Den største ressource, enhver investor har, er ikke nødvendigvis penge, information eller endda indflydelse. Det er tid. Jo mere tid du har, jo længere tid har du til, at dine investeringer vokser, og til noget, der hedder sammensætning, virker.
Ligeledes er den bedste måde at sikre dine børns økonomiske fremtid på at begynde at lære dem om penge tidligt. En potentielt god måde at gøre det på er ved at åbne en bankkonto for dem.
Der er to typer opsparingskonti at overveje for børn:opsparingskonti og depotkonti. Begge fungerer anderledes end deres voksne modparter, og du skal kende alle disse konti, før du trækker Junior til banken for at åbne en.
Du kan sætte dine børn foran en bog og håbe, at de absorberer materialet, men hvad angår børn og læring, rækker praktisk erfaring langt.
Den fysiske handling med at indbetale kontanter eller checks, kontrollere en kontosaldo eller se renter akkumulere kan hjælpe med at lære dine børn om penge og økonomisk ansvar. Og disse aktiviteter bliver forhåbentlig til vaner, der holder dine børn til at spare og investere, efterhånden som de vokser op.
At åbne en bankkonto med dine børn kan lære dem det grundlæggende i pengehåndtering og nogle af de daglige vaner, der er nødvendige for finansiel stabilitet.
Få dem tilsluttet gode vaner, og du vil sætte dem op til succes.
En opsparingskonto bør opmuntre børn til at gøre netop det - spare deres penge. Til det formål bør kontoen have tre egenskaber:
Ingen gebyrer. Mange banker opkræver årlige gebyrer, men de vil afskrække børn, som ikke ønsker at se deres penge ædt op af en bank. Gå på opdagelse efter konti, der ikke opkræver vedligeholdelse eller minimumsaldogebyrer.
Et betalingskort. At have et kort med dit barns navn på kan skabe selvtillid og antyde en følelse af betydning. Få et kort, og lær dine børn, hvordan de opbevarer det, og det personlige identifikationsnummer (PIN), sikkert.
En fordelagtig rente. Hvis børn kan se deres penge vokse med en konstant hastighed, vil de blive opfordret til at spare endnu mere. Sørg for, at kontoen har den bedst mulige rente for at høste de højeste gevinster.
Børn, der er 18 år eller ældre, kan åbne deres egne konti. Hvis de er under den alder, bliver du nødt til at åbne en fælles konto med dem.
At være medejer af en fælles konto giver dig ikke fuld kontrol over den. Men det giver dig og dine børn betydelige fordele med hensyn til opsparing, investering og styring af skat.
Ja – sammen med en voksen.
Børn kan lære om investering gennem depotkonti, en konto, der overvåges af en forælder eller værge, men som administreres til fordel for den mindreårige. Når du har finansieret kontoen, kan du investere pengene på samme måde som på enhver anden investeringskonto, i aktier, obligationer, investeringsforeninger og ETF'er.
En depotkonto kan lære børn om investering og aktiemarkedet sammen med de potentielle skattefordele og bøder, der følger med et afkast.
Disse konti har også deres egne fordele og faldgruber, og det er bedst at kende hver enkelt, før du begynder.
Folk bruger ofte depotkonti til at spare til kollegiet, men de er strengt taget ikke college-opsparingskonti.
Høje bidragsgrænser. Der er ingen grænse for, hvor meget en depotbank kan indsætte på en depotkonto, men depotbanken kan udløse noget, der kaldes gaveafgiften for et beløb på $15.000 eller mere årligt. For ægtepar er grænsen 30.000 USD fra 2018.
Nogle depotkonti er ikke "kun kontanter". Nogle depotkonti giver donorer mulighed for ikke kun at bidrage med kontanter, men aktier, livrenter, obligationer, livsforsikringer eller endda malerier. Det betyder, at de ikke kun er opsparingskonti – de er porteføljer.
Forældremyndighed kan bruges til andre ting udover collegeomkostninger. Når de har nået voksenalderen, kan modtageren bruge midlerne til hvad som helst, såsom en bil, et hus, endda en dimissionsfest.
Depotkonti kan tælle med i økonomisk støtte. Selvom depotkonti ikke nødvendigvis er college-opsparingskonti, kan deres værdi tælles som en del af en studerendes aktiver, når der ansøges om økonomisk støtte.
Depotkonti kan beskattes. Depotselskabet kan sætte op til 15.000 USD ind på kontoen årligt uden at udløse gaveafgiften for 2018. (For ægtepar er beløbet 30.000 USD). disse beløb. De første $1.050 af indkomst eller kapitalgevinster fra kontoen beskattes ikke årligt. Derefter beskattes det efter barnets sats, generelt mellem 10 % og 15 %.
Ethvert beløb over 2.100 USD beskattes derefter efter depotbankens højere individuelle indkomstskattesats, ifølge de seneste oplysninger fra IRS.
Det er altid bedst at konsultere en professionel skatterådgiver for at diskutere skattemæssige overvejelser.
Det er rart at forestille sig, at dine børn går tidligt på pension, ejer et stort hjem eller nogen af de andre fordele, der kan være forbundet med at have sparet penge allerede i en relativt ung alder.
Pengene er dog ikke den vigtigste gave.
Opsparings- og depotkonti kan hjælpe med at lære børn gode økonomiske vaner. Gå med dine børn for at lave indskud. Tjek deres kontosaldi med dem. Eller hvis deres penge er investeret gennem en depotkonto, så vis dem, hvad de er investeret i, og hjælp dem med at holde styr på, hvad de har. Gode økonomiske vaner erhvervet i barndommen kan vare langt ind i voksenalderen.