I dag og alder kan næsten alt nemt gøres online. Du kan indgive din skat, sammenligne priser for et nyt autolån eller endda bestille dagligvarer, der skal håndplukkes og leveres til din dør. Du kan også lave noget af din pensionsplanlægning online.
Der er mange nye og sofistikerede pensionsplanlægningsværktøjer. Der er dog også nogle alt for forenklede pensionsberegnere, og der er alvorlige grunde til at være forsigtig, når man skal vælge, hvilken slags pensionsberegner, der skal bruges. En pensionsberegner burde være meget mere kompleks end andre online quizzer.
Her er seks grunde til, at du måske vil undgå simple pensionsberegnere og forstå fordele og ulemper ved pensionsberegnere generelt:
De fleste pensionsberegnere giver fremskrivninger baseret på en række input for at vise, om en husstand vil være i stand til at opfylde deres økonomiske behov, når de går på pension. Dine input er normalt kombineret med en lang liste antagelser, og så fortæller værktøjet dig, om du er klar til pensionering, eller hvor meget du skal spare.
Men mange online-beregnere baserer deres beregninger på kun nogle få simple input. Disse resultater vil ikke være pålidelige for de fleste mennesker.
En undersøgelse fra februar 2016 ved Texas Tech University viser, at et af problemerne med offentligt tilgængelige planlægningsværktøjer er, at de, der bruger dem, stoler for meget på de svar, de præsenterer. "Offentligt tilgængelige værktøjer til pensionsplanlægning offentliggøres for at hjælpe husholdninger i deres pensionsplanlægningsindsats, men husholdninger overvurderer sandsynligvis værktøjets effektivitet," skriver undersøgelsesforfatterne. "Forfatterne konkluderer, at rådene fra et flertal af disse værktøjer er ekstremt vildledende for husholdninger, og foreslår en mere systematisk tilgang til værktøjsudvikling ved at forbedre valget af inputvariabler."
Du vil gerne lede efter en pensionsberegner, der stiller sofistikerede og detaljerede spørgsmål om din økonomi nu og i fremtiden. For eksempel giver NewRetirement Retirement Calculator dig mulighed for at angive forskellige niveauer af indkomst, udgifter og opsparingssatser.
Det er trods alt højst sandsynligt, at disse niveauer vil udvikle sig dramatisk i løbet af resten af dit liv. Du kan også indstille investeringsafkast, inflationsrater og meget mere. Denne form for detaljer kan give dig bedre prognoser for, hvor godt du vil klare dig som pensionist.
En pensionsberegner kan give et anstændigt bud på, om du vil være forberedt til pensionering baseret på forudsatte – og noget stabile – faktorer.
Hvad den ikke kan forudsige:markedskrak, økonomiske recessioner, sundhedsvæsenskriser og andre uventede begivenheder. En større hospitalsindlæggelse kan for eksempel ændre dit pensionsbillede drastisk ved at kræve, at du bruger din pensionsopsparing til at betale for betydelige sundhedsudgifter. Ligeledes fik en global recession som den, man så i årene efter boligkrakket i 2007, mange husstande til at miste en betydelig del af deres egenkapital og investeringer. Pensionsberegnere kommer til kort, fordi de ikke kan forudsige fremtiden og ikke har nogen måde at redegøre for disse (usandsynlige) muligheder.
Ingen – ikke engang de bedste finansielle rådgivere – kan forudsige fremtiden. Nogle af de mere sofistikerede pensionsberegnere forsøger dog at håndtere usikkerhed. For eksempel kører NewRetirement Retirement Calculator forskellige scenarier og viser dig optimistiske og pessimistiske fremskrivninger, der kan hjælpe dig med at tænke på og planlægge det uventede.
Onlineværktøjer gør et godt stykke arbejde med at lave brede skøn baseret på nogle få faktorer såsom nuværende alder, indkomst og udgifter. Men disse simple pensionsberegnere er begrænsede. De beder normalt ikke om detaljer, og de er heller ikke personlige.
Djævelen er altid i detaljerne, og jo mere detaljeret pensionsberegneren er, jo bedre bliver dine resultater.
For eksempel, når de beder om pensionsdato, betyder det, når du starter social sikring, stopper med at arbejde på dit nuværende job, eller når du stopper helt med at arbejde? Når du afsætter udgifter, er det så dine udgifter nu, ved pensioneringens begyndelse eller i slutningen af pensioneringen? Det er et godt bud på, at dine udgifter ændrer sig, uanset din indkomst. Og disse værktøjer gør store antagelser om, hvor længe du kommer til at leve.
Forskerne ved Texas Tech foreslår, at alle input skal være så detaljerede som muligt, men levetiden kan være særlig svær at gennemsnitliggøre. Hvor længe du kommer til at leve, kan være en stor faktor for, om du har sparet nok op eller ej. Du kan muligvis opretholde din ønskede livsstil indtil 75 år, men hvad sker der, hvis du sandsynligvis vil leve til 85, 95 eller ældre?
De fleste regnemaskiner bruger gennemsnit for forventet levetid, men disse gennemsnit tager ikke højde for god genetik eller om du er ryger. "Undersøgelser tyder på, at rygning i væsentlig grad påvirker den forventede levetid," skriver Texas Tech-forskerne. "Flere undersøgelser anslår, at personer, der ryger i hele voksenalderen, vil forkorte deres forventede levetid med 6,5 til 15 år ... hvilket tyder på, at rygning er en vigtig faktor for at bestemme levetiden."
I det mindste vil du gerne bruge en pensionsberegner, der klart skitserer de antagelser, de bruger - og sørg for, at du forstår dem. I bedste fald finder du en pensionsberegner som NewRetirement Retirement Calculator, der lader dig indstille dine egne værdier for mange af antagelserne. Uanset om du vil planlægge at have penge nok, indtil du er 75 eller 105, giver dette værktøj dig mulighed for at indstille din egen forventede levetid, så du mere præcist kan planlægge en sikker pensionering.
De fleste pensionsberegnere er hostet af finansielle servicevirksomheder. De er derfor mest fokuseret på din opsparing og investeringer.
Men for de fleste mennesker er deres hjem deres største aktiver - meget mere værdifuldt end deres opsparing. Der er en række forskellige måder, hvorpå seniorer kan udnytte deres boligkapital. Nedskæringer, udlejning af værelser, refinansiering eller et omvendt realkreditlån er alle populære måder at bruge de penge, du har sparet op i dit hjem.
Det kan være en fejl at planlægge din pension uden egentlig at se på din boligkapital. Justering af dit budget, vurdering af, hvornår du skal starte social sikring, et pensionsjob og andre faktorer kan hver især have en større indflydelse på din formue end opsparing og investeringer.
Du vil gerne finde en holistisk pensionsberegner – en der ser på alle aspekter af din pensionsøkonomi, ikke kun opsparing og investeringer. Især vil du sandsynligvis have en pensionsberegner, der sætter dig i stand til at vurdere, om du vil udnytte din boligkapital eller ej. NewRetirement Retirement Calculator lader dig køre forskellige scenarier for at se, hvad der sker med dit pensionsbudget, opsparing og ejendom, når du udnytter boligkapitalen ved hjælp af forskellige metoder.
Simple pensionsberegnere er beregnet til blot at give dig en hurtig idé om, hvordan du har det. De tager kun omkring fem eller 10 minutter, og de gemmer ikke dine oplysninger eller sætter dig i stand til at vedligeholde eller opdatere dem over tid.
Valget af hvornår du skal gå på pension er dog en af de største økonomiske beslutninger, du nogensinde vil tage. Det er en stor sag og noget, der fortjener lidt tid og kræfter.
Desuden bør pensionsplanlægning virkelig være en løbende proces. Ideelt set starter du med et detaljeret og sofistikeret værktøj og derefter bliver du ved med at opdatere dine oplysninger og foretage justeringer hver måned eller deromkring.
Forestil dig, at inflationen sætter ind, eller at du pludselig får en uventet arv eller din helbredssituation ændret. Ville det ikke være rart, hvis du straks kunne tilføje de nye oplysninger til din pensionsordning og øjeblikkeligt vurdere din økonomiske sikkerhed fremover?
Ideelt set bruger du en pensionsberegner, der giver dig mulighed for at gemme dine oplysninger og foretage opdateringer - hvilket normalt betyder at oprette en konto. Sørg for at forstå, hvordan en virksomhed fungerer, før du opretter en konto. Du skal være omhyggelig med at forstå, hvordan virksomheden bruger dine data.
NewRetirement sælger ikke dine oplysninger, og de ringer eller mailer dig ikke, medmindre du har anmodet om noget specifikt. Og det kan være sjovt og interessant at lave en opdatering i NewRetirement Retirement Calculator. Når du foretager en ændring, får du øjeblikkelig feedback på, hvordan ændringen påvirker din pensionsordning.
Du bør være forsigtig, når du bruger en simpel pensionsberegner. Pensionsplanlægning er noget, du skal have rigtigt. Du får ikke en ny chance, og du vil ikke løbe tør for penge i en alder af 72.
De bedste pensionsberegnere er sofistikerede, men nemme at bruge. NewRetirement pensioneringsberegneren blev for nylig kåret til "Bedste på nettet til pensionsplanlægning" af American Association of Individual Investors (AAII). Kom i gang og vurder og forbedrer din pensionsordning nu.