Ligesom mange ting i livet er det ikke en nem opgave at købe en livsforsikring. Uden fuld forståelse af forsikringsterminologi, policetyper og ryttere er det svært at identificere en police, der passer bedst til dine behov.
Netto kontantværdikomponenten i nogle permanente livsforsikringer er et element i en politik, der kan være forvirrende. Så tænk over det på denne måde, kontantværdi livsforsikring (CVLI) er en form for permanent livsforsikring, der inkluderer en kontantværdiopsparingskomponent. Denne komponent giver en forsikringstager mulighed for at bruge policens kontantværdi til at betale policens præmier, erhverve kontanter eller opnå et lån.
Livsforsikrings nettokontantværdi er de penge, som er til rådighed for forsikringstageren eller den begunstigede, minus eventuelle gebyrer, afgifter og skatter.
Den månedlige præmie for en livsforsikringspolice med kontantværdi vil være højere end for en tidsbegrænset livsforsikring på grund af dens kontantværdiopsparingskomponent. Den ene del af præmien på fast niveau betaler omkostningerne ved at forsikre dig og går til policegebyrer og ændringer, og den anden del indsættes af forsikringsselskabet på en kontantværdikonto i forsikringstagerens navn.
Så længe kontanterne forbliver på kontoen, tjener pengene en rentesats, som skatter udskydes til, indtil de trækkes tilbage. Følgelig stiger policens kontantværdi og forsikringstagerens renteindtjening skattefrit over tid.
Kontanterne på kontantværdikontoen opvejer også en del af forsikringsselskabets ansvar og dets risiko. Faktisk, efterhånden som kontanterne på opsparingskontoen vokser, falder forsikringsselskabets risiko. Følgende eksempel illustrerer, hvordan dette sker.
Overvej også: Er livsforsikring et must?
Antag, at du køber en livsforsikring med kontantværdi med en dødsydelse på 50.000 USD. Antag også, at din polices kontantkonto over tid vokser til $10.000. Når du dør, vil forsikringsselskabet betale din begunstigede en dødsfaldsydelse på $50.000. De $50.000 inkluderer de $10.000 på din kontantkonto. Mens forsikringsselskabets ansvar er 50.000 USD, er de faktiske omkostninger ved dødsfaldsydelsen til selskabet 40.000 USD.
Overvej også: Hvad er formålet med livsforsikring?
Som en livsforsikringstager med kontantværdi har du flere muligheder for at få adgang til midler. Nogle policer tillader en kontant overgivelse eller hævning, som hver især kan reducere policens dødsfaldsydelse.
Andre policer giver en forsikringstager mulighed for at foretage ubegrænsede hævninger. Stadig andre begrænser antallet af hævninger, en forsikringstager kan tage i løbet af en periode eller et kalenderår eller begrænser det kontantbeløb, forsikringstageren kan hæve.
Som forsikringstager kan du bruge kontantværdien af din police som en opsparingskonto og låne på den, når det er nødvendigt. Det maksimale beløb for dit lån er baseret på din polices aktuelle kontantværdi. Som med andre lån vil forsikringsselskabet opkræve renter af dit låns udestående hovedstol.
I løbet af dit låns løbetid reduceres policens dødsfaldsydelse med størrelsen af det udestående lånebeløb. Nogle forsikringsselskaber kræver tilbagebetaling af renter på lånet såvel som hovedstolen, før en begunstiget modtager den fulde værdi af din police.
Som en livsforsikringstager med kontantværdi, forudsat at der er tilstrækkelige kontanter på kontoen, kan du betale dine livsforsikringspræmier ved hjælp af policens kontantværdi. Faktisk kan du, afhængigt af din polices kontantværdi, begynde at stole på, at præmierne udelukkende betales fra din kontos kontantværdi, i stedet for at foretage direkte betalinger.
Den rente, du tjener på opsparingsdelen af din police, er skatteudskudt. Det betyder, at du først betaler skat af de optjente renter, når du hæver dem fra din konto. På det tidspunkt beskattes du efter din nuværende skattesats.
Hvis du ønsker at købe en livsforsikring med kontantværdi, har du flere muligheder. Mens hver police kan tilskrive kontantværdi forskelligt, giver hver enkelt dig mulighed for at nå din kontantværdi med et lån eller hævning.
Overvej også: Karakteristika for hele livsforsikring