Når vi går ind i 2021, står den gennemsnitlige kreditkortsaldo på $5.313. Hvis du bare foretager minimumsbetalinger, fordi coronavirussen tog en ødelæggende kugle til din økonomi, forstår vi det. Men mange af de forbrugerstøtteforanstaltninger, der gjorde det muligt økonomisk at overleve 2020, er nødt til at ændre sig eller udløbe på et tidspunkt. Når de gør det, skal du have en plan for at betale af på din gæld.

"Den største udfordring, jeg hører fra vores kunder, er, at det virkede umuligt, da de startede deres gældfri rejse," siger Thomas Nitzsche, talsmand for Money Management International, et nonprofit-kreditrådgivningsbureau. "Men ved at forpligte sig til en plan og holde sig til den, var de i stand til at finde succes."

Selvom din gæld kan føles overvældende, er den bedste ting at gøre at grave sig ind. Her er, hvordan du opretter din egen ultimative gældsafbetalingsplan.

1. Lav en opgørelse over din gæld

Før du kommer med en pay-off-strategi, skal du organisere detaljerne om al din gæld ét sted. Opret et regneark og angiv dine kreditkort, studielån, billån, personlige lån, realkreditlån og enhver anden gæld. Medtag disse detaljer for hver konto:

• Saldo
• Forfaldsdato for den månedlige regning
• Rente
• Minimum månedlig betaling
• Kontaktoplysninger for långiver
• Introduktionssats eller udsættelser og deres udløbsdatoer
• Din betalingsmetode, såsom automatisk betaling 

2. Vælg en gældsafbetalingsstrategi

Dernæst vælger du en gældsafbetalingsstrategi og rangerer gælden i den rækkefølge, du ønsker at betale dem af. Afhængigt af dine præferencer kan du bruge nogle varianter af disse metoder: 

• Betal først små saldi. Dette er "sneboldmetoden", fordi du (som en snebold, der ruller ned ad en bakke) starter i det små og tager fart over tid. Betal først den mindste saldo, og flyt én efter én ind i de større saldi, indtil alt er betalt.
• Betal først højforrentet gæld. Kendt som "gæld lavine"-metoden, vil du først betale af på kontoen med den højeste ÅOP og derefter rykke ned i henhold til renten.

"Jeg er en stor fan af gældsskreden (metoden), fordi du minimerer dine samlede levetidsrenteomkostninger," siger Justin Pritchard, en finansiel rådgiver, der kun betaler gebyr og grundlægger af Approach Financial. "Gældssnebolden er fantastisk til at opbygge momentum, og den føles godt - så brug den, hvis du mangler motivation."

3. Gå over dit budget

Her vil du gå over dit budget for at finde ud af tre tal:

Hvor meget bruger du på regninger: Lav en liste over dine månedlige regninger i det samme regneark, som du angav dine konti. Disse inkluderer dine minimumsgældsbetalinger, men også ting som forsyningsselskaber, internet, kabel, mobiltelefonregning, dagligvarer og transport. Lad os sige, at dine regninger beløber sig til 2.000 USD om måneden.

Hvor meget tjener du: Gennemgå dine lønsedler fra de sidste tre måneder for at finde ud af, hvor meget du tjener i en typisk måned. Lad os sige, at du tjener 3.000 USD efter skat.

Hvor meget ekstra du kan lede mod gældsafbetaling hver måned: Træk dine regninger fra din indkomst for at se, hvor meget du har tilbage:$3.000 – $2.000 =$1.000 .

4. Lav et mål

Mål kan være en stærk motivator, men blot at sige "Jeg vil betale af på min gæld" er kun begyndelsen. At skabe et "SMART" mål – et, der er specifikt, målbart, opnåeligt, relevant og tidsbestemt – kan hjælpe dig med at nå dertil. For eksempel kan et SMART-mål se sådan ud: 

"Jeg vil nedbetale $10.000 i gæld (specifik). ) bruger 1.000 USD om måneden til at betale det ned (målbart og relevant ). Jeg kan gøre dette ved at betale minimum på alle mine regninger og bruge de resterende penge til gælden (opnåelig ). Jeg forpligter mig til at gøre dette i løbet af de næste tre måneder og vil revurdere i april. Ved udgangen af ​​2021 vil denne gæld være betalt (tidsbestemt )."

5. Kom på arbejde

Sæt de ekstra penge - i vores eksempel er det $ 1.000 - mod din første gæld, mens du betaler minimum på alle andre betalinger. Dette giver dig mulighed for at betale gælden hurtigere, fordi pengene går til hovedstolen og mindre til renter. Hvis du i stedet fordeler pengene på flere gældsforpligtelser, har det mindre betydning.

Mens du nedbetaler dine saldi, bliver du nødt til at leve inden for dine midler, så du ikke opretter mere gæld. Det kan betyde ændringer. Hvis du ikke allerede sporer, hvordan du bruger penge, så tag et kig på dine sidste par kreditkortudtog. Hvor går de fleste af dine skønsmæssige penge hen? Baseret på dine forbrugsvaner, find ud af, hvor du kan skære ned. Måske skulle du spise mindre ude, fjerne de dyre hårbehandlinger eller afmelde dig flere streamingtjenester.

Hvis du vil tage det et hak op...

Når du begynder at nedbetale noget af din gæld - så længe du ikke øger dine gældssaldi eller ansøger om ny kredit - så burde din udnyttelsesgrad falde. Som et resultat vil din kreditscore sandsynligvis forbedres.

Det er et godt tidspunkt at prøve at sænke renten på din gæld. Flere af dine betalinger vil gå til hovedstolen, hvilket fremskynder din gældsafbetalingstidslinje. Her er nogle metoder, du kan bruge til at få en lavere rente:

• For et kreditkort: Ring til din kreditkortudsteder og bed om en reduceret ÅOP. Hvis du er en kunde med et godt omdømme, vil de fleste kreditkortudstedere sænke din rente et par point bare for at spørge, siger Nitzsche.
• For flere kreditkonti. Hvis du har flere typer højforrentede gæld, men du har kreditscore og indkomst til at kvalificere dig til en lavere rente, så kunne en kreditkortsaldooverførsel eller et gældskonsolideringslån være et godt træk.
• For et realkreditlån: Renterne på realkredit er på det laveste nogensinde. Hvis du kan kvalificere dig til en lavere rente, har du ikke noget imod at betale lukkeomkostninger, og du planlægger at blive i dit hjem i et stykke tid, så kan refinansiering af realkreditlån hjælpe dig med at spare penge.
• For et studielån: Afhængigt af hvilken type lån du har, kan du muligvis tilmelde dig indkomstbaserede tilbagebetalingsplaner eller refinansiere gælden.

Hvis du har brug for ideer til at tjene penge...

Hvis din løn lige knap dækker dine regninger, så er det på tide at finde ekstra indkomst til at lægge til din gæld.

"Ekstra indkomst" behøver ikke at betyde, at du får lidt travlhed eller arbejder flere timer (selvom disse strategier også kan fungere). Overvej at leje dit hjem ud, sælge dine ting eller prøve andre indkomstforøgende tricks. Og hvis du modtager et uventet – hej, stimuluschecks og skatterefusion – så brug det til at nedbetale noget af din gæld.

Men én metode bør være off-limits:"Bliv ikke fristet til at udnytte pensionsopsparing for at skabe mere indkomst," siger Nitzsche. "Dette kommer med skattemæssige konsekvenser og langsigtede besparelser."

Hvis du snubler undervejs...

Det er også vigtigt at acceptere, at der vil være tilbageslag under din gældsafbetalingsrejse. For eksempel kan overraskelsesudgifter få dig til at bruge dine kreditkort en måned. For at undgå disse problemer skal du oprette en lille nødfond til at dække mindst en måneds værdi af dine udgifter. Dette kan hjælpe med at dække uventede omkostninger, mens du betaler ned på din gæld.

Ansvarlighed hjælper også. "Du kan forblive motiveret ved at tilslutte dig et onlinefællesskab af andre, der arbejder for at nå det samme mål," siger Nitzsche. "Nogle kunder oplever også, at brugen af ​​en sporingsapp eller et regneark hjælper med at holde dem fokuserede, organiserede og motiverede."

Vid, hvornår du skal få hjælp

Hvis dine regninger er meget forsinket, men du næsten ikke kan følge med din boligbetaling, er du måske i "overlevelsestilstand".

Overvej på dette tidspunkt at få professionel økonomisk hjælp. Ræk ud til dine kreditorer og spørg dem om vanskelige planer eller udvidelse af disse fordele, hvis du allerede er tilmeldt. Du kan også tjekke National Foundation for Credit Counseling, hvor en certificeret kreditrådgiver kan gennemgå din økonomi. De hjælper dig med at finde løsninger såsom en gældsforvaltningsplan.

Det, der er vigtigt, er, at du gør noget ved din gæld i stedet for at ignorere den. "Hvis alt går vel, laver du en plan og ser den udfolde sig pænt," siger Pritchard. »Men hvis det ikke sker, er der måske ikke noget, du kan gøre ved det. Ved at træffe smarte valg med den information, du har tilgængelig nu, gør du det bedste, du kan. Så start der.”

LÆS MERE OM HERMONEY: 

• 5 smarte hemmeligheder fra kvinder, der har fast kredit, betalt gæld og tjent formuer
• Er gældskonsolidering det rigtige for dig?
• 6 uventede måder at skære ned på gæld, sænke regninger og sikre din fremtid under pandemien 

ABONNER: Leder du efter mere økonomisk indsigt leveret direkte til din indbakke? Abonner på HerMoney i dag!