at tjene en lønseddel, spare penge - vendt på hovedet, og du står over for at bruge det, du har brugt et helt liv på at akkumulere.
Her er 9 ideer til, hvordan du kan overvinde frygten ved at bruge dit redeæg.
Hvis du føler, at du er klar til at gå på pension, men ikke helt kan holde op, kan du lide af "et-års-isme". Dette syndrom - at forsinke pensioneringen i et år mere - er almindeligt. Lær, hvad et år mere virkelig betyder for dig og dit velvære.
David sagde:"Jeg lærte om bucket-tilgangen til at tegne fra forskellige kilder på forskellige tidspunkter. Dette vil give mig mulighed for at bevare min livsstil og være skatteeffektiv.”
En bucket-tilgang kan være en fantastisk måde at tage nogle passende investeringsrisici med en "spand" af dine penge og beholde andre "buckets" i mere konservative investeringer.
Lær mere om en pensioneringsstrategi.
Jordana lærte:"Jeg vil aldrig selv gå på pension, og det er alligevel det sikreste og sundeste for mig."
Dette kan være meget sandt. Hvis du nyder dit arbejde, så er det en god "pensionering"-plan at holde fast i det. At arbejde holder dig mentalt, fysisk, intellektuelt og socialt engageret. Og under de bedste omstændigheder giver det dig også mening og formål.
Pensioneret eller ej, at ældes godt betyder normalt, at du kan få den sociale interaktion, følelse af formål og stimulering, som arbejdet giver.
At arbejde længere kan endda føre til et længere og lykkeligere liv.
Tom sagde:"Jeg ved ikke, om jeg vil kalde det 'vundet' indsigt, men planlægningsprocessen forstærker behovet for at have prioriteter og løbende revidere disse prioriteter."
Kenneth lavede en meget specifik selvbevidst afvejning. Han fortalte, at han lærte:"For det meste sker der ikke førtidspension for mig - i hvert fald ikke før 55-årsalderen. Det ville være mere stressende at prøve at jonglere med tingene end bare at arbejde to år mere."
Det er rigtigt, at de fleste mennesker har begrænsede pensionsressourcer og ikke kan gøre alt. Og uden en plan er du tilbøjelig til at gøre, hvad der byder sig. Ved at planlægge kan du bestemme, hvad dine prioriteter er, og sørge for, at du organiserer dig omkring at opnå eller opleve det, der er vigtigt for dig.
David indså, at langtidspleje kan være en dyr bombe i de bedst egnede planer. Han sagde:"Mit hovedområde, som jeg virkelig vil gå dybere i planlægningen, er langtidspleje. Langtidspleje er et stort wild card for mig.”
Heldigvis har du muligheder for, hvordan du håndterer denne potentielle udgift. Udforsk 10 måder at planlægge for udsigten til langtidspleje.
Folk har en tendens til at være bekymrede for at kunne gå på pension. Ingen ønsker at springe ind for tidligt og se udsigten til at løbe tør for penge eller ikke have råd til sundhedspleje.
At oprette en pensionsordning giver ofte folk indsigt i, at pensionering er fuldt ud mulig:
Henry sagde:"Den indsigt, jeg fik, var, at jeg måske kunne gå på tidlig pension." Rebecca opdagede sin tidlige pensionsdato:"Den pensionering tidligere end forventet, måske i slutningen af 50'erne er fuldt ud mulig."
Kathleen opdagede, at "jeg er i god form til pensionering." J.C. gentog denne følelse og sagde:"Jeg fik trøst ved at vide, at vi er i god form."
James fandt ud af, at han kan "ha det rigtig godt med mine pensionsbeslutninger."
Lemuel erklærede, at han havde:"Klarhed, selvtillid og optimisme i retning af en økonomisk sikret pensionering."
Jolene fandt ud af, at de var klar til pensionering, "Vi opdagede, at min mand og jeg kunne gå på førtidspension - med eller uden passiv indkomst - og at vi kunne reducere skatten i de kommende år gennem konverteringer."
Jun var i stand til at sige, "Nok er nok."
Mimi proklamerede:"Jeg har det bedre, end jeg troede."
Sarah var glad for at erfare:"At vi kan skære ned på vores forretning ved årets udgang og gå på pension. Vi ville aldrig have vidst det uden New Retirement Planner. Vi vil skære ned til omkring 1/3 af vores indkomst og klare os. Jeg er så spændt!"
Og listen fortsætter...
Ingen to planlægningsoplevelser vil nogensinde være ens. Der er fælles temaer, men du kan lave en plan, der passer til dig og få den indsigt, du har brug for.
Om NewRetirement: NewRetirement er en økonomisk planlægningsplatform, der giver DIG muligheden for at opdage muligheder, finde mere klarhed over fremtiden, træffe bedre beslutninger og tage kontrol over dine penge. Balancer dagens prioriteter med morgendagens muligheder for mere rigdom, sikkerhed og lykke.