Når du ansøger om konkurs eller forsøger at konsolidere din gæld, vil du høre en masse diskussion om dine kreditorer og deres klassifikationer. En kreditors klassifikation bestemmer, hvilke skridt han kan tage for at inddrive sin gæld samt hans rolle i at skabe en konkursplan. Du kan klassificere alle kreditorer som usikrede, delvist sikrede eller fuldt sikrede.
En fuldt sikret kreditor er en långiver, der sikrer sin gæld med sikkerhed, såsom pant eller pant i løsøre. Hvis du misligholder gæld, du skylder til en fuldt sikret kreditor, kan kreditor tage den ejendom, der sikrer lånet, i besiddelse og sælge den for at betale forskellen. Långivere af boliglån og billån er nogle af de mest almindelige fuldt sikrede kreditorer.
Når en kreditor kun har sikkerhed for en del af den gæld, du skylder ham, er han en delvist sikret kreditor. Nogle delvist sikrede kreditorer kan have anmodet om sikkerhed, som de vidste kun ville dække noget af gælden, mens andre kan have sikret deres lån med sikkerheder, der faldt i værdi, såsom fast ejendom.
Usikrede kreditorer er långivere, der ikke har nogen sikkerhed for at sikre deres gæld. Hvis du misligholder dit lån fra en usikret kreditor, kan kreditor ikke beslaglægge nogen sikkerhed for at tilbagebetale gælden. I stedet skal han indhente en dom og en fuldbyrdelsesordre, før han kan inddrive dine aktiver eller løn. Fordi usikrede lån er mere risikable, pålægger usikrede kreditorer ofte højere renter på de penge, du låner.
Klassificeringen af en kreditor afgør, hvordan retten behandler ham i konkursbehandlingen. For eksempel, hvis du indgiver kapitel 13-konkurs, opdeler retten typisk dine delvist sikrede kreditorers krav i sikrede og usikrede dele. Du skal betale din sikrede gæld fuldt ud med renter, mens retten typisk vil tillade, at du kun betaler usikrede kreditorer, hvad du har råd til. Retten kan dog give visse usikrede gældsforpligtelser, såsom forfalden skat, børnebidrag eller underholdsbidrag, prioritet frem for andre usikrede krav.