Kreditrapporter er finansielle poster, der registrerer stort set alle lån, kreditkort og andre konti. Oplysningerne indsamles, opbevares og opdateres regelmæssigt af kreditoplysningsbureauer som Equifax, TransUnion og Experian. De sælger det til banker og virksomheder, der vurderer kredit- og forsikringsansøgninger. Visse poster, såsom restancer, påvirker låntageres mulighed for at kvalificere sig til nye konti.
En kriminalitet refererer til en konto, der ikke blev betalt til tiden. Betalinger forfalder, når de ikke er modtaget på forfaldsdatoen. Kreditorer indberetter misligholdte kreditforpligtelser til kreditoplysningsbureauerne, som tilføjer det til forbrugerens filer.
Forsinkede betalinger er ikke det samme som forsinket betaling. De er forsinkede betalinger, der ikke er blevet indsamlet længe nok til, at kreditudstederen har rapporteret dig til et eller flere kreditbureauer.
For eksempel indberettes alle forsinkede betalinger ikke til kreditbureauer. Nogle kreditkortselskaber kan for eksempel give dig en henstandsperiode på 30 dage. Hvis du får din betaling ind i løbet af det tidsrum, kan du stadig betale et forsinket gebyr, men kortudstederen vil ikke indberette den forsinkede betaling til kreditbureauerne. Hvis du ved, at du har foretaget en forsinket betaling, kommer til at være forsinket eller måske har foretaget en forsinket betaling, skal du kontakte virksomheden og spørge, om og hvornår de indberetter forsinkelser.
Længden af en kriminalitet registreres i din kreditrapport, og langvarige forsinkelser er mere skadelige for personens kreditvurdering. Forsinkede betalinger på flere konti er også meget dårlige, fordi 35 procent af en forbrugers FICO-kreditscore (det vigtigste scoringssystem, der bruges af långivere) kommer fra deres betalingsadfærd, ifølge MyFICO.
Enhver forfalden betaling påvirker en kreditscore. Kreditorer er også opmærksomme på sene betalinger på kreditrapporter, fordi det ofte indikerer, at en person har problemer med at opfylde økonomiske forpligtelser. Forfaldne regninger øger muligheden for at misligholde yderligere konti eller endda indgive konkursbegæring.
Långivere er tilbageholdende med at give mere kredit til folk, der ikke kan betale deres nuværende regninger. Afhængigt af hvordan din kriminalitet påvirker din score (det kan skubbe den lavere end et bestemt benchmark, såsom "Meget god" til "God" eller "God" til "Retfærdig"), kan du stadig få kredit, men du kan muligvis modtage mindre (f.eks. et kreditkort med kun en grænse på 200 USD) eller skal betale en højere årlig procentsats.
Nogle forsømmelser kan resultere i beslaglæggelse af ejendom, hvis de sker på et sikret lån. For eksempel giver de fleste billånekontrakter långivere mulighed for at tage et køretøj, så snart en forsinket betaling indtræffer.
Kreditorer afskriver til sidst forfaldne konti, hvis debitorerne aldrig bringer dem løbende. Dette sker normalt om seks måneder. At afskrive dem betyder ikke, at inkassoindsatsen ophører, eller at en person ikke længere er ansvarlig for regningen. Gælden sælges ofte til inkassobureauer, der forfølger betaling gennem forskellige aggressive metoder som hyppige telefonopkald og breve eller endda retslige skridt.
Misligholdelser forbliver på kreditrapporter i syv år. Långivere ser dem i hele den tidsramme og kan overveje dem, når de træffer kreditbeslutninger. Seneste betalinger eller lange strækninger med langsomme regningsbetalinger er mere alvorlige end en eller to forsømmelser for flere år siden.
Forsinkede betalinger kan forebygges gennem et stramt budget og hurtig betaling af hver regning. Postforsinkelser kan forårsage forsinkede betalinger, så opsæt elektroniske pengeoverførsler i stedet. Overvej at bede kreditkortselskaber om at ændre forfaldsdatoer, hvis mange regninger forfalder på samme tid. Spredning af betalinger i løbet af måneden kan reducere eller eliminere restancer.