Pensionsøkonomi er lav. De fleste af os ved ikke ret meget om det grundlæggende i, hvordan privatøkonomi fungerer. Bare se på den gennemsnitlige pensionsindkomst, og du vil indse, at de fleste mennesker er uforberedte og uvidende om, hvad der skal til for en sikker pension.
Men en undersøgelse tyder på, at finansiel viden er lavere, end selv de fleste mennesker kunne forvente. Fidelity stillede mere end 2000 personer – halvdelen som var mellem 55 og 65 år og ikke pensionerede – spørgsmål i otte forskellige pensionskategorier.
Gennemsnittet for, at folk fik ret, var kun 30 procent - et solidt "F." Og absolut INGEN fik ALLE spørgsmålene rigtige – på en multiple choice-quiz. Og den højeste samlede karakter var kun 79%.
Kan du gøre det bedre? (Oprindeligt givet i 2017, vi har opdateret svarene, så de afspejler virkeligheden i 2022.)
Her er 9 eksempler på spørgsmål fra Fidelity-quizzen. Hvor mange kan du få rigtigt? (Svar nedenfor... Rul ikke for at snyde!)
TIP 1: Her er et tip til at finde de rigtige svar – tænk ikke på din egen situation, tænk på, hvad der ville være sandt for en gennemsnitlig gør-alt-rigtigt-arbejder.
TIP 2: Hvert svar kræver en bred vifte af antagelser, som måske eller måske ikke er sande for din særlige situation. (For eksempel, i det første spørgsmål afhænger svaret i høj grad af, hvor meget du vil bruge på pension, hvor lang tid der går, indtil du går på pension, hvor meget du allerede har sparet op og meget mere. Brug NewRetirement Planner til at få rigtige svar til dine egne situation.)
For at opretholde levestandarden i pension, hvilken procentdel af den årlige indkomst mener finansielle fagfolk, at folk bør spare? Om:
Omtrent hvor meget anbefaler mange finansielle eksperter folk at spare, når de går på pension? Om:
Aktiemarkederne går op og ned. Hvor ofte i løbet af de seneste 40 år tror du, at markedet har haft et positivt årligt afkast? Det årlige afkast var positivt:
Hvis du var i stand til at afsætte $50 hver måned til pensionering, hvor meget ville det så ende med at blive om 25 år fra nu, inklusive renter, hvis det voksede med det historiske aktiemarkedsgennemsnit?
I betragtning af den nuværende gennemsnitlige forventede levetid, hvis du var en mand, der gik på pension i dag i en alder af 65, hvor længe ville du så have brug for, at din pensionsopsparing varede?
Hvor meget er den gennemsnitlige månedlige socialsikringsydelse udbetalt i 2022 til en pensioneret arbejdstager? Om:
Omtrent hvor stor en procentdel af din opsparing anbefaler mange finansielle eksperter, at du trækker ud årligt, når du går på pension?
Hvilken af følgende tror du er den største enkeltudgift for de fleste mennesker på pension?
Omtrent hvor meget vil et par, der går på pension i en alder af 65, bruge på egne udgifter til sundhedspleje i løbet af pensioneringen?
Her er svarene på quizzen om pensionsøkonomi. Du skal ikke bekymre dig for meget, hvis du ikke får dem alle korrekte. Som vi nævnte før, er de "rigtige" svar måske ikke altid rigtige for DIG. Den bedste måde at vurdere din egen situation på er at bruge en meget detaljeret pensionsplanlægningsberegner eller rådføre dig med en pensionsrådgiver.
Med det i tankerne er her quizzens svar, og hvordan du vurderer, hvad der kan være den rigtige strategi for dig, dine mål, prioriteter, ressourcer og værdier.
Som en tommelfingerregel anbefaler økonomiske planlæggere normalt at spare omkring 15 % af din årlige indkomst. Selvom flere nu anbefaler 20%.
Det rigtige svar for dig afhænger i høj grad af, hvor gammel du er, og hvordan dine pensionsudgifter kan adskille sig fra udgifter, mens du arbejder, hvor længe du arbejder, dine mål for pensionering, hvor længe du vil leve og meget mere. (Brug New Retirement Planner til at finde ud af, hvor meget du faktisk skal spare.)
Det kan være helt i orden, hvis du er ung og sparer en mindre procentdel af din løn, så længe du gør forskellen op senere. (Selvom det er meget nemmere at opbygge rigdom, når du sparer og investerer tidligt. Et tusinde dollars, der spares, når du er 25 år, kan sammensættes over en længere periode og være meget mere værd ved 60 end 1.000 $, sparet ved 50.
Men hvis du er ældre og forsøger at indhente pensionsopsparingen, så skal du sandsynligvis spare en langt højere procentdel af din løn. Få mere at vide om Catch Up-besparelser for personer over 55.
Eksperterne siger, at du skulle have sparet 10-12 gange beløbet for dit sidste hele års arbejdsindkomst. Så hvis du tjente $100.000 året før, du gik på pension, skulle du have $1 - $1,2 millioner i opsparing.
Hvis du ikke har sparet ret meget, så fortvivl ikke. Du kan udligne forskellen ved at arbejde lidt længere, udskyde starten af social sikring, udnytte egenkapitalen og mere.
Brug NewRetirement Retirement Planner til at identificere strategier, der kan hjælpe dig med at få en sikker pension, selvom du ikke har sparet helt nok op.
Aktiemarkedet (S&P 500 for at være præcis) har givet et positivt årligt afkast i 33 ud af de seneste 40 år – så svaret var mere end 30 ud af 40 år – 82,5 % af tiden.
Dermed ikke sagt, at der ikke har været op- og nedture. Det største tab var i 2008, hvor markedet lukkede 38,49% ved årets udgang. Den største gevinst var i 1995, hvor den steg med 34,11 % i forhold til det foregående år.
Det, der er vigtigt at bemærke, er, at markederne altid har udviklet sig. Indekset har givet et historisk årligt gennemsnitligt afkast på omkring 10,5 % siden dets start i 1957 og frem til 2021.
Dette svar får det til at se ud som om aktiemarkedet er et næsten sikkert bud og måske et godt sted for din pensionsopsparing. Virkeligheden kan være lidt mere kompliceret. Aktier er et godt sted at lægge dine penge, når du har lang tid til at klare op- og nedture på et tyr- eller bjørnemarked.
Men når du går på pension, har du nogle gange brug for dine penge i aktiver, der garanteret er der, når du har brug for dem - selvom du også gerne vil have et positivt afkast på dine investeringer.
Få mere at vide om aktivallokering her.
Hvis du for 25 år siden begyndte at spare 50 USD hver måned, ville du nu have 40.000 USD . Dette forudsætter et 7 % årligt afkast .
Svaret på dette spørgsmål er kun matematik.
Til din egen pension skal du dog sikre dig, at du:
Du vil måske overveje at oprette en investeringspolitikerklæring for at hjælpe med at tilpasse dine strategier for tildeling af pensionsaktiver.
Ifølge Social Security Administration er den gennemsnitlige levealder for en person, der er nået 65 i 2021, omkring 84 for mænd. Så hvis du er en mand og single, så har du brug for, at din opsparing holder omkring 18,5, næsten 19 år mere .
Der er en ret god chance for, at du ikke er gennemsnittet over. Til at starte med lever kvinder længere end mænd. Hvis du er en gennemsnitlig 65-årig kvinde, så kan du forvente at leve til 86,5, yderligere 21 år – 3 år længere end den gennemsnitlige mand.
Og den gennemsnitlige forventede levetid burde egentlig ikke have særlig stor betydning for din egen plan. Nøglen er at estimere, hvor længe DU og din ægtefælle vil leve – hvilket sandsynligvis er meget længere end gennemsnittet.
Og hvis du er gift, vil du virkelig tænke på både din egen OG din ægtefælles levetid. I har brug for, at jeres opsparing holder, så længe I lever.
Du vil måske bruge en beregner for forventet levetid til at hjælpe med at vurdere, hvor længe du vil leve.
Og brug et pensionsplanlægningsværktøj som NewRetirement Planner, der giver dig mulighed for at indtaste dit eget nummer, hvor længe du ønsker, at dine penge skal vare.
Den gennemsnitlige socialsikringsydelse i januar 2022 er omkring $1.657. Dette afspejler den betydelige COLA-stigning, der blev givet i 2021. (Den gennemsnitlige fordel i 2021 var $1.555.)
Du behøver ikke kende den gennemsnitlige ydelse, du skal kende DIN ydelse.
Endnu bedre, du har brug for at kende forskellen mellem din ydelse, hvis du starter socialsikring i en alder af 62 i forhold til at starte ved din fulde pensionsalder (normalt omkring 67).
Din månedlige check er meget større for hver måned, du udsætter startydelser. Brug Social Security Explorer i New Retirement Planner til at finde ud af, hvornår du skal starte ydelser for at få den højeste livstidsudbetaling for dig og din ægtefælle, hvis det er relevant.
Mange finansielle eksperter foreslår, at du trygt kan hæve 4 % hvert år fra din opsparing. Denne praksis omtales som 4 %-reglen. Folk kan lide det, fordi det er nemt at følge og giver forudsigelig pensionsindkomst.
Det er dog blevet noget kontroversielt.
4 %-reglen er nu i vid udstrækning sat spørgsmålstegn ved og er muligvis ikke så relevant i dag, som den var for et par år siden. Det blev udviklet til et bestemt sæt af økonomiske forhold, som måske eller måske ikke er sande i dag generelt eller for dig specifikt.
Det kan være en nyttig tommelfingerregel, men relevans afhænger af en masse faktorer, herunder:overholdelse af reglen, investeringsafkast, inflation, dit forbrug, hvor tidligt du går på pension, din levetid og meget mere.
Og der er en masse forskellige mulige pensionsindkomststrategier, du kan bruge til pensionering. Udforsk disse 18 ideer til livslang rigdom og ro i sindet.
Udbetalingsberegninger: Er du i tvivl om, hvad der er det rigtige for dig? Brug NewRetirement Planner til at eksperimentere med forskellige udbetalingssatser, og du kan nu endda opdage din maksimale udbetalingssats. (Udtrækningsstrategien Explorer er i sektionen Money Flows i Min plan.)
Bolig er den største pensionsudgift. (Efterfulgt af sundhedspleje og transport.)
Den gode nyhed her er, at selvom bolig er den største pensionsudgift, er det også de fleste menneskers mest værdifulde aktiv - ofte mere værd end den samlede sum af en persons opsparing.
Dette er gode nyheder for pensionister. Nedskæring kan frigive den egenkapital for at styrke dit redeæg OG reducere dine udgifter. Omvendte realkreditlån er en anden måde at udnytte din boligkapital på, hvis du ønsker at blive i dit eksisterende hjem.
At inkorporere bolig – som et aktiv og som en reducerelig udgift – i din pensionsordning kan være ekstremt effektivt.
NewRetirement Planner lader dig straks se virkningen af denne slags ændringer. Hvor meget længere vil dine penge vare, hvis du bruger din egenkapital?
Ifølge Fidelity, som har fulgt disse omkostninger siden 2002, vil et gennemsnitligt 65-årigt par, der går på pension i dag, bruge 300.000 USD på at betale for udgiften til sundhedspleje ved pensionering.
Dette tal er sandsynligvis et godt benchmark. Du kan dog få et mere præcist estimat ved at bruge NewRetirement Planner, som bruger din helbredsstatus, alder, placering, den type Medicare du vil have og mere til at give dig et mere personligt estimat.
Du kan også bruge Planneren til at udforske måder, hvorpå du kan dække de potentielle omkostninger ved langtidspleje – hvilket kan tilføje mere end yderligere 100.000 USD til dine udgifter ud over de 300.000 USD til sundhedspleje.
Når du planlægger din pension, er det meget vigtigt at medregne dine udgifter til sundhedspleje. NewRetirement Retirement Planner hjælper dig ved klart at inkludere denne udgift i din analyse.
Hvordan er din pensionskompetence? Glem hvor mange af multiple choice-svarene du fik rigtige, det vigtige er, om du har en skriftlig økonomisk plan eller ej og bruger værktøjer til at træffe beslutninger, der er rigtige for dig og din fremtid.
Planlægning behøver ikke at være skræmmende eller kompliceret. NewRetirement Retirement Planner gør det nemt selv at få svar. Brug to minutter på at indtaste nogle indledende oplysninger, og se derefter, hvor du står i dag. Begynd derefter at tilføje flere detaljer og ændre nogle af dine oplysninger.
Opdag meningsfulde måder, hvorpå du kan forbedre din pensionsøkonomi.
Dette værktøj blev kåret som bedste pensionsberegner af American Association of Individual Investors (AAII) og blev kaldt "en ny tilgang" af Forbes Magazine.