Onlinebanken Monzo er gået ind på køb nu, betal-senere-markedet med Monzo Flex. Tjenesten, som giver kunderne mulighed for at sprede omkostningerne ved køb op til £3.000 over 3, 6 eller 12 måneder, er den nyeste aktør i den spirende køb nu, betal-senere sektor, som blev firedoblet i 2020 og tegnede sig for £2,7 mia. værdi af transaktioner. Det kommer, mens Financial Conduct Authority (FCA) fortsætter med at udvikle regler for sektoren, som det forventes at indføre ved udgangen af 2022.
Monzo er den første bank i Storbritannien til at lancere sit eget køb nu, betal senere. Monzo Flex, som navnet antyder, er designet til at tilbyde Monzo-kunder fleksibilitet i, hvordan de betaler for varer og tjenester. De har mulighed for at betale transaktioner over £30 og op til £3.000 i 3 månedlige rater, rentefrit, eller alternativt betale over 6 eller 12 rater med 19% ÅOP variabel. Det koster ikke noget at betale før tid, og der er også mulighed for at flytte fra 3 til 6 eller 12 rater, hvis kunden har svært ved at betale tilbage.
I modsætning til nogle andre køb nu, betal-senere firmaer, som samarbejder med specifikke forhandlere og tilbydes kunder ved kassesiden, er Monzo Flex tilgængelig på alle transaktioner over £30. Det er blevet udrullet til et begrænset antal Monzo-kunder siden 16. september, men vil blive gjort tilgængeligt mere bredt i løbet af de kommende uger.
Monzo Flex fungerer stort set på samme måde som andre køb nu, betal senere virksomheder, såsom markedsleder Klarna, hvilket giver kunderne mulighed for at dele omkostningerne ved køb i rater. I tilfælde af Monzo Flex er der mulighed for at betale i 3 månedlige rater uden at skulle betale renter, eller alternativt betale over 6 eller 12 måneder, med en rente på 19 % variabel ÅOP.
Monzo-kunder gennemgår en separat Monzo Flex-ansøgningsproces, som starter med en berettigelseskontrol for at se, om du sandsynligvis bliver godkendt. Da dette blot involverer en blød søgning på din kreditfil, vil den ikke have en negativ indvirkning på din kreditvurdering eller være synlig for andre långivere. Hvis du består berettigelseskontrollen og vælger at fortsætte, udfører Monzo en fuld kreditkontrol hos et eller flere af kreditoplysningsbureauerne, hvorefter du skal godkendes, hvis de oplysninger, du gav til den indledende kontrol, var korrekte, og du opfylder kriterierne. På dette tidspunkt får du en Monzo Flex-kreditgrænse og har en Flex-saldo opført sammen med dine sædvanlige bankoplysninger i Monzo-appen.
Når du vil foretage et køb, kan du vælge at bruge Flex gennem Monzo-appen, hvor den første rate tages med det samme og to efterfølgende betalinger med månedlige intervaller. Du kan også vælge at flytte enhver betaling over 30 GBP fra de foregående to uger til en Flex-betalingsplan på 3, 6 eller 12 betalinger, hvor den første betaling tages og de resterende rater refunderes tilbage til din konto. Du har mulighed for at administrere betalingerne via appen, foretage betalinger før tid eller forlænge tilbagebetalingsperioden.
Monzo oplyser, at det ikke opkræver et forsinkelsesgebyr for manglende betalinger. I stedet giver det brugerne en 7-dages periode til at foretage den sene betaling, hvorefter den flytter planen fra 3 eller 6 måneder til 12 måneder. På det grundlag vil den så forsøge at tage minimumsbetalingen - svarende til en månedlig rate på en 12-måneders betalingsplan - og du vil blive pålagt renter på 19 % variabel ÅOP. Du vil ikke kunne bruge Flex på andre køb, når du er bagud med betalinger.
Det er værd at bemærke, at forsinkede betalinger vil blive rapporteret til kreditoplysningsbureauerne og derfor sandsynligvis vil skade din kreditvurdering. Hvis du vedvarende kommer for sent med betalinger, kan din kreditgrænse blive reduceret, eller i værste fald kan udestående gæld blive videregivet til et inkassobureau.
Monzo Flex vil sandsynligvis påvirke din kreditscore hos Experian, Equifax og TransUnion på samme måde som ethvert andet kreditprodukt. Som med en kreditkort- eller låneansøgning giver brug af Monzo-kvalificeringskontrollen en god indikation af, om du sandsynligvis vil blive godkendt, uden at efterlade et hårdt "fodaftryk" på din kreditfil. Den fulde ansøgning vil dog fremgå af dine kreditrapporter.
Med hensyn til at bruge Monzo Flex, er der kapacitet til at bruge det til at opbygge din kreditscore, hvis du viser, at du kan bruge det fornuftigt, foretage betalinger til tiden og holde dig inden for din kreditgrænse. Hvis du derimod går glip af betalinger, vil det sandsynligvis have en lignende effekt som manglende tilbagebetaling af kreditkort eller lån.
Da Monzo Flex kun lige er lanceret, er det for tidligt for kundeanmeldelser. Monzo selv har dog en høj kundetilfredshedsscore med anmeldelsessitet Trustpilot, med en vurdering på 4,5 ud af 5,0. Den er vurderet som "fremragende", baseret på næsten 18.000 kundeanmeldelser. De positive anmeldelser centrerer sig hovedsageligt om de funktioner, Monzo har, der gør det muligt for kunderne at overvåge og administrere deres forbrug, samt gode niveauer af kundeservice.
Monzo Flex er endnu ikke bredt tilgængelig. I stedet bliver Monzo-kunder bedt om at tilmelde deres interesse online eller gennem appen og vente på en invitation til at ansøge. Monzo har udtalt, at det vil bruge feedback fra de første brugere til at foretage forbedringer, før det rulles ud til alle sine kunder.