Sparer du for meget? Sparer du ikke nok op? Disse spørgsmål hjemsøger folk, der er bekymrede for at finansiere pension på en ansvarlig måde. Det er dog vigtigt at forstå, at den eneste person, der virkelig kan besvare forespørgslen, er dig.
Folk har en tendens til at måle pensionsberedskab som værdien af deres pensionsopsparing.
Det er dog fuldt ud muligt (omend vanskeligt) at trække sig tilbage på socialsikring alene - uden opsparing. Og mange mennesker har flere penge, end de ved, hvad de skal gøre med - hvilket kan betyde, at de har sparet for meget.
Virkeligheden er, at opsparing kun er et aspekt af, hvad der går ind i en sikker og lykkelig pension. En solid pensionsplan involverer pensionsindkomst (og hvordan den ændrer sig over tid), uanset om pensionsindkomsten er garanteret for livet eller ej, pensionsudgifter (og hvordan de ændrer sig over tid), hvordan man kan forudse uforudsete begivenheder og forskellige økonomiske antagelser, som du har meget lidt kontrol over og - sidst men ikke mindst - hvordan du vil bruge din tid.
Brug New Retirement Planner til at oprette en personlig plan. Det omfattende system hjælper dig med at gennemtænke detaljer om finansiering af pensionering, planlægge din arv og skabe uforudsete forhold for ukendte.
Virkeligheden er, at der ikke er nogle rigtige svar på, hvor meget besparelse der er for meget. Der er kun rigtige svar for dig og til det, du værdsætter og har brug for. Ser du, at finde ud af din økonomiske plan er ikke udelukkende en talberegning, det er også en afspejling af, hvad der er vigtigt for dig, hvem du er, og hvordan du vil udtrykke din identitet.
Denne virkelighed blev fremhævet af en nylig diskussion på Facebook-gruppen NewRetirement om denne artikel:Sparer du for meget til pension? Meningerne var delte om vurderinger og ideer i forbindelse med pensionsopsparing, og hvor meget der er det rigtige beløb.
Her er nogle af de råd, folk - især dem, der ser ud til at have mere end nok til pensionering - havde at tilbyde:
Joe sagde:"Hvis nogen er utilfredse, så er deres balance måske ude af drift. Jeg ved bare. Jeg nægter mig ikke noget, jeg virkelig ønsker eller har brug for. Jeg længes ikke efter noget. Og det er ikke sådan, at vi aldrig vælter ud med ting, som vi virkelig nyder, og som betyder noget for os. Men, medmindre du ser nogen er ulykkelig, hvem er du så at vide, hvis deres balance er ude af det?”
Nicholas var enig i en følelse, der gælder, hvis du har for meget eller endda ikke helt nok:"Det handler om den livsstil, du ønsker. Så længe du er tryg og glad. God fornøjelse.”
At føle sig økonomisk ansvarlig og akkumulere penge er ikke negativt. Og for mange mennesker er det kernen i deres identitet og noget, der giver dem fred og endda glæde.
Som Kenneth påpegede:"I sidste ende er din ERFARING næsten alt, der betyder noget. For eksempel bliver du 70 år gammel og indser, at du sparede ALT for meget og kunne have drukket mere whisky og jagtet flere kvinder, men hvordan var din ERFARING i den tid? Følte du dig rigtig god til at spare, blev du psyket hver gang du fik en ekstra $100 og sendte den ind på din konto? Brugte du en time om ugen på at gennemgå regneark og lave "hvad nu hvis" og kunne lide det, du så?"
Han fortsatte:"Lykke er virkelig et sammensurium af ting, og i sidste ende er det, hvad vi leder efter. MANGEL på penge skaber en masse stress og mindsket lykke, så er det bedre at tage fejl af forsigtighed og risikere at undvære og spare for meget?”
Den virkelige fordel ved "overopsparing" er, at du kan gå på tidligt pension.
Frank fandt ud af, at han kunne gå på pension meget tidligere end forventet. ”Jeg er begyndt at se frem til at rykke min pensionsdato op tidligere end oprindeligt forventet. Det var 67, så 65, og så en fast 62. Hvis det går godt, overvejer jeg nu 60 på dette tidspunkt. Jeg vil bestemt ikke arbejde en dag længere, end jeg skal. Men som Richard sagde, skal jeg føle mig godt tilpas og sove om natten uden bekymring. Så uanset hvornår det viser sig at være, vil det højst sandsynligt være meget senere end minimumsdatoen, da jeg vil sikre mig, at jeg har det godt.”
Kun du kender de forbrugs- og spareniveauer, der er rigtige for dig nu – og i fremtiden.
Todd sagde:"Selv om det generelt er en god ting at spare mere, har nogle mennesker, der er opsparere, svært ved at gå over til forbrug og kan ende med at fratage sig selv fra at leve det liv, de virkelig ønsker. På samme måde sparer nogle mennesker så meget af deres indkomst med henblik på i morgen, at de aldrig får nogen glæde i dag - og i morgen er ikke garanteret. Som med alt er balance nøglen. Balancelinjen er forskellig for alle.”
Det er et massivt paradigmeskifte at gå fra arbejde og opsparing til fritid og forbrug. Og for nogle mennesker dør gamle vaner virkelig hårdt.
Sean var enig i denne følelse, "Jeg tror, at et problem er, at nogle mennesker er blevet disciplineret med at spare og har succes med at akkumulere. Så succesrige, at de har masser at bruge og masser at overlade til arvingerne. Alligevel kæmper de stadig for at bryde ud af deres sparetankegang. Det er en anden facet af overgangen til pensionering.”
Sean fortsatte:"Et stort antal mennesker har virkelig sparet mere op, end de nogensinde vil bruge på pension. En af de største vanskeligheder er at gøre overgangen fra akkumulering til distribution. Efter at have levet nøjsomt i 50 år kan det være meget svært at bruge. Det er fint som et valg, men når det er refleksivt, kan det være nyttigt at lade dem vide, at det er et realistisk og overkommeligt valg at tage på krydstogt eller købe en traktor. At vide det kan være meget nyttigt.”
Hvis du vil bruge, eller tænker, at du kunne tænke dig at bruge, så kør et scenario med The NewRetirement Planner for at få tillid til, at du har råd til at bruge.
Udforsk 9 måder at overvinde frygten ved at bruge din pensionsopsparing.
Uanset om du har sparet for meget eller for lidt, er det vigtigt at tage fat på, hvor du står i dag og foretage de nødvendige justeringer.
Brad er filosofisk omkring det faktum, at han måske har sparet for meget og er omhyggelig med ikke at fokusere på fortrydelse. Han sagde:"Jeg er et par år på pension og begynder at se ud, som om jeg sparede for meget eller gik på pension senere, end jeg kunne have gjort. Det er lettere at bedømme disse ting i retrospekt. Nu kunne jeg hæve min levestandard en del mere. Men jeg planlagde at hæve det omkring 30 %, da jeg trak mig tilbage for at rejse. Jeg kan ikke se meningen med at prøve at se, hvor lidt du kan klare dig på pension, da jeg har mere tid til at gøre tingene. Og jeg valgte ikke at være spild med mine udgifter, mens jeg arbejdede.”
Barbaras værdier har ændret sig. Hun sagde:"Jeg plejede altid at tænke i baghovedet, når jeg brugte penge, at hvis jeg ikke brugte dem, men gemte dem i stedet, ville mine børn sætte pris på mig ved min død, hvor meget jeg ofrede for dem. Nå, jeg opdager, at de ikke rigtig værdsætter mig, mens de er i live, så hvorfor er jeg ligeglad, hvis de værdsætter mig, når jeg er død? Jeg ændrer min tankegang og går på arbejde for at "dø med nul". Min mand og jeg arbejdede for det, sparede op til det, så vi kunne lige så godt være dem, der skulle bruge det!"
Selvfølgelig ændrer vores hjerne sig, efterhånden som vi bliver ældre, og det er et interessant filosofisk spørgsmål at overveje — er de værdier, du havde, da du akkumulerede aktiver, vigtigere end de værdier, du har i dag?
Philip gør en god pointe, da han sagde:"Jeg vil hellere have for meget end ikke nok. Jeg gik på pension som 71-årig. Jeg elskede at arbejde. Kun pensioneret på grund af en ny grand baby i en anden stat. Jeg har rigeligt at bruge på pension. Jeg har tænkt mig at tage det roligt og lægge to tusinde på college. Hvis jeg forlader børnene for meget, er det deres problem.”
Steve er en anden filosof. Han sagde:"Det er bedre at have og ikke have brug for end at have brug for og ikke have. Nyd frugterne af dit arbejde, som man siger.”
Barbara sagde:"Jeg har ingen børn. Og altid planlagt at nyde mine penge. Og doner resten til velgørende formål. At vide, at det hjælper andre, er heller ikke en dårlig måde at afslutte det hele på.”
Jolanda var enig:”Der er ikke noget galt i at spare for meget og leve enkelt. Jeg ved, at jeg havde råd til meget mere, end jeg bruger, men føler jeg et behov for det? Nej. Vil jeg det? Ikke rigtig. Jeg er ret tilfreds med den måde, jeg lever på nu. Jeg vil hellere se, hvad der er tilbage af mine penge, efter jeg dør, gøre det godt i verden.”
En KÆMPE grund til, at mange mennesker "oversparer", er, at de ønsker at forudse alt, hvad der kan gå galt i fremtiden.
Langtidspleje er en potentielt massiv udgift, som du har en stor chance for at skulle finansiere. At have en plan for langtidspleje er ikke noget, du ønsker at overse. Langtidspleje er ikke dækket af Medicare. Du kan gennemgå alle dine aktiver og derefter få plejen dækket af Medicaid, men det er måske ikke den type facilitet, du foretrækker.
Steve er glad for, at han sparede for meget. Han sagde:"Jeg ønsker ikke at skulle på det billige plejehjem."
Ingen pensionsplan er komplet uden at dokumentere, hvordan du ønsker at blive passet, og hvordan du vil betale for den pleje. Brug NewRetirement Planner til at finde ud af den rigtige plan for dig (det behøver ikke at være langtidsplejeforsikring).
Lær om 10 alternativer til langtidsplejeforsikring.
Langtidspleje er dyrt, men varer normalt kun i gennemsnit mellem 6 måneder og tre år, afhængigt af den nøjagtige demografi. Det vil sætte en revne i dit redeæg, men vil måske ikke slå dig konkurs.
Demenspleje kan dog være en betydelig omkostning i en væsentlig længere periode.
Jordana påpegede:"Det, der betyder noget [med hensyn til hvor meget besparelse du har brug for], er, at hvis du får demens, er den gennemsnitlige behandlingstid 6-10 år og potentielt kan det være 20."
Hun fortsatte:"Hvordan kan du sige, at du har planlagt at gå på pension trygt og sikkert, hvis du ikke har planlagt 20 års plejehjem. Jeg har ikke børn. Jeg skal sørge for, at jeg har det godt og glad, uanset hvad der sker – især i ældre liv. Det er, når jeg vil have det mest luksuriøse miljø og bekvemmeligheder - da jeg ikke vil være i stand til at gøre det så hårdt, som jeg kan nu."
5 skridt at tage nu for at planlægge muligheden for at kræve demenspleje.
Vi ved simpelthen ikke, hvad der vil ske i fremtiden, og det er bedst at sørge for, at du har nok besparelser til at dække potentielle uforudsete muligheder.
Dette er en af grundene til, at så mange mennesker føler, at intet beløb nogensinde vil være nok.
At forudse ukendte ting - og oprette økonomiske sikkerhedskopieringsplaner er en god praksis for pensionsplanlægning. Det er især en god idé for dem, der kæmper med tanken om, hvorvidt de har sparet for meget eller ikke nok.
NewRetirement Planner er et fremragende værktøj, der sætter dig i stand til at modellere flere scenarier. Det kan hjælpe dig med at sikre, at du løser de åbenlyse ubekendte:langtidspleje, sundhedsomkostninger og bekymringer om vedligeholdelse af hjemmet. Men du kan også oprette en liste over alt det, der bekymrer dig – et barnebarn, der måske har brug for dyr lægehjælp eller en brand i dit hjem for eksempel – og lave en plan, som du kan have det godt med.
Ikke alt uventet vil faktisk ske, men du vil absolut være mere sikker på, at du er forberedt på, hvad der gør.
I 2018 fandt Eric en artikel, der overbeviste ham om, at han havde sparet for meget, og han besluttede at forkæle sig med en Tesla. Han hævder, at bilen har sikkerhedsfunktioner, der reddede hans liv - flere gange i Atlanta-trafikken.
Eric sagde:"Dette er den sikreste bil nogensinde. Den undgik alle forsøg på at ødelægge den med mig indeni.”
Hvem siger, at udlodninger ikke er det værd?
Joe sagde:"Jeg gik på pension som 60-årig. Min indkomst er $100k uden min kones løn. Jeg investerer, som om jeg har brug for indkomsten, men tager den aldrig. Det bliver bare ved med at bygge. Hvorfor? Det ved jeg ikke. Jeg er så vant til at spare og leve inden for mine midler, at jeg føler mig skyldig i at bruge det, jeg har.”
Penge er følelsesmæssige. Vi har alle en pengepersonlighedstype, der kan være både nyttig og skadelig afhængig af omstændighederne. Det kan være nyttigt at tale eller tænke over dit forhold til penge og sikre dig, at du virkelig lever det liv, du ønsker og har råd til at leve.
Dewayne er klar over, hvor nogle af hans holdninger til penge kommer fra. Han reflekterede:"Ved 66 år ser jeg tilbage og ser den kamp, mine forældre havde. Min far var altid (og højlydt) bekymret over, hvor pengene skulle komme fra. Vi boede i et dejligt hjem, vi gik alle på college, men der var altid spørgsmålet om penge, der hang over hovedet på os. Ved at blive gift, var jeg lærer, min mand arbejder. Vi oplevede et lignende liv. Jeg tjente meget få penge, og mens han havde en god løn, virkede det som om, at 6 måneder ud af hvert år, han blev afskediget. Vi lærte at leve meget magert. Vi har aldrig over udvidet vores kredit, sprunget en masse rejser over. Vi sparede og reddede, altid med frygten for, at det ikke ville være nok. Det ser ud til, at det altid vil være der. Frygten for ikke at få nok kommer gennem tidligere erfaringer, dybt indgroet tænkning.”
Judy føler sig ikke skyldig eller bange for at bruge penge, hun vil bare ikke, hendes råd er bare at nyde det, du nyder.
Hun sagde:"Hvad er der galt med tilfredshed? Det ligger ikke i min natur at leve prangende og have en masse ting, eller at rejse dyrt. Jeg nyder hostels mere end fancy hoteller og street food mere end fancy restauranter. Tilfredshed med enkle fornøjelser giver mig sindsro og glæde. Jeg nyder selvfølgelig også den sikkerhed, der kommer af at vide, at jeg kunne bruge mere, hvis jeg vil.”
Det er sjældent, at du finder en nyhedsartikel om finansiel eller pensionsplanlægning, der ikke kun er undergang og dysterhed. Overskrifter skriger om lave opsparingssatser, en pensionskrise og socialsikringens og Medicares undergang.
Overskrifterne er ikke altid forkerte, men de er heller ikke altid rigtige.
Scotts råd er at:"Ignorere alle de kilder derude, der skræmmer bejesus ud af alle med deres dommesag om ikke at spare nok, fortsæt med at arbejde for at spare $12 millioner (!), før du er klar til at gå på pension osv."
Han fortsatte:"Der er meget bedre og mere personlige ressourcer nu (som NewRetirement), der kan give folk et meget bedre perspektiv på deres situation - og det kan måske bare vise dem, at de ikke behøver at spare $12 millioner, før de kan gå på pension fra deres lorte gamle job.”
Robyn bemærkede:"Jeg kender en tidligere kollega, der er 70 og har to år tilbage på sit realkreditlån. Han har sagt, at selvom der er et incitament, vil han ikke tage det. Han vil få en vidunderlig pension og SS plus hans udskudte comp. Derudover fik han et hjerteanfald, mens han var på jobbet. Ikke gift. Jeg vil bare råbe af ham og fortælle ham, at han skal nyde det allerede!!”
Jack påpegede dog:"Det lyder som om han allerede hygger sig. Nogle mennesker er defineret af deres job og ville være deprimerede uden dem.”
Det er videnskabeligt bevist, at arbejde holder dig vital. Det er også enormt sjovt for mange.
Der er ingen lov, der siger, at du skal gå på pension. Hvis du vil arbejde, så gå efter det!
Udforsk 14 grunde til, hvorfor det er bedst at arbejde på pension, og 9 tips til at undgå pensionsdepression.
For nogle mennesker betyder det at spare for meget, at de vil have penge tilovers.
For andre er en økonomisk arv – penge tilovers for nogen – noget, de planlægger og er en stor del af, hvorfor de sparede penge til at begynde med.
Steve skrev:"Vi arbejdede hårdt, sparede og planlagde tidligt at efterlade nogle penge til vores børn. Min datter er lærer og min søn musiker. Ingen af dem vil formentlig nogensinde tjene nok til at blive betragtet som 'godt stillet'. Vi ønsker, at de skal have alle muligheder for at nyde nogle af de ting, vi arbejdede for og nød. Og vi vil gerne have, at vores bedsteforældre også nyder tingene. Børn var dyre. Fodbold koster penge. Svømning koster penge. Gymnastik koster penge. Vi ønsker, at de skal være i stand til at prøve de ting, de gerne vil prøve, og ikke være begrænset af, hvad deres forældre kunne eller ikke kunne tillade sig. Derudover føler jeg mig taknemmelig for, at jeg er i stand til at hjælpe dem, og at de lader os være en del af deres liv."
Udforsk økonomiske strategier til at hjælpe dine børnebørn.
Mange mennesker redder hele deres liv, går derefter på pension, og nogle bliver så besatte af at udvide deres aktivbase.
Don synes, det er en god idé at forstå, hvorfor du ønsker at øge dine aktiver. Han sagde:"Hvis dit mål er at matche indekserne, spørger jeg:"Hvorfor?" Hvordan vil dit liv ændre sig, hvis du har $2,2 millioner ekstra i stedet for $1,7? Det vil det ikke. Så hvad kan du tænke på, der ville være en bucket list, som ikke længere er uden for rækkevidde økonomisk? Deltage i Super Bowl? Vil du spille alle større PGA-baner i Amerika? Betale et udvidet familiemedlems universitetslån af? Giv et tusind dollars drikkepenge til frokost? Eller ikke. Bare det at have denne samtale kan få deres økonomiske usikkerhed og stress til at næsten forsvinde.”
Han fortsatte, "Jeg tror på, at der er tre måder at fejle i pensionering:ikke spare nok op, overleve din opsparing (en variation af ikke at spare nok) eller have rigeligt og ikke nyde den økonomiske uafhængighed, du har optjent. Det er et godt problem at have, men det er stadig et problem.”
Dewayne opfordrede folk til at leve det liv, de ønsker nu - uanset deres omstændigheder. Han sagde:"Nogle mennesker derude synes at tro, at 'livet' ikke begynder, før de går på pension - at det er vigtigt at spare som en gal og leve sparsomt, så deres pensionssaldo er maksimeret, huset er betalt af, og så videre. Så de udskyder rejser og hobbyer, og tror, at de vil tage det op under pensionen. Mange mennesker klarer det aldrig.”
Han fortsatte:"Mine forældre havde den måde at tænke på, idet de var meget sparsommelige, gik aldrig nogen steder og satte hver overskydende krone i at betale af på huset. På grund af store helbredsproblemer med min mor måtte min far gå på førtidspension og blev bogstaveligt talt fuldtidsplejer; og de nåede aldrig at lave noget under deres ’pensionering’. Jeg så min far gå langsomt ned ad bakke, og han døde bogstaveligt talt som en knust mand. Igen og igen fortalte han mig, at han ville ønske, de havde taget nogle af disse steder, som han altid havde drømt om at se, mens min mor stadig var rask."
Dewayne konkluderede:"Der er en balance der. Jeg sørger for at maksimere vores pensionsbidrag, lægge noget ekstra i vores kontante/nødopsparing og derefter bruge resten på rejser. Jeg har set flere venner dø eller have alvorlige helbredsproblemer i 50'erne og 60'erne, og jeg er alt for bevidst om, hvor lidt tid du kan have til at leve det liv, du måtte ønske."
Hvis du opdager, at du har sparet mere, end du har brug for, vil du måske undersøge, hvordan maksering af dit månedlige forbrug virkelig kan se ud.
Sharon sagde:"Jeg tilføjede mine månedlige udgifter på webstedet for at reducere min arv til mine børn, der ikke har brug for det. Det gav mig selvtilliden til at bruge lidt mere end de bare knogler, jeg brugte.”
I Min plan> Udbetalinger giver NewRetirement Planner dig mulighed for at køre et udbetalingsscenarie for at maksimere dit forbrug – givet dine eksisterende forventede udgifter, indtægter og ønskede arv.
DeWayne tilbød også dette råd og et velkendt citat, "Du kan ikke lade den frygt drive dig for meget – ellers vil du ende med en masse fortrydelse i dine senere år. Der er et citat, forkert tilskrevet Mark Twain, som jeg har sat fast på mit skrivebord:'Tyve år fra nu vil du blive mere skuffet over de ting, du ikke gjorde, end over dem, du gjorde. Så smid bowlinerne! Sejl væk fra sikker havn. Fang passatvinden i dine sejl. Udforske. Drøm. Opdag!'"
Til sidst, i det altid sammenflettede forhold mellem penge og følelser, tilbød Nancy denne mening:"Jeg tror, det vigtige er at gøre de ting, der er vigtige for dig, og som giver dig glæde. Dette er det eneste liv, vi får, og mit liv vil blive bedømt ud fra, hvor meget kærlighed jeg delte, ikke hvor mange penge jeg efterlod.”