Mens de fleste IRA-udbydere giver dig mulighed for at investere i et bredt univers af investeringsforeninger, børshandlede fonde og individuelle aktier, er reglerne for 401(k)s og andre pensionsordninger leveret af arbejdsgiveren typisk mere restriktive. De fleste tilbyder en begrænset menu af investeringsforeninger at vælge imellem, herunder måltidsfonde, som er one-stop-porteføljer af aktier, obligationer og andre aktiver, der gradvist bliver mere konservative, efterhånden som du nærmer dig pensionering.

Mange medarbejdere har det helt fint med et begrænset udvalg. Undersøgelser har vist, at det at tilbyde arbejdere for mange muligheder reducerer deltagelsesraterne. Stillet over for for mange valg, kaster nogle arbejdere simpelthen hænderne op og går væk. Derudover er arbejdsgivere ved lov forpligtet til at handle i plandeltagernes interesse, hvilket gør dem tilbageholdende med at tilbyde uafprøvede eller risikable investeringsvalg.

Den selvstyrende mæglermulighed. Men hvad hvis du er interesseret i at tage lidt mere risiko til gengæld for potentielt højere afkast? Omkring 40% af virksomhederne tilbyder selvstyrende mæglerkonti i deres 401(k)-planer, som giver deltagerne mulighed for at investere i en meget bredere menu af investeringsforeninger, ETF'er og i nogle tilfælde individuelle aktier. En lille 401(k)-udbyder, ForUSAll, tillader endda sine deltagere at investere op til 5 % af deres kontosaldo i kryptovaluta.

Historisk set har kun en lille procentdel af opsparere tilmeldt sig selvstyrende mæglerkonti, men det kan ændre sig. Thrift Savings Plan, den føderale regerings version af en 401(k) plan, annoncerede for nylig, at den vil tilbyde sine 6 millioner deltagere muligheden for at investere i mere end 5.000 gensidige fonde gennem en ny selvstyret mæglerkonto. Dette er en stor ændring for den føderale plan, som tidligere begrænsede dens lineup til en menu af billige indeksfonde.

TSP-bestyrelsen sagde, at dens beslutning om at tilbyde mæglerkontoen, som vil være tilgængelig i midten af ​​2022, var drevet af efterspørgsel fra investorer om flere valgmuligheder, især når det kommer til fonde, der vælger værdipapirer baseret på miljømæssige, sociale og styringskriterier (se Introduktion Kiplinger ESG 20). Efterhånden som efterspørgslen efter ESG-midler vokser, skal du kigge efter flere 401(k)-planer for at tilføje disse muligheder til deres hovedmenuer eller selvstyrende mæglervinduer.

Som det er tilfældet med din IRA, kan du handle aktier og midler i din 401(k) uden at rapportere dine gevinster og tab til IRS, når du indsender din selvangivelse. Skatter udskydes, indtil du tager hævninger; i tilfælde af en Roth 401(k), er dit overskud skattefrit, så længe du har ejet kontoen i mindst fem år, og du er 59½ eller ældre, når du tager pengene ud.

Hvis du er interesseret i at tilføje noget krydderi til din 401(k) plan, skal du nok betale for privilegiet. Du skal muligvis betale et årligt vedligeholdelsesgebyr plus transaktionsgebyrer, hvis du bruger kontoen til at handle aktier eller midler. Du kan også betale et højere udgiftsforhold for de midler, du køber gennem kurtagevinduet, end du betaler for midlerne i din plans almindelige lineup.