Banker tilbyder mange typer konti, og du har sandsynligvis en. Kun 5% af amerikanerne gør det ikke - et lavpunkt nogensinde, ifølge FDIC. Bankkonti er en væsentlig del af livet, som giver dig mulighed for at betale regninger, spare op til et hjem og mere, men hvor meget ved du egentlig om dem?
Disse almindelige typer konti, som de fleste banker og kreditforeninger tilbyder, hjælper folk med at administrere udgifter, minimere gebyrer og nå deres opsparingsmål:
Alle de følgende er føderalt forsikret af FDIC for op til $250.000, medmindre andet er angivet.
Disse enkle produkter er til daglige bankforretninger som at indbetale checks, foretage kontanthævninger og overføre penge. Siden fremkomsten af direkte indbetalinger, kan arbejdere få deres løn sendt direkte til deres bankkonti.
Du kan skrive gammeldags checks, men de fleste brugere foretrækker et betalingskort til at købe dagligvarer eller hæve kontanter i pengeautomater. Moderne banker tilbyder også praktiske online-betalingstjenester samt mobil checkindbetaling.
Du kan sætte dine penge til at arbejde for dig på en checkkonto med højt afkast, men de fleste har ikke et særligt imponerende årligt procentudbytte (APY). Derudover kan der være forbehold, såsom månedlige grænser for antallet af transaktioner.
Fordele: Grundlæggende checkkonti er alsidige og praktiske at bruge. De fleste tilbyder tjenester og support 24/7.
Ulemper: Nogle banker vil begrave dig i gebyrer. Andre kræver en vis minimumsaldo.
Tip: Udnyt direkte indbetaling. Balancer din konto mindst én gang om måneden, og kontroller rutinemæssigt for mistænkelig aktivitet.
Folk i alle aldre bruger en opsparingskonto til at suge fremtidig rigdom væk. De er ideelle til at etablere langvarige bankforbindelser, og det er nyttigt, når det er tid til at købe en første bil eller et starterhus.
Dette er en af de bedste typer konti til en nødfond, fordi udbetalinger normalt er begrænset eller frarådes.
Desværre er rentesatserne på opsparingskontoen aldrig vendt helt tilbage fra recessionen i 2008. I marts 2021 var landsgennemsnittet uhyggelige 0,04 %, som rapporteret af FDIC.
Du kan dog få lidt mere for pengene med en opsparingskonto med højt afkast. Nogle onlinebanker tilbyder i øjeblikket alt fra 0,40 % til 0,50 % APY.
Bare pas på gebyrer, indledende indbetaling og minimumsaldokrav. Find ud af, hvordan renten er sammensat; jo oftere det sammensættes, jo større udbytte vil det være.
Fordele: Opsparingskonti hjælper brugere med at sætte lang- og kortsigtede økonomiske mål, tjene lidt ekstra og modstå fristelsen til at bruge penge. Unge kontohavere lærer ansvar og disciplin. Åh, og nævnte vi, at de er føderalt forsikret?
Ulemper: Den mindste indledende indbetaling kan være ret høj, og du går måske glip af bekvemmeligheden ved et betalingskort.
De fleste opsparingskonti har også et lavere afkast end pengemarkedskonti eller indskudsbeviser.
Tip: Hvis du mangler disciplinen til at spare, skal du konfigurere automatiske betalingsdagoverførsler fra din checkkonto.
CD'er er mere givende end check- eller opsparingskonti, men du bliver nødt til at kysse dine penge farvel i et stykke tid. Løbetiden kan være alt fra et par måneder til 10 år. Jo længere det er, jo mere vil du tjene.
CD'er har en fast rente og en forudindstillet udtræksdato, som kaldes udløbsdatoen. Hvis du hæver penge i utide, betaler du en bøde.
Fordele: CD-renter kan være væsentligt højere end renter på opsparingskonti. Der er normalt ingen gebyrer. Midlerne er forsikret, kurserne er låst, og afkastet er garanteret.
Ulemper: At hæve penge tidligt kan vise sig at være meget dyrt, og CD-kurserne følger ikke altid med inflationen.
Tip: Shoppe rundt. Priserne varierer meget mellem forskellige institutioner. For eksempel tilbyder Ponce Bank løbetider, der spænder fra fem måneder til to år, med afkast så højt som 4,5 gange landsgennemsnittet.
Køb cd'er af forskellig løbetid, såsom seks måneder, 18 måneder, to år og fire år. Hold øje med aktuelle priser. Hvis de forbedres, geninvester de modne kortsigtede CD'er til nye med bedre priser.
MMA'er betaler lidt højere renter end almindelige opsparingskonti.
Banker bruger midlerne i MMA'er til at investere i CD'er, statsobligationer og andre lavrisikoinvesteringer. Den højere MMA-rente er en andel af investeringsafkastet.
MMA'er bør ikke forveksles med pengemarkedsfonde, som ikke er føderalt forsikrede.
Fordele: MMA'er, især dem med høje saldi, tjener mere renter end nogle andre typer konti. Mange tilbyder bekvemmeligheder som betalingskort og personlige checks.
Ulemper: Minimumskrav til indskud og saldo har tendens til at være høje. Du er begrænset af, hvor ofte du kan hæve penge. MMA-priser svinger, så der er ingen garantier.
Tip: Tænk ikke på en MMA som et langsigtet investeringsmiddel. Det er bedst til ting som at bygge en nødfond eller spare op til et stort køb i den nærmeste fremtid.
Sørg for, at den annoncerede pris ikke kun er et kampagnetilbud. Det gælder for alle typer bankkonti.
To ord opsummerer appellen ved pensionskonti:skattebesparelser.
Roth individuelle pensionskonto, eller Roth IRA, er et populært valg, der tilbydes af banker.
Du kan ikke trække bidrag, men hævninger - inklusive din investeringsindtjening - er skattefri i pension. Og gennem miraklet med renters rente kan indtjeningen være en smuk ting.
Lad os sige, at du fra en alder af 20 bidrog med $5.000 om året til en Roth IRA, og lad os antage, at investeringerne vokser med gennemsnitligt 8% hvert år. Dine besparelser ville stige til mere end 2 millioner dollars, når du nåede 65.
Fordele: Roth IRA'er vokser eksponentielt hurtigere end almindelige opsparingskonti. Den største fordel er at have en betragtelig sum gemt væk til de gyldne år.
Ulemper: At holde styr på reglerne er muligvis det største negative. Derudover er ikke alle penge i en Roth IRA føderalt forsikrede - kun Roth-midler, der er investeret i føderalt forsikrede bankprodukter, såsom cd'er og opsparingskonti, modtager beskyttelse.
Roth IRA har grænser for, hvor meget du kan tjene for at være berettiget. Du vil betale stejle bøder for at hæve penge før pensionsalderen.
Tip: Tal om dine forhold med en erfaren revisor for at få råd om den bedste måde at spare på. IRS-webstedet tilbyder også et væld af oplysninger om pensionskonti, og hvordan de beskattes, så lav dit hjemmearbejde.
Det er meget nemmere at få mest muligt ud af din bankkonto, når du kender dine muligheder.