Som tusindvis af andre købte du dit drømmehus i et drømmekvarter og troede, at du endelig nåede dine mål. Der gik dog noget galt. Huse begyndte at tvangsauktionere omkring dig, boligmarkedet styrtede ned, og du skyldte mere på dit hus, end det er værd. Refinansiering i et stramt lånemarked er ikke en mulighed, så du bliver siddende på en investering, der er gået dårligt, og en drøm, der er blevet til et mareridt. Du har muligheder, der kan hjælpe din situation.
Hvis du skylder mere på dit realkreditlån, end hvad boligen er værd i øjeblikket, er første skridt at forstå dit eget boligmarked. Kig efter tvangsauktioner i dit nabolag. Analyser, hvor meget andre har solgt deres boliger for i din region. Vurder din egen situation. Spørg dig selv, om du har råd til dine månedlige betalinger og afgør, hvor længe du planlægger at blive i dit hjem. Hvis du håber at blive i lang tid, har du sikkert råd til at vente. Markedsforholdene ændrer sig, og det samme vil værdien af din bolig. Hvis du planlægger at sælge snart, er bagud med dine betalinger eller tror, at du ikke vil være i stand til at opfylde fremtidige betalinger, skal du handle med det samme. HUD – US Department of Housing and Urban Development – tilbyder gratis eller billig rådgivning hos rådgivningsbureauer til dem, der står over for tvangsauktion og andre boligproblemer.
Hvis en ændring er nødvendig, så start med dit nuværende lån. Hver boligejers situation er unik, men selvom du er bagud med dine realkreditlån, har du muligheder under dit nuværende lån. Overvej at bede om en tilbagebetalingsplan. Disse planer kræver normalt, at husejeren tilbagebetaler det skyldige beløb inden for 10 måneder, og lægger en del af det skyldige beløb til din normale månedlige betaling. Under denne plan bliver din konto opdateret, og dit lån vil være sikkert. Men tilbagebetalingsplaner kan kun gå så langt. Hvis du leder efter en mere dramatisk ændring, så overvej en låneændring. Selvom låneændringen ikke ændrer, hvad du skylder, kan du ændre vilkårene for dit lån. Betragt en låneændring som en frisk start med en bedre rente og lavere betalinger. Hvis du har et FHA-lån, har regeringen også flere muligheder for dig at overveje med et mål om at få dig til et realkreditlån, der er overkommeligt.
Hvis din situation bare ikke er brugbar, og du ønsker at komme ud af dit hjem nu, er en mulighed et short salg. I et short salg beder sælgeren långiveren om at acceptere mindre end det fulde beløb, der er skyldig på realkreditlånet. Du bør diskutere denne mulighed med en långiver, hvis du tror, du kan finde en køber, men salget vil stadig være mindre end værdien af realkreditlånet.
En ret drastisk mulighed er at bede din långiver om at acceptere et skøde i stedet for at tvangsauktionere dit hjem. Hvis långiver accepterer dit skøde, overdrager du ejendomsretten til huset til långiveren. Du undgår tvangsauktion, men du får intet for huset. Du er ude af dit realkreditlån, men du er hjemløs og har mistet ethvert afkast af din investering. Ligesom et kort salg er et skødetilbud en sidste indsats.
Det bedste råd er dog at forblive rolig, afgøre, om det er levedygtigt at blive i dit hus og finde ud af tingene med din långiver. De fleste långivere, når de står over for en boligejer, der ønsker at tvangsauktionere, short sælge eller på anden måde fravælge lånet, vil være åbne for lånejusteringer, hvis situationen er alvorlig nok.