Det kommer ikke som nogen overraskelse for dem, der er bekendt med Australiens banksystem, at banker ofte er den dyreste metode til at overføre penge internationalt. Der er dog ingen begrundelse for, at banker skal være så dyre, i betragtning af deres overvældende kapital- og infrastrukturmæssige fordele. I denne artikel vil vi forsøge at dykke ned i årsagerne til, at en international pengeoverførsel ved hjælp af en specialiseret tjeneste kan være så meget som 8 gange billigere end at bruge en Big Four-bank.
Baseret på Westpacs egen online-beregner ville en overførsel af 100.000 australske dollars til amerikanske dollars give kunden A$75.140, hvilket er sandt for den 11. maj 2021, mens den officielle kursen på samme tid er 0,783. Det betyder, at en kunde betaler cirka 3.150 A$ i valutakurstillæg for en sådan overførsel (ud over et fast gebyr på 10 A$). På samme tid, ved at bruge en pengeoverførselstjeneste som Wise.com, et af de mest betroede og fremtrædende pengeoverførselsfirmaer i Australien, ville en lignende overførsel kun koste omkring 400 A$ i gebyrer (uden yderligere skjulte gebyrer af nogen art).
Med andre ord vil finansielt kyndige kunder sandsynligvis ikke bruge deres banker til udgående internationale pengeoverførsler fra Australien, endsige ikke til større transaktioner, og det gælder også for små overførsler.
Ved at bruge Westpacs online-beregner til en international pengeoverførsel fra Australien til Thailand (på samme dato den 21. maj 2021), vil en potentiel kunde betale så meget som 5 % på en overførsel på 500 A$, når denne kunde kan bruge en online-overførsel service som Azimo og betaler ca. 1 % i gebyrer (reducerer øjeblikkeligt de tilknyttede udgifter med denne transaktion med 80 %).
Med en forventet markedsstørrelse for pengeoverførsler og betalinger på USD 9.102 millioner ved udgangen af 2025, virker det sandsynligt, at COVID-pandemien faktisk har styrket tallene. Mens nogle virksomheders aktiviteter stadig ikke er helt tilbage, sørger koncert- og mikrovirksomhedsøkonomiens boom samt e-handelsboomet for, at australske pengeoverførselsvirksomheder har hænderne fulde.
Faktisk er en af de mest voksende sektorer inden for disse internationale pengeoverførselstjenester en konto med flere valutaer:et produkt, der giver kunder adgang til virtuelle bankkonti over hele kloden, denomineret i forskellige valutaer, til at modtage, opbevare og betale i udenlandsk valuta. Denne service er primært beregnet til online-sælgere og virksomheder og kan spare besvær og gebyrer (og gør bankoverførsel øjeblikkelig, hvis modtageren har en konto hos det samme firma).
Hvorfor har australske banker opgivet at konkurrere med deres rivaler og næsten frivilligt vendt sig væk fra nemme indtægter, der kunne opstå gennem valutatransaktioner?
Det blev allerede fastslået i denne 2020-rapport fra Reserve Bank of Australia, at landskabet for betalinger i Australien ændrer sig (og bevæger sig længere fra traditionelle bankbetalinger), og derfor ville man antage, at bankerne i øjeblikket ville være i defensiven og forsøge at skildre sig selv som et værdifuldt alternativ til dem, der ønsker at overføre penge internationalt.
Sandheden er, at når først kunder slutter sig til et "bankalternativ" pengeoverførselsfirma, er der stadig en bank i slutningen af fødevarekæden, der betaler gebyrer for den transaktion. Bankalternative virksomheder er i virkeligheden bare grossister – de får bedre takster af banken, fordi de overfører milliarder om året, og de ruller rabatten over på deres kunder, men de er ikke banker, og som sådan – er de ikke direkte forbundet til betalingssystemer som SEPA eller SWIFT... de udfører disse transaktioner gennem deres egne bankkonti og betaler de tilhørende gebyrer.
Det kunne spekuleres i, at ovenstående arrangement faktisk er meget mere behageligt for banker end at skulle håndtere titusindvis eller hundredtusindvis af kunder direkte. I stedet for at deres bankmands telefoner ringer dag og nat i forsøget på at finde tabte SWIFT-overførsler, vil de hellere have en mellemmand til at tage en del af skæringen og håndtere kundeforhold.
Det er også en plausibel forklaring, at de har meget større bekymringer, hvilke netbanker langt flere penge i slutningen af dagen, og så meget kød som der er på den internationale pengeoverførselsknogle, er det tilstrækkeligt for disse finansielle goliater. Traditionelt for banker kommer langt størstedelen af indtægterne gennem udlån; bankgebyrer er meget mindre, og internationale pengeoverførselsgebyrer er blot en lille delmængde af alle gebyrer, som banker pådrager sig. Med andre ord er dette måske slet ikke et interesseområde for Australiens store banker.
Uanset hvad der kan være årsagen til bankens manglende konkurrenceevne på det internationale pengeoverførselsområde, kan vi med høj grad af sikkerhed forudsige, at hvis det fortsætter, vil flere kunder omgå deres bank ved at bruge en specialistudbyder.