Et af de smarteste pengetræk, et ungt menneske kan foretage, er at investere i en Roth IRA – og det er nemt at oprette en.
Følg reglerne, og alle penge, du sætter ind på en af disse pensionsopsparingskonti, vokser helt skattefrit:Du vil ikke skylde onkel Sam en skilling, når du lader din opsparing akkumulere, eller når du udbetaler i pension. Plus, en IRA er mere fleksibel end en 401(k) og andre pensionsordninger, fordi du kan investere den i næsten hvad du vil, fra aktier og investeringsforeninger til obligationer og fast ejendom.
Hvis du endnu ikke har åbnet denne gave fra Uncle Sam, så gør det nu. Du har indtil din selvangivelsesfrist til at oprette og indbetale for det foregående skatteår. Regeringen sætter en grænse for, hvor meget du kan bidrage til en Roth. Grænsen er 6.000 USD for 2021 (7.000 USD for personer på 50 år og ældre). Og selvom du har indtil næste års skattefrist til at indsætte dit 2021-bidrag, jo hurtigere dine penge er i skattely, jo hurtigere begynder den skattefrie indtjening at opstå.
For dem, der lige er startet, kan kraften i dette skattely virke en smule obskur, men det kan virkelig betale sig stort. Hvis en 25-årig bidrager med 5.000 USD hvert år, indtil hun går på pension og giver et gennemsnitligt årligt afkast på 8 % af sin investering, vil hun have over 1,6 millioner USD opsparet, når hun går på pension i en alder af 67. Og pengene er alle hendes — hun behøver ikke give IRS en cent af det, hvis hun venter til pensionering med at trække indtjeningen tilbage.
Hvis den samme 25-årige investerede de samme $5.000 om året på en skattepligtig konto, der tjener det samme afkast på 8%, ville hun have mindre end $1 million, da hun fyldte 67, hvis hendes indtjening blev beskattet med 22% hvert år. Det er mere end en tredjedel færre penge, end hvis hun var gået med Roth. Hvis statens skatter også bider ind i indtjeningen hvert år, ville hun falde endnu mere.
Som med enhver regeringsgave kommer Roth IRA med et par strenge knyttet. For det første kan du kun bidrage til en Roth, hvis du har tjent indkomst fra et job . Sig, at du går i skole, at du ikke arbejder, og at du har lidt ekstra penge tilovers fra dit studielån, eller dine forældre har givet dig penge. Du kan ikke lægge den i en Roth. Du kan heller ikke spare mere, end du har lavet. Så hvis du arbejdede på et sommerjob og kun tjente 3.000 USD, ville det meste du kunne bidrage med til en Roth være 3.000 USD.
Det er også muligt at lave for meget. For 2021, du kan bidrage med hele $6.000 så længe din indkomst falder til under 125.000 USD, hvis du er single, og 198.000 USD, hvis du er gift og indgiver en fælles selvangivelse. Bidragsgrænsen udfases derefter trinvist, hvis du tjener mellem $125.000 og $140.000 (enlig) eller $198.000 og $208.000 (gift-fælles). (Se IRS Publication 590-A for mere om beregning af dit bidrag.) Disse indkomstgrænser stiger hvert år, men hvis din indkomst engang i fremtiden bryder igennem loftet, skal du ikke bekymre dig. Du behøver ikke at likvidere din Roth; du vil bare blive forhindret i at yde yderligere bidrag.
Hvis sparekraften, fleksibiliteten og skattefri status ikke er nok til at overbevise dig om Roths dyder, smider Uncle Sam et par ekstra frynsegoder ind, hvilket gør Roth til et uundværligt værktøj i en ung voksens økonomiske liv.
Du kan tage penge ud på et øjeblik . Selvom formålet med en Roth er at spare op til pension, og dine penge kun kan vokse, hvis du efterlader dem på kontoen, kan du til enhver tid hæve dine bidrag, skattefrit og uden straf. Selvfølgelig er det bedst at lade dine penge stå på kontoen, så du kan tjene flere penge, og du burde virkelig have en separat nødfond på standby, men det er rart at vide, at Roth er der for dig, hvis du har brug for det.
Bemærk, at vi sagde, at du kan udbetale dine bidrag til enhver tid - ikke din indtjening. Hvis du hæver nogen af din indtjening før 59½ år, vil du udløse en skatteregning på pengene, plus du skal betale en bøde på 10 %. Av! På den lyse side, den måde IRS ser på tingene på, er de første penge, der kommer ud af en Roth, dine bidrag. Så det er skatte- og bødefrit. Først efter at du har drænet kontoen for hver en krone, du har bidraget med, begynder du at dykke ned i indtjening og skal bekymre dig om skatter og bøder.
Du kan trykke på din Roth for at købe dit første hjem . Som nævnt kan du altid hæve bidrag skatte- og bodfrit til ethvert formål. Og hvis du trykker på din Roth for et første-boligkøb, kan du udover at bruge dine bidrag til udbetalingen også hæve op til $10.000 i indtjening skatte- og straffrit, hvis kontoen har været åben i mindst fem flere år. Selvom du dumper på femårsprøven, vil hævningen stadig være straffri, men du skal betale skat af den hævede arbejdsfortjeneste. Denne grænse på $10.000 er pr. person, så par kan hæve op til $20.000 i indtjening, hvis de hver især har en Roth.
Du kan dykke ned i din opsparing efter fødslen eller adoptionen af et barn . At få en baby eller adoptere et barn? Du kan udbetale op til 5.000 USD i indtjening fra en Roth IRA (eller anden pensionskonto) efter fødslen eller adoptionen af et barn uden at betale den sædvanlige 10 % bøde for tidlig tilbagetrækning. (Du skylder dog stadig indkomstskat af enhver fordeling af Roth-indtjening, medmindre du tilbagebetaler midlerne.) Hvis du er gift, kan hver ægtefælle hæve $5.000 fra sin egen konto, uden straf. Du har et år fra den dato, dit barn er født, eller adoptionen er afsluttet, til at hæve pengene uden at betale bøden. Du kan også sætte indtjeningen tilbage i din Roth IRA på et senere tidspunkt. Genindskudte beløb behandles som en rollover og indgår ikke i den skattepligtige indkomst.
Du kan bruge det til at spare op til et barns uddannelse. Mange nybagte forældre ved ikke, om de skal spare op til pension eller barnets skolepenge. Hænder ned, pensionering vinder. Der er masser af måder at låne på for at finansiere en universitetsuddannelse; til pension, ikke så meget. Men at starte en Roth er en fantastisk måde at dække begge baser, for en sikkerheds skyld. Fokuser på din pension nu, spar så meget i en Roth, som du kan. Og som din økonomi tillader det, kan du overveje at åbne en specifik college-opsparingskonto til den nye baby - f.eks. en Coverdell- eller 529-plan. Så, når dagen kommer, hvor Junior skal i skole, kan du vurdere, om du har råd til - eller er nødt til at - ofre nogle af dine pensionskroner for at få det til at ske.
Du kan selvfølgelig til enhver tid optage dine bidrag for at hjælpe med at betale regningen. Hvis du dykker ned i indtjening før en alder af 59½ (eller før kontoen har været åben i fem år), skylder du skat - men du behøver ikke betale 10% tidlig tilbagetrækning, hvis du bruger pengene til college. Roth bør ikke bruges som det eneste sparemiddel til videregående uddannelse, men det er rart at vide, at du kan bruge det, hvis du har brug for det.
Du er muligvis kvalificeret til et skattefradrag . For at tilskynde til mere pensionsopsparing giver Uncle Sam lav- og mellemindkomster op til $1.000 ($2.000 for fælles arkivere) bare for at bidrage til en Roth IRA eller anden pensionskonto. Du får denne betaling i form af en skattefradrag kendt som Saver's Credit. For 2021 kan enlige filer med justeret bruttoindkomst på $33.000 eller mindre være berettiget. Ægtepar, der ansøger sammen, skal have en AGI på $66.000 eller mindre. Kreditten er lig med 10%, 20% eller 50% af de første $2.000 ($4.000 for fælles filer), du bidrager til en pensionskonto. Jo lavere din indkomst, jo højere procentdel får du tilbage som skattefradrag.
Når du lige er begyndt at investere, bør Roth være dit første stop - selv før du åbner en almindelig, skattepligtig konto eller bidrager til en pensionsopsparing på arbejdspladsen. Den eneste undtagelse er, hvis din arbejdsgiver tilbyder et match på dine 401(k) bidrag. Det er gratis penge, du ikke vil gå glip af. I så fald skal du bidrage nok til at vinde kampen, og derefter sende eventuelle ekstra penge til en Roth IRA. (Ja, du kan investere i både en Roth og en pensionsordning på arbejdspladsen.)
Du kan investere din Roth IRA i næsten alt - aktier, obligationer, investeringsforeninger, cd'er eller endda fast ejendom . Det er nemt at åbne en konto. Hvis du vil investere i aktier, så gå med en rabatmægler. For gensidige fonde, gå med et fondsselskab. For cd'er eller pengemarkedskonti kan du gå gennem din bank.
Hvis du er ung, vil du gerne investere i aktiemarkedet for at få det højeste afkast over tid. Rookie-investorer bør holde sig til investeringsforeninger, der investerer i aktier. De er nemme at forstå, du overlader aktieudvælgelsen til de professionelle, og de gør det nemt at sprede din risiko på flere aktier eller obligationer uden at lægge alle dine æg i én kurv.
De fleste investeringsforeningsselskaber sænker endda deres minimumsinvesteringskrav, når du investerer gennem en IRA . Brug vores Mutual Fund Finder til at søge efter toppræsterende investeringsforeninger i 12 forskellige kategorier. Hold dig til ubelastede fonde med lave udgiftsforhold. Mange fondsselskaber vil lade dig åbne en konto og indbetale online. Sørg for at angive, hvilket år bidragene er for.
Er du i tvivl om, hvor du kan finde pengene til at finansiere din konto? Overvej at investere din skatterefusion. For skatteansøgningssæsonen 2021 var den gennemsnitlige tilbagebetaling omkring $2.800. Hvis du ikke har brugt dine stimulusmidler endnu, så overvej at bruge det til at starte en Roth.
En anden måde at finansiere din konto på er at sætte den på autopilot. De fleste banker og mæglere giver dig mulighed for at oprette en automatisk investeringsplan, der tager pengene direkte ud af din bankkonto og sætter dem ind på din Roth. Det er meget nemmere at finde kontanterne, når de anses for allerede væk, end hvis du skal gøre en fysisk indsats for at skrive checken hver måned.