DBS Multiplikator-kontoen har længe været yndet af personlige finanskredse i Singapore. Blandt dem af os, der bruger timer på at finde den bedste rente, er den næsten altid kommet i toppen (blandt dem, der er nye i dette fællesskab, velkommen – og vi taler om "den med den gigantiske kanin i annoncen ”.)
Men for nylig er DBS Multiplier-kontoen blevet beskyldt for at blive mindre fantastisk. Lad os se på hvorfor:
For at forstå, hvad vi har gang i, er her en hurtig gennemgang af den oprindelige aftale.
DBS Multiplier en opsparingskonto, der har en basisrente på kun 0,05 pct. om året. Men du kan tage visse multiplikatorhandlinger, som vil hæve din rente. På det tidspunkt var disse:
(Bemærk:Ved at bruge POSB-tællinger er de to banker indbyrdes forbundne)
Så længe dine samlede transaktioner (på tværs af alle handlinger) er $2.000 eller derover, vil du få en bonusrente for hver multiplikatorhandling. Den samlede rentesats afhænger af antallet af multiplikatorhandlinger, du foretager, samt mængden af dine samlede transaktioner.
Tidligere kunne folk, der kun foretog tre multiplikatorhandlinger (f.eks. kreditere deres indkomst, opkræve ting på et DBS-kort og bruge et DBS-boliglån), og havde mindst 2.500 $ i transaktioner, nemt tjene en rente på omkring to pr. cent om året:
Som sådan var det ret nemt for den gennemsnitlige singaporeaner at tjene et godt absolut afkast, for bankhandlinger, de alligevel ville tage.
En anden ting:renten er underlagt et balanceloft . Dette er det maksimale beløb, som bonusrenten vil blive anvendt på (alt, der overstiger dette beløb, genererer kun basisrenten på 0,05 procent).
Saldoloftet plejede at være som følger:
Samlet set var dette en af de bedste tilbud på markedet.
Du kan se, dengang udtrykket var "lønkredit", kreditering af din løncheck og få udbytte (gennem DBS investeringsordninger) talt som to multiplikatorhandlinger.
Nu hvor det er blevet erstattet med indkomst, vil kreditering af din løn og dit udbytte kun tælle som en enkelt multiplikatorhandling. Oven i købet er balanceloftet ændret. Fra 1. februar 2020 er loftet som følger:
du tidligere krediterede din løn, udbytte og tog et DBS boliglån, ville din saldo være 50.000 USD. Men nu hvor kreditering af løn og udbytte tæller som én, tæller du kun for at tage to multiplikatorhandlinger (indkomstkredit + DBS boliglån). Som sådan er dit saldoloft halveret fra $50.000 til $25.000.
Forud for den store forandring var det næsten umuligt for selvstændige at få fordelene ved DBS Multiplier. Husk, at kreditering af din løn var en obligatorisk handling.
Faktisk burde jeg vide det. jeg er selvstændig. Bortset fra at gøre noget ret meningsløst og drastisk (f.eks. oprette en virksomhed for at betale sig selv en løn), var denne mulighed bare ikke tilgængelig.
En anden gruppe, der nyder godt af, er pensionister, der ikke har en lønseddel; de lever muligvis udelukkende på deres CPF-udbetalinger plus udbetalinger fra deres forskellige aktier og obligationer. De kan nu også bruge DBS Multiplier-konti.
Enhver, der kun får 2.500 dollars om måneden, er sandsynligvis i stand til at få rentesatsen på to procent stadig; et meget bedre tilbud end de fleste banker tilbyder.
Okay fair nok, du fik et lille slag her.
Men er det virkelig så slemt? Husk, multiplikatorhandlingen fra kreditering af dit udbytte eller køb af din forsikring gjaldt kun for de første 12 måneder. Det var altid sagen, så du ville miste dette som en multiplikatorhandling alligevel.
Hvis du allerede har brugt DBS Multiplier i mere end et år, burde dette ikke være en stor faktor.
Hvis dine planer med DBS Multiplier endte med "og så går jeg på pension ved 35", ja, undskyld at skuffe dig, men det var usandsynligt til at begynde med. Banker ændrer deres produkter hele tiden - det er ikke ualmindeligt, at nogle produkter eller tjenester bliver "sødet" i starten, men ændres senere.
Det er tid til at se på andre investeringsmuligheder, der vil kompensere for de få ekstra procentpoint af mistet interesse; og med de mange muligheder på markedet - fra REIT'er til ETF'er til vaniljeobligationer - burde det ikke være svært.
Din portefølje vil være mere diversificeret, og du vil være mindre afhængig af at samle alle pengene på én bankkonto.
Dette kan fortolkes som om, at hele privatøkonomiske samfund rasede, hvilket måske ikke er tilfældet, da vi ser nogle komme op for at lede efter måder at investere på, eller dem, der ikke kunne kvalificere sig, er glade, som de nu kan gennem indkomstkategori.