Lavt udbetalte realkreditlån hjælper pengefattige låntagere med at komme ind i et hjem. I stedet for at bruge alle dine reserver til købet, kan du spare på udbetalingen og betale så lidt som 3 procent for et konventionelt boliglån. En lav udbetaling kræver dog en privat realkreditforsikring til at dække långiveren, hvis du misligholder. Beregning af PMI på forhånd kan hjælpe dig med at beslutte, om du vil få et lavt udbetalingslån, betale PMI i engangsbeløb eller holde ud, indtil du har sparet 20 procent op til en udbetaling. Du kan finde anslåede PMI-satser ved hjælp af en forbrugervenlig online-beregner leveret af PMI-selskaber og realkreditinstitutter.
PMI-satsen er en procentdel af det oprindelige lånebeløb på årsbasis. Dens pris varierer efter långiver, lån, placering og PMI-udbyder. Størrelsen af din udbetaling påvirker din sats, hvor større udbetalinger fører til lavere satser. Din kreditscore og den påtænkte anvendelse af ejendommen påvirker også PMI-satserne, hvor ejerboliger har lavere priser end investeringsejendomme. Når du tager disse forskellige faktorer i betragtning, bestemmer din långiver i sidste ende, hvor meget PMI-dækning du har brug for og satsen.
PMI-rater varierer generelt mellem 0,3 procent og 1,15 procent. Derfor kan det på et typisk konventionelt lån koste fra $50 til mere end $100 om måneden. Lad os sige, at du vil købe et hus på $200.000 med et fastforrentet lån og en udbetaling på 10 procent. Du har en kreditscore på 700, og din långiver fortæller dig, at PMI-renten er 0,5 procent for dit specifikke lånescenarie. Du kan begynde at beregne PMI-omkostningerne ved at bestemme lånebeløbet. Træk først udbetalingsbeløbet fra boligprisen:200.000 USD - (200.000 USD x .1) =180.000 USD.
Anvend PMI-satsen på 0,5 procent som et decimaltal på lånebeløbet ved at gange:$180.000 x 0,005 =$900. Den årlige PMI-præmie er $900, som du kan betale i 12 månedlige rater ved hver betaling af realkreditlån. For at få det månedlige tal skal du dividere præmien med:$900/12 =$75. Dine første månedlige PMI-betalinger er 75 USD.
Dit låns risikoniveau falder med årene, efterhånden som du nedbetaler det oprindelige lånebeløb. Derfor kan du måske betale en højere initial PMI-sats for de første 10 år og en lavere sats i år 11 og derefter. Føderal lov kræver, at långivere automatisk annullerer PMI, når dit lån er planlagt til at nå 78 procent af det oprindelige lånebeløb. Med din långivers samarbejde kan du endda være i stand til at vise, at dit hjem er steget væsentligt nok i værdi til at eliminere PMI tidligere. Dette kræver en boligvurdering. Din traditionelle långiver kan også tillade dig at betale et engangsbeløb ved lukning for at eliminere månedlige PMI-betalinger, kendt som långiverbetalt PMI eller LPMI.