Hvis du har dårlig kredit, kan det næsten føles umuligt at få et lån. Ingen kredittjeklån kan hjælpe. Selvom du INGEN kredit har, kan du nogle gange blive fuldstændig afskåret fra fordelene ved det finansielle system.
Så hvad er dine muligheder for at låne penge? Ingen kredittjeklån kan hjælpe dig med at få kontanter hurtigt, men du bør måske tænke dig om en ekstra gang. Vilkårene kan være hårde, og renten er stejl.
Før du tilmelder dig et lån uden kredittjek, er her, hvad du behøver at vide.
Indholdsfortegnelse
Når de fleste mennesker tænker på personlige lån, der ikke kræver kredittjek, tænker de på betalingsdag långivere eller titel långivere.
Og disse typer virksomheder passer bestemt til regningen. Du kan finde dem på næsten alle gadehjørner, der tilbyder "hurtige kontanter" eller "ingen spørgsmål"-lån.
Et lån uden kredittjek er ret simpelt i konceptet - det er et lån, der ikke kræver, at långiveren trækker din kredithistorik for at kvalificere sig. Nogle gange kan du bruge din indkomst eller et aktiv såsom din bil som sikkerhed for lånet.
Desværre, da hele det amerikanske finansielle system ser ud til at dreje sig om din kreditscore, har kategorien lån uden kredittjek en tendens til at tiltrække opportunistiske långiveres snuskede underliv.
De ved, at der ikke er mange muligheder, og risikoen for misligholdelse er høj, så de tilbyder kortfristede lån med høje renter og gebyrer.
Før du forfølger et kviklån eller en anden mulighed uden kredittjek, skal du sørge for at forstå, hvad din kreditscore er, og hvad det betyder.
Din kreditscore kan variere fra 300 – 850, hvor 300 er den dårligste og 850 er en perfekt score. De intervaller, der giver dig de bedste renter eller lånemuligheder, er lidt uklare, men som en generel retningslinje kan du bruge følgende:
Du er juridisk berettiget til at få en gratis kopi af din kreditrapport en gang om året fra hvert af de tre store kreditbureauer (Transunion, Equifax og Experian). Du kan nemt gøre dette online på Annual Credit Report.
Du kan dog også bruge Credit Karma så meget du vil, uden at det påvirker dine resultater.
Selvom du tror, du har dårlig kredit, skader det aldrig at tjekke. Du kan blive overrasket over din kreditscore, da relativt små ting som en forsinket betaling fra flere år siden aflevering af din rapport kan gøre en stor forskel.
Hvis du har en dårlig kreditscore (generelt under 630 ud af 850), er der stadig nogle relativt enkle ting, du kan gøre for at hæve din kreditscore, såsom:
Hvis du har en grænseoverskridende score, med et par justeringer og lidt tid, kan du hæve den betydeligt og få adgang til mere fordelagtige lån.
Men hvis du er i en nødsituation og ikke har tid til at arbejde på din kreditscore, skal du muligvis gå videre til mulighederne for ingen kredittjek, der er tilgængelige for dig.
Her er nogle af de mest almindelige lånemuligheder, hvis du har dårlig kredit og ikke kan få finansiering fra en traditionel bank.
De fleste payday långivere vil låne dig penge baseret på din beskæftigelsesstatus. De kan give dig et "forskud" på din næste lønseddel, generelt omkring $100 - $500. Når du får din næste lønseddel, betaler du saldoen og eventuelle renter eller gebyrer ud.
Lånebranchen har dog en historie med at være utroligt rovdyr. Payday-lån har utroligt høje renter, ofte 300 % eller mere ÅOP, og opkræver ublu gebyrer for at overføre dit lån til den næste betalingsperiode, hvis du ikke har kontanterne til rådighed, når saldoen forfalder.
Selvom jeg vil anbefale at holde dig helt væk fra kviklån, hvis du skal bruge dem, skal du sørge for, at du har et meget kortsigtet behov, og du vil have midlerne til at betale det af hurtigt.
Hvis du har noget af værdi, f.eks. smykker eller samleobjekter, kan du tage det med i en pantelånerbutik til gengæld for et lån mod varens værdi.
De fleste stater regulerer renterne for pantelånerlån, men de varierer meget mellem 2% om måneden til 30% om måneden eller mere.
Panthuset kan også opkræve "servicegebyrer" for at opbevare din vare, hvilket kan øge omkostningerne betydeligt. Ved at shoppe rundt bør du være i stand til at få en god idé om de tilgængelige priser i dit område.
Ligesom payday-lån er pantelånerlån generelt kortfristede (omkring en måned) lån.
Næsten lige så allestedsnærværende som payday-lån giver titellån dig mulighed for at optage et lån mod din bils titel. Med et ejendomslån, hvis du ejer din bil frit og overskueligt, kan du bruge den som sikkerhed for at få et lån.
Som med andre typer af "dårlig kredit"-lån, kommer titellån normalt med korte tidsrammer og høje renter og gebyrer, men ingen kreditkontrol.
Hvis du ikke kan betale lånet tilbage som aftalt, risikerer du at miste dit køretøj, hvilket kan være en stor ulempe, hvis du har brug for det køretøj for at komme på arbejde og tjene en indkomst.
Hvis man tænker ud af boksen, ville en anden kilde til kontanter uden kredittjek være ved at tage et lån fra familie eller venner. Hvis du går denne vej, kan lånevilkårene og strukturen være meget fleksible – uanset hvad du og din ven beslutter.
Men ulempen er, at du sætter dit forhold på spil ved at blande forretning med familie. Hvis der sker noget, og du ikke kan betale lånet tilbage til tiden, kan det skade dit forhold på lang sigt.
Der er mange andre typer af aktiv-baserede lån, hvor långiveren overvejer den sikkerhed, du stiller, frem for styrken af din kredit.
Du kunne gå til en bank og få en kreditlinje baseret på værdien af en aktieportefølje, smykker fra familiens arvestykke eller fast ejendom.
For eksempel har jeg i min ejendomsinvesteringsvirksomhed været i stand til at købe en ejendom og investere i fast ejendom uden penge ved at bruge hårde pengelån.
Långivere med hårde penge er generelt ligeglade med din indkomst eller kreditscore. De bekymrer sig kun om værdien af den ejendom, de låner ud mod.
Hvis du kan finde et fantastisk tilbud, kan du få det finansieret med få eller ingen penge.
Selvom det er muligt at få et privatlån uden kredittjek ved hjælp af metoderne ovenfor, er vilkårene normalt yderst ugunstige.
Mange långivere forgriber sig på de mest sårbare med høje gebyrer og bøder, der fortsætter med at rulle over måned efter måned, hvis du ikke kan betale lånet tilbage.
Et lille $500 lån kan hurtigt blive til at skylde $2.000 eller mere, hvis du ikke er i stand til at betale fuldt ud hurtigt.
Hvis du har dårlig kredit og stadig har brug for adgang til midler, er her nogle alternativer, der kan give dig mulighed for at låne til mere gunstige vilkår uden undertrykkende renter og gebyrer.
Hvis du overvejer at optage et kviklån, så overvej et alternativ fra en kreditforening. De fleste føderale kreditforeninger tilbyder payday alternative loans (PAL'er), hvis du har været medlem i mindst en måned.
Du kan typisk låne $200 til $1.000 i en løbetid på 1 til 6 måneder. Den årlige rente kan generelt ikke overstige 28 %, hvilket stadig er højt, men meget mindre byrdefuldt end de satser, der opkræves af betalingsdag långivere.
Hvis du ejer din bolig, kan den ofte give en billig kapitalkilde. Mens kreditscore kan tage hensyn til den rente, du får, gør brug af dit hjem som sikkerhed lånet mindre risikabelt for långiveren.
De fleste banker og kreditforeninger tilbyder disse typer lån, og der er generelt meget få gebyrer for at optage et lån, hvis du har tilstrækkelig egenkapital.
Der er to måder at få adgang til din boligkapital på:
En medunderskriver er en person, der vil underskrive et lån med dig og personligt garantere lånet baseret på deres kreditscore.
For eksempel, hvis din ægtefælle har en god kreditscore, kan du få dem til at underskrive lånet sammen med dig, og långiveren vil bruge deres kreditscore til at afgøre, om lånet skal godkendes eller ej.
Det kunne være en mulighed, hvis du har en god grund til, at din kreditscore fik et midlertidigt slag (f.eks. tvangsauktion eller medicinsk gæld).
Men hvis du tidligere har misligholdt dine lånebetalinger, kan det være svært at finde nogen til at underskrive med dig.
Konventionel visdom siger, at kreditkort er en utrolig dyr måde at låne penge på. Og det er sandt, men ikke nær så dyrt som et kviklån eller andet lån uden kredittjek.
Mens du betaler høje renter, vil mange kreditkort godkende dig selv med dårlig kredit. Og hvis du ønsker at opbygge bedre kredit til fremtiden, kan åbne en kreditgrænse og betale til tiden hjælpe med at øge din score.
Det meste af tiden har folk, der leder efter hurtige lån uden kredittjek, kun brug for et lille beløb – et par hundrede dollars til at betale huslejen eller betale bilen.
Et alternativ til at optage et lån er at finde måder at tjene ekstra penge på. Selvom du ikke vil være i stand til at tjene tusindvis af dollars på en dag, er det muligt at lære at tjene $200 hurtigt, hvilket ofte er nok til at hjælpe dig med at komme til din næste lønningsdag.
Også selvom det kan tage lidt længere tid at begynde at tjene penge, hvis du har et specifikt færdighedssæt, kan du starte et legitimt sidevær for at hjælpe med at få ekstra penge ind og betale regningerne.
For eksempel, hvis du har en regnskabsbaggrund, kan du lære at blive bogholder hjemmefra for at hjælpe små erhvervskunder om aftenen og i weekenden med at supplere dit daglige job.
Mulighederne er uendelige, og næsten enhver færdighed – skrivning, grafisk design, marketing, sociale medier – kan omdannes til en lukrativ måde at tjene penge på og undgå behovet for at leve lønseddel til lønseddel.
Nu hvor du forstår dine muligheder og alternativer for at få et lån uden kredittjek, hvad skal du så gøre? Uden at kende din specifikke situation, kan jeg kun sige, at det afhænger.
Men for de fleste mennesker er et traditionelt personligt lån med "dårlig kredit" gennem en låneudbyder eller pantelåner en dårlig aftale, hvis du kan finde ud af ethvert andet alternativ.
Hvis du kan tænke ud af boksen og finde ud af en måde, hvorpå du hurtigt kan tjene lidt ekstra penge igennem under bordet og travlhed, eller bruge en anden mulighed som f.eks. et boliglån eller et alternativt payday-lån, kan du spare dig selv for mange penge og stress i det lange løb. Samtidig arbejder du på at komme tilbage på et solidt økonomisk grundlag.
Denne artikel dukkede oprindeligt op på Your Money Geek og er blevet genudgivet med tilladelse .