Hvis du kommer til skade i en bilulykke, der ikke var din skyld, har du ingen garantier for, at den anden chauffør har en personskadeforsikring til at dække dine lægeregninger. Hvis chaufføren ikke har nogen forsikring eller er underforsikret, kan du få et stort økonomisk slag. Hvis du vil beskytte dig selv, kan du tilføje uforsikret eller underforsikret bilistdækning til din egen police. I nogle stater kan du indpakke denne beskyttelse på tværs af flere køretøjer som stablet dækning.
UI/UIM-dækning starter, hvis den anden chauffør ikke har nogen forsikring, eller hvis hans dækning ikke er nok til at dække dine lægeudgifter. Det giver dig også beskyttelse mod hit-and-run-ulykker. For eksempel, hvis den anden chauffør har $25.000 i dækning, men dine lægeregninger overstiger dette beløb, vil dit forsikringsselskab betale det ekstra, underlagt din polices vilkår og betingelser. I modsætning til almindelig sygeforsikring kommer UI/UIM-dækning ikke med egenbetalinger eller selvrisiko, og du kan muligvis kræve smerter, lidelse og tabt løn. Typisk køber du dækning til en fastsat grænse pr. køretøj.
Hvis du har ustablet dækning, har du UI/UIM-beskyttelse på ét køretøj. Hvis din grænse pr. person er $50.000, og din grænse pr. ulykke er $100.000, er dette det maksimum, dit forsikringsselskab betaler. Hvis du stabler dækning, udvider du den over mere end ét køretøj, hvilket giver dig adgang til højere grænser. For eksempel, hvis du stabler på tværs af to biler, hver med en grænse på $50.000/$100.000, fordobler du din potentielle dækning til $100.000/$200.000. Hvis du kommer ud for en ulykke i begge køretøjer, kan du gøre krav på op til den kombinerede stakkegrænse.
Ustablet bilforsikring er billigere end stablet forsikring, men det giver dig muligvis ikke nok dækning til dine behov. Stabling medfører ekstra omkostninger, fordi du effektivt øger din dækning ved at kombinere individuelle bilgrænser. Men stablet dækning giver dig fordelen af en højere kravgrænse, hvis du har brug for det uden at øge dine ansvarsgrænser pr. køretøj. Dette kan være nyttigt, hvis du er alvorligt skadet og skal håndtere betydelige lægeudgifter og skadesrelaterede omkostninger.
Ikke alle stater tillader bilforsikringsstabling, og dem, der har deres egne dækningsregler. Dette kan påvirke antallet af køretøjer, du kan stable, og dine ansvarsgrænser. F.eks. tillader Alabama dig kun at stable op til tre køretøjer på én politik fra udgivelsen. Hvis du vil stable flere biler, skal du bruge flere politikker. Nogle stater tillader også forsikringsselskaber at skrive anti-stablingsklausuler i deres politikker. Dette kan begrænse din dækning og kravgrænser, så det er vigtigt at tale med forsikringsselskaberne for at tjekke dine muligheder, før du køber.