Når du er klar til at komme i gang med budgettering, er der utallige apps at udforske og andre digitale metoder, der hjælper dig med at organisere udgifter og sætte forbrugsgrænser. Men lige så nemt som det er at downloade en app eller oprette et regneark, er det endnu nemmere at lade det stå ubrugt – især når der sandsynligvis er et dusin ting, du hellere vil gøre, når du bruger din telefon eller bærbare computer.

Indtast kuvertbudgettering. Denne metode foreslår at bruge faktiske konvolutter - ja, papir - til at afsætte kontanter hver måned til specifikke udgifter. Det er old-school, men det er også taktil og tilfredsstillende for budgetfolk, der ønsker et klart system, der vil begrænse fristelsen til overforbrug.

Uanset om du er ny til budgettering eller vil prøve kuvertsystemet, fordi andre muligheder ikke har virket, er her, hvad du behøver at vide.

Grundlæggende om budgettering

Først en primer om budgettering:Nøgleelementerne i at lave et budget er at forstå din indkomst og gøre status over udgifter. Den gyldne regel er at bruge mindre, end du tjener, hvilket giver dig mulighed for at spare penge til akutte nødsituationer på kort sigt og den fjerne fremtid. Det kan også hjælpe dig med at beskytte din kredit ved at begrænse muligheden for, at du ikke har penge nok til at betale regninger.

For at budgettere, tag et kig på din månedlige hjemkomstindkomst, hvilket betyder det beløb, du modtager på din bankkonto efter skat. Det er dit udgangspunkt. Identificer derefter dine vigtigste udgiftskategorier:bolig, transport, dagligvarer, ude-måltider (inklusive restaurant-måltider og takeaway), børnepasning, gældsbetalinger, underholdning og andre.

Et budget hjælper dig med at finde ud af, hvor meget du skal bruge i hver kategori, så du samlet set har lidt tilbage til at spare op og betale ekstra til gæld. Du kan være mindre tilbøjelig til at bruge for meget på underholdning, for eksempel, hvis du ved, at overdrivelse vil have ringvirkninger på dine andre budgetkategorier. Budgettering styrker disciplin og ansvarlighed, men i sidste ende er det op til dig at holde fast i det system, du har defineret. Et budget nytter jo ikke, hvis du bare ignorerer det.

Der er mange måder, hvorpå budgettering kan gå galt – mange budgetlæggere opgiver den metode, de har valgt, måske fordi den blev for trættende, eller fordi overforbruget af en måned smed deres budget ud af skyggen. Men at forstå, at det er en proces med forsøg og fejl, og at eksperimentere med forskellige metoder, kan hjælpe.

Hvordan fungerer konvolutbudgettering?

Konvolutbudgetsystemet er en enkel tilgang. Tag disse trin:

1. Opdel udgifterne i forskellige kategorier. Disse kategorier afhænger af den enkelte, men eksempler omfatter dagligvarer, underholdning, bilvedligeholdelse, hårpleje, restauranter - jo mere specifikt, jo bedre. Det kan være overvældende at budgettere alle dine penge på denne måde, så du kan starte med at vælge tre eller deromkring kategorier, som du er mest tilbøjelig til at bruge for meget på, og tilføje flere kategorier, efterhånden som du bliver komfortabel.
2. Vælg et specifikt beløb, du vil bruge. Hver kategori får en forbrugsgrænse for måneden, så du hæver kontanter i det beløb og lægger dem i den tilsvarende kuvert. Du kan hæve halvdelen af ​​beløbet, når du modtager din første lønseddel og den anden halvdel fra din anden lønseddel. Skriv det samlede beløb, du planlægger at bruge på konvolutten. Det er dit budget, og du vil kun bruge det beløb for måneden. Medbring konvolutten (eller nok kontanter til at dække købet) med dig, når du for eksempel går på indkøb eller bliver klippet, og brug pengene direkte fra den passende kuvert. Sørg for at lægge eventuelle rester tilbage i konvolutten.
3. Flyt penge rundt efter behov. Ideelt set vil du ikke trække penge fra en kuvert til en anden, fordi systemet fungerer bedst, når du virkelig holder dig til det budget, du har sat for hver kategori. Så igen kan det tage et par måneder at identificere de rigtige grænser at sætte. Du kan komme videre ved at se på bank- og kreditkortudtog for, hvor meget du bruger i visse kategorier, før du laver dine første konvolutter, men hvis du ikke passer på målet, skal du blot foretage justeringer.

Kan du bruge konvolutbudgettering med kreditkort?

En ulempe for mange mennesker er, at konvolutbudgettering er afhængig af kontanter. Hvis du bruger kontanter til at betale for alt, vil du gå glip af kreditkortbelønninger og enkelheden ved automatisk udgiftssporing.

En mulighed er kun at bruge kuvertbudgettering til visse udgifter. Hvis du for eksempel har bemærket, at take-away-måltider er et stort dræn på dit budget, kan du bruge konvolutbudgettering til at begrænse det beløb, du bruger i den kategori. Du afsætter for eksempel 100 $ om måneden og bruger kun kontanterne i den kuvert, når du bestiller mad. Du kan stadig bruge dit kreditkort eller direkte debitering fra din bankkonto til automatisk fakturabetaling for andre udgifter, men hold dig til kuvertmetoden for visse udgiftskategorier.

Eller du kan bruge budgetteringssoftware, der anvender de samme generelle principper for konvolutbudgettering. Online budgetapps giver dig for eksempel mulighed for digitalt at sortere hver dollar, du tjener, i forskellige kategorier. Du kan oprette en kategori, så kreditkortbetalinger har deres egen "konvolut" i appen, så du kan holde styr på de køb, du har foretaget, som du planlægger at betale med din næste kreditkortregning.

Lad os f.eks. sige, at du betaler for $100 i dagligvarer med et kreditkort; $100 vil komme ud af "dagligvarer"-udgiftskategorien, som du allerede har allokeret penge til. Når du har foretaget købet, indtaster du det i appen og flytter beløbet til kategorien "kreditkortbetalinger". Du vil være i stand til at drage fordel af din brug af et kreditkort (da mange kort giver belønninger, beskyttelse mod svindel og andre fordele), mens du stadig budgetterer med et bestemt beløb til dagligvarer og holder dig til budgettet.

Andre budgetsystemer at prøve

Der er andre metoder, der kunne fungere i stedet for eller ved siden af ​​kuvertmetoden:

• 50/30/20-budgettet :I stedet for at identificere mange udgiftskategorier vil du opdele dit budget i tre brede klassifikationer:fornødenheder (som du ikke vil bruge mere end 50 % af din indkomst på), ønsker (30 %) og opsparing og gældsafbetaling (20 % ). Denne budgetmetode kan endda supplere kuvertbudgetmetoden ved at hjælpe dig med at dele udgifter op i store kategorier først, så du kan sikre dig, at dit samlede forbrug er afbalanceret. Derefter kan du oprette konvolutter for hver underkategori inden for de bredere spande af fornødenheder, ønsker, besparelser og tilbagebetaling af gæld.
• Nulbaseret budgettering :Ligesom konvolutbudgettering sorterer den nul-baserede metode dine penge i flere kategorier. Men det er mere restriktivt end konvolutbudgettering på nogle måder, da det kræver, at du sorterer hver dollar, du tjener, i en kategori i stedet for kun at bruge konvolutter til bestemte udgifter. På den anden side giver det dig frihed til at flytte penge mellem kategorier, hvis det er nødvendigt. Det kan være et nyttigt system for budgetfolk, der ønsker en virkelig praktisk tilgang; appen You Need a Budget er for eksempel bygget på den nul-baserede budgetlægningsmetode.