Udvalget af sundhedsorganisationer omfatter faciliteter, der tilbyder behandling, test, rehabilitering og terapi. Det inkluderer også de planer, vi er afhængige af for at betale for vores sundhedspleje. Uanset om du køber din egen sygeforsikring eller får dækning gennem din arbejdsgiver, kan forståelsen af de forskellige sundhedsorganisationer - PPO, HMO, forbrugerdrevet, POS og gebyr-for-service - hjælpe dig med at vælge den, der bedst opfylder dine behov.
Deres store netværk af læger, klinikker, laboratorier og hospitaler kombineret med frihed til at vælge specialister, faciliteter og primære læger uden henvisninger har gjort foretrukne udbyderorganisationer, eller PPO'er, populære blandt dem, der ikke kan lide restriktioner . PPO-deltagere betaler en egenbetaling på $10 til $30 for kontorbesøg, ifølge eHealthInsurance, og betaler normalt en selvrisiko for tjenester uden for netværket, før PPO-dækningen tager over. WebMD råder til, at muligheden for at vælge, hvor man skal søge lægehjælp, gør PPO månedlige præmier højere end andre typer sundhedsorganisationer. Du skal muligvis også forholde dig til kravsformularer og refusion, når du går ud af netværket.
HMO'er eller sundhedsvedligeholdelsesorganisationer begrænser deres dækning til læger og faciliteter i deres netværk. De kræver, at deltagerne vælger en primær læge til at orkestrere deres behandling. Primærlægen skal udstede henvisninger til en patient for at blive godkendt til diagnostiske tests og for at se specialister, hvilket gør det mere kompliceret at gå til en urolog eller hudlæge, end PPO-deltagere oplever. Skulle din primærlæge forlade HMO'en, skal du finde en ny. Præmier for HMO-dækning er ifølge Medical Mutual of Ohio generelt lavere end dem, der opkræves af andre planer, og co-pays for kontorbesøg er standard patientomkostninger. HMO'er betaler dog intet for pleje uden for netværket, undtagen i nogle nødstilfælde. De kan også begrænse antallet af behandlinger, tid på hospitalet og prøver om året.
En type sundhedsorganisation kombinerer friheden for en PPO med den lavere præmie for en HMO:den forbrugerdrevne sundhedsplan eller CDHP. Også kaldet høj-fradragsberettigede sundhedsordninger, CDHP'er har en fradragsberettigelse, der spænder fra mindst $1.250 for enkeltpersoner til $2.500 for familier , ifølge National Business Group on Health. Når du har betalt dette angivne beløb, betaler planen 100 procent af udgifterne til medicinsk behandling, og co-pays forsvinder. For at hjælpe deltagerne med at opfylde denne selvrisiko, indbetaler arbejdsgivere for CDHP-deltagere skattefrie penge på en HRA - helbredsgodtgørelsesordning eller -konto. HDHP-deltagere eller deres arbejdsgivere foretager indskud før skat til en sundhedsopsparingskonto eller fleksibel forbrugskonto. IRS fastsætter maksimale bidragsgrænser for sundhedsopsparingskonti, som medarbejdere kan tage med sig, når de skifter arbejdsgiver. Arbejdsgivere begrænser HRA-bidrag, som medarbejderne mister, hvis de forlader. Ubrugte beløb på begge konti kan rulle over til næste planår.
Point-of-service sundhedsplaner er hybride versioner af HMO'er og PPO'er. Ligesom med HMO'er har netværkspleje ingen selvrisiko og lav egenbetaling og vejledes af en primærlæge. Point-of-service-planer tilbyder også PPO-lignende fordele uden for netværket. Deltagerne står over for høj egenbetaling og skal opfylde en selvrisiko for ikke-netværkspleje, medmindre deres primære læge henvises til dem. De skal også betale tilhørende regninger og indsende refusionskrav. Ifølge Bankrate betaler POS-deltagere lavere præmier end dem i en PPO, men mere end dem med HMO-dækning.
Ifølge Kiplinger koster gebyr-for-service-sygeforsikringspolicer mest . Selvom de ikke har nogen netværksbegrænsninger, begrænser de, hvad de betaler for grundlæggende og større medicinsk dækning. Det beløb, som disse policer betaler, varierer fra planudbyder. For eksempel kan en plan betale 100 procent for et hospitalsophold, men kun 75 procent af læge- eller laboratorieomkostninger relateret til dette ophold, eller pålægge en 20 procent fradragsberettiget for de første $5.000. Gebyr-for-service-plan-præmier svarer til selvrisikoen:Jo lavere selvrisiko, jo mere koster din præmie. Når læger ikke fakturerer planen direkte, skal patienterne betale forud og indgive krav for at blive refunderet.