Hvis du har shoppet for de seneste afkast på dine kontanter på det seneste, kan du føle en smule piskesmæld.

Efter at være steget langsomt, men støt i flere år, er renterne på indskudsbeviser gået sydpå i de seneste måneder, da markedet satser på, at Federal Reserve snart vil sænke renten. Fra midten af ​​juli satte handlende oddsene for en Fed-nedskæring i slutningen af ​​juli til 100 %, ifølge CME Groups FedWatch Tool.

Desværre er renten notorisk svær at forudsige. Og det efterlader pensionsopsparere med en gåde. Folk, der tror på, at renterne sandsynligvis vil falde, kunne prøve at låse fast et attraktivt langsigtet afkast nu. Det ville få dem til at sidde pænt, hvis væsentlige rentenedsættelser realiseres – eller gøre ondt, hvis prognoserne tager fejl, og renterne stiger igen.

Når det kommer til at satse på kursens retning, "vil du ikke komme for langt ud over dine ski, i betragtning af hvor hurtigt tingene har ændret sig i de seneste måneder," siger Greg McBride, finanschef hos Bankrate.com. Noget af den økonomiske usikkerhed, der har givet næring til rentenedsættelsesspekulationerne, kunne løse sig selv, siger han, og "pendulet kunne ret nemt svinge den anden vej tilbage." En stærk jobrapport i begyndelsen af ​​juli fik for eksempel mange investorer til at dæmpe deres forventninger til aggressive rentenedsættelser.

Men du behøver ikke at satse stort på retningen af ​​renten for at få et anstændigt afkast og få en vis beskyttelse mod potentielle rentenedsættelser. Her er nogle strategier for opsparere, der søger de bedste tilbud på opsparingskonti og cd'er.

Online opsparingskonti. Hidtil har online opsparingskonti været mindre påvirket af rentenedsættelsestendensen end cd'er. Fra midten af ​​juli topper renterne på disse konti med ca. 2,50 %. Online opsparingsrenter vil helt sikkert lide et bredere fald, hvis Fed sænker renten, men de mest aggressive banker "kan blive i den øvre ende af intervallet i mange måneder eller et år," siger Ken Tumin, redaktør af DepositAccounts.com.

Hvis du går igennem besværet med at flytte dine penge til en netbank for at tjene et højere afkast, vil du måske have en vis sikkerhed for, at kursen ikke falder med det samme. En række banker tilbyder rentegarantier i en introduktionsperiode, typisk tre til seks måneder og i sjældne tilfælde et år eller mere, siger Tumin. Satsgarantien giver "isolering mod fald i den periode," siger McBride, selvom "den ikke giver nogen garantier for, hvad du vil tjene i den anden ende." Med Northpointe Banks Ultimate Savings-konto kan du for eksempel tjene 2,55 % på saldi mellem $25.000 og $1 million, og kursen er garanteret i tre måneder.

CD'er. CD-priserne har allerede fået et betydeligt hit. Når alt kommer til alt, hvis renterne falder, "ønsker bankerne ikke at blive låst fast i en rente, der ligger over markedsrenten i de næste par år," siger McBride.

Ligeledes ønsker opsparere ikke at blive låst fast i længerevarende cd'er, hvis kurserne stiger igen. En måde at håndtere usikkerheden på:Overvej en cd, der ikke har nogen straf for tidlige tilbagetrækninger. Mange flere banker er begyndt at tilbyde disse "uden straf-cd'er" i de senere år, siger Tumin, og de giver opsparere mulighed for at bevare adgangen til deres kontanter, mens de låser fast en anstændig kurs, "hvilket er praktisk nu, hvor kurserne falder." Goldman Sachs' Marcus onlinebank tilbyder for eksempel en 13-måneders ingen straf-CD med en sats på 2,35%. Minimumsindbetalingen er $500.

Et usikkert hastighedsmiljø styrker også sagen for "tilføjelse"-cd'er. I modsætning til traditionelle cd'er, som kun tillader en indledende indbetaling, giver tilføjelses-cd'er dig mulighed for at foretage yderligere indskud hen ad vejen - og "det kan være en god funktion, når kurserne falder," siger Tumin. Rising Bank, for eksempel, tilbyder en 36-måneders tilføjelses-cd med et årligt udbytte på 2,67 % for minimumsaldi på $25.000. Hvis kurserne stiger i løbet af Rising CD'ens løbetid, kan du også skifte til en højere kurs. Straffen for tidlig tilbagetrækning er seks måneders rente.