Peer-to-peer-udlån ændrer langsomt det finansielle landskab, hvilket giver alternativer til både låntagere og investorer.
Per-udlånsmarkedet forventes at ramme 312,6 mia. USD i år, delvist drevet af teknologiske fremskridt i branchen, der hjælper platforme med hurtigt at evaluere lån.
På trods af tilbageslag gennem årene, gråzoner i reguleringen og andre udfordringer, kan nutidens industri prale af adskillige peer-to-peer-udlånsplatforme, der henvender sig til alle sektorer af økonomien. Du finder platforme med fokus på forbrugslån, finansiering af små virksomheder, ejendomsudvikling osv.
Sammen med Europa har USA et væld af gode peer-to-peer-udlånsmuligheder for at hjælpe med at generere passiv indkomst og hjælpe med at få dig tættere på dine økonomiske mål.
I dag vil vi se på nogle af disse platforme, og hvad der får dem til at skille sig ud. Men lad os først se på peer-to-peer-udlånsmarkedet. Hvad er det? Hvordan fungerer det? Hvad er fordele og ulemper sammenlignet med traditionelle kreditfaciliteter?
Indholdsfortegnelse
Peer-to-peer-lån, også kendt som crowdfunding eller social lending, er en form for låntagning, hvor låntagere i stedet for en bank forbinder sig direkte med individuelle långivere gennem platforme. Som sådan eliminerer peer-lån mellemmanden, hvilket resulterer i bedre lånevilkår og andre fordele.
Peer-lån er ikke et nyt koncept. Folk har lånt af hinanden i generationer. For eksempel kan en iværksætter låne af forældre og venner for at kickstarte en virksomhed.
Hvad har ændret sig? Teknologiske platforme forenkler processen og bringer flere mennesker om bord.
Peer-to-peer-udlånsplatforme letter transaktionen og fastsætter også satser og vilkår for lån. De ejer dog ikke midlerne. De fungerer kun som markedspladsen og samler villige låntagere og långivere.
For låntagere eliminerer peer-to-peer-lån besværet med at få et lån. I modsætning til traditionelle finansielle institutioner, der kræver bjerge af papirarbejde og tager evigheder om at godkende et lån, kræver peer-udlånsplatforme mindre dokumentation og godkender lån hurtigere.
De behandler lån hurtigere, fordi de bruger banebrydende teknologi til at evaluere lånerisici. Faktisk håndteres de fleste peer-to-peer-lån online og automatisk, hvilket yderligere reducerer udbetalingstiden.
Mens hver peer-to-peer udlånsplatform bruger sine egne processer og procedurer, er der fælles ligheder for de fleste. Processen for låntagere følger typisk disse trin:
På de fleste platforme spænder personlige lån fra $2000 og $35.000 med tilbagebetalingsperioder fra en måned til fem år.
For investorer er attraktive afkast blandt de vigtigste grunde til, at de deltager i peer-to-peer-udlånsmarkeder. Det hjælper dem også med at diversificere i forskellige aktivklasser, samtidig med at det giver mulighed for at finansiere sociale formål.
Investorer har en anden proces. Sådan foregår det på de fleste platforme.
Prosper er en af de ældste og mest populære peer-to-peer-udlånsplatforme i USA. Prosper blev grundlagt i 2005 og har ifølge deres hjemmeside ydet mere end 12 mia. USD i lån til mere end en million mennesker.
Låntagere kan få adgang til op til $40.000 i personlige lån på Prosper. I modsætning til de fleste andre peer-to-peer-udlånsplatforme tillader Prosper fælles ansøgninger.
Lånet leveres med en fast rente på enten tre eller fem år med din månedlige ydelse konstant i lånets løbetid.
Investorer kan vælge mellem op til syv forskellige lån "risiko" kategorier.
Hver kategori har et estimeret afkast og risikoniveau. Dobbelt A-rated lån har et estimeret afkast på omkring 4,99 procent, B-ratede lån giver et afkast på 5,77 %, mens de lavest rangerede, HR- eller højrisikolån har et estimeret afkast på cirka 11,74 %.
Platformen har et lavt minimumsinvesteringskrav på $25. Med det kan du optage positioner i forskellige lån for at sprede din risiko.
Prosper-investorer skal opfylde specifikke krav, før de kvalificerer sig til en konto. Disse omfatter:
LendKey er den førende peer-to-peer-udlånsmarkedsplads for studielån. LendKey blev grundlagt i 2009 og forbinder folk, der er interesserede i private studielån og dem, der refinansierer studielån, til kreditforeninger og lokale banker.
LendKey er bedst egnet til forbrugere, der ønsker at sammenligne forskellige studielån fra en enkelt platform.
Mens LendKey opretter og servicerer alle lån gennem sin platform, er det de mere end 13.000 partnere, der finansierer lånene. Derfor har lån forskellige vilkår og satser baseret på långiver og stat.
Mens berettigelseskriterierne varierer fra udlånspartner (banker og kreditforeninger), matcher LendKey dig kun med tilbud, som du er kvalificeret til.
SoFi, forkortelse for Social Finance, er en San Francisco-baseret peer-to-peer-udlånsplatform. Virksomheden blev lanceret i 2011, grundlagt af fire Stanford Graduate School of Business-studerende.
Fra sin beskedne begyndelse som refinansierer af studielån er SoFi vokset til at omfatte andre produkter og er blevet en one-stop-shop finansiel udbyder.
Faktisk kan låntagere bruge SoFi personlige lån af en række forskellige årsager. Disse omfatter konsolidering af kreditkortgæld, medicinske omkostninger, boligforbedringer osv.
SoFi personlige lån kan dog ikke bruges af disse grunde:
SoFi er fortsat med at bygge videre på sit første produkt – refinansiering af studielån. Til dato har platformen faciliteret mere end $18B i refinansiering af studielån til mere end 250.000 medlemmer.
Men i modsætning til andre studielånsplatforme koncentrerer SoFi sig om refinansiering til arbejdende kandidater, som kan bruge midlerne til at refinansiere disse lånetyper:
Låntagere kan vælge mellem fast og variabel rente, med løbetider fra 5 – 20 år. De er kvalificeret til minimum $5.000 og maksimalt 100 % af "dine kvalificerede uddannelseslån."
Her er nogle bemærkelsesværdige funktioner ved SoFi personlige lån
For at kvalificere sig til en refinansiering af studielån skal låntagere:
Ser man på nogle af SoFis udlånstal, har deres typiske låntager følgende gennemsnitstal:
SoFis fokus er på låntagere med rimeligt anstændige kreditscore (700 og derover) og en respektabel indkomst.
I sidste ende er SoFi ikke kun en peer-to-peer-udlånsplatform, men et fællesskab. Platformen sigter mod at være en one-stop-shop finansiel, investeringer, forsikring, karriere, finansiel rådgivning, etc. hub. Som sådan drager låntagere fordel af overkommelige lån og får den nødvendige vejledning til at forvalte deres penge bedre.
StreetShares er en Reston, Virginia-baseret crowdfunding platform og fællesskab med et særligt fokus på veteraner.
Desuden, i modsætning til de fleste platforme, der fokuserer på forbrugslån, låner StreetShares til små og mellemstore virksomheder til drift og vækst. Virksomheder skal have været i drift i mindst et år og vise sunde indtægter. Som sådan låner StreetShares ikke til startups.
Faktisk skal en virksomhed opfylde følgende kriterier for at kvalificere sig til et lån:
Peer-to-peer udlånsplatformen tilbyder to typer lånefaciliteter med varierende vilkår. Disse er:
Lån med afdrag kommer som et engangsbeløb, hvor låntagere forventes at foretage ugentlige afdrag derefter. Typiske lånevilkår og gebyrer inkluderer:
For at kvalificere sig skal låntagere:
Virksomheder kan kun låne op til 20 % af deres årlige omsætning, med en låneværdi på 250.000 USD.
Desuden skal tilbagebetalinger foretages ugentligt, hvor låntagere, der går glip af en betaling, pådrager sig et ekstra gebyr på 10 USD.
I modsætning til en kortfristet rate etablerer en kreditgrænse en kreditgrænse, ud over hvilken en låntager ikke kan få adgang til finansiering. Som låntager kan du trække på din kreditramme i løbetiden, og du betaler kun renter af brugt kredit.
Når du har udbetalt saldoen, bliver kreditten tilgængelig til brug igen.
StreetShares kreditlinje har følgende funktioner:
For at kvalificere sig skal låntagere opfylde følgende krav:
Som en peer-to-peer udlånsplatform bruger StreetShares penge indsamlet gennem Veteran Business Bonds til at finansiere låneanmodninger.
Platformen tilbyder to typer investeringer til individuelle investorer.
Securities and Exchange Commission regulerer Veteran Business Bonds. Den er tilgængelig for alle USA-baserede investorer fra kun $25 og stiger med $25 op til $500.000
Dine investeringspenge samles med andre investorer, og pengene bruges til at finansiere lån på StreetShares-platformen. Når låntagere foretager tilbagebetalinger, får investorer rentebetalinger.
I øjeblikket nyder StreetShares-investorer et gennemsnitligt afkast på 5 % på investeringerne.
Desværre er StreetShares Veteran Bonds relativt illikvide. Du kan ikke hæve dine penge efter behag, fordi platformen skal overholde deres låneaftaler med låntagere. Som sådan pådrager du dig en bøde for tidlig tilbagetrækning, hvis du likviderer din obligation inden treårsgrænsen.
Dette produkt er kun for akkrediterede investorer.
En akkrediteret investor er en person eller et ægtepar med en nettoværdi på mindst $1.000.000 (minus deres primære bopælsværdi).
Alternativt kan de være personer med en årlig indkomst på mindst $200.000 hvert år i de seneste to på hinanden følgende år, eller $300.000 for et ægtepar.
Mens StreetShares går fra at tilbyde denne investering til enkeltpersoner, nyder de, der allerede investerer, højere renter og påtager sig flere misligholdelsesrisici.
Upstart blev grundlagt af tidligere Googlere i 2012 og er en unik peer-to-peer-udlånsplatform. Den bruger kunstig intelligens og maskinlæring til at evaluere låntagere, i modsætning til andre platforme, der hovedsageligt er afhængige af FICO-resultater.
Som sådan er Upstart hurtigt på vej mod sit mål om at "forbedre adgangen til overkommelig kredit og samtidig reducere risici og omkostninger ved udlån."
Til dato har Upstart faciliteret lån på mere end 6 mia. USD til låntagere.
Upstart bruger banebrydende AI og maskinlæringsalgoritmer til at bestemme din kreditværdighed. For eksempel tager de hensyn til din uddannelse, studieområde og jobhistorie, før du godkender dit lån.
Låntagere kan få adgang til personlige lån fra $1.000 op til $50.000, med svævende omkring 8,85%. Lånetiden løber fra tre eller fem år med absolut ingen forudbetalingsbøder.
Som en peer to peer udlånsplatform byder Upstart investorer velkommen. I modsætning til andre crowdfunding-platforme er Upstart-investering dog en lille smule anderledes.
For eksempel, når banker udsteder lån, overføres de til en obskur type trust – Delaware Statutory Trust, som derefter udsteder værdipapirer til investorer, hvilket giver dem ret til betalinger fra lånet.
På den positive side kan investorer oprette selvstyrende IRA'er ved hjælp af investeringer fra peer-to-peer-lån.
Derudover kan investorer vælge at investere automatisk gennem auto-invest-funktionen på platformen.
Kun åben for akkrediterede investorer
Kreditvurderingsmodeller med begrænsede track records
Peer-to-peer-udlån er kommet for at blive. Det revolutionerer folks adgang til kredit.
Ovenstående platforme er et vidnesbyrd om industriens innovationer, der imødekommer forskellige personlige og forretningsmæssige behov.
Fra refinansiering af studielån til personlige lån til boligforbedring og sundhedspleje, peer-to-peer-lån åbner kreditmarkedet for hidtil dårligt betjente markedssegmenter.
Med stærk medvind i sin favør kan peer-to-peer-udlånsindustrien konkurrere med de traditionelle kreditmarkeder og tilbyde diversificeringsmuligheder til detailinvestorer. Det tilbyder også attraktive priser sammenlignet med traditionelle banker.