Når du forlader et job, er de penge, du har bidraget til en 401(k) og den optjente del af eventuelle arbejdsgiverbidrag, dine til at beholde. Du kan efterlade den hos din tidligere arbejdsgiver, rulle den ind i din nye arbejdsgivers 401(k) plan, flytte den til en individuel pensionskonto eller udbetale kontoen. Men før du kan træffe en informeret beslutning om, hvad du skal gøre, skal du forstå, hvad hver enkelt mulighed indebærer, samt konsekvenserne.
Hvis din 401(k) har en saldo på mindst $5.000, kan du lade pengene fortsætte med at vokse midlertidigt eller permanent i din tidligere arbejdsgivers plan. Selvom dette kan være en god mulighed, hvis fonden i øjeblikket klarer sig godt, har den ulemper, der kan påvirke din investering på lang sigt. Du vil ikke være i stand til at yde yderligere bidrag, og nogle planer opkræver tidligere ansatte ekstra vedligeholdelsesgebyrer. Derudover kan nogle stoppe med at overvåge midler, der er tilbage hos en gammel arbejdsgiver. Dette kan have en betydelig negativ indvirkning, hvis planen begynder at fungere dårligt.
Overvej også: 401K-planer
Du kan overføre midlerne i din gamle 401(k) til en ny arbejdsgivers plan, hvis den accepterer rollovers. Der er ingen gebyrer forbundet med en 401(k) rollover. Du skal blot udfylde og sende en anmodning om overgang til planadministratoren for din gamle plan. Når midlerne når din nye konto, vil de øge saldoen. Men hvis den nye plan har en venteperiode, vil du ikke være i stand til at udnytte denne mulighed, før du bliver berettiget.
Overvej også: Rollovers af pensionsordning og IRA-udlodninger
Du kan også rulle 401(k)-midler til en traditionel eller Roth IRA. Der er ingen ventetid, og en IRA giver dig flere investeringsmuligheder end en 401(k). Der kan dog være indkomstskattemæssige konsekvenser. For at de midler, du ruller ind i en traditionel IRA, forbliver skatteudskudt, skal planadministratoren fra din tidligere arbejdsgiver foretage overførslen, eller du skal indbetale en udbetalingscheck inden for 60 dage. Hvis du overfører 401(k)-midler til en Roth IRA, skal du inkludere det beløb, du overfører, på din årlige selvangivelse. Men alle penge, som du betaler indkomstskat for nu, vil fortsætte med at vokse skattefrit.
At lukke din 401(k) og tage en kontant betaling vil udløse en indkomstskatteregning - og hvis du er yngre end 59 1/2 år, et yderligere 10 procent bødegebyr. Ud over at få mindre end den fulde saldo på din konto, vil du miste enhver fremtidig rente, som kontoen kunne have genereret. For eksempel, hvis saldoen er $30.000, du er 29 år gammel og er i en 30 procent kombineret føderal og statslig skatteramme, betaler du $12.000 i skat og bøder og står tilbage med kun $18.000. Men hvis du vælger en anden mulighed, og pengene voksede med en hastighed på fem procent, ville du have $173.754 i din pensionskasse i en alder af 65.