Robo-rådgivere er måske ikke så iboende spændende som Western Classic fra 1966 med Clint Eastwood i hovedrollen, men de er bestemt mere moderne.
Så tag dine popcorn, fyld din 48 oz kop sodavand op, og gør dine mobiltelefoner lydløse – vi er påbegyndt en rejse, som enhver moderne investor bør gennemføre.
Indholdsfortegnelse
Har du nogensinde spekuleret på, hvorfor robo-investering bliver så populært? Og hvad er fangsten (der er altid en fangst...)?
Nå, du er på det rigtige sted.
Vi starter fra begyndelsen med en karakterudvikling af vores hovedstjerne:robo-rådgivere. Og dyk så ned i de tre dele af denne storfilm fra 2019:
Nye Robo Advisors ser ud til at dukke meget op i disse dage. Du ved, hvordan det er, ikke? Det er populært, det får trækkraft, så alle vil gerne dykke ind.
Forbedring var blandt de første. Schwab sprang til kort efter. Siden da har vi set adskillige spillere komme ind på markedet – Wealthfront, M1 Finance, Wealthsimple, Ellevest, Blooom, Personal Capital og SoFi, for at nævne nogle få.
I dette indlæg vil vi gennemgå to - Betterment og Blooom (ja, jeg har stavet det korrekt).
Hvorfor?
Forbedring var den første, og hvis ikke, en af de bedste. Blooom fokuserer udelukkende på 401(k) investorer. Af disse grunde vil vi komme ind på det gode, det dårlige og det grimme ved disse to robo-rådgivere.
Robo-rådgivere strøg ind på scenen i 2008, som hvordan Tom Cruise stritter væk fra eksplosioner i næsten hver eneste af hans film.
Eller er dette tilfældet, cykler væk.
Under en global recession blev den første robo-rådgiver oprettet i 2008. Og de er kun blevet mere populære lige siden da.
Robo-rådgivere er online platforme, der gør 99% af arbejdet for dig, når det kommer til investering. De fleste vil bede dig om at besvare en række spørgsmål, før du åbner en konto.
Derefter vil robo-rådgiveren automatisk vælge investeringsinstrumenter for dig baseret på dine svar.
Bag kulisserne bruger robo-rådgivere en algoritme, der køber og administrerer investeringer for dig – optimerer og omfordrer din portefølje, så den matcher dine mål.
De er blevet mere populære for nylig på grund af deres effektivitet, lave omkostninger og brugervenlige online-grænseflader.
Der er masser af godt at finde hos robo-rådgivere. Men overordnet set har vi set, at de fleste af fordelene ved robo-rådgivere drejer sig om én ting:
Robo-rådgivere gør dit liv lettere på mange måder. Ligesom kreditkort har forenklet køb af varer og udveksling af kontanter, har robo-rådgivere forenklet investering. Og de tog heller ikke nogen genveje, mens de gjorde det.
For det meste er de fordele, de tilbyder, ting, som finansielle rådgivere ikke kunne gøre (eller ville kræve en arm og et ben for at gøre for dig).
Det er ligetil at komme i gang med en robo-rådgiver. De fleste fungerer på samme måde – for at åbne en konto hos dem skal du først besvare et sæt spørgsmål.
Heldigvis er spørgsmålene normalt ret ligetil. De kredser om enten at få:
I de fleste tilfælde besvarer du disse grundlæggende spørgsmål. Robo-rådgiveren klarer resten. Det er meget enklere (og mindre tidskrævende) end at prøve at gøre det hele på egen hånd.
Selvfølgelig vil robo-rådgivere administrere dine aktiver for dig løbende. Jeg mener, det er hele pointen med at komme i gang med dem i første omgang!
Når din portefølje er oprettet (hvilket de gør baseret på vejledningen fra dine indledende spørgsmål), vil de fortsætte med at administrere din portefølje.
Når du bliver ældre, og dine investerings- og privatøkonomiske mål ændrer sig, vil de ændre din portefølje.
Derudover tilbyder de normalt en slank online platform, så du kan spore dine fremskridt, mens du går.
Den mest komplekse service, som de fleste robo-rådgivere tilbyder, er skatteoptimering. Dette kan antage mange former, men oftest er det at sikre, at dine aktiver er på de rigtige konti, og skattetab høstes.
Aktivplacering: Smart at investere dine aktiver på tværs af dine konti kan spare dig penge i skat over tid. Robo-rådgivere placerer typisk skattebegunstigede investeringer på skattepligtige konti, hvor de kan og omvendt. Lad os sige, at du har et aktiv, der ikke er beskattet (som en kommunal obligation). De vil sikre, at den ikke sidder i en Roth IRA og spilder den skattefordel, som en Roth IRA giver.
Opkrævning af skattetab: Skattetab høst kan spare dig penge, når investeringer falder i værdi. Kort sagt, hvis du investerer i en bred indeksfond, der falder 10% et år, vil robo-rådgiveren sælge denne fond og købe en ny, lignende med det samme. Dette vil give dig mulighed for at afskrive disse tab, mens du hele tiden forbliver investeret i meget lignende aktiver.
Ja, deres navn har "robo" i sig, men det betyder ikke, at der ikke er nogen menneskelig berøring eller kundeservice.
De fleste robo-rådgivervirksomheder har stadig rigtige mennesker, du kan chatte med, hvis det er nødvendigt, hvilket jeg finder betryggende. Og nogle tilbyder endda professionel rådgivning efter behov (selv om det normalt kommer med en ekstra omkostning).
Sidst, men ikke mindst, er fondsudvalget inden for robo-rådgivere – det meste af tiden meget godt.
Meget god, hvilket betyder, at den er fuld af billige indeksfonde eller ETF'er, hvilket jeg (og mange mennesker) alligevel ville investere i alene.
For eksempel er Betterment fuld af fonde fra Vanguard og Charles Schwab, som er to af de førende virksomheder i at tilbyde billige indeksfonde og ETF'er. Begge tilbyder fonde med gebyrer under 0,05 % (hvilket svarer til kun 5 USD i gebyrer årligt pr. investeret 10.000 USD)!
Det er ikke alle roser og sommerfugle i det vilde vesten, og det er det heller ikke her. Robo-rådgivere har deres undergange, og vi er på vej ind i plottet nu!
Det, der følger med enkelhed, er normalt mangel på tilpasning og detaljer. Og i tilfælde af robo-rådgivere er resultatet ikke anderledes.
Når du tilmelder dig en robo-rådgiver, fraskriver du dig i det væsentlige din ret til at tilpasse og opbygge din portefølje. Selvfølgelig har de et godt udvalg af midler under bælte.
De har dog ikke nær det fulde udvalg, du ville have, hvis du investerede på egen hånd.
Oven i det implementerer robo-rådgivere simple strategier. Og selvom disse simple strategier er gode for 90 % (eller flere) af investorerne, betyder det, at du ikke nemt kan investere i fast ejendom eller andre sektorer, der kunne interessere dig.
På godt og ondt bliver du låst fast i deres plan.
Selvom Betterment og andre Robo-rådgivere nu tilbyder CFP®'er (certificerede finansielle planlæggere) mod et ekstra gebyr, er den planlægning, de laver, begrænset. Hvis du leder efter et vedvarende forhold til en, der kan vejlede dig, vil det være svært at finde hos de fleste Robo-rådgivere.
Jeg vil snart give mit forslag til det bedste sted at få råd.
Der er også en iboende mangel på detaljer, når det kommer til robo-rådgivere. Ja, den korte undersøgelse, du udfylder, når du åbner en konto, er nem og ligetil, og det kommer med en afvejning.
For de fleste mennesker, ja, det tror jeg, de kan. Men der er en risiko i manglen på den detalje, som de efterspørger og opererer på.
Vi klarede det – den sidste scene.
Hestene er trætte - vores våben er ude af ammunition. Det vilde vestens eventyr slutter her.
Heldigvis er der kun én grim sandhed med, at det kommer til robo-rådgivere, og det er deres omkostning .
Se, robo-rådgivere er en tyveri sammenlignet med de fleste finansielle rådgivere og aktivt forvaltede investeringsforeninger. I dette tilfælde er det "grimme" udråb i forhold til alle de andre elementer, der er nævnt ovenfor.
Omkostningerne er det værste ved robo-rådgivere, men det er ikke altid en deal-breaker.
De fleste robo-rådgivere opkræver omkring 0,25% for deres tjenester. Gebyret varierer selvfølgelig fra virksomhed til virksomhed, men det er en god tommelfingerregel og gennemsnit.
Med et gebyr på 0,25 %, for hver $10.000, som robo-rådgiveren administrerer, opkræver de $25. Det er sådan, virksomhederne tjener penge og holder lyset (servere?) tændt.
Sammenlignet med en aktivt forvaltet fond, der opkræver 1 % eller mere, er dette en tyveri, som jeg nævnte.
Men sammenlignet med at investere på egen hånd, er dette en reel omkostning, der kan stige.
Når du investerer på egen hånd, hvis det gøres klogt (gennem Schwab, Vanguard eller en anden velrenommeret online mægler), vil du møde gebyrer på omkring 0,10%. Hvis det. Der er mange fonde derude, der opkræver 0,03 % eller lavere.
Det er mindre end halvdelen af omkostningerne af, hvad en robo-rådgiver vil opkræve i administrationsgebyrer. Og det værste er, at robo-rådgiveren også vil opkræve dig for fondsgebyrerne.
Så hvis du er investeret i fonde med et gennemsnit på 0,10 % gebyrer, vil robo-rådgiveren i vores eksempel opkræve dig 0,35 % (0,25 % administrationsgebyr + 0,10 % fondsgebyrer).
Nu skal du beslutte dig – opvejer den værdi, som robo-rådgivere bringer ("de gode"), omkostningerne ("de dårlige" og "de grimme)?
Efter min mening kan robo-rådgivere ofte være prisen værd. Især for nye investorer eller for nogen, der ønsker at tage en hands-off tilgang.
Som vi nævnte, er det nemt at komme i gang med robo-rådgivere. To af vores foretrukne robo-rådgivere diskuteres nedenfor, som hver især passer til en bestemt del af din portefølje.
Betterment blev lanceret i 2010 og var en af de første robo-rådgivere, der eksploderede på scenen. De siger, at deres mission er at "hjælpe folk til at leve bedre." Det er lidt corporate-y.
Men de lever bestemt op til det ved at levere de bedste investeringsressourcer til masserne.
Forbedring fungerer den typiske robo-rådgiver (som beskrevet ovenfor). Nye investorer besvarer en kort række spørgsmål for at give Betterment mulighed for at oprette og administrere deres investeringer løbende.
Det er en meget praktisk tilgang for investorer. Den tilgang gør den fantastisk for nye investorer.
Det kan også være velegnet til dem, der ikke ønsker at bruge meget tid på at bekymre sig om at omfordele deres portefølje. Betterment gør det og optimerer din portefølje for skat.
Forbedring fungerer også på forskellige individuelle konti, fra personlige mæglerkonti til Roth IRA'er.
Du kan finde en komplet anmeldelse af Betterment her.
Blooom er en robo-rådgiver designet til 401(k)s og nogle IRA'er.
Det blev startet for et par år siden af et par Wall Street-fyre. Lad det ikke skræmme dig væk.
De grundlagde virksomheden, fordi de var trætte af Wall Street og hvad de i øjeblikket tilbød (eller ikke tilbød) til den daglige investor.
Men her, tag det lige fra dem (videoen er 3 minutter og værd at se hurtigt):
Så Blooom blev skabt, og giver to hovedtilbud:
Blooom kan oprette forbindelse til din 401(k) for at gennemgå din konto og give praktiske tips til, hvordan du optimerer din 401(k).
Blooom tilbyder også løbende 401(k)-styring, så du kan tage en mere håndfri tilgang og lade dem tage rattet. Denne service ligner, hvad Betterment og andre traditionelle robo-rådgivere gør.
Du kan tilmelde dig Bloooms gratis 401k analysator her
Ja, denne historie har hidtil udelukkende været fokuseret på robo-rådgivere, men der er et par andre investeringsalternativer, der i det mindste fortjener en støttende rolle i denne funktion.
At administrere dine investeringer vil næsten altid være den mest overkommelige måde at investere på. Det er også det mest tidskrævende. Og ikke alle har lyst, motivation eller viden til at gøre det.
Jeg har skrevet et indlæg, der kan hjælpe alle læsere, der ønsker at komme i gang med deres egen investering – komplet guide til indeksinvestering for begyndere.
Bemærk:Det følgende afsnit om ansættelse af en finansiel rådgiver repræsenterer The Money Mixs synspunkter.
Det kan være dyrt at hyre en finansiel rådgiver, men det behøver det ikke at være. Det er utroligt udfordrende at vide, hvor man skal lede efter en finansiel rådgiver.
Derudover, hvis du finder nogen, der ser godt ud, hvordan ved du så, om de er det?
Hvis du finder den rigtige finansielle rådgiver, er de måske billigere end en robo-rådgiver. Indeksfonde har nedbragt gebyrerne for investeringsforeninger og tvunget eksisterende fonde til at tilpasse sig.
Robo-rådgivere er en del af den konkurrence. Konkurrencen har tvunget planlægningsfirmaer til at ændre deres priser for at forblive relevante.
I gamle dage fik rådgivere betalt provision genereret fra transaktioner. Konkurrencen tvang dem til at gå i retning af et aktivbaseret gebyr.
De opkræver en procentdel af de aktiver, de forvaltede på dine vegne. Den gennemsnitlige pris, der ofte er angivet, er 1%. Så hvis du havde investeret 250.000 USD, ville dit årlige gebyr for en rådgiver til at administrere det være 2.500 USD.
Konkurrencen fra finansielle planlægningsfirmaer med faste gebyrer bringer ned og fjerner i mange tilfælde aktivbaserede gebyrer. De mere progressive firmaer tilbyder planlægning OG pengestyringstjenester for et fast gebyr eller via et abonnementsbaseret gebyr.
Et fast gebyr betyder, at planlæggere vil opkræve f.eks. $1.000 for at lave en omfattende finansiel plan. Nogle opkræver et fast gebyr for alle, uanset størrelse og kompleksitet. Andre, som Facet Wealth, er kun gået over til en abonnementsmodel.
For så lavt som $40/md. kan du få en komplet finansiel plan, der inkluderer Facet-styring af dine penge. Facet opkræver ikke aktivbaserede gebyrer. Deres gebyrer er blandt de laveste i branchen.
Ligesom Robo-Advisors gør Facet Wealth økonomisk planlægning tilgængelig for alle, der har brug for hjælp og ikke ønsker at betale for meget for den hjælp.
Alle Facets rådgivere er CFP®'er (certificerede finansielle planlæggere). CFP® betragtes som guldstandarden, når det kommer til rådgivning om finansiel planlægning.
Vi synes stadig, det er bedre at tage kontrol over din økonomi og gøre tingene selv. Vi er dog klar over, at det ikke er for alle.
Det afslutter vores 2019 episke efterfølger til westernklassikeren!
Hvad vi manglede i shootouts og dramatiske solnedgange, har vi forhåbentlig gjort op med nyttige oplysninger! Du er nu klar til at navigere i det vilde vesten, som er robo-rådgivernes verden!
Og for dem, der har brug for og ønsker økonomisk rådgivning, har du nu et glimrende sted at tjekke ud.
Det originale indlæg dukkede op på Your Money Geek og bliver genudgivet med tilladelse.