Ryan Ermey :Uanset om du leder efter højere renter, lavere gebyrer eller bare ikke har lyst til at gå ind i en filial i disse dage, skal du ikke engang overveje at købe en ny bankkonto, før du lytter til dette program. Kiplingers bidragende redaktør, Lisa Gerstner, slutter sig til podcasten for at opdele det bedste fra store banker, onlinebanker, kreditforeninger og mere i vores hovedsegment. I dagens show chatter Sandy og jeg om nyheder omkring RMD'er og besvarer et spørgsmål om 403(b) planer fra vores lytterpostpose. Det er alt forude i denne episode af Your Money's Worth. Bliv ved.
Ryan Ermey :Velkommen til dine penge værd. Jeg er Kiplingers associerede redaktør Ryan Ermey og med – fra på farten – af seniorredaktør Sandy Block. Sandy, hvordan har du det?
Sandy Block :Det er rigtigt. Jeg er i West Virginia. Og hvis du hører hunde gø, undskylder jeg på forhånd.
Ryan Ermey :Nå, vi er på vej. Vi gør dette ved hjælp af vores bootstraps.
Sandy Block :Det er rigtigt.
Ryan Ermey :Så folk kan håndtere golden retrievere, der gøer af postbuddet, eller hvad har du.
Sandy Block :Uanset hvad, ja.
Ryan Ermey :Et par nyheder til at starte showet her. Og den ene er en Kiplinger-nyhed, som jeg ved, at alle vores læsere er begejstrede for. Og det er, at vi har fået en skinnende ny hjemmeside.
Sandy Block :Ja, det gør vi.
Ryan Ermey :Hvis du har besøgt hjemmesiden, enten for at læse alt vores vidunderlige indhold eller for at tjekke vores podcast, har du måske bemærket, at Kiplinger.com, hjemmesiden er blevet erstattet af et helt nyt forbedret mobil-først-design. Hele ideen bag den redesignede og responsive hjemmeside er, at den automatisk tilpasser sig enhver enhed. Det er den perfekte platform til at bringe dig endnu mere af vores prisvindende indhold. Så ja, gå og tjek det ud. Rene lette sider skulle betyde, at webstedet indlæses hurtigere, det skal være hurtigere at navigere, og vi bør udrulle flere opdateringer i de kommende måneder.
Ryan Ermey :Jeg ved ikke med dig Sandy, men jeg er personligt fascineret af de 10 bedste historier på hjemmesiden. Jeg tror, det vil skabe en vis konkurrence-
Sandy Block :Det er rigtigt.
Ryan Ermey :... blandt vores skribenter og redaktører for at sikre, at vi udgiver ting, der slår top 10.
Sandy Block :Skattehistorier vil regere, Ryan, jeg er overbevist.
Ryan Ermey :Jeg ved, jeg ved det. Og ikke alle mine investeringshistorier er de mest sexede ting at skrive om i disse dage. Det er ligesom, du vil lære om glidende gennemsnit-
Sandy Block :Så er det.
Ryan Ermey :... måske ikke. Men i hvert fald folkens, tjek hjemmesiden ud, og sørg for, at hvis du ikke allerede har abonneret på podcasten på Kiplinger.com/podcast, kan det være noget, du gør på samme tid. Så til nyheder om personlig økonomi, Sandy, og nogle store nyheder om RMD'er.
Sandy Block :Ret. Og dette burde være at slå top 10 baseret på det svar, vi har fået på dette. Som vi talte om på et tidligere show, vedtog Kongressen en lovgivning i marts, der frafaldt de krævede minimumsudlodninger for 2020, folk, der er 72 år eller ældre, skal tage et minimumsbeløb ud af deres IRA'er. Mange mennesker kan ikke lide at gøre det, når markedet er nede, hvis de ikke har brug for pengene. Så det var gode nyheder. Men den dårlige nyhed var, at den oprindeligt var effektiv efter 1. februar, og folk, der modtog uddelinger i januar, og jeg tror, jeg hørte fra hver enkelt af dem, var meget kede af dette, fordi de tog en uddeling, de ikke havde brug for, og de ønskede at lægge den tilbage.
Sandy Block :Nå, for bare et par dage siden kom IRS med en yderligere vejledning, der sagde, at alle, der har taget en RMD i 2020, har indtil 1. august til at lægge den tilbage på deres konto. Så hvis du tog en RMD i januar, og du tog en distribution i januar, kan du rulle den tilbage til din IRA eller din 401(k), hvis din udbyder tillader det. Så det vil betyde, at du kan lægge pengene tilbage. Du skal ikke betale skat af det. Det kan fortsætte med at vokse på markedet, indtil du rent faktisk har brug for pengene. Så jeg tror, at mange mennesker vil tage godt imod dette. Den anden ting, IRS sagde, er, at du har indtil 1. august til at lægge pengene tilbage. Oprindeligt var det den 15. maj. Så du har mere tid til at gøre det.
Sandy Block :Og de forlængede endda dette... et par andre ting, de gjorde... de sagde der er en regel, der siger, at du kun kan foretage én rollover hver 12. måned. Det er væk. Selvom du foretog en rollover inden for det sidste år, kan du stadig gøre dette. Og hvis du har en nedarvet IRA, skulle folk, der tidligere tog disse IRA'er, også tage de nødvendige minimumsudlodninger. De får også en pause. Alle får en pause. Det er ligesom Oprah -- alle får en pause på deres RMD'er. Så det kommer vi helt sikkert til at skrive om i bladet. Vores ven Rocky Mengle har en god historie om dette på webstedet med flere detaljer.
Sandy Block :Men til alle de læsere, der blev irriterede, fordi de ikke var med i denne dispensation, de er nu med. Så fejr folk. Det er gode nyheder.
Ryan Ermey :Ja. Og lige en hurtig påmindelse til folk, der måske er nogle af vores mindre erfarne lyttere:Generelt, når du fylder 72 inden 2020... var det engang du fyldte 70 og et halvt, du skal tage et vist beløb ud af en traditionel IRA eller 401(k) plan hvert år. Og det er obligatoriske hævninger. Det er dem, vi taler om, når vi henviser til RMD'er eller påkrævede minimumsdistributioner. Og problemet med, at mange mennesker tager dem ud i år, folk kan generelt ikke lide at tage dem ud, hvis de alligevel ikke er nødt til det. Jeg mener, det er derfor, de er påkrævet.
Ryan Ermey :Folk bryder sig ikke generelt om det, men de kan især ikke lide at skulle tage penge ud, når deres konti er blevet tømt. Dette kan have været tilfældet tidligere på året, og endda stadig er markedet ikke gået helt tilbage. Så det her har været en rigtig stor ting for alle, der har handlet på det tidligt. Hvem troede, de var proaktive, men så, herregud, markedet havde virkelig en masse uro. Så dette er en stor sag for mange mennesker. Og vi er altid glade for at være bærere af gode nyheder.
Sandy Block :Så er det.
Ryan Ermey :Så der har I det folkens. Gå og tjek Rocky Mengles historie på Kiplinger.com. Vi vil have det op i show-noterne. Og ja, gode økonomiske nyheder er ikke altid nemme at komme med i disse dage. Så vi er glade for at være dem, der bringer det til dig. Hvis du overvejer at skifte bank eller åbne en ny konto, så hold øje med vores valg af de bedste banker med Lisa Gerstner næste gang.
Ryan Ermey :Vi er tilbage, og vi er her med, jeg ved det ikke, Lisa, jeg tror, du måske er vores hyppigste gæst i programmet med denne optræden. Medvirkende redaktør Lisa Gerstner, velkommen tilbage til showet.
Lisa Gerstner :Tak skal du have. Jeg er beæret over at være en hyppig gæst.
Ryan Ermey :Vi er tilbage med endnu en placering og denne gang er det vores yndlingsbanker, som du har i augustudgaven af Kiplinger's Personal Finance og vi har opdelt kategorier i nationalbanker, netbanker, kreditforeninger og lignende, men inden vi får til vinderne, hvad leder folk efter, når de køber en ny bankkonto, og hvordan gav det din placeringsmetode denne gang?
Lisa Gerstner :Der er et par store områder, vi kigger på. Man forsøger at holde gebyrer på et minimum, ingen kan lide at være nikkel-og-dimed. Så vi vurderede, om bankerne opkræver månedlige gebyrer på deres konti. Og hvis de gør det, hvor nemt er det så at give afkald på det gebyr - uanset om det er ved at holde en bestemt saldo eller have et direkte indskud eller noget i den stil. Vi ser på pengeautomattillæg, opkræver banken dig, når du går ud af netværket og bruger en anden maskine? Vil det refundere dig gebyrerne fra maskinen fra den hæveautomatoperatør? Giver de freebies som standardchecks og postanvisninger og kassechecks og den slags ting?
Lisa Gerstner :Og så bare forskellige andre former for gebyrer, overtræksgebyrer, bøder for tidlig tilbagetrækning på cd'er, hvor tunge de kan være. Så det ender med at blive en ret stor del af vores placering og så også renterne. Det er hårdt lige nu, Federal Reserve sænkede renten tidligere i år til næsten ingenting. Så selv at få 1 % på din bankkonto er svært at gøre nu, men det er endnu større grund for os til at tage et kig. Så betaler regnskabet renter? Hvor høj er den rate? Og kræves der en minimumsaldo for at få taksten? Så det er nogle store faktorer, som vi ser på.
Sandy Block :Lad os gå til vinderne, Lisa. Lad os starte med nationale banker. Hvorfor vil jeg simpelthen åbne en konto i en stor nationalbank, og hvorfor er TD Bank vores favorit i den gruppe?
Lisa Gerstner :En stor fordel ved en stor nationalbank er, at hvis du ønsker filialadgang, kan du få det, hvis den bank har en tilstedeværelse i dit område. Og store banker har også en tendens til at have dybe lommer. Så de tilbyder gode digitale værktøjer, stærke hjemmesider, gode mobilapps, som du kan bruge til at indbetale checks og konto dine saldi. Tjenester som Zelle, der lader dig foretage peer-to-peer-betalinger med andre banker. Så det er alle nogle gode funktioner, hvis du vil have en stor institution. Vores vinder er TD Bank, det er en slags østkystbank. Det går hele vejen fra Maine til Florida og løber ned langs den østlige side af landet.
Lisa Gerstner :Det er faktisk nået til toppen hvert af de fire år, vi har lavet ranglister. Så det er en meget konsekvent vinder. Og jeg tror, det har meget at gøre med bare at have nogle lave minimumskonti, der har ret gode funktioner. Deres grundlæggende bekvemmelighedscheckkonto har et minimum på kun $100 for at give afkald på det månedlige gebyr. Og det er ret lavt for en stor bank. Hvis du kan beholde lidt mere på din konto, vil du gerne tage det et hak op, deres udover checkkonto tilbyder en ret fin pakke af frynsegoder. Du får gratis standardchecks, postanvisninger, sådan noget. Der er et par forskellige måder at give afkald på gebyret. En af dem er at holde et rimeligt minimum på $2.500 på din checkkonto.
Lisa Gerstner :Og især selvom du er en rejsende, er det en, du skal overveje. Der er intet valutagebyr, når du bruger dit betalingskort i udlandet, og pengeautomatgebyrer refunderes i hele verden. Jeg ved, at folk ikke rejser ret meget internationalt lige nu-
Ryan Ermey :Ikke lige nu.
Sandy Block :Men en dag.
Lisa Gerstner :En dag, når det sker igen, er det en god beretning at se nærmere på.
Ryan Ermey :Og de giver alle mulige gratis kuglepenne ud ved deres grene. Jeg plejede at kende folk, jeg arbejdede med på restauranter, hvis forklæder var fyldt med TD-penne.
Lisa Gerstner :Og slikkepinde. Jeg tror, de bytter det med håndsprit lige nu, men...
Ryan Ermey :Det er fair nok.
Ryan Ermey :Og det kommer lige ind i det næste, jeg ville spørge om, for i disse dage er folk bestemt mindre tilbøjelige til at gøre deres bankforretninger i filialen, hvilket kan gøre det tiltalende lige nu at åbne en netbankkonto. Hvad er nogle af de største fordele ved at have en netbankkonto, og hvilken er vores foretrukne netbank?
Lisa Gerstner :Som du sagde, gør onlinebanker det virkelig nemt at -- du behøver ikke at gå nogen steder, så længe du er okay med ikke at arbejde med en masse kontanter. Jeg tror, det kan være en god mulighed. Og de har en tendens til at holde deres gebyrer nede og deres renter lidt højere, fordi de har ret lave overheadomkostninger. Så det er nogle fordele ved en netbank. Ally Bank er vores guldvinder i denne kategori. Og det er endnu en, der bare bliver ved med at toppe vores liste igen og igen fire år i træk. Og jeg tror, at Allys styrke er, at den har et ret simpelt sæt konti. Du behøver ikke at vælge mellem 10 checkkonti og prøve at finde ud af, hvad du har brug for.
Lisa Gerstner :De går ikke overbord der, men de har nogle overbevisende regnskaber. Og så hvad de tilbyder, ingen af dem har minimumsaldokrav eller krav til åbningsindskud. Der er ingen månedlige gebyrer, og de betaler altid ret gode renter. Den checkkonto, de har, giver op til 0,5 %, hvilket ikke lyder for godt, men lige nu er det ikke dårligt-
Ryan Ermey :Det er noget lige nu.
Sandy Block :Ja, virkelig.
Lisa Gerstner :... afhængig af balancen. Og det refunderer op til $10 om måneden i pengeautomatgebyrer, hvis du går uden for det netværk, de har. Så det er også altid rart for en netbank. Og så blandt deres opsparingsmuligheder giver deres online opsparingskonto kun lidt over 1% lige nu, og cd'erne er ret gode. Jeg tror, det er 1% på et år for nylig. Og lige nu er det måske ikke en dårlig ide at låse det inde i et år, fordi kurserne bestemt ikke kommer til at stige i den nærmeste fremtid.
Sandy Block :Nej, det ved vi. Lisa, Kiplinger's har altid været fan af kreditforeninger. Hvorfor vil nogen måske have en bank med en kreditforening frem for en traditionel bank, og hvordan kan de tilmelde sig, hvis de beslutter, at de ønsker at gå med en kreditforening?
Lisa Gerstner :Kreditforeninger er nonprofitorganisationer, der ejes af deres medlemmer. Fordi de ikke er helt så drevet af den bundlinje som en større bank, har de en tendens til at være lidt mere kundevenlige, når det kommer til at have de lavere gebyrer, jo bedre renter. Og selv at få personlig opmærksomhed, er kreditforeninger mange gange en lille smule mere lokale. Så du har måske mere af den kundeservicevinkel, som du ønsker. Så for at blive medlem, skal du ofte opfylde nogle krav, som at du skal bo i det lokalområde, hvor kreditforeningen har sine afdelinger, eller måske skal du arbejde for en bestemt arbejdsgiver, der er tilknyttet. Men nogle kreditforeninger åbner deres medlemskab for alle i landet, hvis du tilslutter dig visse organisationer eller donerer til tilknyttede velgørende organisationer.
Lisa Gerstner :Så for vores placeringer tog vi kun hensyn til disse landsdækkende kreditforeninger for at sikre, at vi tilbød gode muligheder for alle. Og den, der kom til tops i år, hedder Connexus Credit Union. Det er baseret i Wisconsin, og alle kan deltage i det ved at donere $5 til en velgørenhedsorganisation kaldet Connexus Association. Og det har virkelig en stor gruppe af gratis checkkonti. Der er en, der giver 1,75 %, hvis du bruger dit betalingskort ofte og får elektroniske kontoudtog. Så det er en ret god kurs. De har også en grundlæggende gratis konto, hvis du vil have sådan noget. Connexus har også ret gode cd'er. I årenes løb, hvor jeg har kigget på cd'er, stiger deres priser ofte ret højt blandt det, der er tilgængeligt nationalt.
Lisa Gerstner :Deres etårige CD for nylig var omkring 1 % og en femårig CD var 1,56 %. Så især hvis du kan lide disse cd-muligheder, er det også godt at se nærmere på.
Ryan Ermey :Så vi kom ind i nogle flere nichekategorier med denne rangering, såsom de bedste banker for pensionister eller de bedste banker for familier med høj nettoformue, hvad er nogle af de nichevindere for folk, der kan være i en af disse særlige situationer?
Lisa Gerstner :Som du nævnte, er en af dem velstående familier. Og jeg tror, det er vigtigt, for hvis du kan holde en stor balance med banken, vil de rulle den røde løber ud for dig og give dig masser af gebyrpauser og den slags. I den kategori kom Citibank til tops, det er endnu en langvarig vinder for os. Og dens Citi-guldpakke er virkelig det, der skubber den derop. Det er spækket med frynsegoder, hvis du beholder mindst $200.000 på Citi-indskuds-, investerings- og pensionskonti, og det kommer med mange af de gratis ting, vi har talt om. Du får gratis standardchecks, postanvisninger, refusion af hæveautomatgebyrer over hele verden.
Lisa Gerstner :Du kan få rabat på aktiehandler med Citi, og så får du et dedikeret bank- og rådgivningsteam. Så du har lidt ligesom en relationsmanager, der hjælper med at holde styr på alt for dig og endda en finansiel rådgiver til at hjælpe med investeringsformueforvaltning. Det, jeg synes, gør det virkelig skiller sig ud, er en masse interessante sidefordele, der også rækker ud over almindelig bankvirksomhed. De har et loungenetværk, hvor du kan få forfriskninger og gratis Wi-Fi knyttet til nogle af deres ejendomme. Deres kulturpas giver dig adgang til museer, visse museer gratis og kulturelle institutioner. De har specielle spisebegivenheder, mange virkelig interessante ting som den.
Lisa Gerstner :Og en nyere fordel, som de udruller lige nu, som jeg synes er betimelig, er en årlig kredit på 200 USD for visse abonnementstjenester. Så Amazon Prime er der, selv dit Costco-medlemskab, alle har fyldt op hos Costco. Så jeg synes, det er en rigtig god mulighed, hvis du kan holde den store balance.
Ryan Ermey :Alle har sikkert mindst én af dem.
Lisa Gerstner :Absolut. De tog virkelig nogle gode valg på den. Pensionister, det er endnu en, vi kiggede på, og TD Bank vandt også den kategori. Det har en dedikeret checkkonto til folk, der er 60 år og ældre, og fordelene giver mening. Det har gratis standardchecks, kassechecks, postanvisninger og papirudtog. Minimumssaldoen for at undgå gebyret på den konto er ret rimelig på $250. Og så har de nogle freebies. Hvis du er 62 eller ældre blandt deres opsparingsmuligheder, kan du bruge deres grundlæggende opsparingskonto gratis og deres vækst pengemarked gratis. Altså en ret godt afrundet gruppe af ting, som du kan bruge med lave minimumskrav eller slet ingen minimumskrav. Så det er rart.
Lisa Gerstner :Og så er den sidste nichekategori, som vi gjorde, forældre og børn. Og Capital One kom ud på toppen der for deres online tilbud. De har virkelig nogle gode muligheder for både voksne og deres børn. På børnenes side har de en teenager- og børnefokuseret checkkonto, der er gratis, intet minimum, som giver en lille smule interesse. Og jeg kunne godt lide, at det giver dine børn en vis selvstændighed. De kan indbetale checks, de kan få et betalingskort i deres eget navn. De kan se deres balance, så de kan lære om bankvirksomhed med det. Men som forælder er du også medejer. Så du kan se, hvad der sker. Du kan se transaktioner gå igennem for at tage tøjlerne, hvis du har brug for det. Det er altid godt.
Lisa Gerstner :Og så til forældrene er der en gratis checkkonto, der giver dig ret stor ATM-netværksadgang og en opsparingskonto, der giver 1 %. Så gode muligheder på begge sider for den.
Sandy Block :Så, Lisa, er der nogen frynsegoder eller funktioner ved banker, der ikke nødvendigvis tjente guldet, men du bare synes er seje og måske er værd at tjekke ud?
Lisa Gerstner :Ja. Hvis du tjekker min artikel, opdelte vi den i guld, sølv eller bronze blandt de større, bredere institutioner. Og så er vi også vindere og andenpladser i nichekategorierne. Og jeg vil nævne sølvmedaljevinderen blandt nationale banker, PNC har en interessant måde, de pakker deres konti sammen på. Det kaldes en virtuel tegnebog, og du får en primær checkkonto, som du bruger til det meste af dit forbrug, en sekundær checkkonto til dine kortsigtede mål, som du sparer op til, og derefter en opsparingskonto til et langsigtet mål. Så hvis du leder efter måske lidt mere håndholdte hænder, der hjælper dig med at lære at budgettere, har de også budgetværktøjer og lignende ting, der hjælper dig med at se, hvor dine penge bliver af.
Lisa Gerstner :Jeg synes, det er et interessant overlæg, som de gør med det. Og så havde jeg også nævnt Axos Bank, for de havde faktisk to pladser på vores rangliste. De fik bronzemedaljen blandt internetbanker, og så var de nummer to for børn og forældre. De har en temmelig bred vifte af gratis checkkonti. Der er en, der betaler op til 1,25 %, hvis du opfylder visse krav til forbrug og direkte indbetaling. Og så med forældre- og børnevinklen, har deres teenager-fokuserede checkkonto nogle interessante funktioner. Den ene er, at de ikke kan bruge deres betalingskort på visse upassende steder. De kan ikke gå til en bar eller en spiritusbutik eller kasino.
Lisa Gerstner :Hvilket som forælder lyder ret godt for mig. Mit barn er kun én, så det bekymrer jeg mig ikke om endnu, men en dag-
Sandy Block :Jeg ville sige-
Lisa Gerstner :Det skal jeg huske på.
Ryan Ermey :Det skulle være et ret godt falsk id.
Lisa Gerstner :Jeg synes, det er nogle ret gode muligheder.
Ryan Ermey :Okay. Nå, før vi lader dig gå, vil vi sikre os, at alle går og tjekker historien ud i augustnummeret. Nu fik jeg en chance for at læse den og bemærkede, at Cherry Hill, New Jersey, var grundlaget for renteberegninger i historien, som som lyttere til podcasten måske eller måske ikke ved, er min hjemby. Og mit spørgsmål er, hvorfor valgte du Cherry Hill? Er det, fordi jeg, som jeg længe har mistænkt, kommer fra den mest gennemsnitlige forstad i landet?
Lisa Gerstner :Tja, jeg kan ikke tale om, hvor gennemsnitlig Cherry Hill er, men nogle gange varierer renterne alt efter, hvor kunden bor. Så vi angiver priser baseret på, hvor bankerne har hovedkontor. Og det sker, at TD Bank har hovedkontor i Cherry Hill. Så for TD Bank bruger vi det som vores grundlag. Og så havde andre banker andre byer, som Citibank, vi bruger New York City og den slags.
Ryan Ermey :Okay, det lyder fair nok. Besøg Cherry Hill, hvis du lytter og-
Lisa Gerstner :Jeg er ikke langt derfra.
Ryan Ermey :... veje ind i gennemsnittet. Der er et rigtig godt indkøbscenter, som mange mennesker kender. Så-
Lisa Gerstner :Jeg går og tjekker det ud.
Ryan Ermey :... sørg for at gå og tjekke det ud. Nå, alligevel, mange tak fordi du kom, Lisa. Og hvis du lytter, så sørg for at tjekke Lisas historie i det kommende augustnummer af Kiplinger's Personal Finance. Og, Lisa, kom snart tilbage.
Lisa Gerstner :Det vil jeg bestemt. Tak.
Ryan Ermey :En lytter sidder fast i en elendig 403(b) plan, hvad er hans muligheder? Find ud af det efter pausen.
Ryan Ermey :Vi er tilbage, og inden vi går, har vi et spørgsmål fra læserpostposen. Dette er fra Nelson i Atlanta. Ryan og Sandy, jeg er 50 år gammel med $100.000 i en frygtelig 403(b)-plan, som ikke har modtaget et bidrag fra mig i tre år. Derudover planlægger jeg at gå på pension om 10 til 15 år og vil modtage en pension på mindst $7.000 om måneden og $300 om måneden fra social sikring. Hvor skal jeg genstarte min investeringsplan for de næste 10 til 15 år, Roth IRA? Så Sandy, du rakte ud og fik et svar på dette. Så hvad fandt du?
Sandy Block :Ja. Jeg nåede ud til Scott Dauenhauer. Han er en CFP med Meridian Wealth Management, og han er grundlæggeren af Teacher's Advocate Blog. Bare for at gennemgå, 403(b)-planer tilbydes typisk til lærere og nogle andre offentlige arbejdere, og de har et frygteligt ry. De er ofte investeret i meget høje omkostninger annuiteter, og folk som Scott og nogle andre folk, og vi vil sætte nogle af disse oplysninger i shownoterne, har været meget aktive i at forsøge at forbedre situationen. Da jeg gennemgik hans svar, gik det op for mig, at et 10 år gammelt tyremarked kan dække over en masse dårlige 401(k)s eller 403(b)s. Men nu begynder noget af sandheden at dukke op.
Sandy Block :Og jeg tror, det er særligt sandt med 403(b) planer. Scott har mange råd. Først sagde han, at han ikke kender Nelsons skoledistrikt, men han anbefaler, at han går til sin arbejdsgiver og spørger efter, hvem overholdelsesadministratoren af planen er, og beder administratoren om listen over godkendte udbydere. Du kan bruge denne liste til at se, om der er bedre 403-udbydere, du kan bytte din nuværende 403(b) til. Og han siger, at denne liste er afgørende for at bestemme dit næste skridt. Mange lister har kun dårlige valg, men hun siger, at vi normalt kan finde en skjult perle. Så det, du vil kigge efter, er Fidelity, Vanguard eller Aspire, er muligheder, fordi de har et godt ry for at tilbyde billige midler.
Sandy Block :Og hvis de eksisterer, kan du flytte din frygtelige 403(b) til en fantastisk 403(b), og du kan fortsætte med at bidrage og lade den være. Hvis det ikke er muligt, vil du måske lobbye din arbejdsgiver for en bedre løsning. Og han anbefaler, at der er en Facebook-gruppe kaldet 403(b)Wise Facebook-gruppe, som har en masse anden god information. Med hensyn til, hvor du skal genstarte din investering, afhænger dette af resultatet af din leverandørlisteundersøgelse. Hvis du har en god leverandør på listen, så begynd at bidrage, flyt den og bidrag derind med det samme. Hvis du ikke gør det, er den anden mulighed, hvad Nelson nævnte, at investere i en Roth IRA.
Sandy Block :Du skal opfylde visse indkomstgrænser for at investere i en Roth, men jeg formoder, at de fleste lærere ville kvalificere sig. Det andet problem med en Roth er, at bidragsgrænserne er meget lavere end en 403(b). Da Nelson er over 50, kan han lægge 7.000 ind, men der er meget mindre, end du har-
Ryan Ermey :Lidt ekstra, men en del mindre end en 401(k) eller noget lignende.
Sandy Block :Men i Nelsons tilfælde er det en god idé at have en Roth i sin portefølje, for det betyder, at han får adgang til skattefrie penge, når han går på pension. Og der er altid en god ting ved pensionering. Og især da han skal have en skattepligtig pension og sandsynligvis vil ende med at betale skat af en betydelig del af sin sociale sikring, er det en god idé at have nogle skattefrie penge, som han kan tage udbetalinger fra. Så jeg vil tilføje nogle yderligere oplysninger i udstillingsnoterne, og faktisk inspirerede dette mig til at overveje at skrive lidt mere om, hvordan markedets seneste nedture måske har afsløret nogle dårlige planer.
Sandy Block :Men jeg vil også anbefale Nelson at tjekke et websted, der hedder 403(b)Wise. Det er en fortalergruppe for lærere med dårlige pensionsordninger. Der er en masse god information. Jeg håber, at dette er nyttigt. Og mange tak, fordi du skrev, Nelson.
Ryan Ermey :Ja, absolut. Og vi opfordrer alle med privatøkonomiske spørgsmål til at skrive ind i podcasten. Du kan sende os en e-mail på [email protected]. Du er også velkommen til at sende en e-mail til Sandy eller mig direkte på [email protected] eller [email protected]. Det er E-R-M-E-Y, folkens. Og vi svarer gerne. Hvis vi kender svaret, vil vi bare gå videre og snakke om det her. Og hvis vi ikke gør det, finder vi nogen, der gør det, så vi kan spore det for dig, som Sandy gjorde i dette tilfælde. Også en stor tak til Scott Dauenhauer, som gav os det svar.
Ryan Ermey :Og det vil næsten gøre det for denne episode af Your Money's Worth. Besøg Kiplinger.com/podcast for at se noter og mere fantastisk Kiplinger-indhold om de emner, vi diskuterede i dagens show. Du kan holde kontakten med os på Twitter, Facebook eller ved at sende en e-mail til os på [email protected]. Og hvis du kan lide showet, så husk at bedømme, anmelde og abonnere på Your Money's Worth, uanset hvor du får dine podcasts. Tak fordi du lyttede.