Du har brugt hele din arbejdskarriere på at spare op og investere til pension. Nu er det tid til at udvikle en pensionsudbetalingsstrategi.
Når du tænker på at hæve penge fra dine pensionskonti, er det vigtigt at komme med en strategi, der sikrer, at din opsparing varer hele livet, bliver brugt effektivt og ikke forringes af høj beskatning.
Dit udgangspunkt for pensionsudbetalinger vil være ethvert finansieringsgab mellem dine faste og semi-faste indkomstkilder og det beløb, der er nødvendigt for at finansiere dine pensionsudgifter.
En vigtig del af udviklingen af en pensionsudtrækningsstrategi er at opgøre alle dine kilder til pensionsindkomst – især faste indkomstkilder. Nogle typiske kilder til fast pensionsindkomst omfatter:
Indkomst fra et pensionsjob eller en passiv indkomstkilde – for eksempel en lejebolig – bør også overvejes. Dine behov for tilbagetrækning af pension er muligvis ikke så store i de perioder, hvor du har disse typer yderligere indkomstkilder.
Det er afgørende at være i stand til at forudsige, hvor meget du vil bruge på pension. Det kan også være nyttigt at skelne mellem dine forbrugsbehov og ønsker. Det er vigtigt at vide, hvor meget du skal trække dig for at få enderne til at mødes (i forhold til hvor meget du gerne vil være i stand til at trække for at understøtte din ønskede livsstil).
En god pensionsberegner kan hjælpe dig med at finde ud af dit samlede pensionsbudget. NewRetirement pensioneringsplanlæggeren giver dig mulighed for at indstille forskellige forbrugs- og indkomstniveauer for en hvilken som helst periode gennem pensioneringen. Når din forventede indkomst ikke dækker udgifter, simulerer lommeregneren de nødvendige hævninger fra opsparing, samt estimerer skatteudgifterne, når du trækker fra kvalificerede pensionskonti.
Anvendelige aktiver er en kombination af pensions- og ikke-pensionsinvesteringskonti samt andre kilder. Disse andre kilder vil variere fra person til person.
Du vil måske endda inkludere din boligkapital som et aktiv. Du kan reducere størrelsen eller få et omvendt realkreditlån for at understøtte et effektivt forbrug.
En velkendt tommelfingerregel til at bestemme, hvor meget du trygt kan hæve fra dine pensionskonti, omtales som "4%-reglen." 4 %-reglen blev udviklet af den finansielle rådgiver Bill Bengen i midten af 1990'erne.
Denne regel var ikke ment som en hård og hurtig regel, der styrer, hvor meget der kan trækkes sikkert tilbage, men den kan tjene som et udgangspunkt.
For eksempel kan et redeæg på $1 million sikkert understøtte en årlig tilbagetrækning på $40.000 brutto over en 30-årig periode (forudsat en rimelig velafbalanceret portefølje ifølge denne metode).
Men at lave denne beregning og derefter stole på den på en dogmatisk måde er en fejl med potentielt alvorlige konsekvenser for investorerne. 4 %-reglen bør opfattes som et godt estimeringsværktøj:en "bagsiden af servietten"-tilgang. Det er en glimrende måde for nogen, der nærmer sig pensionering, at få en fornemmelse af, hvilken type årlige udlodninger deres forskellige pensionskonti kan understøtte.
4 %-reglen (eller enhver anden tommelfingerregel) er ikke en erstatning for at lave en dybdegående analyse baseret på, hvor du står hvert år, de seneste gevinster og tab på dine konti og dine skiftende forhold i forbindelse med pensionering.
Selvom du sandsynligvis ikke ønsker at investere så aggressivt som en millennial, er pension heller ikke tiden til at tage dine penge og lægge dem under madrassen. Du skal stadig allokere dine investeringer på en måde, der giver mulighed for vækst forud for inflation (også med beskyttelse på nedsiden). Denne tildeling vil variere fra person til person baseret på den enkeltes unikke forhold.
Mange eksperter anbefaler en bucket-tilgang – skræddersy forskellige risikoniveauer for dine investeringer til forskellige former for forbrug. De fleste eksperter vil sige, at der er flere forskellige tilgange til investeringsstrategier for pensionering.
Det er en løbende proces at vurdere, hvilken konto der skal hæves fra. Konti og rækkefølgen af at trykke på dem vil sandsynligvis ændre sig en smule over tid. Du vil gerne tænke over:Er kontoen op eller ned for året eller generelt? Hvad er din skattesituation for året?
En vigtig del af din pensionsudbetalingsstrategi vil involvere skatter. Det er vigtigt at forstå, hvordan skatter fungerer for forskellige konti og investeringer, samt for din samlede skattesituation. I nogle tilfælde kan dine muligheder være begrænsede, men en skatte-smart pensionsudbetalingsstrategi kan resultere i betydelige besparelser, og endnu vigtigere, muligvis hjælpe med at strække dit redeæg lidt længere.
Udbetalinger fra traditionelle 401(k) og traditionelle IRA-konti er fuldt skattepligtige som almindelig indkomst. Undtagelsen er enhver del, der er indbetalt efter skat, og som ikke beskattes. Denne del vil blive udelukket fra udlodninger på et forholdsmæssigt grundlag. I de fleste tilfælde vil enhver distribution før 59 ½ år medføre en bøde på 10 % ud over de skyldige skatter.
Udbetalinger fra en Roth IRA er skattefri, så længe du er mindst 59 ½ og har opfyldt andre krav, såsom femårsreglen. Udbetalinger fra en Roth 401(k) fungerer på samme måde, selvom reglerne er lidt anderledes.
For ikke-kvalificerede livrenter (dem, der ikke er indeholdt i en pensionsordning), beskattes eventuelle gevinster på kontoen som almindelig indkomst. Præmierne – det beløb, du lægger i kontrakten – beskattes ikke. Hvis du annullerer kontrakten, vil en del af hver månedlige betaling blive betragtet som en gevinst og dermed beskattet. Derudover vil en del blive betragtet som en tilbagebetaling af præmien og dermed ikke-beskattet. Hvis du tager delvise, periodiske udlodninger fra kontoen, vil udlodningerne først blive behandlet som gevinster (indtil hele "gevinstlaget" er opbrugt og beskattet i overensstemmelse hermed).
I tilfælde af en livrente på en IRA (eller en lignende kontotype), vil udlodningerne alle være skattepligtige ligesom enhver anden traditionel IRA-udlodning.
For investeringer på en skattepligtig konto er modtagne renter og udbytter skattepligtige. Realiserede kursgevinster er også skattepligtige. Kortsigtede gevinster (for investeringer, der holdes under et år) beskattes med almindelige indkomstskattesatser. Langsigtede kursgevinster beskattes med lavere kursgevinster.
HSA'er kan udnyttes skattefrit for at dække kvalificerede lægeudgifter. I en tid med stigende pensionsmedicinske omkostninger, kunne dette være en god funktion.
Skatter er en vigtig faktor, da de påvirker mængden af forbrugsindkomst, du faktisk har. For eksempel betyder $1 million i en traditionel IRA ikke, at du har $1 million i forbrugsindkomst, fordi dette beløb vil blive reduceret med mængden af betalte skatter.
Med tiden er det mere sandsynligt, at du bliver nødt til at gennemgå, revidere og justere din pensionsudbetalingsstrategi i forhold til det beløb, du tager, og de konti, som udbetalingerne tages fra.
Ting ændrer sig på markederne, økonomien og din egen situation. Investeringsresultaterne vil variere ud over dine forbrugsbehov. Dit forbrugsbehov er baseret på, hvad der sker i dit liv. Der kan være helbredssituationer eller andre uforudsete hændelser.
Den nederste linje her er, at du skal revidere din udbetalingsstrategi hvert år, se på dine behov og se på dine ressourcer. En fast tilbagetrækningsprocent af dit redeæg over en 30-årig (eller mere) pensionsperiode er muligvis ikke realistisk.
Et eksempel på at være fleksibel kan involvere at hæve ekstra penge i årene før man når en alder af 70½ og påkrævede minimumsudlodninger (RMD'er). Afhængigt af din indkomst og skatteramme kan du potentielt reducere, hvad du skylder IRS ved proaktivt at reducere det beløb, der er omfattet af RMD'er hen ad vejen.
Det kan også give mening at konvertere nogle traditionelle IRA-penge til en Roth og betale skatten for også at undgå RMD'er.
Det kan være fristende først at tømme dine skattepligtige konti for at undgå skat eller betale dem til de lavere kursgevinster. Dette er måske ikke altid den bedste løsning, da dette eliminerer enhver form for skattefleksibilitet hen ad vejen.
En anden beslutning, der kan ændre din tilbagetrækningsstrategi, drejer sig om, hvornår du gør krav på social sikring.
Der er en stor fordel ved at bruge en detaljeret pensionsberegner, der gemmer dine oplysninger, så du kan justere dine input over tid. Du kan nemt se virkningen af pensionsudbetalinger, afkast, forskellige forbrugsniveauer og forskellige indkomstniveauer.
Opsparing, investering og planlægning af en behagelig pensionering er en vanskelig opgave. Arbejdet stopper dog ikke, når du kommer på pension. Håndtering af hævninger fra dine pensionskonti er en løbende proces. Du skal være flittig og fleksibel for at få succes.
Brug NewRetirement pensioneringsplanlæggeren til med det samme at se, hvor meget du skal hæve hvert år og finde ud af, om du løber tør for penge.