Du har arbejdet flittigt og betalt din skat undervejs. Når pensioneringen endelig kommer, fortjener du at samle i det mindste nogle skattefrie pensionsindtægter, uden at onkel Sam kommer tilbage efter mere.
Med lidt strategisk planlægning er det muligt at nyde meget eller endda det meste af din pensionsindkomst skattefrit. Følgende syv kilder er dine til at tage til banken.
En Roth IRA er ikke helt skattefri, men den er skattefri, når det betyder mest:under din pension. Du skal betale skat af Roth IRA-bidrag for det skatteår, hvor du tjente pengene, snarere end det år, hvor du foretager udbetalingen.
De penge, du investerer i din Roth IRA, vokser skattefrit, indtil du er klar til at tage en distribution. Så længe du følger IRS-kravene for en "kvalificeret fordeling", betaler du ikke skat eller bøder på din Roth IRA-indkomst. Reglerne er:
Roth IRA-konti tilbyder også skattefri indkomstfleksibilitet, som andre slags investeringsbiler ikke gør. Du kan nemlig efterlade penge på din konto, så længe du lever uden at skulle tage de påkrævede minimumsudlodninger (RMD) forbundet med traditionelle IRA'er.
Og sørg for at modellere en Roth-konvertering som en del af din omfattende pensionsplan for virkelig at se de langsigtede fordele for din livslange økonomi.
Din sundhedsopsparingskonto (HSA) er måske den mest værdifulde pensionskonto, du har, fordi den giver dig en "tredobbelt skattefordel."
Så længe du følger IRS-reglerne (som kan være en smule kompliceret), vil du aldrig betale føderal skat af pengene i din HSA. Hvert bidrag, du giver, er fradragsberettiget, og pengene vokser skattefrit. Og så længe du bruger pengene til lægeudgifter, er hævningerne også skattefrie.
Din HSA-konto tilbyder en anden stor fordel ved pensionering:ingen minimumskrævet distribution (RMD). Du kan holde dine HSA-besparelser gemt væk fra år til år, indtil du skal dykke ind på din konto for at dække medicinske omkostninger.
IRS kvalificerer en bred vifte af procedurer og behandlinger til HSA-betaling, så uanset om du har brug for medicinrecepter, tandpleje, insulin, fysioterapi, kirurgi eller alt derimellem, vil din HSA dække omkostningerne, hvilket øger din reelle indkomst meget .
NewRetirement Planner giver dig mulighed for at inkludere HSA'er som en del af din overordnede plan,
Et omvendt realkreditlån er en unik type boliglån, der i nogle situationer giver nem adgang til skattefri pensionsindkomst.
Husejere på 62 år og ældre er berettiget til at udnytte egenkapitalen i deres hjem til et omvendt realkreditlån. Et standardlån kræver, at boligejeren betaler banken. I et omvendt realkreditlån betaler banken dog boligejeren. Betalinger er tilgængelige som et engangsbeløb, månedlige betalinger eller kredit.
IRS siger klart, at "omvendte realkreditbetalinger ikke er skattepligtige." Onkel Sam betragter omvendte realkreditbetalinger som låneprovenu, ikke indtægt, så du kan indsamle dine engangsbeløb eller månedlige betalinger uden nogen skattebyrde. Derudover, da omvendte realkreditbetalinger ikke ses som indkomst, påvirker de ikke dine sociale sikrings- eller Medicare-ydelser negativt.
Selvfølgelig kommer omvendte realkreditlån med deres egne overvejelser og udfordringer, så de er ikke det rigtige svar for enhver pensionist:
Et omvendt realkreditlån bør ikke være din eneste pensionsindkomststrategi, men det er et vigtigt værktøj til at overveje, om du har tilstrækkelig egenkapital i dit hjem, og fordelene opvejer ulemperne.
Så længe du har ejet og brugt dit hjem som din hovedbolig i mindst to af de seneste fem år, kan du være kvalificeret til at udelukke op til 250.000 USD af dit hjems salgspris fra din indkomst. Udelukkelsesbeløbet stiger til 500.000 USD for par, der indgiver en fælles selvangivelse.
Takket være udelukkelsen af kapitalgevinstskat implementeret i Taxpayer Relief Act af 1997, kan du udnytte op til $500.000 i skattefri indkomst under din pensionering. For eksempel, hvis du og din ægtefælle købte dit hjem for $200.000, men solgte det for $800.000, så vil $500.000 af din $600.000 fortjeneste forblive uberørt af føderale skatter.
IRS er ikke kræsen. Kapitalgevinstskatter gælder for næsten alle større køb, du sandsynligvis vil foretage, herunder investeringer, biler, både og fast ejendom. Det er derfor, det er så vigtigt at bruge udelukkelser af kapitalgevinster for hver dollar, de er værd.
Når du køber en kommunal obligation, yder du et lån til din stat eller lokalregering for at finansiere offentlige arbejdsprojekter som nye hospitaler, broer og veje. Staten beregner ikke skat af de renter, du laver på sådanne lån, hvilket gør kommunale obligationsrenter til en pålidelig form for skattefri indkomst. Det er netop derfor, at finansielle rådgivere ofte opfordrer deres kunder til at investere i kommunale obligationer, når de nærmer sig pension.
Din skattefri renteindtægt kan også geninvesteres for at opnå skattefri rentes rente. På en standard skattepligtig investeringskonto skrumper en skattesats på 30%-35% hurtigt en 10% afkast ned til en 6% afkast. Kommunale obligationer omgår lovligt sådanne stejle skatter, så du kan udnytte hver en krone af renteindtægter.
Hvis du modtager ydelser gennem US Department of Veterans Affairs (VA), har du adgang til pensionsindkomst, som aldrig vil blive beskattet.
Selvom det er rigtigt, at militær pensionsløn betragtes som skattepligtig indkomst for føderale indkomstskatter, er militær invalidepension og en række af veteraners invalideydelser helt eller delvist udelukket fra din samlede skattepligtige indkomst.
Militær invalidepension kan blive en fast del af din skattefrie pensionsindkomst som pension eller livrente, hvis du:
Veteranydelser ydes også helt skattefrit. Eventuelle betalinger til veteraner og deres familier til følgende formål er ikke skattepligtige:
Overordnet set, hvis du dedikerede dit liv til at beskytte dit land, er pensionering tidspunktet for dit land til at vise sin tak med gave af skattefri indkomst.
Mere end 64 millioner mennesker modtager sociale sikringsydelser fra den føderale regering hver måned. Omkring 80 % af disse socialsikringsmodtagere er ældre amerikanere, der indsamler den pensionsindkomst, de har tjent i løbet af 40 eller 50 år på arbejdspladsen.
Det er muligt, indtil et punkt, at modtage sociale ydelser uden at betale skat af disse penge. Hvis din samlede indkomst falder under en vis tærskel, forbliver dine sociale sikringsydelser 100 % skattefrie. Selvom alle sociale ydelser ikke er skattefrie, kan du, hvis du beregner din skattestrategi korrekt ved at bruge NewRetirement Planner, undgå at betale skat af meget eller muligvis det hele.
IRS beregner den kombinerede indkomst som din justerede bruttoindkomst plus ikke-skattepligtige renter plus halvdelen af dine årlige sociale ydelser. Hvert år opdaterer Social Security Administration den tærskel, der definerer skattepligtig og skattefri kombineret indkomst. I 2020 kan du nyde dine fordele skattefrit, hvis din samlede indkomst falder til under $25.000 som en enkelt skatteopkræver eller under $34.000 som et par, der indgiver skat i fællesskab.
Reglerne for, hvordan sociale ydelser beskattes, kan være lidt overvældende, men du kan finde en fuldstændig forklaring på, hvordan det fungerer her.
Socialsikringsydelser beskattes også af nogle stater, så hvis du planlægger at flytte under pensionering, kan det også hjælpe at købe dit nye hjem i en af de 37 stater, der ikke beskatter sociale sikringsydelser. (Du kan finde hele listen her.)
Hvis økonomiske bekymringer omkring pensionering vejer tungt på dit sind, kan du tage skridt i dag for at beskytte og støtte dit liv som pensionist. At afsløre smarte kilder til skattefri indkomst er kun toppen af isbjerget i processen med at planlægge din pension.
Det er derfor, NewRetirement er her for at hjælpe dig med at optimere dine økonomiske ressourcer for at generere pensionsindkomst og -sikkerhed. NewRetirement undersøger det fulde omfang af din økonomi for at identificere muligheder for at opbygge din opsparing, investeringer, boligkapital og menneskelig kapital, alt imens du minimerer skatter og holder dig på sporet.
NewRetirement Planner er det bedste værktøj til din langsigtede skatteplanlægning. Systemet modellerer føderale og statslige skatter, krævede minimumsudlodninger og skatter på alle udbetalinger og meget mere. Kortlæg din forventede årlige skattepligtige indkomst og find muligheder for at reducere denne forpligtelse.
Tilmeld dig i dag for at se, hvordan NewRetirements prisvindende planlægger kan transformere forløbet for dine næste 30 år.