Uanset om du optager et lån for at købe en ny bil eller bruger et kreditkort til at foretage køb, oplyser långivere dig generelt om det nominelle eller angivet rente, du skal betale på saldi. Men når du tilbagebetaler et lån, ender du normalt med at betale en højere procentdel af rente end den nominelle rente, du er angivet – kendt som den effektive rente . Forskellen mellem de to er resultatet af de sammensatte perioder, som den effektive rente tager højde for.
Sammensætningsperioder refererer til antallet af gange om året, renteomkostninger beregnes og tilføjes din udestående saldo. De fleste kreditkortselskaber, for eksempel, renter sammensat på månedsbasis -- hvilket betyder, at de øger din udestående saldo med en tolvtedel af den årlige rente hver måned. Med andre ord, hvis dit kreditkort tilbyder en rente på 12 procent, men det forværres månedligt, vil din saldo stige med en procent hver måned. 12-procentsatsen er den nominelle sats, som giver dig en månedlig nominel sats på én procent.
Når en lånesaldo sammensættes månedligt, betaler du faktisk mere end 12 procent hvert år - det præcise beløb er den effektive rente. Effektive renter tager højde for antallet af sammensatte perioder og det faktum, at renter aktiveres efter hver periode .
Basalisering betyder, at de rentegebyrer, der anvendes efter hver periode, forøger gældssaldoen med forbehold for renter i det næste sammensætningsinterval. Forenklet sagt opkræves renter på tidligere rentegebyrer, hvis de ikke betales af ved næste sammensætningsinterval. For eksempel, hvis din saldo ved udgangen af den første måned er 1.000 USD, og du bliver opkrævet en procent rente eller 10 USD, er saldoen, der bruges til at beregne renter ved udgangen af den anden måned, 1.010 USD. I dette eksempel opkræver långiveren renter - og effektive renter afspejler den sande rentesats, du betaler ved årets udgang på grund af dette.
Hvis du ved, hvad den nominelle eller angivne rentesats er, kan du finde ud af, hvad din effektive rente er med følgende formel:
Effektiv rentesats (EIR) =(1 + a/b)b – 1
a =nominel rentesats udtrykt som en decimal (dvs. indtast 0,10 for 10 %)
b =antal sammensatte perioder i et år
For at illustrere, hvordan dette virker, antag, at du overfører en saldo på $10.000 til et nyt kreditkort, der tilbyder en indledende rentesats på 9 procent for det første år, sammensat på månedsbasis. Din effektive rente beregnes som:
EIR =(1 + .09/12)12 – 1
=(1,0075)12 – 1
=1,0938 – 1
=0,0938 eller 9,38 %
Den effektive rente er 0,38 procent højere end den annoncerede nominelle rente. Hvis du opretholder saldoen på 10.000 USD hele året, betaler du faktisk 938 USD i renter – ikke de 900 USD, du ville nå frem til, når du kun bruger den nominelle sats.