Dette blogindlæg er et resultat af en kort, men alligevel alarmerende samtale, jeg havde med en 15-årig, der har tre år tilbage på skolen, før de tager afsted til universitet. Jeg er imponeret over, at de allerede ved, at det er det, de vil gøre (jeg anede ikke i den alder), men jeg er mindre imponeret over, hvordan de vil finansiere det.
Som svar på mit spørgsmål, "hvordan skal du betale for det," svarede de hurtigt, "med studielån, fordi de er rente- gratis".
Det var ikke mit sted at kommentere på det tidspunkt (selvom jeg i mit hovede skreg for at sige noget), men da jeg skriver en blog, har skabt et rum, hvor jeg kan tænke over deres svar.
Så det vil jeg.
Det chokerer mig, at en 15-årig overvejer at påtage sig et ukendt gældsbeløb som kun 18-årig. Det chokerer mig, at det ser ud til, at dette er den eneste mulighed lærte, at dette endda er i deres ordsprog, og at så hurtigt som du kan sige "op til mine øjne i gæld, hvordan pokker skete det" de vidste, at de ville låne penge for at studere.
Jeg har talt med alt for mange gældstyngede tidligere studerende til at afvise det, der blev sagt af denne 15-årige. For jeg ved med sikkerhed, at studerende fortryder at påtage sig studiegæld. De fleste har aldrig følt, at det var et problem, mens de studerede (især hvis de har forældre, der ikke er gode forvaltere af deres egne penge og giver deres relativt dårlige økonomiske råd videre). Alligevel, når de er færdige, ønsker de alle, at nogen havde givet dem en anden mulighed.
Hver gang jeg har en samtale med nogen, tænker jeg på, hvad jeg kan lære af dem for at anvende på min rejse, og denne korte samtale var ingen undtagelse . Der er ikke en snebolds chance i helvede for, at min datter, der lige er fyldt 14 år, tager et studielån for at studere.
“Hvorfor ikke”, spørger du?
Eller måske "hvordan kunne du undgå det"?
For hvorfor ville du låne penge til noget, som DU VED er i horisonten? Der er mange års indkøringstid, før hun vil pådrage sig denne omkostning. Universitet kan planlægges, og der kræves ikke gæld, hvis du sparer op på forhånd.
Denne blog er til de unge kiwier, deres forældre og pårørende, som også kryber sammen ved tanken om, at en så ung påtager sig gæld.
Til dem, der læser dette og tænker, "hvorfor VILLE I IKKE påtage jer studiegæld? Det er rentefrit”; eller for dem, der har forvekslet "rentefri" med "gratis uddannelse", vil du måske bare gå videre til min næste blog. Men hvis du vil vide, hvorfor det ikke bør være en selvfølge at optage gæld, og hvordan du kan betale kontant for din uddannelse, så fortsæt med at læse.
Gæld er lumsk. Lag for lag sniger det sig ind på dig, hvis du lader det. Livet er enkelt, når man er ung, men det bliver bare stille og roligt mere kompliceret, efterhånden som vi begiver os ud i den virkelige verden og begynder at samle erfaringer og mennesker, der kan være med på vores rejse.
For det første kan du måske låne penge af dine forældre til at købe en bil
Så låner du måske penge af skatteyderen til videregående uddannelse
Så får du måske et kreditkort for at købe ting
Måske et par Afterpays og et butikskort eller to også
Så biggie, et realkreditlån
Vi kan samle månedlige betalinger lidt efter lidt, hvor vi giver afkald på en del af hver løncheck for at betale af på ting, vi allerede har købt, gjort eller brugt op .
Hvis du forener dit liv med en person med et lignende syn på gæld, godt gået, du fordoblede bare dine forpligtelser.
Min opfattelse af det er:Optag ikke gæld i første omgang.
I de fleste tilfælde (bortset fra et hus) er det unødvendigt, og hvis du kan regne de grove omkostninger ud på forhånd, kan du spare op og betale kontanter til dem.
Her er et fiktivt eksempel på omkostningerne ved videregående studier for min datter, der lige er fyldt 14, en ung person, der allerede vagt tænker, at hun vil måske tage på videregående uddannelse, når hun er færdig med skolen. Hun har fire hele år tilbage, før hun ødelægger sin mor (mig) ved at flytte ud. Helt ærligt, jeg kommer til at græde i en uge.
Vi taler om, hvad det kan koste at lave en treårig Bachelor of Science (BSc). Den eneste grund til, at vi taler om dette, er, at det er det, jeg studerede; det er bare en måde at få nogle grove tal omkring studieomkostningerne. Fordi det er usandsynligt, at Alexandra åbner en universitet inden for kort tid, flytter hun til en campusby. Vi har baseret vores tal på Otago Unversity, fordi det er tættest på, og det er mit alma mater.
Der er masser af information på deres hjemmeside om, hvor meget det koster at studere og bo i Dunedin, og jeg har brugt dette til at komme med nogle grove tal. Det er, hvad jeg opfordrer dig til at gøre. Bliv ikke bundet ned i detaljerne; du tænker på de store omkostninger her.
Opdelingen:
Gebyrfri det første år! $0! Tak, NZ regering!
Den NZ-regering vil betale op til $12.000 til dækning af studieafgifter og gebyrer for studerendes tjenester for et års fuldtidsstudie. Hvis du studerer på deltid (så du måske kan arbejde), kan dette fordeles over mere end et år. Du kan også være berettiget til to års træningsgebyrer uden gebyr.
Men du skal stadig betale for overnatning og alle personlige omkostninger for året, og de statistikker, jeg fandt, baserer dette på et 40-ugers akademisk år. Heldigvis vil enhver uni, du kigger på, have nogle standard leveomkostningsstatistikker til at bruge som en guide.
Førsteårsstuderende elsker at gå ind i en Hall of Residence, og det er en fantastisk måde at få venner for livet osv. Men det er dyrt. University of Otago har beregnet leveomkostningerne for et 40-ugers år til at være 21.306 USD, hvis du går ind på et Residential College, og 17.640 USD, hvis du går i flade.
Hvis du bor hjemme? $0 plus personlige omkostninger og underholdning.
OK, så nu har vi en GROV idé om, at en førsteårsstuderende skal betale op til $21.306 for et år på 40 uger. Der er godtgørelse i det beløb til personlige omkostninger og underholdning. Men ingen omtale af telefonopgraderinger og køretøjsomkostninger! Der skal tages en diskussion om, hvor de kan bo uden for disse 40 uger, og hvad det kan koste.
Nu skal du betale gebyrer for første gang, og for denne grad er de cirka 7.500 USD for hele andetårsstudiet.
Plus dine overnatningsomkostninger, hvilket i det andet år betyder, at du højst sandsynligt vil gå i flade til en pris af omkring $17.640 for et 52 ugers år (du generelt blive bundet til en 12-måneders lejekontrakt).
Som du kan se, er studiet i sig selv ganske overkommeligt, og det er boligen, der er kickeren.
I dit tredje og sidste år svarer omkostningerne til dit andet år - omkring $7.500 for dine honorarer og $17.640 for dine bolig- og leveomkostninger.
De samlede omkostninger, i dagens penge, for en treårig uddannelse er høj. Men sådan er virkeligheden, og bedst ved vi det tidligt.
Det er ikke billigt, vel?
Hvis du i dag vidste, at du potentielt kunne besadle dig selv med $71.586 i gæld, ville du så tænke dig om to gange? Det ville du forhåbentlig.
Hvordan i alverden kan du betale kontant for en så dyr ting?
Du begynder at spare, når du er 14, det er sådan. Du starter med at lave noget research og finde ud af, hvad det kan koste at lave det kursus, du tænker på, og du deler det op i mindre, mere opnåelige bidder. Du begynder derefter at spare og investere og nå dine pengemål, før du overhovedet går på campus.
Det er præcis sådan, jeg underviser min datter. Og det er præcis sådan, andre, jeg har mødt, hjælper deres tamariki med at komme gennem deres studie gældfrit.
Der er en anelse om, at hun vil gå på en eller anden form for studie efter skole. Så igen kan hun ikke, men der er ingen skade i at have nogle penge investeret, hvis hun GØR. I stedet for at have den kendsgerning, at hun pludselig skal forsvinde med $71.586.
I et par år nu er reglen i vores whare, at for hver $1 du tjener, skal du investere 50c. Ingen undskyldninger og ingen løsninger. Samtidig afsatte Jonny og jeg hver måned små beløb til hendes fremtidige uddannelse. Du hørte det rigtigt; vi vil absolut hjælpe hende med at komme igennem sit studie gældfrit.
I mange år har vi hver måned investeret 50 USD i Smartshares NZ Top 50 ETF (FNZ) på hendes vegne.
Den aktuelle saldo er $7900. Derudover har vi andre investeringer, vi kan få adgang til, hvis det kræves.
Hun har investeret 50 % af enhver indkomst i sin egen Sharesies Smartshares US 500 ETF (USF)-fond i tre år.
Den aktuelle saldo er $3.000
Samlede penge øremærket til "fremtidsstudie":10.900 USD
Allerede i en alder af kun 14 år er halvdelen af hendes første år på universitetsstudiet betalt.
Ja, vi har gjort det meste af de tunge løft her, MEN stadig, ikke dårligt, i betragtning af at hendes "indkomst" i øjeblikket kun er 14 USD hver uge, 7 USD af som er investeret. Plus alle andre penge, hun kan skrabe sammen fra småjobs som at få betalt $10 for at gøre rent i sin fætters bil og fødselsdagspenge osv. For hver eneste lønseddel, hun modtager, går halvdelen af dem til hendes investeringer og se på, hvad hun allerede har formået at investere - $3.000!
Det er 100 % sandsynligt, at hun, efterhånden som hun bliver ældre, vil få noget godt fast deltidsarbejde af en eller anden art, hvad enten det er i løbet af året eller bare i skoleferierne (i vores region er der masser af frugthavearbejde til rådighed for børn, der ønsker det). Så snart en almindelig lønseddel begynder at komme ind, vil hendes investeringer begynde at vokse hurtigt; plus, da de er aktiemarkedsinvesteringer, er kapitalgevinster og sammensætning allerede hårdt på arbejde.
Som et eksempel er dette hendes Sharesies-konto:
