Obligationer er ofte en integreret del af en diversificeret investeringsportefølje. I vores Worthy Bonds-gennemgang vil vi introducere dig til en unik type obligationsinvestering, der er åben for alle investorer. Hvis en rente på 5 % er attraktiv for dig, vil du gerne lære om værdige obligationer .
Hvordan kan en obligationsinvestering give et afkast på 5 % i et nulrentemiljø? Her er et par af grundene.
At springe mellemmanden over er en fantastisk måde at levere værdi til både forbrugere og sælgere. Det er en forretningsstrategi, der har eksisteret i et stykke tid.
Det gør Netflix med filmproduktion – både producent og distributør af film. Warby Parker gør med briller – indkøber briller direkte fra producenter og gør dem tilgængelige for forbrugerne online til rimelige priser.
Og nu er det, hvad Worthy Financial gør med sin Worthy Bonds-platform.
Gennem Worthy kan almindelige mennesker som dig og jeg købe obligationer, der finansierer små virksomheder og iværksættere, der betaler 5 % i rente. I stedet for at lægge penge i en bank og tjene en sølle 0,01 % til 2,00 % rente, mens de låner vores penge ud til meget mere, kan vi komme ind i handlingen.
Naturligvis medfører det en ekstra risiko at "komme ind i handlingen", men det er et tilbud, som vi vil dykke ned i nedenfor.
Indholdsfortegnelse
Først ville jeg give et overblik over obligationsinvesteringer. Heldigvis vil dette være hurtigt, fordi obligationer har en ret ligetil definition:
Når du investerer i en obligation, låner du penge til en stat eller virksomhed, og til gengæld får du en rentebetaling. Det er ligesom når du finansierer en bil og skal betale renter til en bank af det lån, du optager, men omvendt. Nu er du "banken" og opkræver renter på et lån, som du har givet, hvorfor de typisk kalder det fast indkomst.
Der er mange typer obligationer tilgængelige for investorer, herunder:
I dag vil vi dykke ned i Worthy Bonds, som er som en virksomhedsobligation, men fokuseret på små virksomheders lån
Worthy Bonds er et produkttilbud fra Worthy Financial, Inc. Virksomheden blev grundlagt i 2016 af Sally Outlaw og udnytter forordning A+ (Reg A+) i JOBS Act, som blev godkendt i juni 2015 for at hjælpe små virksomhedsejere med at rejse penge fra både gennemsnitlige og velhavende amerikanere.
Som beskrevet på deres hjemmeside:
“Worthy Peer Capital er det helejede datterselskab af Worthy Financial, Inc. – en finansiel servicevirksomhed, der er forpligtet til samfundskapital. Vi mener, at alle er værdige til økonomisk sikkerhed, og at vi alle er bedre stillet, hvis vi investerer i hinanden.”
Som nævnt er Sally Outlaw CEO og grundlægger af Worthy Financial, og hun ser ud til at have en personlig mission om at give alle den samme mulighed for at dyrke deres redeæg, hvilket hun har afspejlet i Worthy Bonds-tilbuddet. Det eren mission, som jeg tror, vi alle kan stå bag.
Værdige obligationer er SEC-kvalificerede obligationer, der består af lån til små virksomheder med sikkerhed i aktiver. En masse jargon der, men de er primært lån til iværksættere .
På et højt niveau er Worthy Bonds unikke fordi:
En ting at gøre klart er, at disse bindinger ikke er FDIC forsikret. Som enhver investering er der en risiko involveret.
Som nævnt i begyndelsen sparker Worth Bonds mellemmanden ud.
En virksomhed låner penge fra Worthy ved at bruge de midler, du investerer. Til gengæld får du en direkte del af den rente, som virksomheden betaler dig af de penge, du har lånt dem, hvilket er 5 %.
Selvfølgelig tager Worthy også en del af kagen. De opkræver forretningen en rente på over 5%. For eksempel kan de opkræve 10 %, hvilket giver dig 5 % og selv beholder 5 %.
Forskellen er, at i stedet for at en bank tager penge fra din check- eller opsparingskonto og låner dem ud for 10 %, mens du næsten ikke modtager noget til gengæld (bortset fra sikkerhed), får du noget af den belønning.
Værdige obligationer er åbne for både akkrediterede og ikke-akkrediterede investorer. Der er dog nogle begrænsninger for ikke-akkrediterede investorer.
At være en akkrediteret investor har intet at gøre med din kredit; det er en person, der opfylder mindst én af nedenstående to kvalifikationer:
Akkrediterede investorer har ingen begrænsninger for, hvad de kan investere, selvom de måske skal ringe til eller besøge en fysisk filial for at investere usædvanligt store summer.
Ikke-akkrediterede investorer er begrænset til at investere 10 % af deres årlige indkomst. Jeg tror dog ikke, at ikke-akkrediterede investorer skulle ønske at investere mere end det.
Worthy Bonds investerer i asset-backed virksomheder, hvilket delvist fjerner risikoen for lånene.
De bestræber sig på at yde lån til virksomheder, der har likvide aktiver, der er større end værdien af selve investeringen. Hvis lånet går sydpå og små virksomheder misligholder, burde Worthy i teorien være i stand til at få sine midler tilbage.
Men da de ikke er FDIC-forsikrede, er der stadig risici ved at miste dine penge som med enhver investering. Intet er garanteret.
Som mange nye fintech-virksomheder er det nemt at komme i gang med Worthy Bonds.
Du kan begynde tilmeldingsprocessen her, og efter at have angivet de nødvendige personlige oplysninger, tilslutter du en bankkonto for at finansiere dine investeringer. Worthy er også begyndt at tilbyde IRA investeringsmuligheder, hvis du er interesseret.
Når du kommer i gang, kan du vælge at geninvestere dine løbende rentebetalinger eller trække dem ud, efterhånden som du modtager dem. Hvis Worthy er en langsigtet investering for dig, er geninvestering af renter normalt vejen at gå.
En af de gode ting ved Worthy Bonds er, at der ingen gebyrer er . Du kommer til at beholde de fulde 5 %, som de giver i rente (minus eventuelle skatter), og du kan hæve dine penge til enhver tid uden nogen form for tidlig tilbagetrækning.
Sidst tilbyder Worthy også en round-up-funktion. Ligesom Acorns, hvis du har brug for lidt hjælp til at spare, vil Worthy runde køb op til nærmeste dollar og investere forskellen i Worthy Bonds på dine vegne (når din runde op i alt når et minimum på $10).
For eksempel, hvis du køber noget for 9,45 USD, runder de købet op til 10 USD og investerer 0,55 USD på dine vegne.
At være i stand til at starte med så lidt som $10 er en enorm fordel ved Worthy Bonds.
Det giver nye og almindelige investorer mulighed for at starte i dag , i stedet for at skulle spare penge op bare for at kunne begynde at investere dem. Som de siger i deres mission, hjælper de folk med at dyrke deres redeæg, selv når de ikke tror, de kan.
Worthy opkræver ingen bøder for tidlig tilbagetrækning . Det er det, der adskiller dem fra indskudsbeviser (CD'er) og andre obligationsudbud og får dem til at føles mere som en opsparingskonto eller pengemarkedskonto. Du kan få adgang til dine penge, når du har brug for dem.
Der er heller ingen gebyrer overhovedet med Worthy Bonds , hvilket gør dem meget forskellige fra obligationsfonde og børshandlede fonde (ETF'er), der typisk opkræver et lille udgiftsforhold.
For at være retfærdig tager de et spread og en del af lånerenten. Så der er mulighedsomkostninger for investorer, fordi de kun får 5 % i stedet for 7 %, eller 10 %, eller hvad Worthy nu samler i renter.
Værdige bånd er åbne for alle! Igen, en anden måde, hvorpå de lever op til deres værdier og giver investorer mulighed for at diversificere deres investeringsportefølje på en måde, der typisk kun er tilgængelig for Wall Street.
Som nævnt er der begrænsninger for ikke-akkrediterede investorer – du kan kun investere op til 10 % af din indkomst. Selvom de fleste mennesker sandsynligvis ikke søger at investere mere end det beløb alligevel.
Et afkast på 5 % er et fremragende afkast for en obligation.
De fleste højafkast-opsparingskonti i dag (fra april 2020) tilbyder kun 1,5 % – 2 % rente, og de fleste obligationsfonde betaler i dag kun omkring 2 %.
Sikker på, du kan sandsynligvis finde nogle virksomhedsobligationer, der tilbyder tæt på 5 %, men risikoen på disse muligheder kan være relativt høj.
At være i stand til at få 5 % afkast med Worthy gør dem meget konkurrencedygtige i denne henseende.
Værdige obligationer er ikke FDIC-forsikrede som en bankkonto, hvilket gør dem meget mere risikable end en højafkast-opsparingskonto.
Vi ved, at aktiver tilbagebetaler deres lån, men det er ikke altid nok, når virksomheder begynder at misligholde. Den samlede risiko for Worthy Bonds antages at være mindre end aktier, men den er ikke særlig kendt, fordi den er blevet testet.
Helt ærligt, næste år kan være en god test på, hvordan Worthy kan reagere, og om de kan fortsætte med at betale 5 %, mens økonomien kæmper.
Worthy blev grundlagt for kun et par år siden i 2016.
I modsætning til statsobligationer og S&P 500, som har årtiers historie at henvise til, har Worthy Bonds kun et par års historie. Igen, efter min mening, øger dette risikoen forbundet med at investere i Worthy.
Når du investerer i Worthy Bonds, kan du ikke vælge, hvilke individuelle virksomheder du vil investere i. Du skal stole på, at Worthy investerer for dig.
Selvom dette ikke nødvendigvis er en dårlig ting. Ligesom folk vælger at tillade fondsforvaltere og indekser at vælge aktieinvesteringer på deres vegne, tager det noget arbejde fra din tallerken at have Worthy udvælge lånene. Du skal bare stole på, at de ved, hvad de laver
Renterne på værdige obligationer beskattes som almindelig indkomst. Typisk er dette en højere sats end kapitalgevinstskatter.
Det adskiller sig ikke i sagens natur fra andre virksomhedsobligationer, men det er værd at fremhæve.
Værdige obligationer kan være en attraktiv investeringsmulighed for almindelige mennesker.
For dem med højere risikotolerance kunne Worthy-obligationer fungere som en nødfond. For dem, der bare søger at opbygge en diversificeret investeringsportefølje, kunne Worthy Bonds være en mulighed for dem at investere i højafkastobligationer.
Jeg kan godt lide virksomhedens overordnede mission, som er at give alle mulighed for at opbygge bæredygtig rigdom over tid.
De er dog en ny platform, og med hver ny investeringsplatform bør du fortsætte med forsigtighed. Måske tildeler du kun en lille del af din portefølje, hvis du mener, det passer til din investeringsstrategi og er interesseret i at prøve Worthy Bonds.
Dette indlæg dukkede oprindeligt op på Your Money Geek og bliver genudgivet med tilladelse .