Ejerfinansiering er et alternativ til et traditionelt realkreditlån, der har hjulpet mange med at købe deres hjem. Selvom processen kan være kompliceret, og nogle sælgere måske ikke er i stand til eller villige til at deltage, er ressourcer såsom ejerfinansberegnere og vejledninger tilgængelige for at hjælpe dem, der er interesserede.
Ifølge Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) er ejerfinansiering (også kendt som sælgerfinansiering) et lån foretaget af sælgeren af boligen til køberen i stedet for fra en traditionel långiver, såsom en bank. Typisk bruges ejerfinansiering i stedet for et traditionelt realkreditlån, når køberen ikke er kvalificeret til et banklån, eller når køberen overtager en del af sælgers realkreditlån og har brug for et lån til resten. Ved deltagelse i ejerfinansiering skal køber oplyse om eventuel yderligere finansiering.
Købere bør sørge for at beskytte sig selv, så de ikke betaler for meget for boligen, bare fordi sælgeren yder finansiering. For at sikre, at dette ikke sker, bør købere have en uafhængig professionel vurdering for at vurdere boligens værdi.
Mens ejerfinansiering kan være hurtigere og nemmere end at blive godkendt til et statsstøttet realkreditlån, har det en tendens til at være dyrere. I modsætning til et traditionelt realkreditlån, hvor køberen kan have 15 til 30 år For at betale lånet tilbage har ejerfinansiering en tendens til at have en meget kortere tidslinje. Mange ejerfinansieringsaftaler kræver tilbagebetaling om fem år; denne tidsramme vil dog variere fra sag til sag.
For at lave en aftale om ejerfinansiering skal køber og sælger blive enige om realkreditlånets vilkår, månedlige betalinger og en amortiseringsplan. Nogle aftaler kan omfatte et engangsbeløb i slutningen af løbetiden. Køber vil stadig være ansvarlig for at betale skat og forsikring. Ved udløbet af løbetiden kan købere enten foretage en ballonbetaling og betale resten af lånet tilbage eller refinansiere ved at betale sælgeren af med et nyt lån – alt efter hvad der er aftalt af begge parter. Når lånet er betalt af, kan sælgeren enten udstede ejendomsretten eller udføre en tilfredsstillelse af pant og frigive panteretten i ejendommen, afhængigt af de fastsatte vilkår.
Et realkreditlån er et lån, der er lånt for at købe en bolig og skal betales tilbage gennem månedlige ydelser. Selvom du ikke tager den traditionelle realkreditvej, skal du stadig beregne realkreditlånet baseret på lånebeløbet, løbetidens længde og amortiseringsplanen.
En realkreditvejledning lavet af CFPB er tilgængelig online for at hjælpe med processen. Den leder købere gennem lånevilkår, rentetyper, rentetilpasningslån, lånetyper og realkreditforsikring. Men hvis du leder efter en sælgerfinansieringsberegner, der kan regne ud og bestemme månedlige betalinger, er mange tilgængelige online. Hvis du beregner lånet i hånden, skal du for at bestemme lånebeløbet trække udbetalingen, seriøse penge og enhver anden forudbetaling fra købsprisen.
Med lånebeløbet fastsat, bestemme renten. Generelt er renterne højere i ejerfinansierede handler end traditionelle realkreditlån; dog kan de forhandles mellem køber og sælger. Bestem derefter amortiseringsplanen og låneperioden, med detaljer om antallet af månedlige betalinger, beløbet for hver betaling, forfaldsdatoer, kriterier for forsinket betaling og henstandsperioder.