Roth IRA og 401(k) er to af de mest populære pensionskonti. Det kan være en svær beslutning at vælge, hvilken strategi der er bedst for din situation. Denne artikel vil sammenligne fordelene ved at vælge en Roth IRA vs. 401(k) og hjælpe dig med at beslutte, hvor du skal spare og investere i det lange løb.
Den første væsentlige forskel mellem at investere i en Roth IRA versus en 401(k) plan er, hvordan du går om at yde bidrag. Med en Roth IRA påhviler det dig at åbne kontoen (normalt på en populær online mæglervirksomheds hjemmeside) og derefter finansiere den. Bidraget kommer ofte fra din check- eller opsparingskonto, og det skal ske med kontanter.
Med en 401(k) kommer bidrag direkte fra din lønseddel gennem din arbejdsgivers lønsystem. Nye medarbejdere vælger normalt 401(k)-planbidrag for at fuldføre ydelsestilmeldinger. Investeringsvalg er færre i en 401(k) plan, men der vil generelt være et sæt af både aktie- og obligationsfonde at vælge imellem. Mange planer tilbyder nu også et sæt investeringsfonde med måldato.
Den anden væsentlige forskel mellem en Roth IRA og 401(k) er den skattemæssige behandling. Roth-bidrag foretages efter skat, mens regelmæssige 401(k)-udsættelser foretages før skat. Det betyder, at du betaler indkomstskat i dag, når du sætter penge i en Roth IRA, mens du får et indeværende års skattefradrag, når du indbetaler 401(k) bidrag.
Det er også vigtigt at overveje, hvordan arbejdsgiverens matchende bidrag fungerer inden for en 401(k)-plan. Mange virksomheder har en matchende politik; for eksempel 50 % af de første 6 % af bidragene. Det betyder, at hvis du tjener 100.000 USD og bidrager med 6.000 USD om året til din 401(k), vil din arbejdsgiver komme yderligere 3.000 USD ind uden omkostninger for dig. Det er et øjeblikkeligt afkast på 50 % af dine penge i det scenarie! Det er rigtig meget. Arbejdsgiverbidrag sker før skat, uanset om du vælger almindelige før skat-bidrag eller Roth. Selvfølgelig er der ingen arbejdsgiver match med en Roth IRA.
Her er en situation, hvor en Roth IRA slår Roth 401(k):tidlige tilbagetrækninger. Normalt kommer det med en bøde at trække penge ud af din pension. Det er ikke altid tilfældet med en Roth IRA, da du kan trække bidrag til enhver tid. IRS giver dig også mulighed for at udtage indtjening fra en Roth IRA straffri i nogle situationer. Nogle af de mere almindelige grunde til at tage indtjeningen ud af en Roth IRA tidligt inkluderer penge til et førstegangskøb af bolig, kvalificerede uddannelsesudgifter, kvalificerede lægeudgifter og for handicap eller død. Du kan se IRS-listen over alle årsagerne her.
En anden tendens, der er dukket op i 401(k)-rummet, er udbuddet af en "Roth" 401(k). En Roth 401(k) fungerer som en Roth IRA på nogle måder og som en 401(k) på andre måder. Vi ved, at "Roth" betyder, at bidrag indbetales efter skat. En Roth 401(k) er simpelthen en anden arbejdsgiver-sponsoreret pensionskonto, men penge på den konto er allerede blevet beskattet og vil vokse skattefrit gennem pensionering.
En Roth IRA adskiller sig fra en Roth 401(k) ved, at bidrag til en Roth IRA til enhver tid kan trækkes skattefrit og straffrit tilbage. Inde i en Roth 401(k) står plandeltageren over for en straf på 10 % for tidlig tilbagetrækning på udbetalinger foretaget før 59½ år.
En Roth IRA har også en lavere årlig bidragsgrænse end en Roth 401(k). Ifølge IRS er det maksimale IRA-bidrag for 2021 og 2022 $6.000 ($7.000 for dem, der er 50 år eller ældre). Det meste, du kan lægge i en 401(k)-plan, er $19.500 i 2021 ($26.000 for dem, der er 50 år eller ældre) og $20.500 i 2022 ($27.000 for dem, der er 50 år eller ældre). Disse grænser gælder for kombinationer af henholdsvis traditionelle IRA- og Roth IRA-bidrag og Regulære og Roth 401(k)-bidrag.
Du vil ikke være i stand til at bidrage til en Roth IRA, hvis din indkomst overstiger visse tærskler. En Roth 401(k) har ikke en indkomstgrænse. For Roth IRA'er bør pensionsopsparere gennemgå regler bestemt af IRS. Højindkomstpersoner og par bør forudsige deres justerede bruttoindkomst for året, før de yder Roth IRA-bidrag.
Roth 401(k), Roth IRA og Pre-tax 401(k) Retirement Accounts (IRS)
Kilde (tabel):https://www.irs.gov/retirement-plans/roth-comparison-chart
Nødvendige minimumsdistributioner (RMD'er) er noget, du skal være opmærksom på med 401(k)-planer. Din RMD er det minimumsbeløb, du skal hæve fra din pensionskonto hvert år. IRS tillader ikke pensionister at efterlade penge i et skattebeskyttet køretøj. De vil have et snit af dit redeæg! Pensionsopsparere skal generelt begynde at tage traditionel IRA og regelmæssige 401(k)-udbetalinger i en alder af 70½. SECURE Act ændrede RMD-begyndelsesalderen og skubbede obligatoriske distributioner tilbage indtil 72 år for dem, der fylder 70 den 1. juli 2019 eller senere.
En Roth 401(k) er underlagt planens RMD-regler, så sørg for at kende din plans detaljer. Den bedste nyhed er, at Roth IRA-penge ikke er underlagt RMD-reglerne. Desuden kan pensionister rulle over deres Roth 401(k) til en Roth IRA for at omgå nødvendige udbetalinger.
Din situation er altafgørende, når du skal beslutte dig for pensionsopsparingsstrategier (som de fleste aspekter af langsigtet økonomisk planlægning). Det er dog klogt at sikre, at du får mest muligt ud af disse skattebegunstigede konti. At snuppe virksomhedens 401(k) match er normalt et godt første træk. Mange millennium- og Gen Z-opsparere bør undersøge deres politikker for optjening af planen. Hvis en virksomhed kræver, at en medarbejder skal forblive i firmaet i fem år, før kampen er optjent, giver det måske ikke mening at sætte din første opsparing i planen. Ikke desto mindre er bidrag til en 401(k) op til kampen ofte et godt første skridt mod at spare op til pension.
Efter at have fået kampen, kan det være et smart træk at fokusere på at sætte det maksimale til en Roth IRA. Roth IRA'er er mere fleksible end 401 (k) planer, da du kan trække dine bidrag til enhver tid skattefrit og straffrit. Med flere investeringsmuligheder - ofte til en lavere pris - kan du beholde mere af det, der er dit i en IRA i forhold til en 401(k).
"Når en person sparer nok i deres 401(k) til at drage fordel af den fulde virksomhedsmatch, giver det normalt mening derefter at spare yderligere dollars til en Roth IRA (hvis deres indkomst tillader dette)," siger Eric Simonson, finansiel planlægger og grundlægger af Abundo Wealth. "Fordelene ved en Roth IRA over en 401(k) er:1) Du er ejeren af kontoen snarere end en plandeltager. 2) Du har langt større investeringsmuligheder for at tilføje diversificering og potentielt sænke dine gebyrer. Og 3) Roth IRA'er har mere fordelagtige tilbagetrækningsmuligheder, og disse dollars er potentielt mere tilgængelige end en 401(k)."
Så en blanding af 401(k) og Roth IRA-bidrag giver mening for mange mennesker. Arbejdere i deres høje indtjeningsår vil sandsynligvis være bedre stillet til at yde bidrag før skat (f.eks. traditionelle IRA-bidrag og regelmæssige 401(k)-udsættelser). I modsætning hertil kan yngre arbejdstagere i deres lavtlønnede år være bedre egnede til at vælge Roth-bidrag efter skat. Her er et tip:Sørg for at undersøge online-beregnere for at hjælpe med at bestemme, hvilken bidragstype og kontotype, der er ideelle til din situation.
Supersparere kan bidrage til både en Roth IRA og 401(k). I 2022 kunne en arbejder under 50 år hypotetisk lægge $6.000 i en Roth IRA og $20.500 i en 401(k). $6.000 IRA-grænsen kan bestå af både Roth og traditionelle IRA-bidrag. Den samme logik gælder for 401(k)-bidrag – en plandeltagers lønfradrag på $20.500 kan være en blanding af før skat og Roth-penge.
Sørg altid for at gennemgå din økonomiske situation, efterhånden som årene går, eller hyr en finansiel rådgiver såsom en Certified Financial Planner, der kan arbejde sammen med dig for at forstå dine unikke forhold. Omkostningerne ved at ansætte en finansiel rådgiver kan være mindre, end du tror, da et stigende antal rådgivere tilbyder abonnementsbaserede priser eller vil opkræve et fast gebyr for at opbygge din personlige økonomiske plan.
At kende din marginale indkomstskattesats er afgørende, ligesom niveauet for din nødopsparing. At have et solidt greb om dit hierarki af spareprioriteter hjælper dig med at optimere opbygningen af langsigtet velstand.
Spørg dig selv: Er du en opsparer eller bruger? Folk, der har en udfordrende tidsbesparelse, bør overveje at give Roth-bidrag. Med Roth IRA og Roth 401(k) bidrag foretages pensionsopsparinger efter skat, så skatteyderne ikke får en større skatterefusion. Spændende personer vil ikke blive fristet til at bruge skattebesparelsen med det samme. Hvis du er en flittig opsparer, kan det være mere fornuftigt at indbetale før skat og blot at investere indeværende års skattebesparelser på en skattepligtig konto.
Her er et eksempel:Antag, at $5.000 i pensionsopsparing gik ind i en Roth IRA, og individet har en marginalskattesats på 22 %. Du betaler stort set $1.100 i indkomstskat i det indeværende år, men din konto vokser skattefri for evigt. Med en før skat-konto vil de 1.100 $ dukke op i din skatterefusion det følgende forår, når du indgiver ansøgning. Naturlige brugere kan blive fristet til at foretage et stort køb med skattebesparelserne. I mellemtiden er de 5.500 USD underlagt indkomstskat ved hævning under pensionering.
Afhængigt af din status som amerikansk statsborger, er det vigtigt at overveje yderligere faktorer, der kan have en meningsfuld indvirkning på dine potentielle skattefordele ved at vælge en Roth IRA vs. 401(k). En finansiel rådgiver, der er specialiseret i at arbejde med indvandrere og udenlandske statsborgere, kan vise sig at være uvurderlig for at minimere risikoen for at miste skattefordele.
”Med de udenlandskfødte familier, som jeg arbejder med, er der altid en mulighed for, at de planlægger at tage tilbage til det land, hvor de er født. I dette tilfælde overvejer vi, om det fremmede land vil anerkende Roth IRA's skattefrie karakter,” siger Jane Mepham, finansiel planlægger og grundlægger af Elgon Financial Advisors. "Nogle lande som Tyskland beskatter ikke og vil beskatte Roth IRA-kontoen igen ved udbetaling. I så fald ville jeg vige tilbage fra at lade klienten åbne en Roth IRA og få dem til at holde sig til 401(k)-kontoen."
Overvej din nuværende skattesats i forhold til din skattesats ved pensionering, når du beslutter dig for før skat eller Roth-bidrag. Hvis du er i et relativt højt skatteniveau i dag, kan bidrag før skat være det bedste spil. Væg også fleksibiliteten af en Roth IRA versus nogle gange strenge 401(k) planregler. Hvis du måske har brug for at trække penge ud af dine pensionskonti, er en Roth IRA en bedre mulighed. Selvfølgelig er det vigtigt at kende din 401(k)-plans arbejdsgivermatchingsregler for at få mest muligt for pengene for din pensionsopsparing.
Dette indlæg dukkede oprindeligt op på Wealth of Geeks.